4.4 Страхование от огня и сопутствующих рисков
Страхование от огня и сопутствующих рисков является одним из наиболее распространенных видов страховой защиты в имущественном страховании. Структура страхового покрытия, формируемого в рамках данного вида страхования, характеризуется выделением:
а) покрываемых видов (групп) имущества;
б) исключаемых из объема ответственности видов (групп) имущества;
в) покрываемых опасностей;
г) исключаемых из объема покрытия опасностей;
д) покрываемых убытков и расходов;
е) исключаемых из объема покрытия убытков и рас ходов.
Объектом страхования по договору страхования от огня и сопутствующих рисков являются имущественные интересы страхователя, связанные со следующими объектами (группами объектов) имущества.
Здания, сооружения, помещения, объекты незавершенного строительства.
Рабочие машины, передаточные устройства, силовые установки. Особенностью страхования данной категории имущества в рамках страхования от огня и сопутствующих рисков является то, что данное страхование не покрывает убытки (расходы), связанные с поломкой указанных машин, установок, устройств. Для такого рода убытков (расходов) предусмотрена иная страховая защита, учитывающая особенности указанной группы имущества, - страхование машин и оборудования от поломок. А страхование от огня лишь нацелено на возмещение убытков и расходов, явившихся следствием собственно «огневых» рисков.
Производственное и иное оборудование; к данной категории имущества относится как заранее встроенное (стационарное), так и нестационарное оборудование, включая его части, фрагменты, детали, в том числе и те, что формируют объекты замкнутого цикла.
Инвентарь.
Товарные запасы, сырье, материалы, топливо и т. п.
Мебель и иные предметы обустройства.
Домашнее имущество и прочее.
Не покрываемые по настоящему страхованию объекты (группы) имущества можно разделить на две категории - те, которые не подлежат страхованию ни при каких условиях и являются своего рода абсолютным исключением, и те, которые стандартно исключаются из объема покрытия, однако при наличии особых условий и ссылок на это в договоре страхования могут быть включены в объем страхового покрытия на особых условиях.
Первая категория такого имущества включает в себя следующее:
а) имущество, расположенное в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, обрушения, оползни, наводнения, иные стихийные бедствия, если указанная зона признана таковой компетентными государственными органами;
б) здания, сооружения и тому подобное, ветхие, находящиеся в аварийном состоянии и содержащие в себе в силу этого внутреннюю угрозу обрушения;
в) модели, образцы, прототипы, выставочные экземпляры и т. п.;
г) акции, облигации и другие ценные бумаги;
д) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым страхователь не распоряжается на правах собственности (аренды, ответственного хранения и т. п.);
е) животные; ж) растения;
з) взрывчатые вещества, боеприпасы;
и) имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации;
к) транспортные средства, обладающие соответствующей государственной регистрацией в органах ГИБДД и предназначенные для следования по дорогам общего пользования;
л) имущество работников страхователя.
Вторая категория имущества включает в себя следующие объекты имущества:
а) российскую и иностранную валюту, а также валютные ценности; при соблюдении определенных требований к ее хранению (как правило, указывается в правилах страхования и/или условиях договора страхования) по общему правилу применяется только в отношении наличности в кассе юридического лица (а не в общем объеме домашнего имущества гражданина), а также с применением отдельного лимита ответственности, который часто не превышает 10 % от общей страховой суммы по договору страхования. Тем самым страховщик стремится управлять указанным риском внутри самого договора страхования;
б) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги;
в) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, драгоценные и редкоземельные металлы в проволоке, слитках, песке, самородках и драгоценные камни без огранки и оправ;
г) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности, магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т. д.;
д) антиквариат, коллекции марок, монет, денежных знаков, бонов и другие коллекции, а также рисунки, картины, скульптуры и другие произведения искусства;
е) предметы, закрепленные на наружной стороне зданий и сооружений (мачты, антенны, открытые электропровода и т. д.);
ж) банкоматы, в том числе автоматы, обслуживаемые монетами и жетонами, а также автоматы для размена и выдачи денег.
Структура страхового покрытия с точки зрения застрахованных опасностей (рисков) строится на основе формирования:
1) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA - Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);
2) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширено на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т. п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т. п.;
3) дополнительных опасностей - покрытия, включающего в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадка грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.).
К особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно отнести страхование перерыва процесса производственной (иногда коммерческой, торговой) деятельности.
- Всероссийская академия внешней торговли
- Страхование
- Содержание
- Раздел 1 Классификация страхования 4
- Раздел 2 Перестрахование 17
- Раздел 3 Личное страхование 44
- Раздел 4 Имущественное страхование 89
- Раздел 5 Страхование гражданской ответственности 114
- Раздел 6 Страхование рисков во внешнеэкономической деятельности 136
- Раздел 1
- 1.1 Отраслевая классификация страхования
- 1.2 Классификация страхования по другим признакам
- 1.3 Формы страхования: обязательная и добровольная
- Раздел 2
- 2.1 Сущность, функции и гражданско-правовое регулирование перестрахования
- 2.2 Формы перестрахования: факультативное и облигаторное
- Недостатки факультативного перестрахования помогает решить облигаторное перестрахование.
- Смешанные формы Факультативно-облигаторное перестрахование
- 2.3.1 Пропорциональное перестрахование
- Квотное перестрахование
- Квотно – эксцедентное перестрахование
- 2.3.2 Непропорциональное перестрахование
- 2.4 Условия договора перестрахования
- 2.5 Финансовые взаимоотношения сторон перестраховочного договора
- Раздел 3
- 3.1 Содержание и особенности правового регулирования договора личного страхования
- 3.2 Страхование жизни
- 3.3 Страхование от несчастных случаев и болезней
- 3.4 Медицинское страхование
- Раздел 4
- 4.1 Содержание и особенности правового регулирования договора имущественного страхования
- 4.2 Определение страховой стоимости в имущественном страховании
- 4.3 Системы имущественном страховании
- 4.4 Страхование от огня и сопутствующих рисков
- 4.5 Страхование перерыва процесса производства
- 4.6 Страхование технических рисков
- 4.6.1 Страхование имущества в строительной деятельности
- 4.6.2 Страхование машин и оборудования от поломок
- Раздел 5
- 5.1 Формы и виды гражданско-правовой ответственности
- 5.2 Содержание и особенности правового регулирования договоров страхования гражданской ответственности
- 5.3 Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты
- 5.4 Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- Раздел 6
- 6.1 Условия транспортного страхования грузов
- 6.2.1 Ответственность перевозчиков по российскому и международному праву на различных видах транспорта
- 6.3 Страхование экспортных кредитов
- Список использованной литературы
- Пример использования договора квотного перестрахования
- Диаграмма 1. Распределение ответственности при квотном перестраховании
- Диаграмма 3. Распределение ответственности при эксцедентном перестраховании
- Диаграмма 5. Распределение ответственности при перестраховании на базе эксцедента убытка.
- Приложение 9 Пример применения договора перестрахования на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 6. Участие в убыточности при перестраховании на базе эксцедента убыточности
- Диаграмма 7. Участие в убытках
- Виды стандартных договоров страхования жизни
- Новые виды договоров страхования жизни