2. По целям кредитования:
-
жилищное кредитование:
-
приобретение готового жилья (квартиры, дома), приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку;
-
на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);
-
строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства;
-
на разработку земельного участка;
-
на развитие сельского хозяйства;
-
на развитие производства;
-
кредиты под залог имеющейся недвижимости на различные нужды заемщика.
3. По виду кредитора.
Данная классификация может быть произведена: по статусу, по принадлежности и по степени специализации (табл. 1.1).
Таблица 1.1. Ипотечные кредиторы
По статусу | По принадлежности | По степени специализации |
– банковские – небанковские | – государственные – частные – общественные | – универсальные – специализированные
|
4. По виду заемщиков:
-
кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;
-
кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;
5. По форме предоставления кредита:
-
кредиты, предоставляемые разовым платежом;
-
кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии;
6. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кредитование):
-
Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40-50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.
-
Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости. На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты.
7. По виду источника средств для кредитования.
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключаются в способе формирования ресурсной базы, часть которой или она вся используется для кредитования (табл. 1.2).
Таблица 1.2. Источники формирваония ресурсов
Источник | Вид кредитного института |
Выпуск ипотечных облигаций | Ипотечные банки |
Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии | Стройсберкассы |
Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Универсальные банки |
Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку | Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
8. По способу погашения долга выделяют:
-
ипотечные кредиты, выплачиваемые разовым платежом;
-
ипотечные кредиты, выплачиваемые периодическими выплатами.
9. По виду платежей (способу амортизации) по ипотечному кредиту выделяют:
-
постоянный ипотечный кредит (самоамортизируемый) – кредит, при котором заемщик ежемесячно выплачивает равную сумму, часть которой идет на погашение кредита и часть — на уплату начисленных за месяц процентов;
-
ипотечный кредит с переменными выплатами подразделяется на:
-
ипотечный кредит с «шаровым» платежом, предусматривающий крупный итоговый платеж в конце срока;
-
ипотечный кредит с фиксированными выплатами основной суммы долга – предусматривает равновеликие платежи в счет погашения основной суммы долга и отдельно выплату процентов на непогашенный остаток;
-
ипотечный кредит с нарастающими платежами;
-
ипотечные кредиты с индексацией долга.
10. По виду процентной ставки:
-
кредит с фиксированной процентной ставкой;
-
кредит с переменной процентной ставкой.
11. По возможности досрочного погашения:
-
с правом досрочного погашения;
-
без права досрочного погашения;
-
с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
12. По величине первоначального платежа:
Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложенного имущества.
Кроме того, ипотечные кредиты могут быть:
-
обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами);
-
субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях;
-
обеспеченные первыми или последующими ипотеками (младшие, старшие закладные).
!!! вопрос аудитории – что такое ипотечное кредитование!!!
Ипотечное кредитование представляет собой систему финансово-экономических отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечных кредитов.
!!! повторный вопрос аудитории – есть ли разница между понятиями «ипотека» и «ипотечное кредитование»!!!
Следовательно, понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» тесно взаимосвязаны, но не тождественны, поскольку «ипотека» как форма обеспечения (залог), предполагающая определенные залоговые технологии, является элементом данной системы.
Прежде чем мы перейдем к рассмотрению рынка ипотечного кредитования, остановимся на роли ипотечного кредитования в экономике. Следует отметить, что ипотечное кредитование способно положительно сказываться на экономическом и социальном развитии страны, что проявляется в следующем:
1) влияние на реальный сектор экономики: ипотечное кредитование промышленных предприятий позволяет модернизировать производство, повышать качество и конкурентоспособность продукции практически во всех отраслях народного хозяйства, что, в свою очередь, наращивает экономический потенциал страны;
2) стимулирование развития многих отраслей экономики: реализация программы жилищного строительства способствует непрерывности производства в строительстве, а также вызывает спрос на многие комплектующие изделия, например, производство строительных материалов и конструкций, строительное и дорожное машиностроение, деревообработка и производство мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий и др. С другой стороны, складываются предпосылки для развития транспортной инфраструктуры;
3) повышение инвестиционной активности хозяйствующих субъектов и банковской системы: благодаря ипотечному кредитованию в систему кредитных отношений вовлекаются различные собственники недвижимости (как юридические, так и физические лица), что позволяет осуществить замещение государственного финансирования банковским кредитом;
4) формирование инвестиционных ресурсов: высокая стоимость жилья стимулирует сберегательный процесс;
5) влияние на уровень инфляции: при ипотечном кредитовании значительные объемы денежных средств отвлекаются из текущего оборота во внутреннее накопление;
6) решение проблемы занятости: привязка строительства жилых и нежилых объектов к определенным территориям способствует вовлечению дополнительных местных трудовых ресурсов;
7) повышение трудоспособности населения: обеспечение хорошими жилищно – бытовыми условиями повышает уровень здоровья и продолжительность жизни нации.
Таким образом, ипотечное кредитование выполняет определенные функции, которые дают ему преимущества перед другими видами кредитов, а именно:
– функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства;
– функция обеспечения возврата заемных средств;
– функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
– функция рынка закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
- Ипотечное кредитование.
- Тема 1. Основные понятия ипотечного кредитования.
- История возникновения ипотеки и актуальность ипотечного кредитования в современной России.
- Понятие ипотечного кредита и его виды (понятие ипотеки, ее особенности, понятие ипотечного кредита, его классификация).
- 1.1. История возникновения ипотеки и актуальность ипотечного кредитования в современной России.
- 1.2. Понятие ипотечного кредита и его виды (понятие ипотеки, ее особенности, понятие ипотечного кредита, его классификация).
- 2. По целям кредитования:
- Тема 2. Рынок ипотечного кредитования и его элементы.
- 2.1. Понятие рынка ипотечных кредитов и его участники (понятие рынка, его виды, участники).
- Ипотечные ценные бумаги и их особенности.
- 2.1. Понятие рынка ипотечных кредитов и его участники (понятие рынка, его виды, участники).
- !!!!! Закладная_фл; Закладная_юл !!!!!!!!!!!
- Ипотечные ценные бумаги и их особенности.
- Тема 3. Основные этапы ипотечного кредитования.
- Размер аннуитетных платежей рассчитывается по следующей формуле
- 4) Рассчитываются и перечисляются платежи по налогам на недвижимость и страховке; ???
- Тема 4. Механизмы рефинансирования при ипотечном кредитовании.
- 1. Усеченно – открытая модель.
- 2. Сбалансированная автономная модель (модель жилищных контрактных сбережений или ссудо-сберегательная модель).
- 3. Расширенная модель ипотечного кредитования.
- Тема 5. Мировой опыт ипотечного кредитования.
- 5.2. Ипотечное кредитование в сша
- 5.3. Ипотечное кредитование в дореволюционной России
- 5.4. Ипотечное кредитование в современной России
- 5.4.1. Нормативно – правовое регулирование ипотечного кредитования в России
- 5.4.2. Система рефинансирования ипотечных кредитов в России
- 5.4.3. Причины, сдерживающие развитие ипотечного кредитования в России