Лекция 7 Личное страхование и его особенности. Страхование ответственности

План лекции:

7.1 Понятие, виды и особенности личного страхования

7.2 Страхование жизни, его виды

7.3 Страхование от несчастных случаев

7.4 Понятие страхования ответственности

7.5 Страхование гражданской ответственности

7.6 Страхование профессиональной ответственности

1. Понятие, виды и особенности личного страхования

Личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности или здоровью. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные свойства.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала или ренты. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека.

Таблица 7.1 - Классификация видов личного страхования

Страховыми событиями по личному страхованию являются:

- дожитие до окончания срока действия договора;

- потеря здоровья в результате несчастного случая;

- смерть застрахованного.

Особенностью личного страхования является то, что его объекты не имеют объективного критерия стоимости, поэтому страховая сумма не отражает реальной стоимости объекта, а определяется пожеланиями и материальными возможностями страхователя.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные граждане.

Закон обязывает страховщика отказать в страховой выплате, если страхователь сообщил заведомо ложные сведения об объекте страхования, если страховой случай произошел вследствие:

- умышленных действий (суицид или его попытка);

- совершения или попытки совершения преступления ;

- алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- участия в гражданских беспорядках или несанкционированных митингах.

Кроме того, также как и в других видах страхования, не являются страховыми и не подлежат возмещению события, произошедшие в результате непреодолимой силы. К таким событиям страховщики относят воздействие ядерного взрыва, радиации, военные действия, народные волнения, террористические акты.

2. Страхование жизни

Наиболее популярны договоры страхования жизни, которые относятся к сберегательным видам страхования и заключаются на многолетние сроки.

Страхование жизни может выступать в следующих формах:

- пожизненное (на случай смерти);

- срочное (на дожитие до определенного срока или события);

- смешанное.

1. Пожизненное страхование

Страховая премия уплачивается в течение всего срока действия договора, она не только сохраняется, но и накапливается. Данные сбережения откладываются страховщиком для выплаты страхового пособия в случае смерти страхователя. По такому виду страхования доверенное лицо страхователя (выгодоприобретатель, указанный в договоре) получает страховое возмещение в случае смерти страхователя или сам обладатель полиса может прекратить действие договора страхования и получить накопленные средства наличными. Таким образом, страховым событием является смерть застрахованного по любым причинам, за исключением случаев перечисленных выше.

Данный вид страхования появился лишь в 1980 г.г. В настоящее время существует несколько видов пожизненного страхования:

- страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму с начисленными за время действия договора процентами, причем помимо гарантированного процента, начисляется процент от прибыли.

- страхование с двумя страховыми суммами. Представляет собой гарантированный уровень покрытия не ниже установленного в договоре. В договоре указываются гарантированная страховая сумма на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления процентов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому времени окажется более высокой. Такие договоры дешевле договоров пожизненного страхования без участия в прибыли.

- инвестиционные полисы. Это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую зависит от проведения инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать страховые премии в специальных инвестиционных фондах.

Первые инвестиционные полисы появились в Великобритании в конце 1950 г.г. и в настоящее время эта страна является лидером в инвестиционном страховании, хотя уже многие европейские страны используют этот принцип.

В Российской Федерации инвестиционные договоры пока не применяются.

- страхование на твердо установленную сумму.

Пожизненное страхование предопределяет не только гарантию от риска, а в силу своей долгосрочности, является и механизмом создания накоплений.

Наиболее простым и распространенным является пожизненное страхование на твердо установленную сумму. Такой договор предусматривает постоянную выровненную (одинаковую) премию, начиная с момента заключения договора и в течение всей последующей жизни. В случае смерти страхователя выплачивается фиксированная страховая сумма, указанная в договоре. Этот полис не имеет даты окончания, кроме наступления страхового случая или расторжения договора. Страховые премии по таким договорам более высокие, чем при срочном (сберегательном) страховании.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Размер страхового взноса определяется с учетом ежегодной нормы доходности и зависит от страховой суммы, возраста и пола застрахованного. Страховая премия может быть не только пожизненной, но и однократной (уплачивается только один раз при заключении договора). Договор вступает в силу с момента поступления первого страхового взноса на счет страховщика.

При данном виде страхования Страховщик проводит отбор рисков. В качестве критерия отбора является возраст застрахованного и состояние его здоровья. Поэтому при заключении договора возможны определенные ограничения:

1. Возрастной ценз - от 18 лет до 60 лет.

2. Заявление о состоянии здоровья и медицинское освидетельствование.

На страхование не принимаются лица, являющиеся инвалидами 1 -11 группы, а также состоящие на учете по поводу злокачественных или сердечно-сосудистых заболеваний.

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель должен предоставить Страховщику следующие документы:

- письменное заявление;

- договор страхования (страховой полис);

- свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти застрахованного лица;

- документ, удостоверяющий личность;

- завещательное распоряжение (если оно составлялось отдельно от договора страхования);

- квитанцию об оплате последнего взноса (если взносы уплачивались наличными деньгами).

Если страховая выплата производится наследнику, в дополнение к перечисленным документам предоставляются документы, подтверждающие право на наследство.

Выплата страхового возмещения производится в течение 5 дней со дня получения заявления на выплату и документов, подтверждающих факт смерти (справка ЗАГСа).

2. Срочное страхование жизни (страхование на срок страхование на дожитие)

Срочное страхование жизни относится к накопительному (сберегательному) виду. Договор заключается на несколько лет (от 5 до 30), в течении которых уплачиваются страховые взносы . Размер страховых платежей зависит от страховой суммы и периода действия договора. Страховым случаем является дожитие до окончания срока действия договора, поэтому при данном виде страхования не требуется отбор рисков и медицинское освидетельствование (лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья страховаться не выгодно).

