Тема 6 Основные понятия используемые при страховании туристов и туристских организаций.
Понятие «страхование в туризме» необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристической деятельности.
Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками.
Страхователи.
В туризме ими могут быть юридические лица (туроператоры, турагенты, перевозчики туристов и др.), а также дееспособные физические лица (туристы старше 16 и не более 75 лет, не состоящие на учете в психдиспансере), которые заключили со страховщиками соответствующие договоры и уплатили им взносы (страховые премии).
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц (недееспособных) в пользу последних, которые именуются застрахованными. В случае если страхователь (турист) заключил такой договор в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным.
При заключении договоров страхователи могут назначать физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
Страховщики.
Страховщиками в туризме признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, — акционерные страховые компании (организации) закрытого и открытого типов, смешанные российско-зарубежные перестраховочные и другие общества, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию (разрешение) на страхование туристов.
Страховщик (страховая организация) — один из субъектов страховых отношений. Как и страхователь, он представляет правовую категорию страхования и свою организацию (предприятие) как юридическое лицо. Основной его целью (задачей) является удовлетворение страховых потребностей страхователей, застрахованных и третьих лиц, а также извлечение прибыли. Предметом страховой деятельности является защита имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц от негативных последствий стихийных бедствий, неумышленных и непреднамеренных случаев. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская сфера.
Ограничение по «непосредственной деятельности» имеет двоякое значение. Не только страховщик не может быть одновременно заводом или иным производственным предприятием, банком, торгово-посреднической фирмой. Но и банк, завод, торгово-посредническая фирма не могут быть страховщиками. Они вправе лишь выступать в качестве страхователей, быть учредителями страховщиков или создавать общества взаимного страхования.
В настоящее время большинство страховых организаций создается акционерами (участниками), действующими в определенной обособленной (ведомственной, корпоративной) сфере хозяйствования. Например, транспортной («Авикос», «ЖАСО»), промышленной (Промышленно-страховая компания). Министерства обороны (Военно-страховая), нефтедобычи («Лукойл»), во внешнеэкономической («Ингосстрах») и т.д.
Страховая организация функционирует в общей государственной экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Страховщики принимают на себя за определенную плату (страховой взнос, страховую премию) обязательство возместить страхователю или иному (третьему) лицу, в пользу которого заключен договор, имущественный (материальный) ущерб (убыток), возникший в результате наступления страхового случая.
Объединения страховщиков
Для координации деятельности, защиты своих интересов и осуществления совместных программ страховщики могут создавать союзы, ассоциации, холдинги, пулы, клубы, иные объединения, если это не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации. Но они не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Союз — объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования.
Ассоциация — объединение организаций или отдельных лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и другой цели.
Холдинг (англ. holding — владеющий) — объединение финан-сово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.
Страховой пул (англ. роо/ — общий котел) — добровольное, не являющееся юридическим лицом объединение в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени его участников.
Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных (катастрофических) страховых случаях — неудачные запуски стратегических ракет-носителей, катастрофы атомных реакторов, разрушения нефте- и газовых трубопроводов, наводнения, землетрясения и т.п. Деятельность страхового пула регулируется законодательством РФ (Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Положение «О страховом пуле», утвержденное приказом Росстрахнадзора № 02-02/13 от 18 мая 1995 г.).
Создается страховой пул на определенный срок или без его ограничения и действует на основе соглашения участников.Участники одного пула могут быть и в другом.. Расчеты по страховым обязательствам могут производиться как в рублях, так и в иностранной валюте. Число страховщиков, участников страхового пула, не ограничивается.
Страховой полис.
Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком туристу страхового полиса.
Страховой полис - документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем. Он должен содержать:
• его наименование;
• название, юридический адрес, банковские реквизиты, код страховщика;
• фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес страхователя;
• дату рождения, данные паспорта;
• указание объекта страхования;
• страховую сумму (страховое покрытие);
• указание страхового риска (страхового события);
• размер, сроки и порядок внесения страхового взноса (страховой премии);
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения договора;
выписки из правил страхования на русском и языке страны временного посещения («памятки» застрахованного);
• регистрационный и лицензионный номера, дату выдачи полиса
• телефоны диспетчерских служб компаний-assistance;
• величину безусловной франшизы и форс-мажорные обстоятельства;
• другие условия по соглашению сторон;
• дату и подписи сторон, удостоверенные круглой печатью.
