2.1. Нормы страхового права

По общему признанию юридическая норма — это первичный, главный элемент права. Наряду с термином «юридическая норма» применяются также такие однозначные термины, как «правовая норма», «норма права».

В юридической литературе имеются различные определения по­нятия «норма права». Однако наиболее часто под правовой нормой понимается правило поведения определенных категорий граждан, юридических и должностных лиц, установленное государством в лице уполномоченных его органов и обязательное для соблюдения, применения и использования.

Исходя из такого понимания юридической нормы можно опре­делить понятие и нормы страхового права как формально выражен­ное правило поведения, регулирующее страховые отношения между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком для достижения цели договора страхования.

Однако представляется, что действительный состав норм стра­хового права (НСП), их содержание и функции не вполне вписыва­ются в указанное выше определение понятия НСП. Это обусловле­но тем, что в системе страхового права, как и в других системах пра­ва, имеется значительное количество, во-первых, норм-дефиниций, содержащих общеупотребительные определения терминов и пред­писывающих, как понимать соответствующие термины. Во-вторых, имеется также достаточное количество норм-принципов, устанав­ливающих законодательные предписания, выражающие принципы права как общую целевую направленность регулирования данных общественных отношений. Поэтому, видимо, можно определить понятие нормы страхового права в соответствии с утверждающимся в настоящее время более обобщенным трактованием нормы права.

С учетом этих трактований правовой нормы норма страхового права — это общеобязательное для субъектов страховых отноше­ний формализованное государственно-властное предписание, пред­ставляющее определение того или иного понятия или целевую на­правленность регулирующего воздействия на страховые отноше­ния через сознание и волевое поведение этих субъектов путем предоставления им соответствующих прав и возложения на них определенных обязанностей.

Нормам страхового права присущи следующие основные черты.

Нормы страхового права выражают важные для установления и реализации, изменения или прекращения страховых отношений государственно-властные предписания, предопределяющие право­мерное поведение субъектов этих отношений.

Норма страхового права есть не что иное, как правовая модель регулируемых страховых отношений или их элементов. Эта модель представляет собой определенный идеализированный абстрактный вариант поведения или представление о тех или иных фактических явлениях в страховании имущественных интересов юридических, физических лиц на случай наступления страхового события. Сред­ствами выражения такой модели могут быть текст, формулы, циф­ры, методы и др.

Нормы страхового права отражают и закрепляют типичность различных видов и элементов страховых отношений между их субъектами, а также интересов, действий и связей участников этих отношений как результат их повторяемости.

Норма страхового права обладает общеобязательным характе­ром, что означает безусловное ее соблюдение и исполнение, исполь­зование и применение гражданами, юридическими и должностны­ми лицами, на которых распространяется ее действие, а также госу­дарством.

Здесь важно также определить, относятся ли группы норм ст. 25, 26,27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» к нормам страхового права, регулирующим страховые отношения. И если да, то какие основания существуют для такого утверждения. Действие этих норм направлено прежде всего на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика путем формирова­ния им необходимого по величине уставного капитала, создания и эффективного размещения (инвестирования) страховых резервов, а также применения перестрахования крупных рисков основных до­говоров страхования.

Из представленного выше определения нормы страхового права следует, что она представляет государственно-властное предписание, регулирующее страховые отношения в той или иной их части на ос­нове воздействия на сознание и волевое поведение субъектов этих отношений.

Урегулированные нормами страхового права страховые отноше­ния принимают форму страховых правоотношений. Из трех элемен­тов этих правоотношений (субъекты, объекты и содержание, пред­ставленное правами и обязанностями субъектов) определяющим страховое правоотношение элементов является содержание, т.е. пра­ва и обязанности указанных субъектов, поскольку в процессе их (прав и обязанностей) осуществления формируется юридически адекват­ное поведение субъектов, обеспечивающее реализацию (действие) нормы страхового права.

Договор имущественного или личного страхования, заключен­ный в соответствии с нормой ч. 1 и 2 ст. 929 или ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ, содержит основное страховое правоотношение обязательственного характера: страховщик обязан при наступлении страхового случая выплатить управомоченному — страхователю (или застрахованно­му лицу, выгодоприобретателю) страховое возмещение или страхо­вое обеспечение (в том числе в размере страховой суммы). Страхо­ватель при этом обязан уплатить страховую премию (взнос) в разме­ре и в сроки, определенные договором страхования.

Государство решает задачи страте­гии и тактики эффективного развития общества, гармонизации всех общественных отношений на основе действенной системы права и объединяет для этого усилия многих организаций, коллективов и масс людей. В русле этой деятельности государство принимает спе­циальные правовые нормы, устанавливающие для страховщиков ряд обязанностей, направленных непосредственно на гарантированное исполнение ими обязательств перед страхователями (застрахован­ными лицами, выгодоприобретателями) по заключенным договорам страхования.

Таким образом, нормы ст. 25—27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» являются нормами страхового права, регули­рующими исполнение основной обязанности страховщика как од­ной из сторон договора страхования.

Вместе с тем необходимо четко проводить грань, например, между нормой ч. 2 ст. 27 Закона, обязывающей страховщика, принявшего обязательство в объеме, превышающем возможности его исполне­ния за счет собственных средств и страховых резервов, проводить перестрахование, и нормами, регулирующими отношения между страховщиком-перестрахователем и перестраховщиком. Последние отношения не являются страховыми отно­шениями и должны регулироваться нормами гражданского, а не стра­хового права.

Аналогичное положение в отношениях страховщика с другими юридическими лицами по размещению (инвестированию) страхо­вых резервов.

При обязательном государственном стра­ховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих за счет бюджетных средств отношения страхователя (определенно­го законом государственного органа) с государством связаны с бюд­жетным финансированием расходов страхователя на уплату страхо­вой премии (расходов на страхование) и являются финансовыми отношениями. Соответственно и нормы, регулирующие эти отно­шения, относятся к финансовому праву, хотя и представлены в нор­мативном правовом акте страхового законодательства.

Отношения же указанного страхователя — государственного орга­на со страховщиком (или иной, в том числе государственной, орга­низацией — в соответствии с ч. 2 ст. 969 ГК РФ) по страхованию жизни, здоровья и имущества госслужащих за счет бюджетных средств являются непосредственно страховыми отношениями. И регулируются они соответствующими нормами по обязательному страхованию.

Нормы ст. 28 и 29 указанного Закона, регулирующие соответ­ственно правила бухгалтерского учета и отчетности страховщиком, обеспечение открытости информации о страховой деятельности, Непосредственной связи со страховыми отношениями не имеют и относятся к финансовому праву, использующему метод властных предписаний, присущий административному праву.

Классификация норм страхового права представляет собой под­разделение их на отдельные группы (виды). Она позволяет:

во-первых, установить место и роль норм в системе страхового права;

во-вторых, определить границы и характер регулирующего воз­действия права на страховые отношения, существующие их разно­видности;

в-третьих, намечать направления дальнейшего совершенствова­ния системы норм страхового права.

Классификация норм страхового права может осуществляться по разным признакам (критериям). На основании положений общей теории права нормы страхового права могут классифицироваться:

по функциям в правовом регулировании;

по особенностям предмета страхового права;

по конкретным способам, средствам и приемам метода стра­хового права;

по форме выражения предписания нормы.

I. По функциям в правовом регулировании, в частности, могут быть выделены группы норм:

1. Общие нормы страхового права, охватывающие регулировании ем практически все разновидности страховых отношений. К общим нормам относятся, например, дефинитивные нормы Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», определяющие понятия: стра­хования (ст.2); обязательного и добровольного страхования (ст.3); страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, страхов­щика (ст.5 и 6); страхового риска, страхового случая, страховой вып­латы (ст. 9) и др.

К этой же группе общих норм относятся нормы, охватывающие своим регулированием отношения как имущественного, так и лич­ного страхования.

2. Специальные нормы страхового права, регулирующие отноше­ния в отдельных отраслях, подотраслях страхования имеются:

1. нормы, регулирующие только имущественное страхование

2. личное страхование регулируется нормами

3. нормы, регулирующие обязательное страхование.

Специальными нормами являются также нормы законов, иных правовых актов, посвященных полностью страхованию имуществен­ных интересов тех или иных категорий граждан, специалистов. Та­кими нормативными правовыми актами являются, например: За­кон РФ от 28.03.98 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призван­ных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников органов налоговой по­лиции»; Указ Президента РФ от 07.07.92 г. (в ред. Указов Президен­та РФ от 06.04.94 и № 667 и от 22.07.98 г. № 886) «Об обязательном личном страховании пассажиров».

Весьма многочисленна группа законов, регулирующих отноше­ния в различных сферах деятельности (космической, атомной энер­гетики, пожарной безопасности, работы спасательных служб, судеб­ной, прокурорской и др.), которые содержат по одной или несколь­ко статей, специальными нормами предписывающих осуществление того или иного вида обязательного страхования. К таким законам можно отнести, например, Закон РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 (в ред. законов от 21.06.95 г. и от 20.12.02 г.) «О статусе судей в РФ», За­кон РФ от21.07.97г. № 118-ФЗ «О судебных приставах», Воздушный кодекс РФ от 19.03.97 г.

3. Нормы — правила поведения определяют права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений, условия реализации их прав и исполнения обязанностей при заключении и выполнении догово­ров страхования, а также меру их ответственности за нарушение ус­тановленных предписаний норм. Такими нормами являются, напри­мер, нормы ст. 944 ГК РФ, обязывающие страхователя сообщать страховщику при заключении договора страхования все известные

страхователю сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового слу­чая и возможных убытков от него. Кроме того, нормы этой статьи определяют ответственность страхователя за сообщение страховщику заведомо ложных сведений. Необходимо отметить, что преобладающая часть норм страхово­го права, представленных в гл. 48 ГК РФ и в специальных законах, полностью посвященных страхованию, относится к нормам — пра­вилам поведения.

II. По особенностям предмета страхового права могут быть выделены следующие группы норм.

1. Нормы, регулирующие отношения имущественного страхова­ния и его подотраслей.

2. Нормы, регулирующие отношения личного страхования и его подотраслей.

3. Материальные нормы, закрепляющие права и обязаннос­ти субъектов страховых отношений в части объектов этих отно­шений (имущественных интересов и их зашиты согласно дого­вору страхования), а также пределы правового регулирования.

4. Процедурно-организационные нормы, регламентирующие порядок, формы и методы реализации норм материального права.

5. Нормы, регулирующие отношения сторон в процессе заклю­чения договора страхования.

6. Нормы, регулирующие отношения по исполнению, изменению или расторжению и прекращению договора страхования после его заключения и вступления в силу.

III. По конкретным способам, средствам и приемам метода страхового права возможно выделение следующих групп норм.

1. Императивные нормы

2. Диспозитивные нормы

IV. По форме выражения предписания выделяются группы норм:

1. Обязывающие нормы.

2. Запрещающие нормы

3. Управомочиваюшие нормы.