Данный вид страхования предусматривает и покрытие других рисков:

- смерть по любой причине (за исключением случаев, перечисленных выше);

- освобождение от уплаты страховых взносов в случае инвалидности 1, 2 группы. Договор гарантирует страховое покрытие в случае наступления инвалидности. Застрахованный освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов с сохранением уровня страховой защиты, накоплений и участием в инвестиционном доходе компании.

Страховое возмещение выплачивается в размере выкупной суммы при наступлении страхового случая. Выкупная сумма включает:

а) взносы страхователя;

б) гарантированный доход, указанный в договоре страхования (как правило составляет 3-5%);

в) инвестиционный доход (определяется по результатам деятельности страховой компании за год).

Выплаты могут производиться:

- в форме капитала, т.е. единовременно;

- в форме страховой ренты, т.е. в рассрочку. Страховая рента - это серия регулярных, равномерных выплат через определенные промежутки времени. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной или ежемесячной. Кроме того, рента может быть пожизненной или выплачиваться в течение определенного периода, согласно условиям договора. Условия выплаты ренты влияют на ее размер.

Выплаты в форме ренты могут производиться только в сберегательных видах страхования жизни:

- в пенсионном;

- в страховании жилищной ренты, когда страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты и др.

3. Смешанное страхование жизни

Наиболее популярный вид страхования жизни, объединяющий в одном договоре несколько простых видов личного страхования. За рубежом смешанное страхование жизни охватывает страхование на дожитие в сочетании со страхованием на случай смерти. В России в смешанное страхование, кроме названных видов, включается также страхование от несчастных случаев. Таким образом, смешанное страхование – это рисковое страхование жизни. Поэтому страховая выплата при дожитии до окончания действия договора будет несколько меньше, чем при срочном страховании, т.к. часть страховой премии направляется на формирование рискового фонда (для покрытия риска от несчастного случая).

Преимущество смешанного страхования заключается в том, что оно предлагает страхователю за меньшую сумму заключить договор о покрытии нескольких рисков и обеспечения сбережений (в случае дожития) с помощью одного полиса, избегая дублирования договоров.

На смешанное страхование жизни принимаются граждане от 18 лет и более. В заключении договора может быть отказано инвалидам 1 и 2 группы.

Страховое возмещение в размере страховой суммы или ее части выплачивается при наступлении следующих страховых случаев:

- в связи с дожитием до окончания срока страхования;

- в случае смерти застрахованного по любой причине (за исключением случаев перечисленных выше). Страховая выплата производится в случае смерти застрахованного в результате:

а) болезни;

б) несчастного случая;

в) дорожно-транспортного происшествия.

- при потере здоровья от несчастного случая (травма в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности, инвалидность в результате несчастного случая).

Программа страхования может включать также первичное диагностирование одного из критических заболеваний.

Правила и условия смешанного страхования определяются страховой компанией.

Рисковое страхование жизни отличается от страхования от несчастных случаев.

Во- первых, договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год с возможностью дальнейшей пролонгации, а срок действия договора рискового страхования жизни может составлять 20-30 лет.

Во-вторых, страхование от несчастных случаев предусматривает покрытие по рискам, произошедшим в результате внезапного, непредвиденного, внешнего по отношению к застрахованному событию (несчастного случая). Это может быть травма, авария и т.д. Рисковое же страхование жизни имеет более широкое покрытие и включает риск «смерть по любой причине». Такой договор покрывает события, произошедшие в результате не только несчастного случая, но и болезни.

3. Страхование от несчастных случаев

Несчастный случай - одномоментное случайное воздействие следующих внешних факторов:

- действие электрического тока, удар молнии солнечный удар;

- нападение злоумышленников или животных;

- падение какого-либо предмета или самого застрахованного;

- случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

- случайное острое отравление химическими веществами, растениями, пищевыми продуктами;

- травмы, полученные при движении транспорта или при пользовании машинами, механизмами, оружием и инструментами.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (инсульт, инфаркт), инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (дизентерия, сальмонеллез).

Страховщик имеет право отказать в заключении договора в отношении следующих лиц:

- инвалиды 1 и 11 группы;

- лица, употребляющие наркотики или токсические вещества, страдающие алкоголизмом;

- лица со стойкими психическими расстройствами, состоящие на учете.

Страховщик вправе ограничить возраст застрахованного или провести предварительное медицинское обследование для оценки состояния здоровья застрахованного.

Страховыми случаями являются несчастные случаи, которые привели к:

- травматическому повреждению;

- временной утрате трудоспособности;

- постоянной утрате трудоспособности с установлением инвалидности (страховое возмещение выплачивается в следующих размерах: 1 группа - 100% страховой суммы, 11 группа - 75%, 111 группа - 50%);

- смерти застрахованного (размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы).

В остальных случаях страховое возмещение составляет определенный процент от страховой суммы в соответствии с "Таблицей страховых выплат", принятой в данной страховой компании.

Страховая выплата осуществляется на основании письменного заявления, к которому прилагаются следующие документы:

- страховой полис;

- справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы (в случае смерти);

-больничный лист;

- свидетельство о смерти;

- акт о несчастном случае.

События не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий;

- народных волнений, забастовок, гражданской войны;

- умышленных действий и других, предусмотренных законом случаев.

4. Страхование ответственности – понятие и виды

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими ли­цами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотноше­ний страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, воз­никающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или до­говором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нару­шителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, при­чинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответствен­ности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказа­нием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физи­ческим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по по­воду допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. На­значение страхования профессиональной ответственности заключается в страхо­вой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, но­тариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиен­туры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Рос­сийской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности перевозчика;

• страхование гражданской ответственности предприятий - источников по­вышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов ответственности.