Страховой полис изготовляется в виде книжечки или на специальном бланке с «водяными» знаками и выдается по требованию страхователя.
В этом документе или прилагаемой к нему «памятке» необходимо расписать, что турист должен делать в первую очередь, если произойдет страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности страховщика. Сумму превышения турист оплачивает за свой счет.
Полис может быть разной категории: А, В, С, D с условной или безусловной франшизой или без нее, а также с другими условиями, от которых зависит страховая премия.
Важно быть осторожным при покупке полиса, чтобы не приобрести подделку (доверять лучше известным страховым компаниям). Полис должен быть с круглой печатью и подписью руководителя или представителя страховой компании. Большинство турагентств не принимают полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приобретении их страховки.
Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента, что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому, получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление: четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных компаний и выписки из условий страхования на двух языках в самом полисе или в «памятке» (что должен делать в первую очередь турист, когда невозможно обойтись без медицинской или иной помощи); присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя страховой компании или его представителя и т.д.
Страховой полис выписывается на одного туриста, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора, но дубликат выдается за дополнительную плату.
Основные страховые события, расходы по которым покрываются полисом:
• расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) туриста;
• снятие острой боли при обострении хронического заболевания или спасение жизни.
Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик оплатит гонорар врачам и медперсоналу; стоимость лекарств; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре; операции, ассистирование, наркоз, использование операционной в пределах страховой суммы (лимита ответственности).
По данным страховых компаний, чаще всего наши туристы получают переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долл. И если сам турист расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать, он будет внесен в «черные списки» и никогда не получит визу в страну, где задолжал. Так что приобрести полис все-таки стоит. Особенно если турист собирается в экзотические страны. Кто знает, какой сюрприз поджидает его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т.п.)?
При необходимости владелец полиса получит квалифицированную врачебную помощь зарубежных клиник в пределах страховой суммы, или лимита ответственности страховой компании. Правда, она не оплатит все травмы и болезни. Если здоровье туриста пошатнулось в результате собственной беспечности, бесплатного лечения не будет: эксперты тщательно анализируют каждый страховой случай, чтобы необоснованно не тратить деньги.
При групповой поездке оформляется групповой страховой полис, который получает руководитель группы, остальным выдаются идентификационные карточки. На стоимость страхового полиса влияют:
-длительность поездки (время пребывания за границей);
-лимит ответственности страховщика;
-категория полиса — А, В, С, D;
-территория пребывания: территория I — все страны мира, за исключением Ливии, США, Канады, Японии, Австралии и страны постоянного проживания;
территория II — все страны мира, за исключением Ливии и страны постоянного проживания;
территория III — Россия, за исключением города и области постоянного проживания;
территория IV — все страны мира, включая Россию,( за исключением постоянного проживания);
- характер поездки (страховой риск). Если вы планируете катание на горных лыжах, подводную охоту, прыжки в воду, занятия серфингом и другими видами спорта, то об этом необходимо сообщить страховщику, т.к. здесь предусмотрены повышенные коэффициенты на стандартные страховые тарифы. Если страховой полис куплен по обычным тарифам, возмещения расходов, связанных со спортивными травмами, страховая компания в соответствии с правилами страхования не гарантирует;
- разнообразные скидки (детские, групповые), предоставляемые страховой компанией.
Страховая франшиза
Страховая франшиза — это неоплачиваемая страховщиком часть или весь имущественный ущерб страхователя. Она предусматривается условиями договора страхования и может устанавливаться в абсолютном размере или относительных денежных единицах к страховой сумме, либо в процентах к ущербу.
Различают два вида франшизы: условную и безусловную
При условной страховщик освобождается от ответственности за ущерб (т.е.не выплачивает страховую сумму), если размер ущерба не превышает размер установленной франшизы, а если размер ущерба превышает франшизу, то должен возместить его полностью.
