4.3 Системы имущественном страховании

Теория и практика страхования выработали следующие системы имущественного страхования:

• страхование по действительной стоимости;

• страхование по системе пропорциональной ответственности;

• страхование по системе первого риска;

• страхование по системе предельной ответственности;

• страхование по восстановительной стоимости;

• франшиза.

При страховании по действительной стоимости страховая сумма определяется как фактическая стоимость имущества на момент заклю­чения договора страхования. Данная система направлена на полное воз­мещение ущерба. При гибели имущества страховое возмещение равно страховой сумме. При высокой инфляции для обеспечения полного воз­мещения ущерба страховая сумма выражается в твердом устойчивом ва­лютном эквиваленте или периодически с учетом изменения страховой стоимости имущества участники страхования перезаключают договор страхования на новую страховую сумму.

Страхование по системе пропорциональной ответственности ис­пользуется при неполном, частичном страховании объекта. Страховое возмещение определяется от суммы убытка в проценте равном отноше­нию страховой суммы к страховой стоимости имущества.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой сум­мы. После выплаты страхового возмещения договор страхования пре­кращается. Система преимущественно используется при страховании домашнего имущества.

При страховании по системе предельной ответственности ущерб возмещается до установленного договором предела. Система использу­ется преимущественно при страховании урожая сельскохозяйственных культур и страховании финансовых рисков.

При страховании по восстановительной стоимости износ имуще­ства не учитывается, а при его утрате страховое возмещение равно вос­становительной стоимости имущества.

Личное участие страхователя в возмещении ущерба выражается во франшизе. При этом франшиза используется не только в имуществен­ном страховании.

Необходимость внесения франшизы в договор страхо­вания обусловлена рядом обстоятельств:

• ее применение освобождает страховщика от расходов, связан­ных с ликвидацией мелких убытков,

• повышает финансовую устойчивость страховых операций;

• обязывает страхователя более бережно относиться к застрахо­ванному имуществу,

Франшиза может быть выражена в абсолютном значении или от­носительных величинах к страховой сумме, страховой стоимости или размеру ущерба.

Различают безусловную, условную и временную франшизу.

При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

При условной франшизе ущерб не возмещается если убыток не превышает установленный размер франшизы, но если ущерб превышает величину франшизы, то убыток возмещается полностью.

Временная франшиза используется при страховании финансовых рисков, когда страховым событием является остановка производства. Убытки не возмещаются за число дней, оговоренных в договоре страхо­вания.