§ 3.3. Система страхования депозитов Казахстана.
Рост сбережений населения в банках является одним из важнейших факторов их оздоровления, укрепления их кредитоспособности и ликвидности. Это залог их самостоятельности, устойчивости и надежности. При этом, необходимость комплексной и системной зашиты сбережений населения является объективной, включающей в себя законодательные, административные и регулирующие инструменты.
С 1 января 2000 г. в Республике Казахстан стала функционировать система страхования вкладов физических лиц, центральным органом которой является Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.
Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц (КФГВ) создан в форме Акционерного Общества в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан в целях защиты интересов вкладчиков банков второго уровня. В данную систему входят коммерческие банки, соответствующие определенным требованиям по следующим направлениям:
1) включение в Программу по переходу к международным стандартам;
2) соответствие размера собственного капитала банка установленным нормативам;
3) соблюдение пруденциальных нормативов в течение 3-х последовательных месяцев до момента подачи заявления в Фонд. При этом значения коэффициентов kl и k2 должны составлять в течение указанного периода не менее 0,06 и 0,12 соответственно;
4) наличие рекомендации Национального Банка по данному вопросу (рекомендация является конфиденциальным документом и направляется непосредственно в Фонд);
5) годовая финансовая отчетность банка за последний год должна быть подтверждена одной из международных аудиторских организаций, перечень которых установлен Национальным Банком.
После подачи заявления банком, претендующем на вступление в КФГВ, фонд проводит анализ возможности включения в систему на основании рекомендации Национального Банка с учетом предоставленных банком документов. Решение Правления Фонда должно быть принято в течение 1 месяца со дня подачи заявления.
Если в течение 15 календарных дней со дня принятия Правлением Фонда положительного решения по данному вопросу банк перечислил Фонду первый обязательный календарный взнос в размере 0,375% от суммы срочных депозитов физических лиц в тенге, долларах США и евро на первое число месяца, следующего за последним кварталом, то он становится членом системы.
В случае не вступления в систему гарантирования вкладов сегодня, банк имеет право подать повторное заявление о вступлении в систему не ранее, чем через три месяца. В случае если банк становиться участником системы страхования, то на входных дверях головного офиса и отделений банка размещается логотип фонда, свидетельствующий об участии банка в системе коллективного гарантирования вкладов физических лиц.
Объектом обязательного коллективного страхования депозитов являются денежные средства физических лиц, размещенные в срочные депозиты в коммерческих банках, которые являются участниками системы коллективного гарантирования вкладов физических лиц.
Объектами страхования депозитов не являются:
• вклады на предъявителя;
• деньги, переданные в доверительное управление банку;
• вклады лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти вклады открыты в связи с указанной деятельностью;
• вклады-гарантии по обязательствам перед данным банком либо третьими лицами;
• вклады работников или акционеров данного банка, имеющих более 5% акций банка с правом голоса;
• иные вклады по договорам, не предусматривающие их гарантирование.
Для вкладчиков предоставляется возможность застраховать не только основную сумму на депозите, но и начисленное вознаграждение по нему. Это возможно в том случае, если вознаграждение было направлено на увеличение основного вклада в соответствии с условиями, на основании которых был произведен вклад. В других случаях вознаграждение по депозиту не возмещается.
Банки-участники пополняют резерв фонда, предназначенный для выплаты возмещения вкладчикам, путем внесения обязательных календарных взносов в соответствии с правилами, утвержденными Национальным банком. Ставка обязательного календарного взноса устанавливается индивидуально для каждого банка-участника в зависимости от его финансового состояния.
Банки-участники не осуществляют вносы бесконечно. Фонд может определить максимальный суммарный размер обязательных календарных взносов, по достижении которого их выплата прекращается. При этом календарные взносы производятся за счет расходов банков.
Вклады в различных банках гарантируются по отдельности, поэтому при ликвидации какого-либо из банков, для расчета суммы возмещения применяется сумма всех застрахованных депозитов, которые размещены только в этом банке. Если банк, не смотря на вынесенное судом решение о его принудительной ликвидации, сам исполнил обязательство по вкладу и выплатил причитающуюся по вкладу сумму, то выплата возмещения фондом не производится.
