Лекции для УМК по страховому праву

3.4. Понятие страхового риска

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Например, наступление смерти – событие, на случай наступления которого проводится страхование лица (в договоре страхования это лицо именуется застрахованным лицом), – рассматривается как страховой риск, так как обладает признаками вероятности и случайности его наступления. Но если данное событие, оговоренное в договоре страхования, все-таки наступило, оно считается страховым случаем, и страховщик обязан произвести страховую выплату тому лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Далее приведены примеры страховых рисков, которые страхуются современными страховщиками в различных видах страхования.

Гражданский кодекс РФ (гл. 48) не содержит определений этих понятий. В законах практически невозможно установить конкретные исчерпывающие перечни страховых рисков (страховых случаев) при огромном их фактическом разнообразии. Поэтому законодатель в ГК РФ указывает в общем виде возможные последствия страховых событий и называет их «рисками», от которых проводится страховая защита по договорам имущественного страхования

В частности, в ч. 2 ст. 929 ГК РФ указываются:

риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (ст. 930);
риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932);
риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Этими «рисками», а также предусмотренными ГК РФ случаями освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (ст. 963 ГК РФ) и признанием договоров страхования противоправных интересов и убытков, расходов, указанных в ст. 928 ГК РФ, ничтожными, законодатель фактически определил допустимость имущественного страхования от всех других неблагоприятных вредоносных событий и их последствий.

В части 1 ст. 963 ГК РФ, например, указывается, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла или грубой неосторожности выгодоприобретателя или застрахованного лица — при страховании ответственности, а также страхователя. Однако согласно норме ч. 2 ст. 963 ГК РФ страховщик не освобождается от выплаты по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью третьего лица, если вред причинен по вине ответственного за него лица - страхователя, застрахованного лица.

Вместе с тем владелец источника повышенной опасности при отсутствии его вины в причинении вреда жизни или здоровью гражданина вследствие грубой неосторожности потерпевшего должен согласно ч. 2 ст. 1083 ГК РФ нести ответственность по возмещению вреда в той или иной мере. Поэтому при заключении договора страхования ответственности владельцем источника повышенной опасности страховое возмещение должно выплачиваться в случае причинения вреда жизни или здоровью гражданина вследствие его грубой неосторожности, если такое событие предусмотрено в договоре страхования в качестве страхового случая.

В определенных случаях, а именно, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, когда вредоносный случай наступил вследствие (ч. 1 ст. 964 ГК):

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнения, всякого рода или забастовок.

Согласно этой норме указанные события и их последствия для имущества (ущерб) не будут считаться страховыми случаями и страховщик не обязан выплачивать страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение, если законом или договором страхования эти события не установлены в качестве страховых рисков (страховых случаев). Следует считать подлежащим обязательному страхованию имущество, например, судей (ст. 20 Закона РФ от 26.06.92 г. № 3132-1 «О статусе судей в РФ»), государственных служащих (ст. 15 Закона РФ от 31.07.95 г. № 119-ФЗ «Об основах государственной службы РФ») — на случай причинения ущерба указанными выше событиями.

Согласно ч. 2 ст. 964 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное. Это означает, что убытки в связи с таким отчуждением и/или уничтожением по распоряжению государственных органов имущества, застрахованного, например, от пожара и кражи, не возмещаются страховщиком, если иное не предусмотрено в договоре страхования. То есть такие действия государственных органов не были предусмотрены в договоре страхования в качестве страховых случаев.

Гражданский кодекс РФ содержит правовые нормы, обеспечивающие получение страховщиком от страхователя полной и достоверной информации, необходимой ему для оценки риска наступления страхового случая и размера возможных убытков от него. В частности, согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существеннее значение для определения вероятности страхового случая и его последствий (размера ущерба). При этом ч. 3 ст. 944 ГК РФ установлена ответственность страхователя за предоставление страховщику заведомо ложных сведений о таких обстоятельствах.

Для оценки риска наступления страхового случая нормой ч. 1 ст. 945 ГК РФ страховщику предоставляется право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу для установления действительной его стоимости.

Содержание