3.2. Страховые правоотношения.

Страховые отношения, урегулированные нормами страхового права, приобретают форму страховых правоотношений. Действие норм страхового права неразрывно связано со страховыми правоот­ношениями, которые являются, по существу, формой бытия этих норм и основным элементом правового регулирования страховых отношений. То есть нормы страхового права действуют (существу­ют) только в форме страховых правоотношений, т.к. воздействие тех или иных норм на поведение субъектов страховых отношений осу­ществляется посредством предоставления для такого воздействия участникам этих отношений субъективных прав и возложения на них юридических обязанностей. В процессе осуществления своих прав и исполнения возложенных обязанностей между субъектами стра­ховых отношений устанавливаются определенные субъектно-правовые отношения, и сами страховые отношения (как базисные, эко­номические в данном случае отношения) возникают, изменяются и прекращаются в соответствии с нормами страхового права. В этом проявляется диалектическое единство правовой формы и экономи­ческого содержания в едином целом — страховом правоотношении.

Форма и содержание, как известно, взаимодействуют друг с дру­гом и оказывают взаимное влияние. Так, различия в условиях воз­никновения, изменения, действия и прекращения страховых отно­шений в имущественном и личном страховании, их подотраслях предопределяют принятие и существование соответствующих групп норм страхового права, регулирующих отношения только в указан­ных отраслях или подотраслях страхования. С другой стороны, нор­мы страхового права, выполняющие регулирующую роль, устанав­ливают, например, принципиальные схемы определения страховой суммы (ч. 2 ст. 947 ГК РФ) или размеров выплаты страхового возме­щения при страховом случае по договорам страхования имущества и предпринимательских рисков (ст. 949 ГК РФ).Исходя из сказанного, можно предложить такое определение понятия «страховое правоотноше­ние». Страховое правоотношение — это страховое отношение, урегу­лированное нормой (нормами) страхового права и представляющее орга­ническое единство правовой формы и его содержания, возникающее, изменяющееся, действующее и прекращающееся на основе норм стра­хового права и определяемых ими субъективных прав и юридических обя­занностей страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) и страховщика.

Страховые правоотношения обладают рядом специфических черт, обусловленных особенностями страховых отношений. К ним, в час­тности, относятся следующие:

возникновение и реализация прав и обязанностей субъектов страховых правоотношений изначально обусловлены характером объекта и цели страховых отношений, т.е. защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретате­ля) в связи с наступлением определенных договором страхования или законом событий (страховых случаев, страховых рисков);

права и обязанности субъектов страховых правоотношений возникают, как правило, из договора страхования (в том числе и при обязательном страховании), что определяет обязательственный ха­рактер страховых правоотношений;

страховые правоотношения устанавливаются (возникают) при заключении и реализуются (осуществляются) при исполнении до­говора страхования, в котором всегда участвуют только две сторо­ны — страхователь и страховщик; даже в случае заключения одного договора страхования несколькими страховщиками (сострахова­ние — для обеспечения исполнения обязательства большого объе­ма) участвуют лишь две стороны, одну из которых представляют не­сколько страховщиков (ст. 154 и ч. 2 ст. 420, ст. 953 ГК РФ);

страховые правоотношения при обязательном и обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества госу­дарственных служащих, а также при обязательном страховании гражданской ответственности возникают на основании закона и опреде­лении им страхователя, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, в некоторых случаях и страховщиков и всех или части существен­ных условий договора страхования; страховые тарифы устанавлива­ются также законом, или в нем устанавливается порядок их опреде­ления (ч. 3 ст. 927, ст. 935-937, ст. 969 ГК РФ);

при обязательном государственном страховании жизни, здо­ровья и имущества государственных служащих страховые правоот­ношения (со стороны страховщика) имеют некоммерческий харак­тер, а в качестве страхователя выступает государство в лице уполно­моченного его органа;

страховые правоотношения при осуществлении страхования обществами взаимного страхования (ОВС) возникают на некоммер­ческой основе (ст. 968 ГК РФ) и на основании членства участников ОВС (без заключения договора страхования, если иное не предус­мотрено учредительными документами общества);

общие порядок и условия установления и реализации (осуще­ствления) страховых правоотношений определяются стандартными Правилами страхования данного вида, соответствующими действу­ющему законодательству, которые разрабатываются и утверждают­ся страховщиком и являются неотъемлемой частью заключаемого договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ).

Наряду с указанными специфическими чертами страховых пра­воотношений им присущи также и общие признаки правовых отно­шений. Применительно к страховым правоотношениям они могут быть представлены следующими признаками.

