Депозитные операции: сущность, виды(с.547 Дворецкая)

Под депозитными операциями понимается привлечение банками средств корпоративной клиентуры и физ.лиц. Но в реальности термин «депозиты» относится к корпоративным счетам, а вклады- к ресурсам физ.лиц. Операции банков по привлечению физ.лиц занимают значит.место в ряду действий по формированию лояльной клиентской базы, повышению имиджа в глазах вкладчиков. Именно эти операции определяют статус банка как финн.посредника, работающего на депозитной основе.От того,насколько эспешно банк проводитпривлечение депозитов,зависит эффект его действий в кредитовании и проч.активных операциях.

Счета и депозиты организаций. Это наиб.масштабная часть банковских ресурсов. Конкретная ситуация диктует банку выбор срочной структуры привлекаемых от организации средств. Они м.б. привлечены без указания срока,т.е. на усл.до востребования либо на срочные депозиты и вклады. Операции банков по открытию расчетных счетов предоставляют возможность клиентам бесперебойно проводить текущие расчеты друг с другом,с банком,с гос-вом и иными контрагентами.

Поскольку деньги на расч.счетах не рассматриваются как средство накопления,а являются как исключительно средством расчетов, % на них практически не начисляются; напротив, банки взимают плату за расчетно-кассовое обслуживание.

Расч.счета выгодны банкам с точки зрения доходности в силу относительной дешевизны их привлечения,но могут нести угрозу ликвидности.

Наряду с расчетными счетами предприятия открывают срочные депозиты. Их открытие мотивируется использованием денег как средства накопления и стремлением полуить доход. Банки при этом получают в распоряжение стабильный предсказуемый источник ресурсов для дальнейшего осущ.операций.

Вклады граждан –этот источник банковских ресурсов явл.наиболее важным с эк.и соц.позиций. Вклады гражданам явл. Опорой банк.бизнеса,придают ему устойчивость и сбалансированность.

К вкладам приравнивают и счета до востребования - тек.счета физ.лиц. Это правило было введено в 2013г,чтобы избежать ситуаций,когда некоторые банки,которым было запрещено привлекать средства на депозиты,устанавливали высокие ставки по тек.счетам и продолжили принимать средства граждам. Доход по вкладу выплачивается в ден.форме в виде %.Вклад возвращается вкладчику по первому его требованию.

Весьма перспективны комплексные депозитные продукты, конструированные банком. Они адресуются информируемым и подготовленным клиентам,готовым на опр.риск. При вложении в них доход состоит из 2х частей- повышенной ставки по депозиту (в краткоср.периоде) и возможного плавающего дохода от вложений на фин.рынке(в среднеср.перспективе)

Факторами привлекательности структурированных депозитов явл.обеспечение гарантии возврата осн.суммы и ограничение риска клиента доходностью по альтернативным безрисковым вложениям (классическому банковскому вкладу). Сущ-ет невероятное разнообразие активов,к доходности которых можно привязать доход по депозиту. По содержанию такие продукты близки к доверительному персонифицированному управлению, что выгодно отличает их от обезличенных депозитов. Вместе с тем структурированные депозиты явл. юридически столь же простыми,как и классические вклады.

Помимо вкладов,банки проводят операции на осн.драг.металлов, предлагая их как альтернативу депозитам. Это открытие металлических счетов, продажа драг.металлов: зол.слитков, памятных и инвестиционных монет. Банки предлагают метал.счета ответственного хранения- счета клиентов для учета драг.металлов, переданных на ответственное хранение в банк с сохранением при этом их индивид.признаков. Обезналиченные металлические счета- это счета,открываемые кредитной организацией для учета драг. металлов без указания индивид. признаков и осущ. операций по их привлечению и размещению.

Метал.счета могут открываться без начисления(доход формируется за счет роста стоимости драг.металлов) или с начислением процентных доходов.

К вкладам примыкают близкие к ним по природе сберегательные сертификаты- ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада,внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.. Они представляют собой, с одной стороны, разновидность вклада, а я другой- ценную бумагу, эмитируемую только банком.

Сертификаты не продлеваемы, % по истечении срока не начисляются, в отл.от вкладов имеют номиначию только в рублях. Но у сертификатов много достоинств- надежные гарантии платежа, информированность инвесторов, удобные сроки, приемлемые фикс.проценты и т.д. Минус- отсутствие страховой защиты.

Помимо сберегат. и депозит. сертификатов , банки выпускают облигации, в.т.ч.еврооблигации,а также векселя и банковские акцепты. В этом случае банк проводит операции на фин.рынке.