2.4 Оценка кредитоспособности физического лица

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории. Выделяют три основных метода оценки кредитоспособности физического лица: скорринговая оценка; изучение кредитной истории; оценка по финансовым показателям платежеспособности.

1) При скорринговой оценке определяется система критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, показатели оцениваются в баллах в пределах установленного банком максимума, общая балльная оценка кредитоспособности. Известны разные модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица:

- модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей, где значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки;

- модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица (например, «Парижский кредит» выделяет в скорринговой оценке целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: информация по кредиту; данные о клиенте; финансовое положение клиента);

- модель, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности (в зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита - % от годового дохода клиента).

В России коммерческие банки используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, которые адаптированы к российским условиям.

Так, при оценке в баллах системы отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных теста-анкеты клиента. По результатам заполнения теста-анкеты определяют число набранных заемщиком баллов и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, в протоколе фиксируют отказ в выдаче ссуды. При сумме баллов более 30 на втором этапе риск оценивается более тщательно с учетом дополнительных фактов.

2) Для получения банками информации о кредитной истории физического лица для оценки кредитоспособности в России (по инициативе банков) создается специализированное бюро.

3) В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заемщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка.