3.3. Страховые интересы

В быту под объектами страхования понимаются, например, жизнь человека (в личном страховании), имущество (жилье, автомобили, компьютеры и т. д.), ответственность кого-либо за что-либо (в страховании ответственности). Однако так считает только лицо, не сведущее в сфере страхования, в которой установлены свои законы и правила. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» дает понятие объектов страхования (ст. 4): объектами страхования являются имущественные (страховые) интересы.

Объект страхования – имущественный интерес, который является одним из существенных условий договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ). При этом страховые интересы могут быть застрахованы по договорам имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или по договорам личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Допускается страхование имущественных интересов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).

Лицо (страхователь), желающее застраховать свой страховой интерес и с данной целью пришедшее к страховщику, обязано подтвердить в момент заключения договора страхования этот свой страховой интерес. Подтверждать страховой интерес необходимо не на словах, а при помощи документов. Иначе страховщик не имеет права согласно закону заключить договор страхования.

Если говорить о личном страховании, страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица (родитель, страхующий жизнь своих детей, или, наоборот, дети – родителей, жена – мужа, муж – жену). Страховой интерес правомерно имеется также у страхователя, когда он желает застраховать свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой, но и чужой интерес. Например, работодатель заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих работников, поэтому он имеет право застраховать их жизнь и здоровье. При этом выгодоприобретателями согласно закону должны являться сами работники.

При страховании имущества, как и в личном страховании, страхователь имеет право страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Страхователь имеет право застраховать также ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), но при этом «иное» лицо должно быть также по каким-либо причинам заинтересовано в том, чтобы его ответственность не возникала.

Согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4) запрещено страхование:

1) противоправных интересов;

2) интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом.

Примером противоправных интересов является страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Противоправными интересами являются также риски задержания милицией для такой категории лиц, как зачинщики ограбления или убийства.

Примером интересов, которые не являются противоправными, но их страхование запрещено законом, может служить страхование убытков игроками при участии в играх, лотереях (ст. 928 ГК РФ) и т. п. Игроки явно имеют имущественный интерес в компенсации проигранных денег. Но данные интересы являются противоправными для участников этих мероприятий. При этом предприниматели, являясь организаторами указанных мероприятий, наоборот, имеют право на компенсацию потери доходов (дополнительных расходов), понесенных во время осуществления предпринимательской деятельности, имеют право на страхование своих интересов. Они правомерно могут заключать договоры страхования финансовых рисков.