Условная франшиза означает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе. В международной практике она делается в форме записи — «Свободно от X процентов» (где X = 1, 2, 3, ... , 100% страховой суммы). Если при этом ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик выплачивает страховое возмещение полностью, не принимая во внимание клаузу. Например, условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба — 90, покрытие ущерба производится за счет страхователя. Если же сумма ущерба 200 долл., то она возмещается полностью страховщиком.
Безусловная франшиза также предполагает наличие специальной оговорки (клаузы) в страховом полисе. Как принято в международной практике, «Свободно от первых X процентов» (где X процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения, независимо от величины ущерба). Страховое возмещение равно ущербу, за вычетом безусловной франшизы.
В отечественной страховой практике, как правило, пишется: «Франшиза Х долл.». Это означает, что указанная сумма будет возмещаться при наступлении страхового случая за счет страхователя при любой величине имущественного ущерба.
Страховая франшиза введена с целью резкого сокращения количества мелких выплат, примерно соответствующих затратам на определение (экспертизу) величины ущербов, и распыления средств страхового фонда.
Объекты страхования.
Для туристов и туристских организаций объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:
-жизнью, здоровьем и трудоспособностью туриста (личное страхование);
-владением, пользованием, распоряжением имуществом (багажом) и с финансовыми рисками (имущественное страхование);
-возмещением причиненного страхователем ущерба (лично туристу или его имуществу), а также вреда туристской организации (страхование ответственности).
Объекты страхования находят конкретное выражение в страховых событиях, которые и определяют предмет страхования. Так, страховыми событиями объекта «личное страхование» могут быть болезнь, потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть (гибель), медицинское страхование и др. К объектам «имущественное страхование» относятся личное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые риски и т.д. Страховыми событиями объекта «страхование ответственности» могут стать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов; ответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качество услуг, неисполнение обязательств; страхование профессиональной ответственности.
Страховая сумма (в международной практике — страховое покрытие) .
Это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.
В финансовом отношении страховая сумма представляет собой лимит ответственности страховщика.
При обязательном страховании она устанавливается законом.. При добровольном оговаривается в договоре страхования. В случае личного страхования сумма устанавливается страховщиком с учетом пожелания страхователя.
При страховании имущества она не может превышать его действительной (страховой) стоимости на момент заключения договора. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества на момент страхования, то договор является недействительным.
Страховая сумма может выплачиваться страховщиком страхователю или застрахованному лицу по частям, в зависимости от величины имущественного ущерба при наступлении страхового случая, или в полном объеме (например, в случае смерти туриста). В страховом полисе могут быть указаны страховые суммы отдельно по каждому из страхуемых рисков (страховых событий).
Страховой тариф.
Страховой тариф (в страховой практике — тарифная ставка) представляет собой ставку страхового взноса с объекта страхования или единицы страховой суммы. В качестве последней в отечественном страховании принимают 100 денежных единиц (д.е.). Страховой тариф с объекта страхования устанавливается в процентах. С помощью страховых тарифов исчисляются страховые взносы, уплачиваемые страхователями.
Основная цель при исчислении страховых тарифов связана с определением вероятной суммы ущерба на каждый страховой случай. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая его раскладка между страхователями. Иначе говоря, страховой тариф — это критерий страхового резерва (фонда), гарантирующий безубыточную (рентабельную) страховую деятельность.
Тарифные ставки тесно связаны с объемом ответственности страховщика (страховых выплат, принятых по договору страхования).
В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой (Б-С). Структурно она состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-С) и нагрузки (Н).
