1.3. Необходимость страхования

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе воспроизводства. А процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного характера. С одной стороны – это противоречия между человеком и природой, с другой – общественные противоречия.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, определению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.

Поэтому традиционное предназначение страхования является обеспечение защиты от природной стихии – землетрясений, наводнений, бурь, ураганов.

В совокупности взаимодействия различных противоречий в жизнедеятельности и производстве создает объективные условия для проявление негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям.

Развитие рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск и несет за это ответственность – повышает роль страхования.

Обладание собственностью означает помимо блага еще и риск случайной гибели или повреждения имущества.

Ущерб, нанесенный имущественным интересам хозяйствующего субъекта, может быть вызван различными причинами: от халатности самого собственника и до действительно непредвиденных обстоятельств.

Такие непредвиденные обстоятельства называют рисками, способными нанести ущерб имущественным интересам их владельца.

Выделяют:

• Предпринимательские риски, связанные, например, с инвестированием капитала в новое производство и получением (или неполучением) прибыли;

• Риски хозяйственной деятельности, возникающие в ходе взаимоотношений партнеров при проведении торговых, финансовых и иных операций.

• Страховые риски, существование которых объясняется возможностью наступления событий, носящих характер несчастного случая и независящих от воли хозяйствующих субъектов.

Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребности не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждением основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность покупателей).

Появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор проявляет спрос на различные виды страхования, т.к. частная собственность, в отличии от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматели получают возможность сосредоточить все своё внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенными при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

С народнохозяйственной точки зрения необходимость страхования основана на том, что наступающий ущерб касается не только непосредственно пострадавшего, но и многих других физических и юридических лиц. Остановка предприятия, разрушенного пожаром, приводит к ликвидации рабочих мест, к прекращению производства и отгрузки продукции и по технологической цепочке вызывает сбой в работе многих других предприятий. Если пострадавшие предприятия застрахованы, то скоро смогут возобновить свою деятельность, т.к. получат страховку. Таким образом, страхование обеспечивает непрерывность всего воспроизводственного процесса.

С развитием производительных сил общества роль страхования возрастает. Страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя связанные с этим делом риски и усиливает готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, т.к. связанные с ним риски предприниматели не могут нести единолично.

Система страхования представляет собой форму собирания капитала, который складывается из страховых взносов, выплачиваемых клиентами страховых компаний. Страховые компании вкладывают эти средства в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т.е. способствует развитию экономики. Страхование повышает инвестиционный потенциал.

Наряду с традиционным предназначением страхования, объектом страхования становятся события технического и технологического характера, т.к. уровень подготовки работников стал отставать от уровня производительных сил, в результате наблюдается стабильный рост аварий и катастроф, пожары, взрывы. При этом все большее влияние на возникновение ущерба приобретает человеческий фактор.

Вот тут-то нужно вспомнить о страховании, как о способе обеспечить соответствующее возмещение потерь во многих неблагоприятных обстоятельствах. В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой стороны – видом деятельности приносящим доход.

Итак, страхование необходимо для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности устойчивости достигнутого уровня жизни на основе страховой защиты. Необходимость страхования проявляется в следующем:

1) страхование обусловливает:

– возмещение юридическим и физическим лицам убытков от воздействия природной стихии, событий техногенного и криминогенного характера;

– защиту имущественных интересов граждан при наступлении оговоренных событий в их жизни;

2) предприниматели получают возможность сосредоточить внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенными при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от случайностей;

3) повышается инвестиционный потенциал;

4) оно положительно воздействует на экономику в целом.