5.2 Содержание и особенности правового регулирования договоров страхования гражданской ответственности
Страхование общегражданской ответственности предполагает страхование ответственности физических и юридических лиц при осуществлении ими определенной деятельности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц. При этом под такой деятельностью понимается не только какая-либо производственная, торговая деятельность, но и совершение лицом каких-либо действий и бездействий: например, владение имуществом, эксплуатация машин и оборудования, владение животным и т. д.
Строго следуя норме статьи 929 Гражданского кодекса (подпункт 2 пункта 2), страхование ответственности проводится только в отношении причинения вреда жизни, здоровью или имуществу. Следовательно, не принимается на страхование ответственность за причинение морального вреда.
Согласно положениям статей 931 и 932 Гражданского кодекса:
а) объектом страхования является имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, - при страховании внедоговорной ответственности; имущественный интерес лица, связанный с его риском ответственности по обязательствам, возникающим вследствие нарушения договора - при страховании договорной ответственности;
б) страховым случаем является факт установления обязанности страхователя (застрахованного лица) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц (выгодоприобретателей) в результате осуществления страхователем деятельности (действий, бездействия), в отношении которой был заключен договор страхования, - при страховании внедоговорной ответственности.
Страховое покрытие в договорах страхования общегражданской ответственности предполагает определение следующих условий:
что является страховым событием по договору и в чем особенности установления страхового случая;
какие виды убытков и расходов покрываются по договору страхования;
на какие виды требований (событий, убытков и расходов) не распространяется страховая защита по договору;
в чем особенности определения и закрепления в договоре страхования страховых сумм и размеров собственного удержания страхователя.
Страховыми событиями по договору страхования общегражданской ответственности могут признаваться:
факт происшествия (основа «происшествия» -accident basis);
факт причинения вреда или первый идентифицируемый и доказуемый факт установления ущерба (основа «страховое событие» - occurrence basis);
факт установления гражданской ответственности страхователя (застрахованного лица);
ущерб, произошедший в результате действий (бездействия) страхователя и имеющий своим следствием претензии (иски) к страхователю по гражданской ответственности (основа «заявленная претензия» - claim made basis).
Гражданский кодекс РФ в статье 1082 предусматривает следующие формы возмещения вреда, причиненного третьим лицам, - возмещение в натуре и возмещение убытков.
По договору страхования общегражданской ответственности при наступлении страхового случая страховщик, как правило, возмещает следующие убытки:
убытки, связанные с причинением вреда имуществу юридических и физических лиц (имущественный ущерб);
убытки, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан (физический вред);
необходимые и целесообразные расходы по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, уменьшению ущерба, причиненного страховым событием (дополнительный расход);
необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы).
Имущественный ущерб предполагает возмещение следующих убытков и расходов:
- затраты на приобретение утраченного или ремонт поврежденного имущества, принадлежащего третьим лицам, обладающим определенными правами в отношении этого имущества;
- расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу третьих лиц, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам.
Содержание и объем понятия «физический вред» регулируется ГК РФ, статьями 1087-1088 главы 59, и включает в себя обязательства страховщика по возмещению сумм по договору страхования общегражданской ответственности:
при причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья;
в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая.
Дополнительные расходы включают в себя расходы по уменьшению вреда третьим лицам.
Претензионные расходы включают в себя:
необходимые и целесообразные расходы, понесенные с письменного согласия страховщика в целях предварительного выяснения обстоятельств и причин наступления страхового случая;
расходы на ведение в судебных органах дел по страховым случаям;
расходы в связи с внесением залога или иных денежных сумм.
Перечень исключений отражает те условия наступления риска и страхового события, на которые страховое покрытие, предоставляемое страховщиком по договору страхования ответственности производителя, не распространяется.
Применительно к страхованию общегражданской ответственности страховая сумма может быть определена следующим образом.
1. Максимальная сумма, которую страховщик выплатит независимо:
от количества страхователей;
количества заявленных исковых требований;
количества истцов (заявителей претензии).
2. Максимальная сумма, которую страховщик выплатит в целом за:
все убытки вследствие причинения физического вреда или имущественного ущерба, возникшего в результате одного страхового случая;
дополнительные расходы по выяснению обстоятельств дела, а также понесенные в связи с уменьшением ущерба;
претензионные расходы, возникшие в этой связи.
3. Агрегатный (абсолютный) лимит ответственности по договору страхования.
Договором страхования могут быть установлены самостоятельные страховые суммы в отношении причинения вреда:
а) жизни и здоровью одного лица;
б) жизни и здоровью нескольких лиц;
в) имуществу любого числа лиц;
г) совокупно по всем видам убытков, если они произошли в результате одного и того же события и т. д.
