47. Принципы банковского кредитования. Субъекты и объекты кредитования.

Кредитование - это процесс, в результате которого происходит движение ссужаемой ссуды от кредитора до заемщика с обязательным выполнением всех условий сторонами. Система кредитования основывается на три взаимосвязанные элементы: -    субъект кредита (кредитор и заемщик) - объекты кредитования (материальные ценности, затраты, покрытие обязательств) -   обеспечение кредитования (создание реальных условий для возврата ссуды) Субъекты кредитования определяются в зависимости от формы кредита. В кредитных отношениях это обязательно кредитор и заемщик.

Кредиторами являются лица (юридические и физические), предоставившие свои временно свободные средства в распоряжение заемщика определенный срок.

Заемщик - это сторона кредитных отношений, получающая ссуду в срок с последующим возвратом. При соответствующих формах кредита субъектами кредитного процесса выступают: 1. государственный кредит  -   государство и население; государство и банки,      предприятия; банк и государство. 2. коммерческий кредит      -  поставщик сырья, товаров и покупатель товаров.   Посредником может выступить банк.      3. потребительский кредит   -   банк и население; торговые фирмы и население. Банк может выступить посредником. 4.  международный кредит     -   в любом лице (банк, государство, предприятие) выступает зарубежный представитель (субъект). 5. банковский кредит   -    банк и предприятие; банк и частный предприниматель; Объект кредитования - это вещь, под которую выдается кредит и ради которой заключается кредитная сделка. В широком смысле объект выражает материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого заключается кредитная сделка. В этом случае объектом кредитования может быть временный разрыв в платежном обороте, когда собственных средств и поступающей выручки (доходов) предприятия оказывается недостаточно для осуществления текущих или предстоящих платежей.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ:

1 Срочность возврата – необходимая форма возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок (фактор времени).

2 Возвратность – это особенность, которая отличает кредит от других экономических категорий товарно-денежных отношений, без возвратности кредит не может существовать.

3. Платность – каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное пользование его деньгами. Реально этот принцип осуществляется через механизм ссудного процента и комиссии

4 Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к вопросу о выдачи кредита своим клиентам. В основном кредит должен предоставляться тем фирмам или физическим лицам, которые в состоянии его вернуть. Этот принцип осуществляется на основе показателей кредитоспособности и обеспеченности кредита.

5 Обеспеченность кредита – наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита, такими обязательствами могут быть: залоговое обязательство; договор-гарантия; договор-поручительство; заклад; ипотека и т.п.