20.2. Банковские услуги

Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным, торговым и иным предприятиям и орга­низациям, а также населению. В последние десять-двадцать лет банков­ское дело в ряде развитых стран вышло на качественно новый уровень. Этот уровень предполагает, в частности, охват большинства населения банковскими услугами. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80% взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. Что касается занятой части населения, то 95% ее имеют счет либо в бан­ке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах.

С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов эко­номики и государства в банковских услугах.

До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделя­лось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были орга­низованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внима­ния потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.

В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по представле­нию отдельных банков. Именно в эти годы банки приступили к марке­тинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (ре­альными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период коммерческие банки США, Великобритании, ФРГ и других стран орга­низовали у себя отделы рекламы и маркетинга, функции которых зак­лючались прежде всего в определении перспективных направлений по­литики банка по отношению к реальным и потенциальным клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предла­гаемых им услуг, повышении доходности банковских операций. При­мерно с начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промыш­ленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он вклю­чил два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с качественным совершенствова­нием уже существовавших видов операций и услуг. Так, в сфере креди­тования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для част­ных клиентов, такие, как:

• ссуда физическому лицу на покупку нового дома до момента про­дажи заемщиком его старого дома (bridging loan);

• ссуда на покупку дома (housing loan), предлагаемая физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо недвижимостью;

• ссуда на улучшение (ремонт) дома (home improvement loan), предо­ставляемая домовладельцу, планирующему реконструкцию, перестрой­ку или ремонт принадлежащего ему дома;

• ссуда на потребительские цели (consumer loan), формирование лич­ного кредитного плана (personal credit plan);

• ссуда под страховой полис (policy loan);.

• ссуда с погашением в рассрочку (instalment loan);

• ссуда частному лицу на необусловленные цели (use-as-you-please loan);

• потребительская денежная ссуда с разовым погашением (single payment personal cash loan);

• ссуда фермеру на улучшение земельных угодий (improvement loan);

• ссуда на учебу или стажировку (probate advance).

Для клиентов - юридических лиц стали применяться:

• ссуда на начало и развитие предпринимательской деятельности (business start loan и business development plan);

• ссуда на покупку активов другой фирмы (acquisition loan) и др.

Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только для удовлетворения потребностей имеющихся кли­ентов, но и для привлечения новых.

Второе направление развития рынка банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не прово­дившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и структурных изменений в их деятельности.