17.1.3. Возникновение устойчивых форм организации денежного и кредитного хозяйства. Создание ассоциаций и товариществ

Правовое закрепление института частной собственности и ее выгод­ного приложения в наибольшей степени должно было проявиться в де­нежном хозяйстве. Концентрация денежного капитала потребовала чет­кого организационного выделения двух наиболее важных с учетом предпринимательской деятельности функций: перераспределительной (перемещение капитала с целью получения большей прибыли) и обще­ственной, публичной (стимулирование воспроизводства материальных благ).

Основу денежного предпринимательства заложила деятельность ассоциаций Древнего Рима и городов средневековой Италии. Посто­янная их связь с государством (расчетное и ссудное обеспечение со сто­роны ассоциации и детальная правовая регламентация со стороны го­сударства), стимулирование накопления денежного капитала и укрепление денежной системы (рост золотого запаса, изъятие из обра­щения металлических монет иностранного происхождения, выпуск вкладных бумаг для торговых сделок, внутренняя переоценка нацио­нальной монеты взамен перечеканки, платежи за счет третьих лиц), обо­юдное содействие экономическому развитию нации (выполнение эко­номических функций государства - сбор налогов и податей) - таковы направления зарождения денежного предпринимательства.

Уже в Древнем Риме в условиях значительного накопления денеж­ных капиталов, которые в основном принудительно со стороны госу­дарства направлялись на покупку обширных земельных владений в ча­стное пользование, аргентарии (люди, выполняющие денежные операции) создавали ассоциации, в которых предпринимательский риск распределялся на всех участников. Одновременно ассоциации прини­мали на себя обязанности взимания государственных налогов. Пользо­вание денежными средствами в ассоциации облегчалось благодаря от­сутствию именного разграничения принимаемых денежных вкладов. Ассоциации активно участвовали в продаже товаров с публичных торгов. Вырученные деньги записывались в кредит доверителя. Ассоциа­ции осуществляли наследственные дела, их участники выступали сви­детелями при совершении брачных контрактов. Число денежных (мо­нетных) лавок четко регламентировалось числом аргентариев -участников ассоциации. Другие специалисты (нумулярии), занимавши­еся меняльным делом, не имели права вести кредитные операции.

В Древнем Риме действовали около 50 сравнительно крупных ассо­циаций и около 800 ростовщических и меняльных контор, конкуриро­вавших с ассоциациями за мелкого заемщика. Столичные ассоциации расширяли сеть специальных представителей. Конкуренция шла не толь­ко за привлечение денежных вкладов, но и за их размещение (контрак­ты с купеческими коллегиями, государственными учреждениями).

В условиях стабильного денежного обращения римские ассоциации активно использовали все ранее известные денежные операции. Пред­принимательская основа деятельности римских ассоциаций имела при этом постоянную государственную поддержку. В противовес храмам государство пыталось создавать собственные денежные фонды, кото­рые поддерживали ассоциации в кризисные периоды. Поддержка носи­ла залоговый характер. Так, в Древнем Риме был создан особый фонд для выдачи ссуд сыновьям римских граждан на покупку семян. В каче­стве обеспечения ссуды принимался участок земли, засеиваемый зер­ном, купленным на полученную ссуду. Ассоциации с помощью своих представителей вынуждены были прибегать к таким ссудам, чтобы под­держивать свое существование в качестве крупных землевладельцев и не подвергнуться ликвидации государством.

Светская и духовная власти постоянно выступали за регулирование кредитных сделок и ограничение (сокращение) пределов повышения процентной ставки. Римский папа Лев Великий (V в. н.э.) распростра­нил канонический запрет процентов на всех людей христианской веры. Всем священникам запрещалось вступать в денежные сделки с взима­нием процентов. Позднее д восточной части Римской империи визан­тийский император Юстиниан (VI в. н.э.) разрешал предоставлять кре­диты купцам из 8% годовых, а остальным не позволялось превышать уровня 6%.

Совместные действия духовной и светской властей оказывали влия­ние на место и характер кредитных отношений. Церковь выступала как заинтересованный совокупный кредитор, а государство как заинтере­сованный совокупный заемщик. Поскольку кредитные отношения не являлись основной сферой их деятельности, власти выступали как по­средники, для которых денежные операции оценивались в совокупности, без выделения ссудных. В условиях господства натурального хозяй­ства слабости и опасности предпринимательской деятельности (высо­кий коммерческий риск - грабежи, похищения, поджоги и пр.; длительные расстояния; отсутствие надежных мест хранения; государ­ственная регламентация купли-продажи; отсутствие надежных мер веса; монетный беспредел денежного хозяйства) были наиболее выра­жены.

Посреднической деятельностью церкви, а затем и государства ста­ли такие операции, как комиссионно-расчетные, обусловленные прове­дением внутренних и международных платежей; торгово-комиссионные (покупка и продажа драгоценных металлов, иностранной монеты); вы­дача поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, пре­дусматривающих их исполнение в денежной форме; доверительные опе­рации, включая бухгалтерское и консультационное обслуживание. Духовной власти особенно было выгодно держать уровень процент­ных ставок на уровне комиссионных.

Собственно кредитные операции носили ростовщический характер, поскольку в основе ссуды лежали личные договоренности двух сторон, опосредованные диктатом кредитора. Для ростовщика кредитные опе­рации служили средством накопления богатства и не стимулировали за­интересованность в предпринимательстве.

