4.2.1. Проблемы внедрения банковских информационных систем

Использование компьютера в банковских операциях позволяет расширить применение эконо­мико-математических методов в управлении, оптимизировать некото­рые процессы (например, распределение и размещение мобилизованных средств). При этом повышается оперативность проведения расчетов и, следова­тельно, оперативность принимаемых решений. Появляет­ся возможность расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения географии за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

Однако при внедрении банковских информационных систем (БИС) перед банком по­мимо необходимости больших затрат на закупку платформы (техниче­ские средства и базовое программное обеспечение) и обучения своих специалистов возникает проблема обеспечения максимальной длительности эксплуата­ции приобретенной платформы. Но это сталкивается с тем, что любая плат­форма обречена на быстрое моральное старение, обусловленное уста­реванием оборудования, базового программного обеспечения (опера­ционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии. В этой связи банк заинтересован в быстрой окупаемости про­екта.

На структуру и содержание БИС оказывают решающее воздей­ствие структура управления и состав банковских операций. Несмотря на достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться. Сравнивая работу различных банков и оценивая возможность автоматизации их деятельности, надо отметить практическое отсутствие унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках, наблюдается несоответствие целей и функций для одноименных автоматизированных участков, разнообразие в технологии докумен­тирования одноименных операций, различие форм отчетности, периодичности их представления на разных участках управления в связи со специализацией работников.

Это привело в середине 90-х годов XX века к появлению на российском рынке большого количества программных средств, обеспечивающих частичную автоматизацию банковской деятельности. Но со временем стали итегрироваться и широко тиражироваться наиболее эффективные БИС. Фирмы, имеющие разветвленную структуру и закупающие интегрированные системы, распространяют их на все свои филиалы.

Нужно отметить и тот факт, что во многих БИС автоматизированы лишь самые основные, наиболее важные с точки зрения разработчиков системы, задачи. Это мотивировано отсутствием некоторых услуг: факторинга, лизинга, карточных услуг, но есть управленческие задачи, решаемые в любом банке и, как правило, отсутствующие в большинстве отечественных БИС, например: автоматизированный анализ качества кредитного порт­феля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов.

При разработке системы автоматиза­ции могут быть реализованы два альтернативных решения.

Первое решение заключается в том, что проектировщики разрабатывают систему исходя из сложившейся структуры управления и, таким образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

Второе решение предполагает предварительную реорганизацию системы управления и усовершенствование ее в соответствии с современ­ной концепцией организации управления и требованиями руководства уч­реждения.

Анализ БИС показал, что практиче­ское выделение подсистем и задач учитывает их группировку одновременно по трем признакам:

• управленческая структу­ра;

• трансформация ресурсов;

• функции управления.

При этом часть задач реализуется различными технологиями, распределяется между различны­ми АРМ и не повторяется, а некоторые задачи становятся функционально избыточными и оформляются при разработке в виде некоторых уни­версальных технологий, структурно выполненных в форме перемещаемых блоков, одновременно присутствуя в нескольких АРМ и соответствую­щим образом настраиваясь.

Мера функциональной избыточности определяется особенностями управленческой структуры, принятой в банке. При этом ряд управленче­ских задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как, например, вся группа задач маркетинга. Это можно объяснить неразвитостью банковских систем управления и нежеланием небольших, небогатых банков тратить деньги на дорогостоящие маркетинговые исследования.

1. Принципы проектирования БИС

Интегрированная БИС представляет собой единый программно-технологический комплекс, являющийся средством ускорения освоения, возвратности и сбалансированности ресурсов, контролируемых по заданным условиям финансирования и кредитования. Интегрированная БИС охватывает совокупность банковских задач не фрагментарно, а комплексно, отражая всю сложность их взаимосвязей. Это не совокупность разрозненных и хорошо автоматизированных задач, а такой комплекс программ, которому присущи свойства сложной системы: сложность иерархической структуры; множественность функциональных целей; динамичность в работе при обеспечении управления процессами, носящими вероятностный характер; многофункциональность.

При разработке интегрированных БИС требуется проанализировать большое количество влияющих на их структуру и содержание факторов: общие характеристики банка, ближние и дальние цели и стратегические направления его развития; особенности уже сложившейся структуры управ­ления; общие принципы построения банковской технологии; ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации; объем входной и выходной информации, количество входных документов; требования к информационной безопасности. На основе такого анализа выработаны основополагающие принципы проектирования БИС:

1. Автоматизация рутинных задач.

2. Сокращение документооборота.

3. Ведение архива системы. Вос­становление архивной копии базы данных системы. В связи с этим необходимо обеспечить одновременное сопровождение баз данных, хранящих результаты текущего и прошедшего операцион­ных дней.

4. Единая информационная база.

5. Комплексность разработки программного обеспечения, которая предполагает создание совокупности взаимосвязанных программных средств, автоматизирующих ряд банковских функций и организованных в виде целостной системы. При этом для эффективной ее эксплуатации должны соблюдаться принципы согласованной пропускной способности частей системы и гибкости информационного обеспечения при сохране­нии его единства.

6. Обеспечение безопасности. Ее решение может быть успешным только при ком­плексном подходе, который подразумевает разделение доступа к инфор­мации. Так, для доступа к системе существуют уровни: пересылка файлов в определенную директорию, дос­тупы в определенную директорию, доступ к диску, реализация всех функ­ций на удаленном ПК. Для этого обычно используется система паро­лей, шифрования передаваемой информации, электронной подписи.