Нетто-ставка предназначена для формирования страхового резервного фонда, который используется на страховые выплаты страхователям при наступлении страховых случаев. Страховой тариф рассчитывается отдельно по личному, имущественному и страхованию ответственности. В связи с этим и нетто-ставки имеют различную структуру. Она состоит из отдельных (частных) нетто-ставок, отражающих различные виды страхования. Так, при страховании жизни туристов общая нетто-ставка может состоять из следующих частных: на случай болезни, непредвиденных обстоятельств или смерти (гибели). При этом отчисления в частные нетто-ставки производятся в прямой зависимости от степени риска (вероятности наступления страхового случая). Однако поскольку страховой взнос есть усредненный размер компенсации ущерба, то возможны существенные отклонения частных страховых выплат от их среднего значения. Для их учета в состав нетто-ставки вводится так называемая «дельта-надбавка» (рисковая надбавка). Рисковая надбавка дает дополнительную гарантию страховщику при страховых случаях, превышающих среднестатистические значения за ряд лет, и обеспечивает выплаты страхователям при аномальных (катастрофических) явлениях. Необходимость включения рисковой надбавки в тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные годы основной ее части для выполнения страховой фирмой своих обязательств недостаточно, а рисковая надбавка создает определенный запас прочности для страховщиков. В благоприятные годы за счет этой неиспользованной надбавки можно производить отчисления в запасной страховой фонд.
Методология актуарных расчетов страховых тарифов 9для специалистов страхования).
Страховой взнос (страховая премия).
Страховой взнос (СВ), в м\н страховой практике — страховая премия, страховой платеж, представляет собой плату за страхование, т.е. за обязательство (гарантию) страховщика возместить страхователю имущественный ущерб, вызванный наступлением страхового случая. С финансовой точки зрения, СВ это — приобретение обязательств страховщика на страховую услугу, которая приобретает цену только во время ее оказания. За счет СВ формируется страховой денежный фонд, используемый для страховых выплат. Страхователь обязан внести страховщику СВ в соответствии законом или договором страхования. Количественно он исчисляется как произведение страхового тарифа, выраженного в денежных единицах (д.е.), на число сотен страховой суммы:
СВ= СТ(д. е.) х ЧССС[д, е.],
где СТ — страховой тариф; ЧССС — число сотен страховой суммы.
Страховой взнос каждого страхователя выражает его долю в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой ущерба между страхователями. Если для туристов страховой взнос указывается в страховом полисе в условных единицах (у. е.), то страховой взнос начисляется так:
СВ= количество у. е. /день х время пребывания (дней) [у.е.].
Если турист уплачивает СВ в рублях по курсу ЦБ РФ на день оплаты, то страховой взнос рассчитывается так:
СВ = кол-во у.е./день х кол-во дней х курс (у. е.) ЦБ РФ х Кконв. (руб.),
где Кконв. — коэффициент за конвертацию (1,02). За конвертацию доллары в рубли взимается плата в размере 2% (К=1,02) или 3% (К=1,03).
Если в тарифах предусмотрены коэффициенты, касающиеся полисов категорий А, В, С, D и возраста туристов, то в этих случаях страховой взнос умножается на соответствующий коэффициент К:
Например, для туристов в возрасте 65—70 лет надбавка к базовому тарифу в некоторых страховых компаниях достигает 75% (К= 1,75), а от 70 до 75 лет — 125% (К= 2,25). Лица старше 75 лет могут быть не застрахованы.
Для выезжающих на «активный отдых» (охота, водный, горный туризм, альпинизм, горнолыжный, воздушные виды спорта и т.п.) надбавка составляет 50% (К= 1,5).
Молодежи до 16 лет и студентам скидка 10% (К= 0,9).
Если по страховому полису застрахованы несколько человек (например, туристская группа), то страховой взнос умножается на количество застрахованных. Однако при этом предусматриваются групповые скидки.. Например для групп:
от 10 до 25 человек — 10% (К = 0,9);
26-50 человек — 15% (К = 0,85);
51-75 человек - 20% (К= 0,8);
свыше 75 человек — 25% (К = 0,75).
Примечание: в группе должно быть более 10 человек, путешествующих и проживающих вместе в течение всего периода действия полиса.
Страховой взнос может вноситься страхователем страховщику единовременно или по частям, в наличной или безналичной форме, что фиксируется в договоре страхования.
