І розділ. Комерційний банк у ринковій системі господарювання

Розвиток банківської системи, її надійність в умовах ринкової системи господарювання великою мірою залежать від стану і якості аналітичної роботи у центральному банку країни та комерційних банках. Аналіз діяльності банку повинен містити реальну та всебічну оцінку досягнутих результатів, висвітлювати позитивні й негативні аспекти його роботи, визначати конкретні шляхи вирішення загальних проблем.

Банки на ринку діють із різнею ефективністю. Але простежується така закономірність: далеко позаду залишають конкурентів ті, хто бездоганно обслуговує клієнтів і робить це з мінімальними витратами. Оцінюючи ефективність діяльності банку, надзвичайно важливо звіряти її з вимогами ринку. Кваліфіковано зроблений економічний аналіз діяльності банків є джерелом цінної інформації для самих банків, юридичних та фізичних осіб (як потенційних клієнтів банку), Національного банку України.

Кожна з перелічених сторін-контрагентів у процесі аналізу дбає про власні цілі.

Райффайзен Банк Аваль ставить перед собою такі завдання:

визначити, як зробити банківські доходи якісними і стійкими;

дотриматися всіх вимог щодо ліквідності;

підтримувати капітал у стані адекватності й достатності.

Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» (скорочена назва -- АТ «Райффайзен Банк Аваль») зареєстровано 27 березня 1992 року (до 25 вересня 2006 року -- Акціонерний поштово-пенсійний банк «Аваль»). Із жовтня 2005 року банк став частиною банківської холдингової групи Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ (станом на 1 січня 2010 року група Райффайзен володіла 96,17% акцій банку).

Широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг надаються клієнтам банку через загальнонаціональну мережу, до якої станом на 1 січня 2010 року входили 953 структурних підрозділи, розташованих у великих містах, обласних та районних центрах, окремих селищах у всіх регіонах України.

Банк має ефективну структуру управління, побудовану на чіткому розподілі на бізнес-лінії та вертикалі підтримки (інформаційні технології та операційна підтримка, контролінг, безпека та інші), створені на рівні Центрального офісу та регіональних дирекцій банку. Як і всі міжнародні банки, Райффайзен Банк Аваль має чітке розмежування функцій фронт-офісу та бек-офісу, що підвищує якість обслуговування клієнтів та сприяє зменшенню ризиків.

Райффайзен Банк Аваль традиційно посідає найвищі місця серед українських банків за рівнем довіри та визнання з боку клієнтів, партнерів та експертів -- як українських, так і міжнародних. Упродовж 2009 року банк знову неодноразово визнавали найкращим за даними різноманітних рейтингів та досліджень.

Зокрема, британський фінансовий журнал Euromoney визнав Райффайзен Банк Аваль «Кращим банком в Україні». Український журнал «Компаньйон» назвав його серед «Найбільш шанованих компаній України-2009», при цьому Райффайзен Банк Аваль став єдиною фінансовою установою, що ввійшла до цієї десятки найкращих із різних галузей економіки.

За версією «Фінансового рейтингу-2009» газети «Бізнес» Райффайзен Банк Аваль було відзначено у номінації «Найбільш професійний банк».

Неодноразово впродовж минулого року найвищу оцінку отримувала й репутація Райффайзен Банку Аваль в рамках регулярного дослідження компанією GfK Ukraine іміджу найбільших українських банків. Найкращими визнавалися й програми та послуги, що пропонуються банком. Зокрема, за підсумками міжнародного фестивалю-конкурсу «Вибір року», депозити банку для фізичних осіб утретє було визнано кращими на ринку.

«Кращим банком для корпоративного бізнесу» Райффайзен Банк Аваль став за підсумками Першого національного конкурсу «Банк року-2009» журналу «Банкиръ». Найбільш привабливим в Україні банком для обслуговування корпоративних клієнтів його назвали й за результатами дослідження ринку банківських послуг для великих корпорацій, проведеного GfK Ukraine. Перша всеукраїнська професійна премія Luxury Lifestyle Awards 2009 у номінації «Приватбанкінг» також дісталася Райффайзен Банку Аваль.

Тижневик Kyiv Post, за підсумками опитування своїх читачів, вкотре назвав Райффайзен Банк Аваль найкращим банком столиці. Найкращими на регіональних рівнях визнавалися минулого року й обласні дирекції банку.

Банк прагне й надалі підвищувати якість обслуговування клієнтів, використовуючи свій досвід та досвід банків-членів групи Райффайзен Інтернаціональ, а також новітні технології.

Райффайзен Банк Аваль є дочірнім банком холдингової компанії Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ, яка, в свою чергу, є повністю консолідованою дочірньою структурою Райффайзен Центральний банк Остеррайх АГ (РЦБ), розташованого у Відні (Австрія). Заснований у 1927 році, РЦБ є третім за величиною австрійським банком та центральною установою австрійської банківської групи Райффайзен, найбільшої банківської групи країни за обсягом загальних активів та розміром мережі відділень.

Райффайзен Інтернаціональ Банк-Холдинг АГ управляє мережею цих банків, володіючи контрольним пакетом акцій (у більшості випадків -- 100% чи майже 100% акцій). Крім того, до складу групи Райффайзен Інтернаціональ входить багато фінансових лізингових компаній (включаючи компанії в Казахстані та Молдові).

РЦБ володіє близько 70% пакету акцій Групи. Решта акцій, якими володіють інституційні та приватні інвестори, знаходиться у вільному обігу й торгується на Віденській фондовій біржі.

Консолідований прибуток Групи Райффайзен Інтернаціональ за 2009 рік (після оподаткування та виплат міноритарним акціонерам) становив 212 млн. євро. І хоча це означає зниження на 78,4% порівняно з 2008 роком, проте такий результат підкреслює силу операційного бізнесу та бізнес-моделі компанії, якщо розглядати його під кутом різкого погіршення економічного середовища і рекордного результату роботи Групи за попередній рік. Загальний баланс Групи знизився на 11%, до 76,3 млрд. євро, що стало відображенням як негативного впливу коливання курсу валют, так і скорочення обсягів кредитування внаслідок економічної кризи.

Станом на кінець 2009 року загальний баланс Групи РЦБ досяг 147,9 млрд. євро, знизившись на 6% у річному обрахунку. Прибуток Групи до оподаткування у 2009 році становив 824 млн. євро, перевищивши на 38% показник попереднього року. Цей результат є значним досягненням, якщо розглядати його на фоні світової кризи та з огляду на той факт, що більшість країн внутрішнього ринку Групи РЦБ у 2009 році пережили рецесію. Станом на кінець 2009 року чисельність персоналу в масштабах усієї Групи становила 63 469 осіб.

Крім надання банківських послуг, у тому числі й представництвом у Росії (Москва), РЦБ управляє низкою спеціалізованих компаній у ЦСЄ, пропонуючи, на додаток до інших послуг, ще й рішення у сфері злиття та поглинання компаній, фінансування будівництва нерухомості, управління фондами та іпотечного кредитування.

У Західній Європі РЦБ має філіал у Лондоні та представництва в Брюсселі, Франкфурті, Мадриді, Мілані, Парижі, Стокгольмі, а в США -- у Нью-Йорку. Фінансова компанія у Нью-Йорку (з представництвами у Чикаго та Хюстоні) та дочірній банк на Мальті довершують масштаби присутності Групи. В Азії РЦБ представлений філіями в Пекіні (із представницьким офісом у Харбіні та Чжухаї) і Сямині (Китай) та Сінгапурі, а також представництвами в Хошіміні, Гонконгу, Бомбеї та Сеулі. Така міжнародна присутність Групи чітко відображає її стратегічну зорієнтованість на ринки, що розвиваються.

Станом на березень 2010 року міжнародні рейтингові агентства присвоїли РЦБ такі рейтинги:

Standard & Poors

Короткостроковий A-1

Довгостроковий A

Moodys

Короткостроковий P-1

Довгостроковий A1

Фінансова стабільність C

РЦБ є членом Unico Banking Group, асоціації європейських кооперативних банків. Маючи загальний обсяг власного капіталу понад 170 млрд. євро та сукупний загальний баланс, що перевищує 3 334 млрд. євро (станом на кінець 2006 року), Unico, безсумнівно, є найбільшою банківською групою Європи. 531 000 працівників у 38 000 відділеннях обслуговують понад 100 млн. клієнтів. Середня частка кредитного ринку в розмірі майже 17% та депозитного в розмірі 21% свідчить про вагомість цієї банківської групи.

РЦБ та Райффайзен Інтернаціональ не раз підтверджували свою репутацію першопрохідників у Центральній та Східній Європі, відкривши свій перший дочірній банк ще у 1986 році в Угорщині, за три роки до падіння «залізної завіси». За більш ніж 20 років присутності на ринку вони заснували десять банків та придбали ще десять банків. Створена в результаті мережа універсальних банків охоплює регіон на 15 нижчезазначених ринках, обслуговуючи станом на кінець 2009 року понад 15 млн. клієнтів у більш ніж 3 тис. відділеннях.