7. 3. Имущественное страхование
Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона "О страховании" представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.
В страховой практике к ИС относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности).
Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении'/ имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер.
Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения и оно может быть восстановлено путем ремонта. (Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.)
Конкретные страховые случаи, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения и права страхователя требовать такое возмещение. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, являются ущерб или убыток.
Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате страхового случая не нанесен ущерб страхователю (т. е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 Закона "О страховании" сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является "получение страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба". Исходя из этого следует, что страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя страховых фондов страховщика. Поэтому, заключая договор, страховщик и страхователь заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к причинению убытка ( например, при страхования риска непогашения кредита, заранее определяют обстоятельства, которые могут привести к его невозврату).
В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных страховых случаев. Например, дополнительные убытки у страхователя могут возникнуть от потери предполагаемых доходов, которые недополучены из-за поломки или повреждения производственного оборудования, электронно-вычислительной техники в результате стихийного бедствия или других страховых случаев.
Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, условий контрактов по оказанию услуг (например, по организации и проведению туров и экскурсий) и др. Такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются, как правило, лишь по соглашению Сторон с оговоркой в полисе, либо путем заключения отдельного договора.
При заключении договора имущественного страхования оговариваются также и обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Например, страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:
умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей без присмотра);
скрытия дефектов или действительной стоимости имущества;
гибели имущества по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;
кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (сговор с целью получения страхового возмещения) и др.
В договоре страхования или страховом полисе оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения из-за несоблюдения страхователем определенных требований, предписываемых ему Условиями страхования. Например, при повреждении, или хищении имущества страхователь обязан:
в срок, указанный в Условиях, сообщить о страховом случае страховщику;
принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, срочно сообщить о случившемся в компетентные органы);
сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителей страховщика;
предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;
При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. Например, страхование имущества туристской организации может осуществляться в следующих вариантах: "с ответственностью за все риски", происшедшие по любой причине, кроме специально оговоренных случаев (землетрясения, наводнения и др.); "с ответственностью только от пожара" вследствие взрыва, короткого замыкания электропроводки, удара молнии и т. п.; "с ответственностью за гибель и повреждения" вследствие конкретных событий (землетрясение, авария, катастрофа и другие).
При определении объема ответственности страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.
При наступлении страхового случая и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату. При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме (например, недвижимостью, автомашинами и др.).
Страховой взнос по ИС рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, которые определяются с помощью актуарных расчетов.
Контроль за обоснованностью страховых тарифов осуществляется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором).
Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми Росстрахнадзором
В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор Условий ИС по различным видам в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности.
Наиболее популярными подотраслями ИС в нашей стране являются:
Страхование имущества.
2. Страхование финансовых, предпринимательских коммерческих, биржевых, валютных и туристских рисков.
Подотрасль страхования имущества включает следующие основные виды:
-Страхование государственного имущества.
-Страхование имущества граждан.
-Страхование средств транспорта и грузов.
Страхование гос. имущества:
-страхование государственного жилого фонда;
-страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование (проводится в обязательном порядке).;
-страхование государственного имущества организаций.
Обязательное страхование государственного имущества осуществляется только Госстрахом.
Страхование имущества граждан:
а)страхование подворий и квартир;
б)страхование дач и садовых участков;
в)страхование жилья и имущества;
г)страхование имущества туристов и др.
Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Страхование имущества граждан может быть в обязательной и добровольной форме.
Органы Госстраха для определения размеров страховых платежей обязательного страхования ежегодно проводят учет и оценку строений и другого имущества, принадлежащего гражданам. В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке.
В дополнение к обязательному страхованию имущество может быть застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% их стоимости (оценки) с учетом износа.
При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости).
Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.
Страхование средств транспорта и грузов - это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта - каско. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др.
Подотрасль страхование рисков.
Страхование финансовых рисков представляет собой гарантию того, что определенные финансовые обязательства, установленные в процессе заключения какой-либо сделки, будут выполнены. Сторонами подобных сделок являются (в общем случае) с одной стороны - заемщик, делающий заем, а с другой - заимодавец, или вкладчик (инвестор).
К числу наиболее популярных финансовых рисков относятся: риски в области коммерческого кредита, ценных бумаг, недвижимости, а также валютные и биржевые риски, риски неплатежей; риски от убытков вследствие перерывов в производстве, выхода из строя техники, несовершенства технологий, аварий при перевозке грузов и т. п.
Все виды рискового страхования как бы сами говорят за себя. Важно определить в каждом конкретном случае страховое событие, или предмет страхования. Так, страховым событием непогашения кредита считается неполучение банком кредита с процентом от заемщика кредита в течение 20 суток после наступления срока погашения.
Оценка степени риска, а следовательно, и процента страхового взноса производится на основе изучения документов страхователя (кредитозаемщика), подтверждающих платежеспособность заемщика кредита; юридическую достоверность лица (Устав АО, товарищества, фирмы, и др., уставный капитал, баланс, расчетный счет в банке, наличие оборотных средств и т. п.); потребность в кредите; наличие технико-экономического обоснования, подтверждающего, что заем кредита на определенную цель в конечном итоге финансово обеспечивается и что кредитозаемщик в состоянии будет возвратить кредит.
