2.4 Условия договора перестрахования
Стандартных договоров перестрахования не существует, но при их составлении и урегулировании спорных вопросов используют обычаи делового оборота, которые применяются в мировом перестраховочном бизнесе более столетия. На сегодняшний день большинство из этих обычаев стали стандартными оговорками, которые включаются практически во все договоры перестрахования, в том числе и российскими компаниями.
Наиболее распространенными являются следующие оговорки:
Оговорка об обязанности цессионера следовать решениям и действиям цедента и об участии в судьбе, суть которой заключается в том, что перестраховщик должен следовать разумным решениям цедента по возмещению убытка, т.к. он также как и цедент, подвергается тем же внешним обстоятельствам. В большей степени это относится к факту наступления убытка. Чаще всего проблема возникает при компромиссных выплатах, поскольку точки зрения перестраховщика и цедента могут отличаться, и, если цессионер сочтет возмещение неразумным, он имеет право отказаться выплачивать свою долю.
Обязанность следовать решениям и действиям цедента не значит, что перестраховщик участвует в коммерческой судьбе страховщика. Цессионер имеет право на свою премию, даже когда перестрахователь, получив оригинальную премию, затем потерял ее из-за банкротства банка, в котором она была размещена или из-за присвоения ее страховым агентом. Участие в судьбе подразумевает разделение оригинального риска между страховщиком и перестраховщиком и означает, что стороны обязаны вносить свою долю в покрытие убытка, как это оговорено, в соответствии с их «судьбами».
Оговорка об ошибках и упущениях подразумевает, что ошибки и упущения, которые будут допущены цедентом при ведении договора неумышленно, не лишают его права на перестраховочное покрытие. Но страховщик обязан немедленно сообщать перестраховщику о любых недочетах, которые он обнаружит. Если цедент неточно определил размеры собственного удержания по перестраховочному риску, подсчет удержания потом должен быть сделан цедентом в соответствии со своей обычной практикой по аналогичному риску, по которому уже возникал убыток.
Оговорка о праве на проверку подразумевает право перестраховщика на проверку документов цедента (бухгалтерских счетов и другой документации), которая имеет отношение к договору перестрахования. Выделяют две главные причины, объясняющие это договорное правило:
перестраховщик иногда не получает реальную информацию о перестрахованных рисках и наступивших убытках;
при заключении перестраховочных договоров цессионер не может заранее получить сведения о надежности своего партнера.
На практике перестраховщик редко пользуется этим правом, чаще цедент сам просит перестраховщика проверить документацию.
Оговорка о помощи в регулировании убытков предусматривает, что обо всех заявляемых убытках страховщик обязан сообщать перестраховщику всю существенную информацию для решения вопроса об ответственности и размере убытка. Цедент имеет право советоваться с цессионером в вопросах урегулирования убытков. Эта оговорка означает обязанность перестраховщика оказывать страховщику необходимую помощь в урегулировании убытков. Он имеет право принимать меры по установлению ответственности и размера убытка за свой счет – назначать экспертов, направлять представителя для участия в переговорах. Но перестраховщик не имеет права вести переговоры непосредственно со страхователем, а страховщик не имеет права оплачивать убыток без согласия перестраховщика.
Арбитражная оговорка, которая предусматривает, что в соответствии с международной практикой договоры перестрахования обычно исключают решения споров обычными судами и оговаривают их передачу на решение третейскому суду. При возникновении споров часто они разрешаются не судом, а социальной арбитражной комиссией, которая состоит из трех человек. Каждая сторона представляет арбитра, и они вместе выбирают суперарбитра. Арбитры должны в настоящее время или в прошлом занимать руководящие должности в страховых или перестраховочных обществах. Арбитры получают возмещение своих расходов и вознаграждение. Решение третейского суда не может быть в принудительном порядке, так как оно основано на том, что стороны признают его заранее. Если решение не исполняется одной стороной, то другая сторона может возбудить дело в суде по месту нахождения другой стороны только в отношении исполнения решения третейского суда.
