9.2 Банковская система: сущность, принципы построения и функции
Банковская система – это форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно.
Самостоятельность банковской системы как экономической структуры имеет двойное направление:
относительно отдельных банков как ее структурных элементов;
относительно других подобных больших систем, которые функционируют в экономике параллельно с банковской.
Современная модель банковской системы является двухуровневой (рис. 28).
Рисунок 28 – Примерная модель современной банковской системы
Первый уровень банковской системыпредставленцентральным банкомстраны. При двухуровневом построении напервом уровне находится один банк (или несколько банков, объединенных общими целями и задачами, как, например, ФРС в США). Это эмиссионный банк, особый орган государственного управления и экономической политики. Центральный банк является самостоятельной, но подконтрольной государству кредитной организацией, обеспечивающей осуществление денежно-кредитной политики и эффективное функционирование банковской системы страны. На него возлагается ответственность за решение макроэкономических задач в денежно-кредитной сфере, прежде всего поддержания постоянства национальных денег и обеспечения постоянства функционирования всей банковской системы. Возлагается такая координация на центральный банк, для чего он законодательно наделяется соответствующими полномочиями.
Кроме того, к первому уровню банковской системы с определенными оговорками относится ведомство по контролю над банками. Так, в США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, в Германии – Федеральное ведомство по контролю над банками, в России – Агентство по реструктуризации кредитных организаций.
Второйуровень банковской системы представлен коммерческими и государственными банками, небанковскими кредитным организациями (НКО) и иностранными банками, имеющими представительства в данной стране.
В отличие от центрального, коммерческие банки призваны обслуживать экономических субъектов — участников денежного оборота: фирмы, семейные хозяйства, государственные структуры. Именно через эти банки банковская система обслуживает народное хозяйство соответственно задачам, которые вытекают из денежно-кредитной политики центрального банка.
Банки второго уровня относительно друг друга экономически самостоятельны, равноправны, такие, что конкурируют между собой на денежном рынке. Они юридически и экономически отделены и строят свою деятельность на коммерческих началах с целью получения прибыли.
Второй уровень банковской системы состоит из следующих институтов:
1. Государственные банки– кредитные учреждения с контрольным пакетом в акционерном капитале, принадлежащим государству. Контролируются государством, обладают высокой гарантией надежности, а потому пользуются высоким уровнем доверия.
2. Универсальные коммерческие банкиосуществляют все или почти все банковские операции и охватывают многие секторы денежного рынка.
3. Специализированные коммерческие банки выполняют отдельные операции и функционируют в узком секторе денежного рынка и более 50% их активов являются активами одного типа.
4. Инвестиционные банки, выполняющие функцию организации эмиссии и размещения ценных бумаг.
5. Сберегательные банкиаккумулируют сбережения домохозяйств и предоставляют ссуды напотребительские нужды.
6. Ипотечные банкиспециализируются на предоставлении кредитов под залог недвижимости.
7. Инновационные банкикредитуют долгосрочные программы, связанные с научными исследованиями.
8. Отраслевые банкиимеют своей целью стимулировать развитие определенных отраслей или сфер экономики: жилищное строительство, аграрный сектор, мелкий и средний бизнес, внешнюю торговлю, иностранные инвестиции. Как правило, находятся под покровительством государства.
Двухуровневость банковской системы характеризуется также четким законодательным разграничением прав и обязанностей каждого звена системы. В Украине принятый в 1991 г. Закон Украины «О банках и банковской деятельности» зафиксировал концептуальное положение, согласно которому банковская система Украины должны быть двухуровневой; установил, какие банки принадлежат к каждому из уровней и каким будет механизм связей между ними.
Во многих странах центральному банку предоставлено право лицензирования банковской деятельности, право устанавливать экономические нормативы относительно деятельности коммерческих банков, осуществлять в той или иной мере надзор и контроль над банками. С другой стороны, законы ограничивают права центральных банков в коммерческой деятельности, запрещают, в частности, им обслуживать хозяйственную клиентуру. Этим коммерческие банки защищаются от конкуренции со стороны более сильного – центрального банка, обеспечиваются их права как банков второго уровня.
Все коммерческие банки обязаны сохранять свои свободные резервы(средства)на счетах в центральных банках, а последние имеют право контролировать и регулировать движение средств за этими счетами. При появлении у коммерческих банков чрезмерных резервов, которые угрожают чрезмерным ростом предложения денег и нарушением конъюнктуры рынков, центральный банк имеет право часть их заблокировать, повысить норму обязательных резервов и, сузив этим возможности коммерческих банков, предоставлять кредиты и создавать новые депозиты. Если же нужно увеличить объемы банковских резервов и расширить кредитные возможности коммерческих банков, центральный банк снижает эту норму и даже может предоставлять последним в ссуду дополнительные резервы. В таком случае у коммерческих банков увеличивается кредитный потенциал, появляются возможности создавать новые депозитные деньги, которые предопределяют увеличение предложения денег.