По своему назначению СВ подразделяются на рисковые, накопительные (сберегательные), долгосрочные и др. Рисковый СВ наиболее типичен для туристских видов страхования, характеризующихся большой степенью вероятности (неопределенности) наступления страхового случая, кратковременностью и непредсказуемостью величины ущерба. Такие СВ уплачиваются, как правило, единовременно
СВ может уплатить и человек, не являющийся страхователем, но никаких прав по договору страхования он не приобретает.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя ему возвращаются страховые взносы за неистекший срок договора, за вычетом понесенных расходов. Если договор прекращается по инициативе страховщика или в случае нарушения договора, то СВ возвращается страхователю полностью.
Страховая выплата
Страховая выплата — это исполнение страховщиком договорных обязательств перед страхователем, по возмещению имущественного ущерба при наступлении страхового случая. Она производится в виде страхового обеспечения при личном страховании и страхового возмещения — при имущественном.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам, в порядке возмещения вреда.
Страховое возмещение не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора и не может превышать размер прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя при страховом случае. В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора не предусмотрено иное. Например, если страховая сумма составляет 1000 руб., а страховая стоимость — 2000, при этом размер страхового возмещения — 1000 руб. (2000 • 0,5).
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками) на сумму, превышающую в общей сложности его страховую стоимость, страховое возмещение всеми страховщиками этого имущества не может превышать его страховой стоимости. Например, страхователь оформил договоры страхования имущества у трех страховщиков на общую сумму 5000 руб.: с первым — на сумму 1000, со вторым и третьим — по 2000 руб. Страховая стоимость имущества, по заключению экспертов, составляет 2500 руб. При наступлении страхового случая страхователь и получит страховое возмещение в размере 2500 руб. Первый страховщик выплатит 500 (2500- 1000/5000); второй и третий—по 1000 руб. (2500 • 2000/5000).
Страховая выплата может производиться по частям или в полном объеме в зависимости от величины имущественного ущерба (убытка), но не более суммы страхового покрытия (страховой суммы). При выплате страховой суммы в полном объеме договор страхования прекращает свое действие.
Страховой риск, страховой случай
Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Например, страховыми событиями при страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его наступлении он обязан произвести страховую выплату. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.).
Страховым риском (страховое событие) является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховые риски должны обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления.
Страховой риск — это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования.
Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. Риск - это действие наудачу (в надежде на счастливый исход).
По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. В связи с этим существует точка зрения, согласно которой о риске можно говорить только тогда, когда существует отклонение между плановыми и фактическими результатами. Данное отклонение может быть либо положительным, либо отрицательным. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах (условиях) на одно ожидаемое явление носит название "шанс". В этом случае можно говорить о шансе на прибыль. При отрицательном отклонении - с понятием "риск" тесно связано понятие ущерб.
Через риск реализуется ущерб, приобретая конкурентно измеряемые и реальные очертания. Иначе - это количественная оценка (критерий) неудачного исхода. Измерение риска возможно математическим путем с помощью применения теории вероятностей и закона больших чисел на основе статистических данных.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании. То есть предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск.
Риск - это конкретное явление или совокупность явлений (страховое событие или совокупность событий), потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни являются: страхование на случай болезни, от несчастного случая и на случай смерти. В этой связи в условиях договора требуется абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое имущество, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (от кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т. п.).
По своему характеру риски подразделяются на: объективные, субъективные, индивидуальные, универсальные; специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, технические, финансовые и др. Объективные риски не зависят от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объективного подхода к действительности.
Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашнего имущества, картин, коллекций и т.п.
Универсальный — это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
Специфические риски, к ним относятся — аномальные и катастрофические.
Аномальными считаются такие, которые не позволяют отнести объекты к тем или иным группам страхования (например, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, несвоевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические — это риски, которые могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды.
Транспортные подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта.
Политические обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или против граждан суверенного государства.
Технический риск связан с осуществлением страхования транспортных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая приавио,авто,ж\д перевозках
Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. Они подразделяются на: коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п.
Важно иметь в виду наличие страхования риска (insurable risk), т. е. риск должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать покрытие такого риска, а именно:
наличие большого количества единиц, подверженных риску;
случайный характер потерь;
некатастрофический характер потерь;
возможность расчета вероятности потерь;
невысокая страховая премия.
С этих позиций следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Характерной особенностью рисковых видов страхования является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно сказать заранее, что может произойти с туристом и каковы могут быть последствия страхового случая.