7. Адаптация. Способность адаптации БИС особенно важна в условиях несложившейся банковской системы, несовершенства законодательной базы и нестабильной экономики.

8. Гибкая структура. БИС должны быть открытыми систе­мами, т.е. допускающими внесение необходимых изменений в модель в случае каких-либо перестроек в банковской сфере. Главным девизом здесь должна служить ориентация систе­мы на автоматизацию управления банковской деятельностью, а не на решение локальных функциональных задач. Гибкость, которая должна обеспечивать адаптацию программного про­дукта без перепрограммирования, также основана на параметризации. Настройка может быть однократной (на момент внедрения) и заключаться в конфигурировании системы по количеству пользователей, особенностям и составу физических устройств, технологическим особенностям реали­зации услуг, структуре аппарата управления, а также при изменении бан­ковской технологии: при изменении плана счетов и алгоритма формиро­вания баланса. Но может быть и текущей, когда ее настройку выполняет бан­ковский технолог или администратор системы.

9. «Связывание модулей». Процедуры расширения и настройки системы должны основываться на так называемом «связывании» модулей, которое обеспечивает комплексность системы за счет их интеграции. Например, оплата извещений по пога­шению коммунальных платежей клиента одновременно обновляет пози­ции в текущих счетах, а также другие позиции, затронутые операцией.

10. Откат. К специальным требованиям, характерным для банковской сферы, от­носится прежде всего возможность отката на дату (контрольную точ­ку) либо технологического отката через систему обратных проводок «красное сторно». При достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и воз­врата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех после­дующих дней.

11. Блокирование ввода. Другим требованием, которое теперь предъявляют банки к систе­мам автоматизации своей деятельности, является блокирование вво­да платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не обладает некоррект­ными реквизитами, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование прово­док по всем операциям. Это требование совпадает и с требованием разработчиков.

12. Выполнение проводок и изменение лицевых счетов должны осущест­вляться в реальном масштабе времени. Работа с единой информационной базой позволяет автоматически распространять любые изменения всех взаимосвязанных частей базы при внесении изменений в любую ее часть. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных измене­ний. Этот пересчет должен давать возможность накопления месячных, квартальных и годовых оборотов по счетам. Лицевые счета должны проходить анализ на ситуацию «неоткрытый счет». Вновь открываемые счета получают автоматически присваиваемые номера. При необходимости клиент (при наличии системы клиент-банк) или сотрудник банка должен иметь возможность просмотра лицевого сче­та и оценки его динамики за заданный период.

13. Мультивалютный режим. По характеру счетов БИС должна обеспечивать работу в мультивалютном режиме как с текущими и расчетными счетами, так и с различного рода депозитными, ссудными, контокоррентными и другими счетами, а также начислять различного рода проценты и комиссии.

Проектирование функциональной части ЭИС связано с выделением функциональных подсистем. Под функциональной подсистемой понимается некоторая часть общей системы управления, выделенная в соответствии с общностью функциональных признаков управления. Задачи управления, решаемые в банке, многоаспектны.

Функции управления из-за универсальности своего состава являются одним из наиболее распространенных признаков управленческих систем. Система управления банком, выполняя в целом функции, типичные для любых управленческих систем (планирование, учет и контроль, анализ и регулирование), обладает особенностями их распределения между элементами управленческой структуры. Эти функции неразрывно связаны между собой и всегда носят целевой характер.

Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой, поскольку аналитический уровень отражен в банковском учете лицевыми счетами, а каждый лицевой счет находится под определенным балансовым. В связи с тем, что каждый рабочий день заканчивается формированием баланса, проводки, изменяющих состояние лицевых счетов, что немедленно отражается на синтетических счетах и в балансе. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за длительный период.

Анализ представляет собой функцию управления, которая позволяет распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.

Планирование, основываясь на данных анализа, подготавливает возможные решения для выхода из сложившейся ситуации и достижения поставленных целей. При этом планирование внешних взаимодействий и планирование внутреннего состояния банка взаимосвязаны, хотя структурно они разделены и реализуются частично в процессе маркетинга (департамент маркетинга и развития банка), частично в отделе планирования (департамент экономического управления).

Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования. В зависимости от уровня цели можно говорить о перспективах управления. Существуют понятия стратегических и тактических целей. Оба эти понятия в известной мере условны, поскольку тактические цели, например, управления банка, могут являться стратегическими для другого уровня управления, например, кредитного отдела. Но, тем не менее, для банковской сферы можно разделить цели, а следовательно, и фазы управления по длительности периода управления на оперативные (один рабочий день), текущие (месяц, квартал) и перспек­тивные (год). Таким образом, можно говорить об оперативном, текущем и статистическом учете, планировании и анализе. Но анализ не существует сам по себе и служит подготовительной фазой для планирования и информационно базируется на учетных данных, отражающих фактическое состояние системы.

Объектом управления в банке может служить как деятельность подразделения или одного сотрудника, так и отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.

Одна из особенностей российских коммерческих банков заключается в том, что их деятельность, несмотря на формальную специализацию, носит в большинстве случаев универсальный характер. Это определяет в целом схожесть палитры услуг, а также определяет выбор структуры управления банком.