1.3. Классификация страхования
Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам, группам, видам, звеньям в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности. Научно обоснованная классификация позволяет глубже понять сущность и назначение страхования как экономической категории, раскрыть механизм функционирования выражаемых ею отношений, выявить специфические особенности различных её составляющих.
Классификация страхования позволяет определить правила поведения сторон (страховщика, страхователя и др.) в практике реализации прав и обязанностей, вытекающих из характера конкретных страховых отношений.
Прежде чем рассматривать классификацию страхования по различным классификационным признакам, следует остановиться на различии понятий страхования в узком и в широком смысле.
В узком пониманииэто те отношения, которые регулируются законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и являются предметом деятельности страховых организаций.
В широком смысле страхование охватывает и социальное страхование, и обязательное медицинское страхование, и взаимное страхование, которые регулируются в большей мере другими законодательными актами.
Под широкое понимание страхованияподпадают, исходя из сказанного выше, все экономические отношения, которые выражают создание специальных денежных фондов из взносов физических и юридических лиц и последующее использование этих фондов для возмещения тем же или другим лицам ущерба (вреда) при наступлении различных неблагоприятных событий в их жизни и деятельности, а также для выплат в иных обусловленных условиями страхования случаях.
Следует отметить, что широкое понимание страхования не противоречит закону РФ о страховании. Хотя действие закона не распространяются на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках РФ, страхованию экспортных кредитов от коммерческих и политических рисков, осуществляемому специализированной государственной корпорацией, на государственное социальное страхование. Относительно обязательного медицинского страхования и взаимного страхования предусмотрены двойные законодательные нормы: закон о страховании и специальные законодательные акты.
Единство страхования в широком понимании сегодня исключительно важно, так как только сочетание и даже взаимопроникновение различных его сфер могут создать гарантированную защиту имущественных интересов граждан и организаций в условиях рыночной экономики. По мере развития экономики и совершенствования социального обустройства страны характер взаимодействия названных сфер будет, безусловно, меняться. Те или иные функции могут переходить в процессе конкуренции или на основе законодательства из одной сферы страховых отношений в другую. Важно, чтобы эти процессы в конечном итоге оптимизировали совокупную страховую защиту общества.
Первый исходный признак классификации страхования – это деление его на две сферы: некоммерческое и коммерческое страхование. Некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование. Коммерческое страхование включает первичное или прямое страхование (в том числе кэптивное страхование), сострахование и перестрахование.
Выделение указанных двух сфер обусловлено характеристикой коммерческих и некоммерческих организаций в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ГК РФ). Реализация данных правовых норм заслуживает отдельного рассмотрения. Вместе с тем неправомерно их противопоставление, так как они во многих аспектах достаточно тесно взаимосвязаны. Наиболее наглядно это проявляется в обязательном и добровольном медицинском страховании, где разделение идет по видам, а часто и по качеству медицинских услуг, оплачиваемых из тех или иных фондов страхования.
Другим важнейшим классификационным признаком страхования является отраслевой.
Отраслевая классификация страхования – это деление страхования на отрасли и виды страхования. Современное законодательство – Федеральный закон о страховании и 48 гл. ГК РФ выделяет две отрасли страхования: личное страхование и имущественное страхование. В основе деления страхования на отрасли – различия в объектах страхования.
Так, объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.
Объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред и осуществлением предпринимательской деятельности.
Названная отраслевая классификация, отнесенная законами к коммерческому страхованию, применима в разной степени и к некоммерческому страхованию. Так, на две отрасли делится взаимное страхование; социальное и обязательное медицинское страхование, безусловно, относятся к личному страхованию.
Но деление страхования на отрасли еще не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование.
Для конкретизации этих интересов необходимо выделение видов страхования. Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
В итоге отраслевая классификация страхования представляет собой иерархическую систему деления страхования на отрасли и виды страхования (табл. 1.2). Данная классификация представлена в Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», это позволяет рассматривать её как нормативное описание существующих отношений, возникающих между субъектами страхования при заключении ими договора, относящегося к тому или иному виду страхования. Чтобы получить лицензию, страховщики представляют в орган страхового надзора правила страхования по видам страхования, предусмотренным указанным законом.
