3.1. Страховые риски

Страховые компании предъявляют жесткие требования к тем рискам, которые они могут принять на себя в рамках договора страхования. Это связано с тем, что они стремятся обезопасить себя от убытков и получить прибыль. Из всего набора рисков, присутствующих в деятельности конкретного предприятия, они отбирают только ту их часть, которая удовлетворяет следующим критериям:

- случайный и непредсказуемый характер событий;

- измеримость рисков;

- ограниченность потерь;

- относительно небольшая вероятность наступления страхового случая.

Требование случайности и непредсказуемости событий проистекает из самой природы риска. Частые и относительно однородные события, приводящие к убыткам, которые хорошо прогнозируются в течение года, являются неподходящим объектом для страхования.

Измеримость риска означает возможность рассчитать на основании статистики или теоретических моделей его вероятностные характеристики.

Ограниченность потерь - наложение определенных условий на максимальный размер убытков, подлежащих страхованию. Это требование находит выражение в устанавливаемой по договору страховой сумме.

Вероятность наступления страхового случая не должна быть слишком большой по следующим причинам. Первая связана с тем, что реальная частота наступления страховых событий подвержена флуктуациям относительно своих средних значений. Как следствие, для страховой компании в этом случае реально наступление максимальных убытков.

Вторая причина связана с тем, что высокая вероятность наступления страховых случаев соответствует большому размеру страховой премии, которую должен уплатить страхователь. Премия, составляющая 20 - 30 % страховой суммы, невыгодна страхователю.

В каждом виде страхования имеются свои устоявшиеся наборы рисков, принимаемых на страхование. Страхователь может выбирать из нескольких вариантов. Например, для имущественных рисков существуют варианты страхования «только от огня», «от огня и залива», «от всех рисков» и др. «От всех рисков» означает, что предоставляется защита от всех рисков, перечисленных в договоре или в Правилах страхования оп данному виду. В частности, зачастую из страхования исключаются случаи убытков, связанных со злоумышленными действиями третьих лиц (риски криминальной конкуренции). Как правило, из страхования финансовых и инвестиционных рисков исключаются случаи, произошедшие вследствие форс-мажорных обстоятельств.

Возможность принятия риска зависит от специализации, объема операций и финансового состояния страховой компании.