16.4.3. Функции и роль банка

К важным вопросам теории банка относится и вопрос о его функци­ях. Как и в вопросе о сущности, здесь немало заблуждений, спорного и неясного. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельнос­тью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение стано­вится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выда­ча кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривает­ся не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполня­ет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкла­дам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платеж­ных средств; предложения и осуществление платежного оборота; пред­ложение прочих услуг.

Как и в вопросе о сущности, функция во всех этих случаях выводит­ся из уровня микроотношений банк - клиент с нарушением тех методо­логических требований, которые рассматривались в предшествующем па­раграфе. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать:

• на макроэкономическом уровне отношений между банком как та­ковым и народным хозяйством;

• по отношению к банку как единому целому;

• с учетом специфики банка как денежно-кредитного института;

• в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории.

Это означает, что во множестве операций, которые выполняет от­дельный банк, надо выявить некоторый стержень, где они приобрета­ют не индивидуальную, а общеэкономическую окраску, где тип банка, его специализация или универсализация, регион функционирования не имеют значения. Важным с позиции методологии является то, чтобы функция при этом выражала не проявление сути банка, а саму суть. Фун­кция в этой связи всегда специфична, она обращена не вообще к эконо­мическим институтам, а именно к банку, обладающему спецификой, не только к банку, но и к его взаимодействию с другими субъектами вос­производства. Функция - специфическое взаимодействие банка (в це­лом и его отдельных заемщиков) с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образования.

Попытка исследовать функцию на народнохозяйственном уровне с учетом методологических требований дает возможность сформулиро­вать несколько иные функции банка. В экономической литературе мож­но встретить упоминание о. таких процессах, которые относят к функ­циям банка, например, предоставление возможностей помещения денег, участие в других предприятиях, собирание денег для последующего кре­дитования, ведение платежного оборота для клиентуры.

Эти и другие функции банка, встречающиеся в отечественной и за­рубежной экономической литературе, расширяют горизонты в пони­мании банка, дают важную характеристику банка как денежно-кредит­ного института. Вместе с тем по каждой из них возникают вопросы, требующие уточнения, возникают сомнения в их подлинности.

Нельзя забывать важнейшее методологическое положение о том, что рассмотрение функций есть продолжение анализа сущности. Следова­тельно, тот или иной процесс, который обозначается как функция, дол­жен быть свойственен не всей совокупности экономических институ­тов, а именно банку. Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда про­цессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

В равной мере это относится и к доверительной функции банка. Доверие, как известно, имеет место во всякой экономической сделке независимо от того, совершается ли она через банк или минуя его. До­верие свойственно банку, но это не означает, что оно составляет функ­цию исключительно данного экономического института. Клиенты банка (юридические и физические лица) не в меньшей степени доверяют бан­ку, ищут тот банк, который в большей степени отвечает их потребнос­ти в платежах, хранении и сохранности стоимости их ресурсов. Во вся­кой схеме купля-продажа, не совершаемой через банк, доверие между продавцом и покупателем является необходимым атрибутом. Посколь­ку в доверии не выражен аспект специфики взаимодействия банка с окру­жающей средой, оно не может претендовать на его квалификацию как функции.

Сложнее с вопросом об аккумуляции временно свободных денежных средств (собирании денег для последующего использования, в том числе кредитования). Является ли этот процесс функцией банка? То, что банк собирает временно свободные ресурсы, ни у кого не вызывает сомнений. В эмиссионном банке сосредоточиваются деньги коммерчес­ких банков, у коммерческих банков - деньги их клиентов. Сохранная операция, принятие ценностей для временного хранения представляет собой одну из древних банковских операций. Вопрос состоит в том, что процесс собирания денег для их последующего использования свойстве­нен не только банку. Напротив, он больше характерен для других, не­жели только для банка. Каждый субъект прежде чем профинансиро­вать те или иные затраты, должен накопить, собрать определенную сумму средств. Дело, следовательно, состоит не только в самом акте собирания ресурсов, не и в его особых чертах. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизвод­ства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что:

• банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свобод­ные средства;

• аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств);

• собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источ­ники остается у первоначального кредитора (клиентов банка);

• аккумуляция средств становится одним из основных видов деятель­ности банка, на ее проведение в современных условиях требуется спе­циальное разрешение (лицензия).

С учетом этих и других оговорок можно предположить, что функ­ция аккумуляции средств является первой функцией банка. Здесь не сле­дует забывать о том, что, например, различные инвестиционные фон­ды, финансово-промышленные компании также собирают денежные ресурсы для инвестиций. В отличие от аналогичной функции банка дан­ные субъекты собирают денежные средства для своих собственных це­лей, поэтому можно отметить, что данная функция в современном хо­зяйстве как бы лишь частично уступается другим субъектам хозяйства, не являющимся банками.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный обо­рот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Регулирование денежного обо­рота достигается также посредством эмитирования платежных средств, кредитования потребностей различных субъектов производства и об­ращения, массового обслуживания хозяйства и населения. Поэтому можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за бан­ком как денежно-кредитным институтом.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через бан­ки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их по­ручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понима­ние посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.

Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движе­ние капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перерасп­ределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями дру­гого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возмож­ность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления ка­питалов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроиз­водства и сокращение риска.

Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Под ролью банка следует понимать его назначение, то, ради чего он возни­кает, существует и развивается. Так же как и функция, роль банка специ­фична, она адресует к экономике в целом, к банку независимо от того, к какому типу он принадлежит (эмиссионному или коммерческому, сбере­гательному или инвестиционному и т.п.).

Учитывая то, что банк функционирует в сфере обмена, его назначение и влияние на экономику необходимо прежде всего рассматривать через данную сферу. Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:

• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;

• упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Как это следует из функции аккумуляции временно свободных ре­сурсов, банки являются собирателями временно свободных денежных ресурсов для их последующего направления тем хозяйствующим субъектам, которые нуждаются в дополнительных ассигнованиях. Собранные по крупицам временно свободные денежные средства как мелкие де­нежные потоки превращаются банками в огромные потоки денежных ресурсов. Их концентрация, направление на удовлетворение потребно­стей производства и обращения сверх имеющихся в их распоряжении источников составляют важнейший атрибут их соприкосновения и вза­имодействия с экономической средой. Аккумулируемые банками денеж­ные средства, их последующее перераспределение дают возможность не только поддержать непрерывность производства и обращения про­дукта, но и ускорить воспроизводственный процесс в целом.

Банки, возникшие на базе развития капитала, товарного и денежно­го обращения, как никто другой, обладают свойством упорядочения и рационализации денежного оборота. Уже на ранних стадиях банковско­го дела банкиры обеспечивали хранение денежных средств, их перевод в соответствии с торговыми операциями как внутри страны, так и во внешнеэкономическом обороте, выступали в роли менял денежных зна­ков одной страны на валюту других стран. С тех пор технология и мас­штабы банковского дела существенно видоизменились.

Переход от примитивных форм расчетов, используемых древними банкирскими домами, к организации расчетов на базе современных элек­тронных сетей дает возможность хозяйству ускорить время обращения, расширить хозяйственные связи между товаропроизводителями. Бан­ки стали неотъемлемыми атрибутами современной экономической жиз­ни. Без их содействия невозможно представить деятельность предприя­тий, их объединений, отдельных юридических лиц и граждан.

Упорядочение и рационализация денежного оборота достигаются не только вследствие расчетов, организуемых банком, внедрения наи­более совершенных и экономичных форм платежей, но и посредством более рационального использования ресурсов предприятия. По денеж­ным средствам, помещенным в банк, предприятия и граждане могут по­лучать определенный процент по вкладам, бесплатные другие услуги. В целом банки могут выполнять по поручению клиента работу по уп­равлению денежными и материальными средствами. Деньги, находя­щиеся в банке, не просто хранятся на счетах, они совершают кругооб­ращение, позволяющее получить дополнительную прибыль как их владельцам, так и кредитному учреждению.

Роль банка условно можно рассматривать с количественной и каче­ственной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуе­мого на рынке. Практически роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Банковская статистика в этой связи показывает объем предоставляемых народному хозяйству кредитов в разрезе отдельных секторов экономики, в том числе крат­косрочные, долгосрочные и среднесрочные кредиты, отдельно предпри­ятиям и населению. Статистика отдельных стран позволяет увидеть кредиты, предоставляемые отдельными группами банков, на специаль­ные цели (на сезонные потребности, на жилищное строительство, под векселя, межбанковские кредиты, по контокорренту и пр.).

В статистических сборниках содержится особая информация о ра­боте банков с позиции размера привлекаемых средств, объема депози­тов, форм расчетов, размера операций с ценными бумагами, валютных операций и т.д. Эти и другие данные позволяют оценить масштабы и направления банковской деятельности, определить их развитие в динамике, сделать сравнение работы банков по их группам, в сопоставлении с другими странами и др.

Важно рассматривать банковскую деятельность не только саму по себе, но и в увязке с общеэкономическими показателями. Банк, работая в сфере обмена, не отгорожен «китайской стеной» от народного хозяйства, воспроизводственного процесса в целом. Его роль поэтому невозможно представить изолированно от влияния на экономику в целом, от того, как банки, предоставляя свой продукт, помогают хозяйству в его развитии. Было бы, например, проблематичным рассматривать роль банка с позиции только массы платежных средств, предоставляемых на макро- и микроуровнях. Размер выпущенных в обращение денег свидетельствует лишь о выполняемой банком операции, без которой не состоялся бы обмен, замедлился ход производства и обращения продукта. Выпуск платежных средств - важная характеристика банковской деятельности. Однако с позиции оценки роли банка здесь вряд ли можно ставить точку. Эмитирование платежных средств имеет по крайней мере две стороны: их масса оказывает огромное влияние на стабильность денежной единицы и на эффективность производства и обращения продукта.