Ниже представлена первоначальная схема осуществления расчетов по возмещению сумм вклада при ликвидации банка – участника системы страхования депозитов. На сегодня страховое возмещение по вкладам физических лиц не превышает 400000 тенге.
Таблица Расчет суммы возмещения в случае принудительной ликвидации банка-участника системы коллективного гарантирования вкладов.
Размер вклада
| Сумма возмещения |
до 200.000 тенге
| 100%
|
200.000 - 400.000 тенге
| 200.000 + 80% от суммы, превышающей 200.000 тенге
|
400.000 - 600.000 тенге
| 360.000 + 60% от суммы, превышающей 400.000 тенге
|
600.000 - 800.000 тенге
| 480.000 + 40% от суммы, превышающей 600.000 тенге
|
800.000 -1.000.000 тенге
| 560.000 + 20% от суммы, превышающей 800.000 тенге
|
свыше 1.000.000 тенге
| 600.000 + 10% от суммы, превышающей 200.000 тенге
|
Максимальный раз мер возмещения одному кладчику составлял 1 млн. тенге.
Если сформированного ранее резерва фонда для возмещения по вкладам будет недостаточно, то половину недостающей суммы внесут банки-участники за счет дополнительных взносов, остальное уплачивается за счет кредита, заимствованного фондом, который в свою очередь погасит данный кредит за счет удовлетворения регрессного требования к ликвидируемому банку, а также за счет чрезвычайных взносов участников.
Помимо уставной деятельности, у Фонда есть и другая, не менее важная задача - проводить разъяснительно-информационную работу с населением. К сожалению, большинство граждан Казахстана не очень хорошо представляют себе основные аспекты функционирования банковской системы, хотя в этом существует острая необходимость. Поэтому фонд проводит широкомасштабную рекламную кампанию, которая имеет целью ответить на любые вопросы, связанные непосредственно со страхованием депозитов физических лиц.
Универсального механизма защиты интересов вкладчиков не существует, однако в той или иной форме он является важной составной частью финансовой системы любой цивилизованной страны, главное - творчески применить накопленный многими странами опыт и с учетом казахстанских особенностей.
Вопросы для самопроверки.
Что собой представляет депозитный рынок?
Что такое депозит? Какие виды депозитов существуют на рынке Казахстана?
Чем срочный депозит отличается от депозита до востребования?
В чем особенности сберегательных депозитов?
Какова институциональная структура депозитного рынка Казахстана?
Что представляет собой система страхования депозитов РК? Каков ее механизм?
- Глава 1. Теоретические основы финансового рынка и его структуры.
- § 1.1 Экономическая сущность и функции финансового рынка.
- § 1.2 Структура финансовых рынков.
- § 1.3 Особенности финансового рынка Казахстана.
- Глава 2 Денежный рынок и его финансовые инструменты.
- § 2.1 Понятие и функции денежного рынка.
- § 2.2 Структура и финансовые инструменты денежного рынка.
- Денежный рынок
- § 2.3 Платежные инструменты денежного рынка.
- Глава 3. Депозитный рынок.
- § 3.1 Экономическая сущность и роль депозитного рынка.
- § 3.2. Структура депозитного рынка рк.
- Депозитный рынок
- § 3.3. Система страхования депозитов Казахстана.
- Глава 4. Кредитный рынок.
- § 4.1. Понятие и функции кредитного рынка.
- § 4.2. Виды и формы инструментов кредитного рынка.
- § 4.3. Структура кредитного рынка в Казахстане.
- Кредитный рынок
- § 4.4. Ипотечное кредитование в Казахстане.
- Глава 5 Валютный рынок и его инструменты.
- § 5.1. Понятие валютного рынка и его структура.
- Валютный рынок
- § 5.2. Валютные операции и их характеристика.
- Глава 6. Рынок ценных бумаг, его функции и структура.
- § 6.1. Разгосударствление и приватизация собственности как основа формирования рынка ценных бумаг в Казахстане.
- § 6.2. Сущность, функции и участники рынка ценных бумаг.
