Развитие страхового дела в России

В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые общества создавались для страхования пожаров. Старейшее из них – Рижское общество взаимного страхования от пожаров было организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

28 июля 1786 г. был издан «Манифест об учреждении Государственного Заемного Банка», запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязанность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее деятельность оказалась убыточной и была прекращена.

В 1827 г. бароном Штиглицеми другими российскими предпринимателями было учреждено «Российское страховое от огня общество», получившее благодаря Указу императора НиколаяIот 27 (14) октября 1827 г. освобождение от налогов и монополию на ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и других городах. Уставный капитал общества составил 4 млн. рублей, а председателем правления стал адмиралН.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переименовано в «Первое российское страховое общество». НиколайIлично курировал и создание других страховых обществ.

В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество «Жизнь», которое стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в страховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн. рублей, то в 1865 г. – на 868 млн. рублей, а в 1886 г. – на 4 млрд. рублей. В 1874 г. страховщики подписали тарифное соглашение, получившее название Страхового синдиката – первого монополистического объединения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять высокий уровень конкуренции на страховом рынке.

Всего к концу XIXв. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного страхования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. «Положением о губернских и уездных земских учреждениях» при АлександреII. Этим положением заложены основы местной системы самоуправления, которая стала необходимостью после освобождения из крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало одним из направлений работы земств. Каждое губернское земство вело операции только в пределах своей губернии, а с 1902 г. получило права заключать между собой договоры перестрахования. Земское страхование подразделялось на три формы: обязательное (окладное), дополнительное и добровольное².

Общества взаимного страхования – одна из старейших организационных форм страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр IIиздал Указ «Об учреждении городских взаимных страховых обществ». Первые взаимные общества от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие общества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме городских обществ, создавались общества взаимного страхования, объединяющие предпринимателей различных отраслей.

В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн.рублей, из них 129 млн. рублей – на иностранные, 15,5 млн. рублей – на губернское страхование, в том числе земское.

В результате, накануне Первой мировой войны, в России сложился развитый страховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты, которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков, транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25 % всего населения России.

Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты населения. Первым законодательным актом советской власти, посвященным страхованию, стал Декрет Совнаркома РСФСР «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального», которым был образован Совет по делам страхования. Наряду с контрольными функциями Совет должен был проводить новую страховую политику приближения к потребностям беднейших классов населения, устранения вредной для народного хозяйства конкуренции страховщиков, обращения излишков чистой прибыли в казну и изыскания новых способов повышения доходов казны от страхового дела. По делам страхования был образован Комиссариат, который возглавил большевик М.П. Елизаров, до революции работающий генеральным страховым агентом.

28 ноября 1918 г. Декретом Совнаркома «Об организации страхового дела в Российской республике» страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества (включая общества на взаимности), их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только за кооперацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.

Однако в связи с Гражданской войной и разрухой большевики временно отказались от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий [24].

Введение новой экономической политики в марте 1921 г. знаменовало собой восстановление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК «О государственном имущественном страховании», в соответствии с которым был созданГосстрах.В 1922–1923 гг. после денежной реформы законодательно вводится личное страхование.

В конце 1921 г. восстановлено обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, заменившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохранялось до 1940 г.

Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В 1950 г. были внесены коррективы в систему обязательного имущественного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учреждений и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государственный сектор хозяйства был освобожден от страхования.

Исключение составило лишь государственное имущество, сдаваемое в аренду. По нему сохраняется обязательность страхования за счет арендаторов, которыми были в основном религиозные организации.

Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, введенное в 1930-х гг. вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы были существенно расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая, любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхования распространился и на совхозы с целью укрепления финансовой устойчивости сельского хозяйства.

В полной мере сохранилось обязательное страхование имущества, принадлежащее гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также животных (крупный рогатый скот, лошади, верблюды). Эти формы обязательного страхования сохранились практически до 1997 г. – до принятия положений нового Гражданского кодекса.

После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страховой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов – инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 таких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций с учетом нерыночного характера экономики были велики и составляли свыше 3 % ВВП.

Система перестрахования отсутствовала за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховывать свои риски в зарубежных страховых компаниях.

Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. закона «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Тем самым было положено начало становления рыночных основ организации страхового дела в РФ.

В 1992 г. в соответствии с Постановлением Правительства РФ «О создании Российской государственной страховой компании» от 10.02.92 г. № 76 на базе Госстраха РСФСР было создано акционерное общество «Российская государственная страхования компании (Росгосстрах)» – правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстраха СССР.

При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых компаний частные организации составляли 36 %, находящиеся в смешанной собственности – 58, государственные – 5, муниципальные – 1 %. Начиная с 2000 г. наметились тенденции ухода государства со страхового рынка, выражающиеся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний.

Резкий поворот к рынку снизил масштабы страхования в российском обществе. Уровень развития страхования в РФ в начале 2000-х годов можно оценить следующими показателями [18]:

● размер страховой премии на душу населения в России в среднем составил 210 долларов (как и в Бразилии), в то время как в Великобритании – 7114 долларов, в Швейцарии – 5741 долларов, в США – 4086 доллара;

● отношение объема собираемых страховых взносов к ВВП составило в 2002 году 3 %, но в 2008-2009 гг. снова снизилась, при том, что среднемировая доля в совокупном ВВП составила в 2007 г. 7,5%.

Основная причина столь больших отличий заключается в разнице доходов населения и в структуре страховой премии (в России практически нет страхования жизни).³

Хотелось бы отметить, что в России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и активным участием государства в формировании условий страховой деятельности. Однако, 90-е года XXвека, как исторический этап развития страхования в России, показал, что развитие страховой отрасли протекает параллельно основным политическим, экономическим и социальным процессам в стране. Данные явления очень заметны в бурном развитии частного страхования, в переходе социального обеспечения на страховые принципы, восстановление добровольного страхования.