Страховое правоотношение — это волевое общественное отно­шение, поскольку страховое право регулирует страховые отношения путем воздействия на сознание и волю субъектов этих отношений, направляя их поведение в соответствии с интересами сторон дого­вора страхования, третьих лиц, иных заинтересованных лиц и госу­дарства.

Страховые правоотношения через нормы страхового права, на основе которых они возникают (устанавливаются в процессе заклю­чения договора страхования), связаны также с государственной во­лей, выраженной в этих нормах. Страховое правоотношение — всегда двухсторонняя связь. Наличие права согласно правовой норме у одного субъекта страхо­вого правоотношения вызывает возложение нормой обязанности на другого субъекта, которая должна соответствовать субъективному праву первого, и наоборот.

Страховое правоотношение — это средство конкретизации норм страхового права в действии. В страховом правоотношении права и обязанности всегда конкретны, привязаны к конкретной ситуации, обстоятельствам, принадлежат конкретным, названным субъектам страховых отношений.

Страховое правоотношение — это такое общественное отноше­ние, реализация которого обеспечивается возможностью государ­ственного принуждения.

Любое правоотношение, в том числе и страховое правоотно­шение, включает три элемента: субъектный состав, объекты и со­держание. Однако каждый элемент страхового правоотношения имеет свои особенности, отличающие его от соответствующих эле­ментов других видов правоотношений, в том числе и гражданс­ко-правовых.

1. По функциям в правовом регулировании.

По этому признаку могут быть выделены регулятивные и охра­нительные страховые правоотношения.

1. Регулятивные страховые правоотношения возникают и реали­зуются (осуществляются) на основе правомерного поведения субъек­тов этих правоотношений, предписываемого соответствующими нормами страхового права. Эти страховые правоотношения опреде­ляют наличие правопорядка в осуществлении страховой защиты имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с наступлением страховых случаев. Они составляют подавляющую часть всей совокупности страховых правоотношений.

В регулятивных страховых правоотношениях можно выделить еще две их подгруппы:

1) страховые правоотношения, возникающие и действующие в процессах подготовки и заключения договоров страхования до вступ­ления их в силу;

2) страховые правоотношения, возникающие и действующие (ре­ализующиеся) в процессах исполнения договоров страхования (после заключения и вступления договоров в силу), их изменения, растор­жения или прекращения.

2. Охранительные страховые правоотношения возникают вслед­ствие неправомерного поведения субъектов страховых отношений, нарушения ими требований норм страхового права. В рамках ох­ранительных страховых правоотношений осуществляется юриди­ческая ответственность правонарушителя, восстанавливаются субъективные права. Например, если страхователь при имуще­ственном страховании не уведомил немедленно или в срок и спо­собом, указанными в договоре страхования, о наступлении стра­хового случая страховщика, то последний вправе отказать в вып­лате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о страховом случае либо что не­уведомление о нем не могло сказаться на его обязанности выпла­тить страховое возмещение. Такая же обязанность лежит и на вы­годоприобретателе, знающем о договоре страхования в свою пользу (ч. 1 и 2 ст. 961). Такой односторонний отказ от исполнения обяза­тельства не противоречит и общей норме ст. 310 ГК РФ. Имуще­ственная ответственность страхователя, не осуществившего обя­зательное страхование в соответствии с Законом, предусматрива­ется ч, 2 и 3 ст. 937 ГК РФ.

II. По признаку особенностей предмета страхового права могут быть выделены следующие группы страховых правоотношений.

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере имущественного страхования и его подо­траслей

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся в сфере личного страхования и его подотраслей).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия материальных норм страхо­вого права, определяющих права и обязанности субъектов этих от­ношений в части защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в связи с наступле­нием страховых случаев).

Процедурно-организационные страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие дей­ствия норм, определяющих порядок, формы и методы реализации материальных правоотношений (определяются нормами, представ­ленными в группе «процедурно-организационные нормы» класси­фикации НСП в §3.2).

Страховые правоотношения, возникающие, изменяющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, регулирующих обяза­тельное страхование

III. По роли в достижении главной цели страховых отношений мо­гут быть выделены, в частности, группы:

Основные страховые правоотношения, возникающие, изменя­ющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, определяю­щих установление и реализацию страхового обязательства каждой из сторон договора имущественного или личного страхования (оп­ределяются нормами ч. 1 ст. 929 и ч. 1 ст. 934 ГК РФ и другими мате­риальными нормами, регулирующими соответственно имуществен­ное и личное страхование).

Вторичные страховые правоотношения, возникающие, изме­няющиеся и прекращающиеся вследствие действия норм, опреде­ляющих дополнительные права и обязанности для субъектов стра­ховых отношений, которые направлены на регулирование поведе­ния, действий этих субъектов для обеспечения реализации указанных в п. 1 основных страховых правоотношений.