16.3. Развитие банковской системы

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономичес­ких и политических факторов. Среди них можно выделить такие, как:

• степень зрелости товарно-денежных отношений;

• общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

• законодательные основы и акты;

• общее представление о сущности и роли банка в экономике. Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денеж­ного обращения предопределяет и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового обо­ротов, когда торговля деньгами, банковское дело стали основным за­нятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самосто­ятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковс­кие услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.

При общем поступательном развитии банковского хозяйства оно может в то же время сдерживаться войнами, которые связаны с разру­шением материальных благ и имущества. Негативное влияние на банковскую систему могут также оказать и затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощ­ряются сбережения, банки не могут мобилизовать свободные ресурсы;

если вместо товарообмена вводятся обязательные изъятия продуктов, если в целом не поощряется деятельность банков, отдается предпочте­ние распределению, а не обмену продуктов, то кредитные учреждения не получают импульсов для развития, более того, банки могут быть свернуты, как это, например, было в нашей стране в период военного коммунизма. На развитие банков влияют и запрещения местных влас­тей. Местное лобби, составленное из местных банков, местных пред­принимателей, может воздействовать на принятие решений по откры­тию филиалов других банков. Естественное для развития банков взыскание ссудного процента может сдерживаться общим представле­нием общества о его ценностях и морали.

Заметное влияние на развитие банковской системы может оказать законодательная база той или иной страны. Как отмечалось ранее, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные опе­рации с ценными бумагами, вкладывать свои капиталы в капиталы пред­приятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В США действует система двойного подчинения, когда образовать банк могут как власти отдельных штатов, так и федеральное правительство. В свою очередь по закону банки могут сами выбрать свою юрисдик­цию (органы регулирования и контроля). В соответствии с законода­тельством в некоторых странах центральные банки могут широко за­ниматься обслуживанием хозяйства, в других их основная функция сосредоточена на выпуске денег в обращение и укреплении их плате­жеспособности.

Законодательство оказывает воздействие на развитие банковской системы не только своими запретами. Известны многочисленные при­меры, когда в соответствии с тем или иным законом учреждается тот или иной банк, призванный содействовать развитию той или иной отрасли народного хозяйства (промышленности, торговли, транспорта и т.п.).

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и об­щие представления о сущности и роли банка в экономике. В распредели­тельной системе банк воспринимается как часть государственного ап­парата управления, как орган контроля, надзора за деятельностью предприятий. Банк в этой связи выступал как бы в роли надстройки, не создающей своего продукта. Иное положение занимают банки в усло­виях рыночной экономики. Банковская система приобретает двуху­ровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адек­ватные многообразию форм собственности в хозяйстве, появляются частные, кооперативные и акционерные банки, такие специализиро­ванные кредитные учреждения, как ипотечные, муниципальные бан­ки; система становится более многосторонней, приобретает более за­конченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

• Развитие банковской системы можно рассматривать не только в ис­торическом разрезе, но и с позиции ее современного положения. Здесь также можно выделить некоторые факторы, в том числе состояние эко­номического развития, межбанковскую конкуренцию и др.

Банковская система приобретает особый положительный заряд в сво­ем развитии в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увели­чением объема банковских операций возрастает банковский доход, ко­торый используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъе­ма сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях эко­номического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом мест­ных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, раз­мер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вы­нуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В ус­ловиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих бан­ков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюдже­та зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

На состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражают­ся и политические факторы. Здесь прежде всего оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отно­шений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопреде­ленность политических мотивов и ценностей государства, приводит к задержке развития банков; оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отве­чать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

В мировой практике существует специальный термин - политичес­кие риски, в соответствии с которыми страны ранжируются по отноше­нию друг к другу; странам с высоким рейтингом политического риска, как правило, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а так­же со стороны отдельных стран, располагающих свободными денеж­ными средствами.

На развитие банковской системы может оказать влияние и текущая экономическая политика государства. Центральный банк как нацио­нальный институт располагает значительным инструментарием, с по­мощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направ­ленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк мо­жет требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выда­вать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой центрального банка коммерческие банки также .меняют свою тактику - расширяют или су­жают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

Довольно заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская конкуренция. Наличие достаточно представительного числа самостоятельных банков в стране и ее отдель­ных регионах создает определенную среду, в которой банки вынужде­ны вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует раз­витию банковской системы. В законодательстве данных стран содер­жатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как анти­под конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на банковскую при­быль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковс­ких операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

Развитие банковской системы можно рассматривать с количествен­ной и качественной точек зрения. В переходный период в России суще­ственно растет численность кредитных институтов. К 1 сентября 1998 г. в России насчитывались 6271 коммерческий банк и их филиалы (вклю­чая Сберегательный банк РФ и его филиалы). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с ма­лой капитальной базой. В начале 1998 г. лишь у 52,5% российских ком­мерческих банков капитальная база отвечала международным стандар­там. На эту же дату (1 января 1998 г.) 11,6% российских банков имели уставный фонд до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

С качественной стороны развитие банковской системы характери­зуется не только с позиции достаточности уставного капитала банков, но и с позиции роста инвестиций в сферу производства, увеличения пе­речня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продук­тов и технологий. С качественной стороны роль банков, как это будет показано далее, определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффектив­ности производства.