7.4 Страхование ответственности
Отрасль страхования, где объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
В отличие от личного страхования, где страхование проводится на случай наступления определенных страховых событий, связанных с жизнью, трудоспособностью, здоровьем, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, и имущественного страхования, где страхованию подлежит конкретная личная собственность граждан или собственность предприятий, организаций, фирм, АО и т. п. хозяйствующих субъектов/, основной задачей страхования ответственности (СО) является защита имущественных интересов физических и юридических лиц от возможных причинителей вреда (ущерба). В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей Стороной отношений могут выступать любые не определен-Hbie заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред (ущерб) их материальному состоянию, здоровью или имуществу.
СО не предусматривает установление заранее страховой: суммы и застрахованного, т. е. физического или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении ущерба (вреда) третьему лицу.
В связи с причинением ущерба личности или имуществу субъекта, в соответствии с общим гражданским законодательством (гл. 19 Основ гражданского законодательства СССР от 31 мая 1991 г. и гл. 40 Гражданского кодекса РФ от 11 июня 1994 г.) вред, причиненный личности или имуществу физических и юридических лиц, подлежит возмещению лицом, причинившим вред, в полном объеме.
Иными словами, в связи с причинением вреда физическому или юридическому лицу наступает общегражданская (уголовная) ответственность причинителя вреда, что порождает у субъекта (страхователя), способного (неумышленно, из-за низкого профессионализма или бездеятельности) причинить такой вред (ущерб), потребность в страховой защите. Указанная потребность вызывается объективными причинами. Например, в соответствии со ст. 128 и 129 Основ гражданского законодательства юридические и физические лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (промышленные предприятия, стройки, спортивно-зрелищные комплексы, владельцы транспортных средств и др.), обязаны возместить ущерб, причиненный источником повышенной опасности, независимо от того, состоял ли потерпевший с ними в договорных отношениях или нет.
Страхование ответственности в Законе "О страховании" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий является обязательным (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).
В нашей стране СО является добровольным, где объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно - могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона "О страховании" сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений Сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.
Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда (ущерба) личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; ухудшение материального состояния из-за невыполнения страхователем (турагентством, туроператором, турфирмой и т. п.) договорных или контрактных обязательств; причинение смерти (гибели) пострадавшему и др. Причинением вреда (ущерба) имуществу считается повреждение, уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. п. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.
Гражданская ответственность всегда персональна. Поэтому страхованием ответственности покрывается только вред личности или имуществу, который причинен непосредственно в результате деяния (действия или бездействия) страхователя. Исходя из этого, страховыми случаями при СО признаются деяния страхователя, в результате которых может быть причинен вред (ущерб) третьим лицам и наступает ответственность за его причинение.
Конкретные сферы деяния и страховые события ответственности страхователя указываются в страховом полисе и Правилах (Условиях) соответствующего вида страхования. Например, СО может не распространяться на ответственность страхователя, возникшую в результате причинения им вреда (ущерба) личности или имуществу работников страхователя-фирмы; родственникам (застрахованным) страхователя физического лица; на ответственность, возникшую в результате причинения вреда имуществу, принадлежащему страхователю либо взятому им в аренду или иной вид пользования. Страхованием ответственности не покрываются косвенные коммерческие потери третьего лица, а также потери в виде штрафов, неустоек, пени в связи с нарушением пострадавшим сроков поставки товаров, технологии производства и др. [11].
Однако если страхователь и страховщик согласуют в договоре иное, то указанные случаи ответственности могут быть в какой-то части приняты на страхование.
Договоры и Правила (Условия) страхования ответственности разрабатываются страховщиками самостоятельно в соответствии с типовыми договорами и Правилами, разрабатываемыми Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).
К наиболее общим требованиям договорных условий страхования ответственности можно отнести те же требования, что и к договорам имущественного и личного страхования. Так, страхователь обязан в период действия договора незамедлительно сообщить страховщику о всяком изменении в характере своей деятельности, содержании и эксплуатации имущества, транспортных средств, изменении форм и способов производства, изменении коммерческих договоров и контрактов, условий обеспечения и обслуживания туристов и других действий, если это может повлиять на повышение степени риска в отношении третьих лиц.
При наступлении страхового случая (причинение страхователем вреда (ущерба) третьему лицу) страхователь обязан: незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальной претензии от пострадавшего, сообщить о начале действий компетентных органов по факту причинения вреда (ущерба), а также сообщить о всех обстоятельствах их причинения и предъявить имеющиеся документы и материалы, необходимые для принятия решения о компенсации вреда (ущерба) (акт или протокол о страховом случае, материалы расследования, вызов в суд или решение суда и др.).
До принятия страховщиком определенного решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.