Оговорка о восстановлении ответственности, суть которой состоит в том, что ответственность по договору эксцедента убытка всегда основана на отдельном событии. Поскольку перестраховочный договор может быть затронут несколькими убытками в течение одного года, перестраховщик несет ответственность по одному событию много раз, а в некоторых случаях даже неограниченное количество раз. Такое восстановление ответственности перестраховщика в течение периода перестрахования может иметь место без оплаты ему дополнительной премии со стороны перестрахователя. В договорах перестрахования, заключаемых от катастрофических убытков особенно при страховании имущества, встречаются оговорки, указывающие на то, что перестраховщик несет ответственность только один раз в размере своей ответственности за все убытки, наступающие в течение срока действия договора. Если перестраховщик соглашается восстановить свою полную ответственность один, два или три раза, то перестрахователь обязан при наступлении таких убытков заплатить дополнительную премию.
Оговорка об окончательном нетто-убытке заключается в непропорциональном распределении убытков между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с приоритетом и ответственностью, которые заранее установлены в одном и том же соотношении для всех убытков. Возвращенные суммы по убыткам, полученным по искам, выплачиваются прежде всего перестраховщику, поскольку он уже оплатил свою долю в убытках. Объектом непропорционального перестрахования всегда является окончательный нетто-убыток, то есть тот убыток, который перестрахователь фактически оплачивает после вычета всех сумм возмещений, полученных от пропорциональных перестраховщиков и прочих полученных возмещений.
Каждый договор перестрахования индивидуален, но обычно он содержит вышеперечисленные пункты. А само содержание этих пунктов чаще всего зависит от отношений перестраховщика с перестрахователем.
- Всероссийская академия внешней торговли
- Страхование
- Содержание
- Раздел 1 Классификация страхования 4
- Раздел 2 Перестрахование 17
- Раздел 3 Личное страхование 44
- Раздел 4 Имущественное страхование 89
- Раздел 5 Страхование гражданской ответственности 114
- Раздел 6 Страхование рисков во внешнеэкономической деятельности 136
- Раздел 1
- 1.1 Отраслевая классификация страхования
- 1.2 Классификация страхования по другим признакам
- 1.3 Формы страхования: обязательная и добровольная
- Раздел 2
- 2.1 Сущность, функции и гражданско-правовое регулирование перестрахования
- 2.2 Формы перестрахования: факультативное и облигаторное
- Недостатки факультативного перестрахования помогает решить облигаторное перестрахование.
- Смешанные формы Факультативно-облигаторное перестрахование
- 2.3.1 Пропорциональное перестрахование
- Квотное перестрахование
- Квотно – эксцедентное перестрахование
- 2.3.2 Непропорциональное перестрахование
- 2.4 Условия договора перестрахования
- 2.5 Финансовые взаимоотношения сторон перестраховочного договора
- Раздел 3
- 3.1 Содержание и особенности правового регулирования договора личного страхования
- 3.2 Страхование жизни
- 3.3 Страхование от несчастных случаев и болезней
- 3.4 Медицинское страхование
- Раздел 4
- 4.1 Содержание и особенности правового регулирования договора имущественного страхования
- 4.2 Определение страховой стоимости в имущественном страховании
- 4.3 Системы имущественном страховании
- 4.4 Страхование от огня и сопутствующих рисков
- 4.5 Страхование перерыва процесса производства
- 4.6 Страхование технических рисков
- 4.6.1 Страхование имущества в строительной деятельности
- 4.6.2 Страхование машин и оборудования от поломок
- Раздел 5
- 5.1 Формы и виды гражданско-правовой ответственности
- 5.2 Содержание и особенности правового регулирования договоров страхования гражданской ответственности
- 5.3 Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
- 5.4 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- Раздел 6
- 6.1 Условия транспортного страхования грузов
- 6.2.1 Ответственность перевозчиков по российскому и международному праву на различных видах транспорта
- 6.3 Страхование экспортных кредитов
- Список использованной литературы
- Пример использования договора квотного перестрахования
- Диаграмма 1. Распределение ответственности при квотном перестраховании
- Диаграмма 3. Распределение ответственности при эксцедентном перестраховании
- Диаграмма 5. Распределение ответственности при перестраховании на базе эксцедента убытка.
- Приложение 9 Пример применения договора перестрахования на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 6. Участие в убыточности при перестраховании на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 7. Участие в убытках
- Виды стандартных договоров страхования жизни
- Новые виды договоров страхования жизни