Создание единого для всех банков замкнутого на центральный банк и регулированного им механизма движения банковских резервов является определяющим организационно-правовым признаком банковской системы как особой структуры.
Итак, банковская система – это не механическая совокупность многих отдельных банков, но это и не единый банк, который руководится из одного офиса (центрального банка), а специфическая экономическая и организационно-правовая структура, которая обеспечивает своими особыми методами и инструментами функционирование денежного рынка и экономики в целом.
По данным НБУ по состоянию на 1 ноября 2011 г. лицензию на осуществление банковских операций в Украине имели 176 банков.
- Донбасский институт техники и менеджмента
- 1.2 Основные и производные функции денег
- 1.3 Формы денег и их эволюция
- Виды кредитных денег
- Тема 2. Денежное обращение и денежная масса
- 2.1 Сущность и экономическая основа наличного денежного обращения
- 2.2 Безналичное обращение денег
- 4 Расчеты чеками из лимитированных чековых книжек
- 5 Расчеты аккредитивами
- 6 Расчеты путем зачета взаимных требований (клиринг)
- 10 Безакцептная форма расчетов
- 12 Бартерные сделки
- 2.3Денежная масса и ее структура
- Тема 3. Денежный рынок
- 3.1 Спрос на деньги и его составляющие
- 3.2 Предложение денег. Равновесие на денежном рынке
- 3.1 Факторы устойчивости денег и механизм ее обеспечения
- Тема 4. Денежные системы
- 4.3Общая характеристика золотого стандарта, его виды.
- Преимущества международного золотого стандарта
- Недостатки международного золотого стандарта
- Виды золотого стандарта
- Причины демонетизации золота
- Классификация современных денежных систем
- Тема 5. Инфляция и денежные реформы
- 5.1 Сущность, причины и измерение инфляции
- 1 Внутренние:
- 2 Внешние факторы:
- Измерение инфляции
- 5.2. Формы проявления и виды инфляции
- Виды инфляции
- Но соотношение между совокупным спросом, с одной стороны, и объемом производства, занятостью и уровнем цен, с другой стороны – гораздо сложнее.
- 5.3.Социально-экономические последствия инфляции. Кривая Филлипса
- 5.4Денежные реформы и антиинфляционная политика
- Классификация денежных реформ
- Тема 6. Валютный рынок и валютные системы
- 6.1. Классификация и виды валют
- 6.2 Валютный рынок. Виды операций на валютном рынке
- Ежедневный оборот в 2010 году составил 4 трлн. Долларов.
- 6.3. Валютный курс и его регулирование
- Методы воздействия на валютный курс
- 6.4 Валютные системы
- Тема 7. Количественная теория денег и современный монетаризм
- 7.1. Количественная теория денег
- Количественной теории денег
- Положения современного монетаризма
- Тема 8. Кредит в рыночной экономике
- 8.1 Экономические причины формирования кредитных отношений. Сущность кредита
- Особенности ссудного капитала
- 8.2Основные принципы и функции кредита
- 8.3 Классификация кредита: формы и виды
- 8.4Ссудный процент
- Тема 9. Финансовые посредники денежного рынка
- 9.1. Сущность и назначение финансового посредничества. Виды финансовых посредников
- Функции финансовых посредников
- Преимущества финансового посредничества для кредиторов
- Виды финансовых посредников
- 9.2 Банковская система: сущность, принципы построения и функции
- Функции банковской системы
- 9.3.Небанковские финансово-кредитные учреждения
- Общие черты нко и банков
- Отличия деятельности нко от банковской деятельности
- Тема 10. Центральный банк
- 10.1. Национальный банк Украины и его функции
- Независимость центрального банка от исполнительной власти
- 10 2. Надзор нбу за деятельностью коммерческих банков
- 10.3. Регулирование ликвидности коммерческих банков
- Тема 11. Коммерческие банки
- 11.1. Организация коммерческих банков, их классификация.
- Классификация коммерческих банков
- 11.2. Активные операции коммерческого банка. Классификация займов. Кредитоспособность заемщиков и порядок ее определения
- Классификация кредитов коммерческих банков:
- Уровень резерва (степень риска)
- 11.3. Стабильность банка и механизм ее обеспечения
- Показатели финансовой устойчивости банка
- Список литературы