Эти две стороны зачастую представляются на практике как антиподы, в то время как они составляют суть единого назначения банка. Выпуская деньги в обращение, банк не может не видеть то, как это повлияет на производство и обращение в целом. Банк не может не видеть того, что, к примеру, излишний выпуск платежных средств дестабилизирует денежную массу, вызывает инфляцию, обесценивает капиталы и накопления, отрицательно влияет как на денежный оборот, так и на кругооборот средств.

Банки не могут не видеть и того, что искусственное сдерживание потока денежных средств, необходимых для обмена, может вызвать зат­руднения в платежах. Так, в России в начале 90-х гг. печатание денег, их выпуск в обращение отставали от потребностей налично-денежного оборота, вызывая задержку выплаты заработной платы работникам, получения пенсий и пособий. Одной из причин неплатежей между пред­приятиями в условиях сильной инфляции и обесценения их капиталов выступало (наряду с другими причинами) отставание эмиссии от потребностей денежного оборота, на практике приводило к приостановке про­изводства, свертыванию производства определенных промышленных продуктов.

Стабильность денежной единицы, соответствие ее массы потребно­стям народного хозяйства является важнейшим показателем сбаланси­рованной денежной политики банков, важнейшим компонентом того, насколько деятельность банков отвечает их назначению в экономике. Банки, хотя и работают, как отмечалось ранее, в сфере обмена, но не ради его как такового, последний неотделим от производства, распре­деления и потребления общественного продукта. Роль банка, воспро­изводимая на макроэкономическом уровне, не может быть поэтому рас­крыта в полной мере без учета его воздействия на экономику в целом. Банк, будучи институтом обмена, работает не только на него, но и на конечные цели потребителей банковских услуг.

Поэтому, характеризуя роль банка в экономике, не следует ограни­чиваться показателями только денежной массы, важно наряду с ней рассматривать объемы банковской деятельности во взаимосвязи с дос­тигнутыми показателями роста и обращения общественного продукта.

Влияние роли банка на общеэкономические показатели можно про­следить на примере его деятельности в области кредитования хозяй­ства. Объем этой деятельности не дает полной картины назначения бан­ков. Так, в период экономических кризисов потребность в кредитах значительно возрастает. Предприятия чаще испытывают острые финан­совые затруднения, взаимные неплатежи по самым различным причи­нам (трудности сбыта, невыполнение правительством обязательств по оплате заказов, несостоятельность должников и др.) достигают колос­сальных размеров, вызывают резкое увеличение потребности в кредите как платежном средстве. В этих условиях полное удовлетворение бан­ками потребности предприятий в дополнительных платежных средствах было бы ошибочным. Опыт показывает, что в период экономических кризисов резко возрастают кредитные риски. Рост кредитов не только не сопровождается их адекватным возвратом, но, напротив, вызывает значительный рост просроченных платежей по ссудам, приводит к росту убытков от кредитных операций. Именно в этой связи в период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса на кредит, сокращают объе­мы своих кредитных операций. Снижение объемов производства неиз­бежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.

Назначение банков как кредитных институтов от этого не уменьша­ется. Банки не могут, не имеют права безоговорочно увеличивать кре­дитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кре­дитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложе­ний как в силу общих макроэкономических показателей состояния про­изводства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, кото­рые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопре­ки тенденциям производства и рынка его продуктов неизбежно может подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирую­щуюся на возвратном движении средств. Поэтому разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и рос­том кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его акти­вах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кре­дитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании не­оправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь по­средством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской дея­тельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выпол­нял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положи­тельной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и его общественное назначе­ние. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью го­сударства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он высту­пает как общенациональный институт, проводящий политику не в ин­тересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, на­ции в целом. Выступая при этом как экономический институт, цент­ральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень банковской системы - ком­мерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные банки. Общественное назначение данного типа банков проявляется в том смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного обще­ственного интереса - заинтересованности хозяйства в функционирова­нии особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в со­ответствии с общественными интересами. Попытка проводить полити­ку, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В рас­поряжении государства (правительства) всегда находились инструмен­ты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась.

Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция бан­ка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвину­тым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными инте­ресами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономи­ческих норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые про­возгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поста­вили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увели­чивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопреде­ляет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология дея­тельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в обществен­ном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не полити­ческий орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обя­зан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприя­тия-заемщика, так и его самого.