С падением Римской империи наступает кризис денежного хозяй­ства, который преодолевается с расцветом торговли и промышленнос­ти крупных ГОРОДОВ СЕВЕРНОЙ ИТАЛИИ с IX в. н.э. (Генуя, Венеция, Флоренция, Милан, Сиена и др.). Благодаря отдельным при­вилегиям городских властей первые итальянские ассоциации смогли выделиться и приобрести ведущее значение в экономике данных горо­дов. Изъятие у ростовщиков выполнения тех функций, которые обеспечивали распределение торгового и денежного капиталов, давало возмож­ность ассоциациям укрепить свое положение в качестве организаций на предпринимательской основе. Ассоциации становились гарантом при­влечения денежных средств и их использования в интересах городов, что усиливало ответственность перед обществом, определяло уровень дове­рия к ним. С того времени и начал формироваться стереотип подобной деятельности как выгодного предпринимательства, целью которого яв­лялось максимальное извлечение прибыли.

Постепенно роль ассоциаций по выполнению обменных операций с различными металлическими монетами ограничивалась, поскольку с образом менялы стало восприниматься ростовщичество. (Не случайно слово «ажио» как отклонение в сторону повышения рыночного курса денег ассоциировалось с «ажиотером» - денежным менялой, ростов­щиком.)

Резкое разграничение ростовщических и собственно кредитных сде­лок возможно было только при переходе в процессе развития междуна­родной торговли к КРЕДИТНЫМ ДЕНЬГАМ (ВЕКСЕЛЯМ) и прове­дении на их основе операций по учету получивших распространение переводных векселей.

В итальянских городах обращение переводных векселей имело ог­раниченный исторический период. Так, в Венеции передаточная над­пись на векселе (индоссамент) была запрещена с 1593 г. В целом исполь­зование бумаги в качестве средства закрепления необходимой эконо­мической информации в Европе с X-XI вв. позволило упростить ранее известные денежные операции (прием коммерческих обязательств, оформ­ление договоров, счетоводство и пр.).

Высокой мобильности итальянских специалистов по денежным опе­рациям, развитию периферийной сети способствовали знания об изме­нениях вексельных курсов всех стран средневекового мира, правиль­ной их оценки, о местах и времени проведения вексельных ярмарок (наиболее известных в Шампани), осуществлении наиболее выгодных сделок. В силу этого сложилась конкуренция между отдельными ассо­циациями итальянских городов. Основное соперничество шло между ассоциациями Венеции и Генуи.

Из указов и законов, трактующих правила выполнения денежных операций времен средневековья, только по одной Венеции можно было составить многие тома. В 1171 г. действовавшее в течение нескольких десятилетий паевое товарищество закрытого типа приобрело облик депозитного (вкладного) банка. Последующие создаваемые товарище­ства (банки) будучи частными и являясь собственностью богатых горо­жан (патрициев), рассматривались властями города как общественная касса. Постоянные угрозы со стороны действовавших торговых домов как соперников, недоверие горожан, отсутствие явного интереса к орга­низации денежного хозяйства - такова общая атмосфера, в которой приходилось формироваться товариществам. Период их становления был длительным. Наблюдая этот процесс, городские власти поняли необ­ходимость упорядочения и регламентации подобного рода деятельности.

С 1270 г. существовала обязанность товариществ вносить предста­вителю города - торговому консулу - залог, который с течением време­ни постоянно повышался в цене. Товарищеское предпринимательство подверглось детальной регламентации (запрет осуществления опреде­ленных операций, ограничение конкретными суммами денежных средств, организация особого учреждения по надзору за товарищества­ми, баллотировка и испытание членов товариществ в сенате, присут­ствие представителей городских властей при проведении денежных опе­раций, запрет соединения меняльного дела и деятельности товариществ, запрет открывать на определенный срок частным лицам другие това­рищества, регулирование их количества в городе).

В 1584 г. в Венеции деятельность товариществ была объявлена мо­нополией городских властей. Она сохранялась недолго, наряду с част­ными товариществами существовали общественные (городские) с ог­раниченным набором денежных операций. Поскольку положение города постоянно находилось в опасности из-за непрекращающихся междоусобных войн, тесная связь с городскими властями займов приводила к неоднократным разорениям товариществ. В течение XIII-XVI вв. из ста действовавших товариществ только семи удалось избе­жать разорения.

Достаточно надежные заемщики и сформировавшаяся сеть филиа­лов по всей Европе позволили отдельным товариществам Венеции со­хранить свое могущество. Приближение надежной клиентуры благода­ря развитию безналичных расчетов (перенесение сумм с одного счета на другой в книгах товариществ в присутствии обоих клиентов), прием денежных вкладов позволили изменить технологию их деятельности на предпринимательской основе. В 1619 г. существовавшее в Венеции об­щественное товарищество было названо жиробанк (от лат. giro - обо­рот). Главными его операциями стали платежи металлической монетой и заменяемыми их бумагами товарищества. Последнее обеспечило ог­раничение круга клиентов, личное присутствие клиента-плательщика по приказу товарищества, учреждение наличной кассы для удовлетво­рения требований вкладчиков.

В период с XII по XVI в. в той или иной степени все страны Европы оказались под влиянием деятельности итальянских товариществ. В зна­чительной мере благодаря поддержанию стабильной денежной валю­ты своих городов, итальянские товарищества упрочивали свое положе­ние. Знакомство с набором денежных операций, осуществляемых итальянскими товариществами, быстро превращалось в активное их ис­пользование на местной, национальной почве.