Для заключения договора страхования страхователь обязан представить страховщику письменное заявление, в котором должен сообщить все обстоятельства, имеющие существенное значение для заключения договора страхования, а также определения его существенных условий, в частности, определения размера страховой премии, подлежащей уплате по договору. К таким сведениям относятся:
а) данные о характере деятельности страхователя, о предполагаемых изменениях в деятельности и так далее - если речь идет о юридическом лице, либо об особенностях, например, жилища, - если речь идет о страховании ответственности домовладельца;
б) об особенностях территории, на которой заявитель - юридическое лицо осуществляет деятельность;
в) для заявителя - юридического лица важно так же отразить информацию о том, изменялось ли за последнее время (и предполагается ли в ближайшее время) название компании, организационно-правовая форма, местонахождение; имели ли место объединение или поглощение других компаний, были ли существенные перемены в управленческом составе компании: кто-либо из руководителей или ответственных специалистов, консультантов оставил деятельность в компании и т. д.;
г) информация о системе безопасности, применяемой на территории страхования;
д) информация о предъявленных страхователю в течение последних пяти лет претензиях в связи с убытками, причиненными третьим лицам, и др.
При заключении договора страхования страховщик вправе произвести осмотр территории страхования.
Сведения, предоставляемые заявителем, можно разделить на две группы: те, которые влияют на принятие страховщиком положительного решения о страховании, и те, которые формируют экономические показатели договора страхования:
а) установление лимита ответственности,
б) выбор вида и размера собственного удержания страхователя,
в) основа определения и размеры подлимитов и т. д.
Страхование ответственности в РФ предусматривает возмещение ущерба, нанесенного здоровью и имуществу третьих лиц, которые по решению суда или в силу закона производятся соответствующие выплаты.
В соответствии с ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
- Всероссийская академия внешней торговли
- Страхование
- Содержание
- Раздел 1 Классификация страхования 4
- Раздел 2 Перестрахование 17
- Раздел 3 Личное страхование 44
- Раздел 4 Имущественное страхование 89
- Раздел 5 Страхование гражданской ответственности 114
- Раздел 6 Страхование рисков во внешнеэкономической деятельности 136
- Раздел 1
- 1.1 Отраслевая классификация страхования
- 1.2 Классификация страхования по другим признакам
- 1.3 Формы страхования: обязательная и добровольная
- Раздел 2
- 2.1 Сущность, функции и гражданско-правовое регулирование перестрахования
- 2.2 Формы перестрахования: факультативное и облигаторное
- Недостатки факультативного перестрахования помогает решить облигаторное перестрахование.
- Смешанные формы Факультативно-облигаторное перестрахование
- 2.3.1 Пропорциональное перестрахование
- Квотное перестрахование
- Квотно – эксцедентное перестрахование
- 2.3.2 Непропорциональное перестрахование
- 2.4 Условия договора перестрахования
- 2.5 Финансовые взаимоотношения сторон перестраховочного договора
- Раздел 3
- 3.1 Содержание и особенности правового регулирования договора личного страхования
- 3.2 Страхование жизни
- 3.3 Страхование от несчастных случаев и болезней
- 3.4 Медицинское страхование
- Раздел 4
- 4.1 Содержание и особенности правового регулирования договора имущественного страхования
- 4.2 Определение страховой стоимости в имущественном страховании
- 4.3 Системы имущественном страховании
- 4.4 Страхование от огня и сопутствующих рисков
- 4.5 Страхование перерыва процесса производства
- 4.6 Страхование технических рисков
- 4.6.1 Страхование имущества в строительной деятельности
- 4.6.2 Страхование машин и оборудования от поломок
- Раздел 5
- 5.1 Формы и виды гражданско-правовой ответственности
- 5.2 Содержание и особенности правового регулирования договоров страхования гражданской ответственности
- 5.3 Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
- 5.4 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- Раздел 6
- 6.1 Условия транспортного страхования грузов
- 6.2.1 Ответственность перевозчиков по российскому и международному праву на различных видах транспорта
- 6.3 Страхование экспортных кредитов
- Список использованной литературы
- Пример использования договора квотного перестрахования
- Диаграмма 1. Распределение ответственности при квотном перестраховании
- Диаграмма 3. Распределение ответственности при эксцедентном перестраховании
- Диаграмма 5. Распределение ответственности при перестраховании на базе эксцедента убытка.
- Приложение 9 Пример применения договора перестрахования на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 6. Участие в убыточности при перестраховании на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 7. Участие в убытках
- Виды стандартных договоров страхования жизни
- Новые виды договоров страхования жизни