10.5. Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.

Субъектами кредитных отношений являются физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки, небанковские кредитно-финансовые организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката); предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.

Для кредитора потребительский кредит позволяет:

• повышать его имидж в решении социальных проблем общества;

• иметь относительно небольшой кредитный риск: так как широк диапазон кредитополучателей; суммы относительно невелики для самого кредитора; четко определен залог возврата кредита;

• заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банков.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. Потребительский кредит способствует относительному выравниваю уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев населения.

Основными объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается кредитный договор, где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.

В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д., т.е. проверить полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.

Последовательность в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита может быть следующей:

Таблица 10.1. Заключение договора о получении потребительского кредита

На практике перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений - банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления ссуженных средств - кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи –краткосрочные и долгосрочные.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты различаются:

• инвестиционные;

• для покупки особых товаров или оплаты услуг;

• на развитие личных хозяйств;

• целевые кредиты отдельным социальным группам;

• на нецелевые потребительские нужды;

• чековые;

• под банковские кредитные карточки и др.

К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства, приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач; строительство, приобретение и ремонт гаражей; строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-10-15 лет.

Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, многодетным семьям. Максимальный срок, на который предоставляются льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока и процентная ставка ниже. Динамика номинальных ставок в национальной валюте находится в зависимости от инфляционных процессов, происходящих в стране, депозитных ставок и других факторов.

Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и т.п. и составляет величину меньшую (70-75%) стоимости.

Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.

Банковское кредитование строительства и покупки жилья включает в себя: анализ состояния жилищной сферы, потребностей населения в жилье и в кредитах, определение источников финансирования (собственные средства населения, ресурсы банков, возможная поддержка государства, средства предприятий, организаций и др.).

По условиям кредитования кредиты на строительство и покупку жилья различаются: а) выдаваемые на общих основаниях; б) льготные кредиты, в) том числе с использованием бюджетных средств, в рамках государственных жилищных программ, с низкой процентной ставкой, длительными сроками пользования; в) ипотечные жилищные кредиты под залог строящегося жилья или имеющегося в распоряжении жилья. Ипотечные жилищные кредиты в соответствии с Концепцией ипотечного жилищного кредитования (2001 г.) являются приоритетным направлением в развитии потребительского кредита. В перспективе сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства, повысится удельный вес кредитов на финансирование жилищного строительства, выдаваемых на общих основаниях.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров отечественного производства; на оздоровление и отдых детей и взрослых; телефонизацию; на оплату лечения, приобретения лекарств, приборов , медицинской техники; на затраты по обучению в высших и средних специальных учебных заведениях; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный до 3-х лет.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств (автомобилей, мотоциклов, мотороллеров, велосипедов, автоприцепов и др.); приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок кредита до 5 лет).

Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям, молодым специалистам, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; сумма кредита увязана с бюджетом прожиточного минимума, льготные сроки погашения.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).

Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателю (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбарды, которые продают товар потребителям, оказывают услуги, банки могут их обслуживать под обязательства кредитополучателя (косвенные кредиты).

Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком относительно длительная процедура: связана с личной беседой с клиентом; изучением предоставленной документации, кредитоспособности кредитополучателя; обеспечения гарантии возврата кредита. Это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и другими накладными расходами. Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительным кредитополучателем), и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности. Отношения к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получали кредиты непосредственно в банке.

К потребительскому кредиту относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность.

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских пластиковых карточек. Это универсальное техническое средство, позволяющее интегрировать в единый комплекс услуг набор кредитных и платежных операций банков населению.

Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, но при получении кредита клиентом от эмитента. Кредитные карточки удобное платежное средство, которое позволяет приобретать товары и услуги при отсутствии достаточных собственных средств.

Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), других предприятий сервиса, заинтересованных в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для таких организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и может оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима пользования карточки владельцем. Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками, оговоренные в договоре, например, минимальный и максимальный предел суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.

Предъявляя кредитную карточку клиент подписывает счет (картчек) в торговой организации, предприятиях сервиса, или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связываются расчеты с установками, получившими название “терминалов” в торговых точках. Банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине с целью перечисления средств со счета покупателя на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом может не требоваться дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) может приобрести товар, получить услугу сразу и оплатить ее. Через некоторое время погасить кредит банку.. Второе достоинство - удобство. Не требуется носить с собой большие суммы денег, тем более, что не всегда известно, сколько их понадобится. При этом не нужно тратить время, чтобы снимать деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться чужой карточкой постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточки плохо приспособлены для покупки дорогостоящих вещей, так как большая их стоимость поглощает практически сразу величину лимита карточки.

Для торговых, сервисных предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность.

Заинтересованность банков заключается в процентах за кредит, который они предоставляют владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Примером кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных, и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; сокращением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.

Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах может покрываться за счет привлечения банковского кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката; дробность и длительность поступления выручки от их реализации; необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают значительную техническую работу предприятий бытового проката.

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) кредита под их залог.