Исходя из принципа случайности (непреднамеренности) страхового риска, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения (компенсации затрат на возмещение вреда (ущерба), если он был причинен страхователем умышленно или вследствие допущения им действий, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (шофера, врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействий (при несодержании в должном порядке спортивно-культурно-оздоровительных комплексов; невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.
Страховщик также вправе использовать по отношению к страхователю регрессное взыскание выплаченного пострадавшему страхового возмещения. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены соответствующими документами.
Страховая сумма по договору СО, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом - одному лицу, группе лиц; отдельно - на случай причинения вреда (ущерба) имуществу и отдельно - общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.
Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие расходы, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе.
Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например, туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристских фирм.
Страховщик вправе также по согласованию со страхователем взять на себя защиту его прав и вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при СО рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т. п.
Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов страховых сумм (в том числе лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных и др.
Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.
Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования, но мы рассмотрим кратко лишь некоторые из них, наиболее важные, с нашей точки зрения, а именно: страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (автотуристов и автопутешественников); страхование ответственности заемщика за непогашение кредита; страхование ответственности за качество продукции, услуг (турфирм, турорганизаций за невыполнение ими контрактных обязательств перед туристами); страхование профессиональной ответственности; страхование экологических рисков.
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта.
Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного; случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имуществЯ (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.
Во многих цивилизованных странах мира СПО согласно действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.
К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные турфирмы, такие как "Интурист", "Спутник", "Военно-страховая компания", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга" и некоторые другие на отдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. В то же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям, туроператорам и турфирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в центре города, как указано в турпутевке, а загородом; не в 4-звездочной гостинице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двухспальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные юридические претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не является продуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь в возмещении потерпевшим материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование профессиональной ответственности ту-рорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок для наших граждан.
Страхование ответственности экологических рисков
Этот вид страхования является подотраслью страхования ответственности и предусматривает ответственность страхователей за риски, связанные с загрязнением окружающей среды, к которым можно отнести: страхование ответственности за утечку нефтепродуктов; загрязнение свалками, отбросами рекреационных зон, речных вод, земли; отравление воздуха химическими выбросами и т. п.
Данное страхование основывается на действующих нормах природоохранного законодательства государств. Его основная цель состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием "деятельности" страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объем страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.
Страхование ответственности экологических рисков может быть связано с возможностью очень крупных выплат страхового возмещения за один страховой случай, поэтому в Условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.
Таким образом, экологическое страхование - это страхование ответственности предприятий, туристских фирм и других источников экологического риска за причинение убытков гражданам и юридическим лицам в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиняемых окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства, уменьшении полезности рекреационных ресурсов.
Законом Российской Федерации "Об охране окружающей природной среды" (ст. 23) заложены правовые основы введения экологического страхования.
В соответствии с поручением Правительства Российской Федерации Минприроды России и Росгосстрахом были разработаны и утверждены Типовые правила о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации (приложение 2) и Договор страхования ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды (приложение 3).
В целях усиления роли экологического страхования в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий аварийного загрязнения окружающей среды Минприроды России выступило с инициативой проведения эксперимента по развитию экологического страхования (приказ Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233) в следующих регионах: Краснодарский край; области - Архангельская, Владимирская, Волгоградская, Вологодская, Ивановская, Иркутская, Кемеровская, Ленинградская, Московская, Нижегородская, Новосибирская, Пермская, Саратовская, Челябинская, Ярославская.
В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие лицензию Росстрахнадзора на проведение добровольного экологического страхования, по согласованию с территориальными природоохранными органами могли подготавливать и выносить на утверждение администраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования). В настоящее время приняты постановления администраций Краснодарского края, Саратовской, Волгоградской, Ярославской областей о проведении на территории регионов экспериментов по внедрению добровольного экологического страхования.
Задачей экологического страхования должно стать обеспечение финансовой базы превентизации экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц. Задача непростая и решается несколькими способами.
В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, и они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим лицам (юридическим и физическим) и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем, ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической безответственности.
Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятностном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько-нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики. Надо сказать, что такая задача никогда и не ставилась ни перед статорганами, ни перед учреждениями охраны природы. Поэтому до накопления соответствующих данных следует использовать грубые оценки - такие, например, как кратное превышение допустимых норм поступления вредных веществ в окружающую среду.
Одной из острейших проблем страхования - и это касается не только экологического страхования, является определение источника уплаты страховых взносов. Взносы по экологическому страхованию не должны, по крайней мере на первом этапе, превратиться в еще один налог - экологический.
Рассматривая страховые взносы по экологическому страхованию как средства, направляемые на природоохранные мероприятия, их можно было бы учитывать в зачет части платежей за загрязнение, либо вносить из территориального экологического фонда пропорционально рассчитанными суммами по предприятиям, включенным в систему обязательного экологического страхования.
Другой путь - включение взносов по экологическому страхованию в себестоимость продукции (работ, услуг) страхователя.
Это приведет к повышенной заинтересованности в экологическом страховании всех участвующих в страховании сторон, и в то же время не повлияет существенно на размер поступлений в бюджет налогов на прибыль.
Следует в этой связи отметить, что принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 июля 1995 г. № 661, которым утверждены изменения и дополнения, вносимые в Положение о составе, затрат по производству и реализации продукции (работ, услуг), включаемых в себестоимость ее, и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли. В соответствии с этим в себестоимость могут включаться затраты на создание страховых фондов (резервов), в том числе - страхование гражданской ответственности организаций-источников повышенной опасности.
Экспериментальные расчеты показывают, что система страхования экологических рисков позволяет компенсировать до 40% причиняемых убытков при сохранении достаточно высокой финансовой устойчивости страховых операций. К тому же заинтересованность страховщика в получении максимальной прибыли обеспечивает дополнительный мониторинг состояния природоохранного оборудования у страхователя. Отсюда и беспрепятственное финансирование страховой компанией противозагрязняющих предприятий и стимулирование безаварийной работы.
Вариантов финансового маневра при развитой системе экологического страхования множество. Важно, чтобы они приносили положительный эффект. Для этого необходима основательная законодательная база. Правовая основа заложена в законах Российской Федерации об охране окружающей природной среды, о страховании, а также в Гражданском кодексе Российской Федерации, где определены ответственность и необходимость компенсации убытков от загрязнения окружающей среды, а также принципы страховой защиты от экологических рисков.
В Москве 29-30 июня 1995 г. была проведена первая Всероссийская конференция "Теория и практика экологического страхования". Были опубликованы тезисы докладов участников конференции и сборник разработанных нормативно-правовых документов. В работе конференции принимали участие более 180 представителей территориальных органов охраны природы, страховых компаний, предприятий и организаций (приложение 4).
Подготовлены проекты нормативно-методических документов для проведения операций экологического страхования (приложение 5). В их подготовке участвовали научные и практические работники из: ИПР (Институт проблем рынка); ЦЭМИ (Центрального экономико-математического института), Научного и учебно-методического центра НИФИ, ИЭПП (Института экономических проблем природопользования), ВНИИГИМ (Всероссийского научно-исследовательского института гидротехники и мелиорации), МИЦ "БТ" (Межведомственного инженерного центра "Безотходной технологии"), ГосНИИОХТ (Государственного НИИ органической химии и технологий), ИВП (Института водных проблем), Росстрахнадзора, Минприроды России.
Подготовлен и представлен в Комитет по экологии Госдумы на рассмотрение проект Федерального закона "Об обязательном экологическом страховании".
- Основы страхования в туризме
- Тема 1. Основы страхования.
- 1.1 Безопасность в туризме.
- 1. 2 Страхование как способ защиты имущественных интересов людей.
- Тема 2. Организация страхового дела в России.
- 2.1 Страхование в дореволюционный период
- 2. 2Страхование в послереволюционный период.
- 2.3 Организация страхового дела в Российской Федерации и перспективы его развития.
- 2.4 Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.
- Тема 3 Страхование в зарубежных странах.
- 3.1 Основные виды зарубежных страховых компаний.
- 3.2 Иностранные страховые компании на российской страховом рынке.
- Тема 4. Основные виды и группы потребителей страховых услуг.
- 4.1. Основные потребители страховых услуг.
- 4.2 Виды страховых услуг.
- Тема 5 Терминология, применяемая в страховании.
- 5.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании.
- 5.2 Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании.
- Тема 6 Основные понятия используемые при страховании туристов и туристских организаций.
- Тема 7 Классификация страхования.
- 7. 1 Основной принцип классификации
- 7. 2 Личное страхование.
- 7. 3. Имущественное страхование
- 7.4 Страхование ответственности
- Тема 8 Особенности страхования туристов в России.
- Тема 9 Виды страхования, применяемые в туризме.
- Тема 10 Специфика страхования в туризме.
- 10.1 Схемы страхования туристов.
- Схемы страхования
- 10.2 Действия туриста при наступлении страхового случая.
- 10.3 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями
- 10.4 Страховые сервисные компании assistance.
- Тема 11 Правовое регулирование страховой деятельности.
- Если страхователь является физическим лицом.
- III. Семейный полис (рис. 4).
- 1. Лимит ответственности — 15 000 долл.
- 2. Лимит ответственности — 30 000 долл.
- 3. Лимит ответственности — 50 000 долл.