В настоящее время на российском страховом рынке функционирует много страховых компаний, которые предполагают широкий круг услуг по добровольному страхованию различных видов, связанных с финансовыми рисками. В их числе:
страхование риска невозврата кредита (страхователь -банк);
страхование ответственности заемщика за невозврат кредита (страхователь - заемщик);
страхование несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит;
страхование потребительского кредита (страхователь - физическое лицо);
страхование коммерческого кредита (страхование векселей);
страхование депозитов (страхователь - банк или вкладчик).
Страхование предпринимательских рисков, направлено на защиту предпринимательской деятельности,как ее конечных результатов, так и различных факторов, обеспечивающих достижение намеченных целей.
Страхование биржевых и валютных рисков может выступать как форма защиты интересов клиентов, а также самой биржи. Эти виды страхования пока еще слабо развиты в нашей стране, имеются лишь отдельные примеры заключения договоров страхования, связанных с рисками биржевой и валютной деятельности.
Страхование валютных рисков необходимо прежде всего для возмещения следующих возможных потерь:
затрат, связанных с производством экспортной продукции;
убытков от неплатежа за предоставленные товары;
убытков от изменения курса валюты платежа за пери од от заключения контракта до его исполнения и др.
Валютные риски проявляются при изменении за время осуществления внешнеторговой операции курсового соотношения между валютой платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера, или валютной цены. Величина валютного риска связана с потерей покупательной способности валюты. Поэтому она находится в прямой зависимости от разрыва во времени между сроком заключения сделки и моментом платежа.
Степень валютных рисков можно снизить, используя два метода: 1) правильный выбор валюты цены и 2) регулирование валютной позиции по контрактам.
Наиболее характерным страхованием туристских рисков
является страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения предполагавшегося дохода. Здесь к наиболее часто встречающимся можно отнести следующие факторы:
изменение (ухудшение) рыночной конъюнктуры;
нарушение (невыполнение) контрактов со стороны поставщиков услуг (турагентов);
невостребование или недовостребование услуг со стороны потребителей (туроператоров) и др.
Пример. Туристская фирма (турагент) РФ предполагала согласно контракту о сотрудничестве в области туризма с турецкой фирмой "Тройка туризм А. Ш." : (туроператор) реализовать групповые и индивидуальные туры (турпутевки) в города Анталия, Измир, Стамбул на сумму 500 млн руб. с возможностью получения прибыли в 50 млн руб. (10%). Турфирма решила застраховать туристский риск с ответственностью за недополучение планируемой прибыли в размере 70%. Из-за непредвиденных обстоятельств фактическая реализация турпутевок составила лишь 300 млн руб. и только 21 млн руб. (7%) прибыли. С учетом этих данных размер финансового ущерба турфирмы составил 3%. В результате чего страховая компания, с которой был заключен договор, выплатила турфирме страховое возмещение в сумме 10,5 млн руб. (500 х 0,03 х 0,7 = 10,5).
- Основы страхования в туризме
- Тема 1. Основы страхования.
- 1.1 Безопасность в туризме.
- 1. 2 Страхование как способ защиты имущественных интересов людей.
- Тема 2. Организация страхового дела в России.
- 2.1 Страхование в дореволюционный период
- 2. 2Страхование в послереволюционный период.
- 2.3 Организация страхового дела в Российской Федерации и перспективы его развития.
- 2.4 Перспективы развития страхового дела в Российской Федерации.
- Тема 3 Страхование в зарубежных странах.
- 3.1 Основные виды зарубежных страховых компаний.
- 3.2 Иностранные страховые компании на российской страховом рынке.
- Тема 4. Основные виды и группы потребителей страховых услуг.
- 4.1. Основные потребители страховых услуг.
- 4.2 Виды страховых услуг.
- Тема 5 Терминология, применяемая в страховании.
- 5.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании.
- 5.2 Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании.
- Тема 6 Основные понятия используемые при страховании туристов и туристских организаций.
- Тема 7 Классификация страхования.
- 7. 1 Основной принцип классификации
- 7. 2 Личное страхование.
- 7. 3. Имущественное страхование
- 7.4 Страхование ответственности
- Тема 8 Особенности страхования туристов в России.
- Тема 9 Виды страхования, применяемые в туризме.
- Тема 10 Специфика страхования в туризме.
- 10.1 Схемы страхования туристов.
- Схемы страхования
- 10.2 Действия туриста при наступлении страхового случая.
- 10.3 Критерии выбора страховой компании туристскими организациями
- 10.4 Страховые сервисные компании assistance.
- Тема 11 Правовое регулирование страховой деятельности.
- Если страхователь является физическим лицом.
- III. Семейный полис (рис. 4).
- 1. Лимит ответственности — 15 000 долл.
- 2. Лимит ответственности — 30 000 долл.
- 3. Лимит ответственности — 50 000 долл.