1.2 Классификация страхования по другим признакам

Качественная характеристика объектов, принимаемых на страхование, определяет вид страхования по признаку однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов и выплат. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование имущественных интересов страхователя может осуществляться от воздействия разных опасностей, то есть от разных страховых рисков.

Классификация страхования по роду опасностей обусловлена различиями в объеме страховой ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий (например, страхование от огня и сопутствующих рисков, страхование от наводнения и т.д). Такая концепция предполагает набор исключений и оговорок, ограничивающих ответственность страховщика либо предполагающих освобождение страховщика от ответственности.

В широком смысле существует две концепции покрытия: концепция «поименованных опасностей» (named perils coverage) и концепция «от всех рисков» (all risks coverage).

В этом случае выделяют комплексное страхование как разновидность страхования от разных страховых событий. Например, лицензируется смешанное страхование жизни, которое включает как страхование на случай смерти и дожитие, так и страхование от несчастных случаев и медицинское страхование.

В зарубежной практике применяется термин «спарты страхование», под которым понимается комбинированное страхование нескольких объектов страхования внутри отрасли. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов. В России лицензируются комбинированные виды страхования, связанные со страхованием средств транспорта, которое помимо имущественного страхования включает конкретные виды страхования гражданской ответственности (владельца транспортного средства, перевозчика, экспедитора) и страхование от несчастных случаев водителя и пассажиров (автокомби).

По кругу потребителей страховой услуги выделяют коллективное и индивидуальное страхование. Данный критерий важен для формирования различных маркетинговых решений страховой организации. Так, например, страховщик может создавать отдельные условия страхования по коллективному страхованию жизни, индивидуальному страхованию от несчастного случая, страхованию домашнего имущества, страхованию гражданской ответственности домовладельца, индивидуальному страхованию жизни с выплатой аннуитетов и другие.

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду других признаков, таких, как:

• территориальный признак распространения страховой дея­тельности страховщика;

• признак формы собственности, на основе которой создает­ся страховая компания;

• признак организационно-правовой формы страховщика;

• признак целевого характера деятельности страховщика;

• признак организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков (Приложение 2).

В соответствии с территориальным признаком распростране­ния страховой деятельности страховщика выделяются:

• региональное страхование (страхование на территории от­дельного региона — района, области, края);

• внутреннее страхование (страхование на территории Россий­ской Федерации, т.е. на внутреннем страховом рынке);

• внешнее страхование (страхование на территориях иност­ранных государств, т.е. на внешнем страховом рынке);

• смешанное страхование (страхование, осуществляемое одно­временно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

В зависимости от формы собственности выделяют:

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, со­зданными на основе частной формы собственности;

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной формы собствен­ности;

• страхование, осуществляемое страховыми компаниями, со­зданными на основе смешанной формы собственности.

На основе признака организационно-правовой формы страхов­щика страхование осуществляется страховщиками, зарегистриро­ванными в форме:

• открытого акционерного общества;

• закрытого акционерного общества;

• общества с ограниченной ответственностью;

• общества с дополнительной ответственностью;

• государственного или муниципального унитарного предпри­ятия.

В соответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют:

• страхование коммерческими страховыми организациями;

• страхование некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например общество взаим­ного страхования).

На основе организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков существуют такие формы страхования, как:

• сострахование — страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими стра­ховщиками, которые, если иное не предусмотрено в договоре страхования, солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения;

• двойное страхование – страхование у нескольких страховщиков одного объекта страхования от одних и тех же рисков, на один и тот же срок страхования, при этом размер общей страховой суммы превышает страховую стоимость;

• страхование участниками страхового пула. Страховой пул — добровольное объединение страховых компаний, не явля­ющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участни­ков страхового пула.

Страховой пул создается на определенный срок или без огра­ничения срока деятельности и действует на основании Соглаше­ния о страховом пуле, в котором определены следующие моменты:

• вид деятельности страхового пула;

• виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;

• условия и порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени пула;

• порядок управления страховым пулом; порядок решения споров и разногласий;

• начало и прекращение действия Соглашения и другие воп­росы.

Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхования и единым страхо­вым тарифам. Страховщики — участники страхового пула несут солидарную ответственность по исполнению обязательств по до­говорам страхования, заключенным на основе Соглашения о стра­ховом пуле.

• перестрахование (передача страховщиком, заключившим договор страхования, по специальному договору перестра­хования части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации).