Фокальная сеть на рынке страхования

Рассмотрим особенности фокальной сети на рынке страхования на примере взаимодействия страхового брокера и страховых компаний. Отличительным признаком такой сети является роль страхового брокера в качестве доминирующей компании, которая управляет совместным процессом создания ценности для потребителя. Страховой брокер выбирает из существующей на данный момент времени цепочки создания ценности наилучшие компетенции (страховые продукты) и интегрирует их (продукты и услуги) в единый портфель, из которого потребители могут выбрать то, что максимально удовлетворяет их запросам.

В фокальной сети, образованной вокруг страхового брокера, существует динамичная конкуренция между партнерами - страховыми компаниями, ведущими борьбу за участие в специфических цепочках. Фокальная сеть представлена на Рис. 6.

Рис. 6. Фокальная сеть на примере страхового брокера

Основная задача брокеров заключается в непрерывном отслеживании состояния страхового рынка. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер рекомендует страхователю именно ту страховую компанию, которая и наибольшей степени соответствует его интересам. И если договор будет заключен с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах (в процентах от страховой суммы). При этом, что важно, стоимость страхования для страхователя не зависит от участия брокера в процессе подготовки и подписания договора.

Страховой тариф включает расходы на ведение дела, в которых заложено вознаграждение страховых брокеров.

К основным функциям брокера следует отнести:

1. оценку предмета страхования, т.е. в каком именно страховании нуждается клиент и от каких именно рисков;

2. проведение сравнительного анализа услуг и финансового состояния ряда страховщиков;

3. подбор клиенту наиболее подходящий страховой продукт;

4. оформление договора страхования;

5. контроль своевременного поступления страховых взносов от страхователя страховщику;

6. оказание консультаций и содействие в получении страхователем страховых сумм или страховых возмещений при наступлении страхового случая.

Страховой брокер становится проводником конкуренции, так как проводит тендеры между страховщиками для получения наилучших условий для своих клиентов. Страховой брокер получает от каждой компании скидки в обмен на продвижение их полисов на рынке услуг.

Виртуальная организация на рынке страхования

Рассмотрим особенности виртуальной организации на рынке страхования России на примере страхового пула (Рис. 7).

Страховой пул¹ – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных видов рисков (опасных, крупных или новых, малоизвестных). Страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

В основе создания страхового пула лежит соглашение между участниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

- предмет деятельности;

- виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование;

- условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула;

- взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты на участие в страховом пуле, в частности, минимальный размер оплаченного уставного капитала и иных собственных средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться едиными правилами страхования и едиными тарифами.

Рис. 7. Взаимодействие в рамках страхового пула

Данная форма межфирменной сети демонстрирует, что партнерство с компаниями-конкурентами может быть выгодным, если, например, обнаруживается недостаток ресурсов.

Виртуальная организация в виде страхового пула полицентрична (партнеры в основном имеют примерно равные права) и открыта, либо ставятся не слишком высокие барьеры входа, поскольку нужен определенный уровень надежности для достижения стабильности, например, страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих видов страхования. В рамках страхового пула индивидуальные партнеры создают стабильную и в значительной степени основанную на доверии сетевую структуру. Страховой пул способен покрывать широкий спектр компетенций, в то время как каждый его участник концентрирует усилия на отдельных ключевых компетенциях.

Формирование пула носит стратегический, долгосрочный характер. В случае появления нового потребителя образуется новый проект для выполнения его конкретного заказа. Эти временно создаваемые из участников пула сети носят краткосрочный характер, формируются очень динамично, т. е. состав партнеров варьируется от заказа к заказу.

Р. Майлз и Ч. Сноу отмечали, что динамическая сеть нуждается в координаторе, центральной управленческой единице, получившей впоследствии название «сетевого брокера». На практике данным «сетевым брокером» является координатор пула. Наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний - участников пула или уполномоченных ими лиц выбирает из своих членов председателя и его заместителя и проводит заседания по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Далее избирается координатор пула (исполнительный комитет), выступающий в роли исполнительного органа управления пулом.

Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Страховой пул как виртуальная организация является особенно привлекательным для малого и среднего бизнеса, так как подразумевает соединение и совместное использование ресурсов с целью увеличения общей конкурентоспособности.

Все чаще в качестве равноправной и даже предпочтительной альтернативы выступают описанные выше формы квазиинтеграции, позволяющие осуществлять координацию ресурсов, снижать уровень неопределенности, наращивать свой потенциал и добиваться большей гибкости.