- § 6.3. Основные финансовые инструменты рынка ценных бумаг и их классификация.
- Рынок ценных бумаг
- § 6.4. Производные финансовые инструменты рынка ценных бумаг.
- Глава 7. Страховой рынок и его особенности.
- § 7.1. Сущность и функции страхового рынка.
- § 7.2. Структура страхового рынка Казахстана.
- Агентство по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций рк.
- § 7.3 Текущее состояние и перспективы развития страхового рынка Казахстана.
- Глава 8. Пенсионный рынок.
- § 8.1. Становление и развитие пенсионного рынка Казахстана.
- § 8.2 Структура казахстанского пенсионного рынка.
- § 8.3. Текущее состояние пенсионного рынка Казахстана.
- По состоянию на 1.03 2004 года
- Раздел II. Посредническая деятельность финансовых институтов.
- Глава 1 . Финансовое посредничество и финансовые посредники.
- § 1.1. Понятие финансового посредничества.
- § 1.2. Основные категории финансовых посредников.
- Глава 2. Банки и их финансово – посредническая деятельность.
- § 2.1 Функции и виды банков.
- § 2.2. Посреднические операции коммерческих банков.
- Пассивные операции – это операции, связанные с формированием ресурсов банков, которые могут формироваться за счет собственных, привлеченных и эмитированых средств.
- Глава 3. Пенсионные фонды.
- § 3.1. Понятие пенсионных фондов и ооиупа.
- § 3.2 Порядок создания и функционирования пенсионных фондов рк.
- Глава 4. Инвестиционный фонд и его деятельность.
- § 4.1. Основы осуществления деятельности инвестиционных фондов рк.
- Общее собрание акционеров правление управляющий инвестиционным фондом
- § 4.2. Основные виды и типы инвестиционных фондов.
- В заимный фонд
- И нвестиционная компания
- Паевый инвестиционный фонд (контрактный)
- Акционерный инвестиционный фонд ( корпоративный)
- Глава 5. Страховые организации и их деятельность.
- § 5.1. Понятие страховой организации.
- § 5.2. Страховые организации рк на современном этапе развития.
- Глава 6. Кредитные товарищества, финансовые компании и ломбарды.
- § 6.1. Кредитные товарищества.
- Совет директоров
- Правление
- § 6.2. Финансовые компании.
- § 6.3. Ломбарды и их деятельность.
- Глава 7. Фондовая биржа, ее функции и состав.
- § 7.1. Сущность и функции биржи.
- § 7.2. Казахстанская фондовая биржа: ее состав и организация торгов.
- Раздел III. Регулирование финансового рынка.
- Глава 1. Общие понятия регулирования финансового рынка.
- § 1.1. Сущность, функции и принципы регулирования финансового рынка.
- § 1.2. Виды регулирования финансового рынка.
- Глава 2. Органы государственного регулирования в Казахстане.
- § 2.1. Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.
- § 2.2. Министерство финансов и Национальный банк Республики Казахстан.
- Глава 3. Саморегулируемые организации финансового рынка.
- § 3.1. Основы осуществления деятельности саморегулируемых организаций.
- § 3.2. Саморегулируемые организации Казахстана.
- Глава 1. Общие понятия мирового финансового рынка.
- § 1.1. Понятие и роль мирового финансового рынка.
- § 1.2. Создание и развитие международного финансового центра Казахстана.
- Глава 2 Мировой валютный рынок.
- § 2.1. Эволюция создания мирового валютного рынка.
- § 2.2. Понятие современного мирового валютного рынка.
- Глава 3. Международный рынок ценных бумаг.
- § 3.1. Мировые центры эмиссии и обращения международных ценных бумаг.
- § 3.2. Основные виды международных ценных бумаг.
- Глава 4. Пенсионные рынки различных стран.
- § 4.1. Пенсионный рынок Чили.
- § 4.2. Пенсионные рынки развитых стран.
- § 4.3. Пенсионные рынки развивающихся стран.
- Глава 5. Мировой ипотечный рынок.
- § 5.1. Эволюция развития мирового ипотечного рынка.
- § 5.2. Ипотечные рынки различных стран.
- Список использованной литературы: