DKB_Kravtsovoy_1

9.4. Роль кредита

Р о л ь к р е д и т а определяется особенностями проявления его функций в данных экономических условиях и представляет собой результат функционирования кредитных отношений.

Конкретная экономическая среда оказывает существенное воздействие на степень и характер реализации роли кредита, последствия его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Так, например, большое значение имеет тип экономики (командно-административная или рыночная), степень развития кредитной системы и финансовых рынков, практические действия экономических институтов по организации и развитию кредитных отношений, уровень инфляции и т.д.

Роль кредита в функционировании высокоразвитого рыночного хозяйства весьма велика и многогранна, и проявляется как на макроэкономическом уровне, так и на уровне отдельных экономических субъектов. Основные направления реализации роли кредита представлены на рисунке 9.1.

С о д е й с т в и е н е п р е р ы в н о с т и в о с п р о и з в о д с т в е н н о г о п р о ц е с с а и у с к о р е н и ю о б о р о т а к а п и т а л а составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов тем хозяйствующим субъектам, которые испытывают временный недостаток средств.

Как было показано ранее, кредит объективно выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, то есть использование кредита наряду с собственными средствами является нормальным моментом в их деятельности. Благодаря кредитным отношениям нет необходимости накапливать собственные средства в объемах, покрывающих все колебания величины основного и оборотного капиталов во время их кругооборота; происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке

Роль кредита в рыночном хозяйстве

Способствует непрерывности воспроизводствен-ного процесса, ускорению оборота капитала

Оказывает регулирующее воздействие на процесс воспроизводства

Воздействует на общеэкономические и отраслевые пропорции

Влияет на сбалансированность экономики

Является инструментом регулирования объема и скорости оборота денежной массы

Выступает фактором снижения издержек обращения

Способствует реализации социальной политики государства

Содействует развитию международных экономических связей, международного разделения труда

Рис. 9.1. Роль кредита в экономическом и социальном развитии общества

сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения.

Разумеется, кредит не может выступать в качестве материального фактора производства, непосредственно влиять на сам воспроизводственный процесс. Его использование не приводит к прямому сокращению времени производства товаров — оно зависит от внеэкономических факторов, в частности, от технологии производства. На длительность производственного цикла кредит может оказывать влияние лишь в тех случаях, когда полученные на условиях возвратности средства используются для технического перевооружения производства, внедрения новых технологий и т.п. В то же время необходимость возврата полученных средств вынуждает заемщиков принимать меры по повышению эффективности производства и, следовательно, ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, удорожание кредита по мере увеличения сроков кредитования заставляет хозяйствующих субъектов оптимизировать сроки привлечения заемных ресурсов, что также способствует ускорению оборота средств.

Но все же воздействие кредита на ускорение процесса воспроизводства реализуется главным образом путем сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта. Степень влияния кредита заметно больше в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым сократить время оборота капитала. Например, предоставление денежных кредитов покупателям или коммерческого кредита прямо способствуют ускорению реализации товаров.

Роль кредита в р е г у л и р о в а н и и п р о ц е с с а в о с п р о и з в о д с т в а во многом определяется способом производства, уровнем развития рыночных отношений. Так, в условиях командно-административной экономики регулирующая роль кредита была ограничена ― он использовался лишь как один из экономических инструментов организации основных и оборотных средств предприятий при выполнении ими планов производства и реализации продукции. В развитом рыночном хозяйстве кредит оказывает непосредственное регулирующее воздействие на процесс воспроизводства, которое проявляется одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

Активное влияние кредита на воспроизводственный процесс реализуется путем применения его как инструмента перераспределения свободных ресурсов. Перераспределяя денежные и товарные ресурсы между секторами и отраслями экономики, хозяйствующими субъектами, кредит способствует расширению и интенсификации воспроизводства, участвует в формировании его структуры. Воздействие по этим направлениям кредит оказывает также за счет своих стимулирующих свойств, обусловленных тем, что он предоставляется на принципах возвратности, срочности и платности. Для обеспечения выполнения кредитного договора хозяйствующему субъекту необходимо рационально использовать взятые в кредит средства, предпринять усилия по ускорению их оборота, сокращению издержек и повышению прибыльности производства.

Влияние кредита на воспроизводство проявляется также в содействии концентрации и централизации производства. Например, структурная перестройка экономики в развитых странах, вызванная ускоренным развитием научно-технического прогресса, диверсификацией и интернационализацией деятельности крупных корпораций, сопровождается повышением уровня концентрации производства. Возрастание потребности производства в дополнительных средствах вызывает необходимость соответствующего увеличения кредитных ресурсов банков. Таким образом, на базе концентрации и централизации производства осуществляется концентрация и централизация банковского капитала, которая, в свою очередь, служит базой для дальнейшей концентрации производства.

Кредит, кроме того, способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, выступает фактором обеспечения научно-технического прогресса. Это воздействие реализуется, прежде всего, косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т.д.

Вместе с тем кредит может прямо влиять на развитие НТП, поскольку он является важнейшим источником капитальных вложений. Однако эффективность такого влияния определяется проводимой кредитной политикой. Для реализации роли кредита в данной сфере необходимо осуществлять приоритетное кредитование наукоемких отраслей, конверсионных программ; целенаправленное кредитование технического совершенствования производства, внедрения в производство новых видов изделий, товаров, пользующихся спросом населения или имеющих важное народнохозяйственное значение; развитие инновационных банков, специализирующихся на кредитовании новых технических и технологических проектов и т.д.

Регулирующая роль кредита проявляется как в масштабах национального хозяйства, так и на уровне его отдельных звеньев. На микроуровне кредит оказывает воздействие на кругооборот и оборот средств хозяйствующих субъектов, в частности, через порядок кредитования, то есть условия предоставления и погашения кредитов. Во-первых, кредит выступает важнейшим источником формирования основных и оборотных средств предприятий. С развитием рыночных отношений потребность в денежных ресурсах для поддержания конкурентоспособности возрастает, и хозяйствующие субъекты не в состоянии удовлетворить ее только за счет собственных средств. Вместе с тем современный уровень организации кредитования, широкий спектр предоставляемых кредитных услуг обусловливают относительную доступность и надежность кредита как источника свободных ресурсов. Во-вторых, кредит стимулирует повышение эффективности производства на предприятиях. Заимствованные средства обеспечивают непрерывность смены форм производственных фондов, способствуют росту производства и реализации продукции. Таким образом, кредит дает возможность рационально организовать оборот средств хозяйствующих субъектов, не отвлекать значительные ресурсы в денежные фонды, на запасов сырья и материалов.

Кредит оказывает непосредственное в л и я н и е н а с б а л а н с и р о в а н н о с т ь э к о н о м и к и. Это проявляется посредством его воздействия на темпы роста и структуру воспроизводства, а также на объем и структуру совокупного денежного оборота.

В рыночном хозяйстве кредит участвует в регулировании и оптимизации пропорций общественного воспроизводства. Кредитная форма перераспределения ВВП и национального дохода является завершающей, она охватывает перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между регионами, отраслями и т.д. В связи с этим кредит в определенной мере воздействует на все важнейшие пропорции общественного хозяйства. Оптимизация воспроизводственных пропорций достигается путем соблюдения на практике таких важнейших принципов кредитования, как возвратность, срочность и платность. Кредиторы стараются направлять свободные ресурсы на кредитование наиболее рентабельных отраслей и хозяйствующих субъектов или высокоэффективных мероприятий, поскольку это обеспечивает получение большей прибыли и снижение кредитного риска. Таким образом, кредит способствует ускорению темпов развития тех предприятий, чьи товары соответствуют предъявляемому спросу, и тем самым ― структурной перестройке экономики в соответствии с меняющимися потребностями общества.

Кредит прямо влияет на товарно-денежную сбалансированность экономики, воздействуя как на предложение товаров, так и на совокупный платежеспособный спрос. Влияние кредита на предложение товаров заключается в том, что использование кредитных ресурсов в хозяйственном обороте ведет к увеличению объема товарного производства. При этом стимулируется расширение производства тех товаров, в которых нуждается общество, что способствует расширению емкости рынка с позиций предложения.

Влияние кредитных отношений на совокупный платежеспособный спрос проявляется в том, что кредит является одним из основных инструментов регулирования денежного оборота, а посредством последнего — внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборота денежных доходов населения.

Как известно, денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют в основном кредитный характер,, в связи с этим функционирование кредита оказывает непосредственное воздействие на объем денежной массы и скорость ее обращения. Таким образом, кредит участвует в формировании денежного предложения и вследствие этого способствует расширению емкости рынка с позиций спроса.

Кредит выступает ф а к т о р о м с н и ж е н и я и з д е р ж е к о б р а щ е н и я, то есть снижению затрат на организацию денежного оборота в масштабах общества. Эта роль реализуется, прежде всего, в процессе выполнения кредитом функции замещения наличных денег кредитными операциями: развитие безналичных расчетов позволяет сокращать наличный денежный оборот, заменяя его безналичным оборотом. Это значительно уменьшает издержки обращения за счет сокращения расходов по выпуску, учету, обращению и хранению денежных знаков.

Экономия издержек достигается также за счет ускорения обращения. Многократное использование свободных денежных средств на основе кредитного перераспределения увеличивает скорость оборота денег, что позволяет удовлетворять потребности воспроизводственного процесса при относительно меньшей денежной массе.

Роль кредита в р е а л и з а ц и и с о ц и а л ь н о й п о л и т и к и г о с у д а р с т в а раскрывается во многих аспектах его функционирования:

по сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень граждан;
являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит содействует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счете, доходов населения;
кредит способствует улучшению состояния потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания и т.п., на льготное кредитование сельского хозяйства;
большое социальное значение имеет потребительский кредит, развитие которого приводит к улучшению качества жизни населения.

Формирование мирового хозяйства привело к повышению роли кредита в р а з в и т и и м е ж д у н а р о д н ы х э к о н о м и ч е с к и х с в я з е й, углублении международного разделения труда. В современных условиях значение кредита в отношениях между странами еще более возрастает в связи с усилением процесса глобализации и либерализацией международных и национальных финансовых рынков. В мировом внешнеэкономическом обороте темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Вопросы для самоконтроля.

Что является общеэкономическими предпосылками появления кредитных отношений?
В чем заключается непосредственная причина возникновения кредитных отношений?
Какие закономерности воспроизводственного процесса создают возможность возникновения кредитных отношений? Каким образом?
Какие условия необходимы, чтобы возможность возникновения кредитных отношений реализовалась на практике?
В чем заключается сущность кредита?
Какие особенности свойственны кредитору и заемщику как субъектам кредитных отношений? Чем различается их роль в кредитной сделке?
Чем ссуженная стоимость отличается от объектов других стоимостных отношений?
Почему возвратность кредита рассматривается как сущностная черта кредита?
В чем заключается перераспределительная функция кредита? Какова ее специфика по сравнению с перераспределительными функциями других категорий?
Каким образом на основе кредита происходит замещение наличных денег безналичными расчетами?
Каким образом кредит содействует непрерывности воспроизводственного процесса, его интенсификации?
В чем выражается регулирующая роль кредита?
Каким образом развитие кредитных отношений влияет на уровень издержек обращения?
В чем заключается социальная роль кредита?
Каким образом развитие кредитных отношений содействует укреплению международных экономических связей?

Содержание