Следует, однако, отметить, что наряду с рисковыми видами страхования в практике часто применяются и накопительные (долгосрочные или сберегательные) виды. При накопительном виде страхование производится на длительный срок и, как правило, заранее определяется страховая сумма, которую страхователь или застрахованный получит по истечении срока договора или наступлении страхового случая. Например, при страховании пенсии, на дожитие, на случай смерти и др. в договоре сразу оговариваются все условия страхования, которые затем обеспечиваются страховщиком при наступлении определенного страхового случая или окончания срока действия договора.
Управление риском.
Характерной особенностью страхового рынка является непредсказуемость возможного результата, т. е. его рисковый характер.
Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название управление риском, или риском менеджмента.
Использование риска менеджмента в страховании включает три основные позиции:
Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.
Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности.
Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.
Управление риска в страховании включает следующие основные этапы :
подготовительный этап: который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;
выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска.
Одним из вариантов, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, в котором содержатся предписания, что должно делать лицо, реализующее рисковые решения, в той или иной ситуации и каких последствий следует ожидать. Тем самым ситуационные планы являются средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях рынка.
Осуществляя риск менеджмента, особое внимание необходимо обращать на правовой аспект управления, включающий различного рода нормативные документы.
Эффективность риска менеджмента во многом зависит от степени вовлечения менеджера в процесс управления: чем меньше степень вовлечения человека в события и чем меньше он знает о последствиях своих решений, тем больше он склонен принимать решения с риском отрицательного результата.
Неодинаковая оценка людьми фактического риска отмечается многими исследованиями: вероятности одних и тех же событий одними людьми переоцениваются, другими - наоборот, недооцениваются. Почему?
Можно выделить основные причины неодинакового восприятия людьми объективно существующей величины риска:
Расхождение между объективно существующей величиной риска и ее субъективным восприятием (например, люди, как правило, переоценивают опасность тех событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации, и наоборот).
Восприятие риска зависит от методов передачи информации (например, опасность риска от авиакатастроф и от вождения автомашин в нетрезвом состоянии может недооцениваться, если сообщать только статистические данные, и переоценивается, если приводить конкретные, наиболее страшные случаи).
На восприятие риска существенное влияние оказывает отсрочка возможных последствий, например: при оценке риска вреда от курения возможные опасности отдалены во времени: жизнь курящих примерно на 6 лет короче некурящих. Поэтому, несмотря на то, что на земле ежегодно умирает 1,5 млн человек от болезней, спровоцированных курением, объективно существующая опасность заболеваний от курения многими недооценивается.
4. Наличие ложных сведений, информации приводит к неправильной оценке действительного риска.
Система менеджмента риска включает в себя следующие основные элементы:
Выявление расхождений в альтернативах риска.
Разработку планов, позволяющих оптимальным образом действовать в ситуациях, связанных с риском.
Разработку конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий.
Подготовку нормативных актов.
5.Учет и анализ психологического восприятия рисковых решений программ.
Практика менеджмента выработала следующие четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для туриста это означает, что не следует курить, летать самолетами, т. е. жить по принципу "премудрого пескаря" - не высовываться из норки. Для фирмы, АО и других объединений это означает: не брать кредит, не строить ларьки, не играть на бирже и т. п. Главный недостаток этого метода состоит в том, что упразднение риска, как правило, упраздняет и часть смысла жизни человека, а для фирмы возможного дохода.
Предотвращение потерь и контроль означает уберечь себя, фирму от случайностей: проводить противопожарные мероприятия, следить за своим имуществом во время турпоездок, строго следовать предлагаемому туристскому маршруту и др.
Страхование с позиций рынка менеджмента означает процесс, при котором отдельные туристы или группы туристов вкладывают определенные средства в страховые компании, а в случае непредвиденных потерь получают определенную договором страхования компенсацию в виде страховых выплат.
Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Зачастую - это риск, вероятность которого достаточно мала.
Процесс управления риском может быть разбит на 6 этапов: 1) определение цели, 2) выяснение риска, 3) оценка риска, 4) выбор метода управления риском, 5) осуществление управления риском, 6) оценка результатов.