С учетом действующего законодательства в области страхования (закон «Об организации страхового дела в РФ»), базирующегося на особенностях формирования и использования страхового фонда, а так же с учетом мировой практики отраслевую классификацию страхования можно представить иначе:
- страхование жизни (накопительное), к которому относится долгосрочное страхование жизни (аннуитетов), страхование детей, пенсионное. Объектами страхования здесь являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного лица. Договоры накопительного страхования заключаются на длительный срок и предполагают выплату страхового обеспечения при наступлении оговоренного события либо при истечении срока действия договора;
- страхование иное, чем страхование жизни (рисковое, общее), которое предполагает только компенсацию страхователю понесенных убытков и не предполагает накопление взносов. Объектами общего страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимостью, транспортом, грузом), ответственности, а так же личностью (от несчастных случаев, болезни). Срок действия таких договоров, как правило, не превышает одного года[24].
В соответствии с классификационным признаком – «форма страхования» – страхование подразделяется на добровольное и обязательное.
Обязательное страхование – это страхование, осуществляемое в силу закона. Виды обязательного страхования, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Государство устанавливает обязательную форму страхования в случаях, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества в целом.
Таблица 1.2
- Введение
- 1. Страхование в жизни общества
- 1.1. Сущность и роль страхования в обществе. Функции страхования
- 1.2. История страхования в России
- Развитие страхового дела в России
- 1.3. Классификация страхования
- Отраслевая классификация страхования
- Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан в Российской Федерации
- Вопросы для самопроверки
- 2. Организация страховой деятельности и её законодательное регулирование
- 2.1. Принципы организации страховой деятельности
- 2.2. Характеристика страхового рынка рф в современных условиях
- Основные показатели страховой отрасли России с 2009 по 2011 гг.
- Динамика объемов и структуры обязательного страхования
- Динамика объемов и структуры добровольного страхования
- Страховые премии (взносы) и страховые выплаты (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 2011 год
- Требования к минимальному размеру ук для страховых компаний, млн. Р.
- 2.3. Правовые основы страхования
- 2.4. Условия деятельности иностранных страховщиков в России
- Вопросы для самопроверки
- 3. Страхование на железнодорожном транспорте
- Виды страхования на железнодорожном транспорте
- 3.1. Виды имущественного страхования
- 3.1.1. Страхование грузов
- 3.1.2. Страхование ответственности перевозчика и экспедитора
- 3.1.3. Страхование средств железнодорожного транспорта
- Вопросы для самопроверки
- 3.2. Организация личного страхования работников железнодорожного транспорта
- 3.2.1. Пенсионное страхование
- 3.2.2. Добровольное медицинское страхование
- 3.2.3. Обязательное и добровольное страхование пассажиров
- 3.3. Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
- Вопросы для самопроверки
- Краткий словарь основных терминов и понятий
- Примерный тест
- Рекомендуемый библиографический список
- Приложение 1 иерархия определений экономической сущности страхования
- Приложение 2
- Страховые компании по страхованию имущества
- Страховые компании по обязательному страхованию автогражданской ответственности (осаго
- Страховые компании по страхованию ответственности (кроме осаго)
- Общие поступления страховых премий по Хабаровскому краю в целом за 2011 года
- Выплаты по дфо за 2011 года
- Приложение 3 Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «ДальЖасо»
- Правила страхования грузов (Извлечения)
- 1. Ощие положения
- 2. Объем страховой ответственности
- 2.1.1. С ответственностью за все риски
- 2.1.2. «С ограниченной ответственностью»
- 2.1.3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения»
- 2.2 Возмещаемые расходы
- 2.3. Изменение степени риска
- 3. Транспортные средства
- 4. Договор страхования
- 5. Начало и окончание страховой ответственности
- 6. Страховые суммы и страховые премии
- 7. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
- 8. Страховое возмещение
- 9. Суброгация
- 10. Разрешение споров и сроки исковой давности
- 2. Объекты страхования
- 3. Страховые риски и виды покрытия
- 4. Страховая сумма
- 5. Страховые премии и их уплаты
- 6. Договор страхования
- 7. Франшиза
- 8. Льготы
- 9. Права и обязанности сторон
- 10. Выплата страхового возмещения
- 11. Переход к страховщику прав страхователя
- 12. Порядок разрешения споров
- Заявление о выплате страхового возмещения
- Страхование на железнодорожном транспорте
- 680021, Г. Хабаровск, ул. Серышева, 47.