Определение цели. Для туриста - это забота о хорошем состоянии здоровья, благополучная реализация путешествия, обеспечение страховой защиты своей жизни, здоровья, имущества и т. п. Для туристских организаций главной целью является обеспечение сохранности и выживаемости при непредвиденных обстоятельствах: стихийных бедствиях, пожарах, ограблениях и т. п.
Выяснение риска выражается в осознании риска туристом, туристской организацией, страховой компанией и т. п. Осознание риска, как правило, опирается на статистическую практику (сколько страховых случаев приходится на сколько туров, человек и т. п.; какие страховые случаи и по каким видам страхования).
Оценка риска - определение вероятности наступления страхового случая и величины возможного ущерба.
Выбор метода управления риском - предотвращение потерь, контроль, страхование, поглощение. На практике встречается использование одновременно нескольких методов управления риском. Например, если методом управления выбрано страхование, то следующий шаг - оформление договора страхования.
Оценка результатов - это анализ и оценка процесса управления данным риском.
В условиях рынка важным инструментом регулирования хозяйственной деятельности является централизованное планирование. Процесс планирования как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы: а) выбор цели; б) оценку доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели; в) последовательность действий для выполнения плана; г) проверку и оценку плана.
В настоящее время в страховании применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов.
Важное значение в страховом деле принадлежит нормативному методу планирования в связи с особенностями построения страхового тарифа. При разработке программно-целевого плана в первую очередь учитываются: обеспечение финансовой устойчивости страховой организации, расширение ассортимента видов услуг и др.
С помощью экономико-математического моделирования проводится анализ динамического ряда чисел действующих договоров страхования в предплановом периоде с целью выявления тенденции развития в будущем.
Однако следует иметь в виду, что при любом из перечисленных методов планирования особое внимание должно быть уделено активности поступления страховых взносов, которые представляют собой финансовую базу для всей последующей деятельности страховой организации.
Не менее важным элементом, чем планирование страховой деятельности, является ее прогнозирование. Прогноз - это вероятностная, но с высокой степенью достоверности оценка будущего состояния страховой организации, основанная на априорных сведениях ее развития и состояния. Цель прогноза - выявить главные закономерности и тенденции страховой деятельности данной организации.
- Основы страхования в туризме
- Тема 1. Основы страхования.
- 1.1 Безопасность в туризме.
- 1. 2 Страхование как способ защиты имущественных интересов людей.
- Тема 2. Организация страхового дела в России.
- 2.1 Страхование в дореволюционный период
- 2. 2Страхование в послереволюционный период.
- 2.3 Организация страхового дела в Российской Федерации и перспективы его развития.
- 2.4 Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.
- Тема 3 Страхование в зарубежных странах.
- 3.1 Основные виды зарубежных страховых компаний.
- 3.2 Иностранные страховые компании на российской страховом рынке.
- Тема 4. Основные виды и группы потребителей страховых услуг.
- 4.1. Основные потребители страховых услуг.
- 4.2 Виды страховых услуг.
- Тема 5 Терминология, применяемая в страховании.
- 5.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании.
- 5.2 Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании.
- Тема 6 Основные понятия используемые при страховании туристов и туристских организаций.
- Тема 7 Классификация страхования.
- 7. 1 Основной принцип классификации
- 7. 2 Личное страхование.
- 7. 3. Имущественное страхование
- 7.4 Страхование ответственности
- Тема 8 Особенности страхования туристов в России.
- Тема 9 Виды страхования, применяемые в туризме.
- Тема 10 Специфика страхования в туризме.
- 10.1 Схемы страхования туристов.
- Схемы страхования
- 10.2 Действия туриста при наступлении страхового случая.
- 10.3 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями
- 10.4 Страховые сервисные компании assistance.
- Тема 11 Правовое регулирование страховой деятельности.
- Если страхователь является физическим лицом.
- III. Семейный полис (рис. 4).
- 1. Лимит ответственности — 15 000 долл.
- 2. Лимит ответственности — 30 000 долл.
- 3. Лимит ответственности — 50 000 долл.