Тема 9. Основные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств

Рассмотрение данной темы следует начать с того, что способы обеспечения исполнения кредитных обязательств носят имущественный характер. В связи с этим, следует выяснить, в чем состоит назначение обеспечения. В чем состоит суть данного правового института с точки зрения прав кредитора? Назовите основные способы обеспечения кредитных обязательств. Проанализируйте положения ст. 33 Закона о банках.

Залог. При изучении данного способа обеспечения следует вначале определить суть залога. Изучите ст. 334 ГК РФ. Назовите случаи, когда на основании закона иные лица (не залогодержатели) имеют преимущественной право перед залогодержателем удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества. Для ответа проанализируйте ст. 64 ГК РФ, ст. 138 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О банкротстве» и Определение ВАС РФ от 05.07.2007 N 3646/07 по делу N А-62-2048/2006.

В чем заключается особенность правового регулирования залога в РФ? Назовите иные нормативно-правовые акты, кроме ГК РФ, регулирующие залог. Как применяется Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге» (далее – Закон о залоге)?

Стороны залога. Кто может быть залогодателем? Кто может быть залогодателем вещи, на каком праве он должен ею владеть? Могут ли передать в залог государственные и муниципальные унитарные предприятия имущество, которое принадлежит им на праве хозяйственного ведения? Возможен ли залог имущества казенными предприятиями и учреждениями? Проанализируйте ст.ст. 295, 297, 298, 335 ГК РФ.

Возможно ли изменение субъектного состава залогового обязательства? Сохраняется ли залог в случае продажи залогодателем заложенного имущества? Изучите ст. 353 ГК РФ. Вправе ли залогодержатель передать свои права по договору о залоге, в каком случае это возможно? Изучите ст. 355 ГК РФ.

Что может являться предметом залога? Какое имущество не может быть предметом залога? Какое имущество граждан не может быть предметом залога? Могут ли быть предметом залога имущественные права? Распространяется ли право залога на принадлежности закладываемого имущества? Могут ли быть предметом залога денежные средства, находящиеся на банковском счете? Проанализируйте ст. 336, 150, 340 ГК РФ, ст. 446 ГПК РФ, п.3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 26) (далее – Обзор о залоге).

В каких случаях возможен последующий залог? Изучите ст. 342 ГК РФ.

На основании чего возникает залог? Возможно ли возникновение залога на основании закона (залог в силу закона)? Приведите примеры.

Существенные условия договора залога. Какие существенные условия договора залога называет ГК РФ? В каких случаях условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспеченного залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия? Проанализируйте п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Форма договора залога. В какой форме должен быть заключен договор залога, когда договор залога подлежит государственной регистрации?

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 341 ГК РФ). Это общее правило не применяется при залоге бездокументарных ценных бумаг. Право залога на такие бумаги возникает на основании ст. 149 ГК РФ только с момента его фиксации в установленном порядке (пункт 13 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 января 2002 г. N 67).

Далее следует проанализировать какие требования, обеспечиваются залогом.

Содержание договора залога. Следует проанализировать обязанности сторон, связанные с содержанием и сохранностью заложенного имущества (ст. 343 ГК РФ), последствиями утраты или повреждения заложенного имущества (ст. 344 ГК РФ), заменой и восстановлением предмета залога (ст. 345 ГК РФ), пользование и распоряжение предметом залога (ст. 346 ГК РФ). В чем заключается особенность осуществления правомочия распоряжения заложенным имуществом залогодателем?

Залогодержатель для защиты своих прав в определенных случаях может использовать вещно-правовые способы защиты. В чем они заключаются? Проанализируйте ст. 347 ГК РФ.

В каких случаях залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства? В каких случаях залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога в случаях?

Далее проанализируйте основания и порядок обращения взыскания на заложенное имущество, реализацию заложенного имущества. Ограничиваются ли требования кредитора к залогодателю, не являющемуся должником по основному договору, суммой, вырученной от реализации предмета залога? Для ответа изучите п. 7 Обзора о залоге.

В каких случаях залог прекращается?

Виды залога. Залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В чем разница указанных видов залога?

Особой разновидностью залога является залог товаров в обороте (ст. 357 ГК РФ). Что может быть предметом залога товаров в обороте? В чем особенность замены предмета такого залога?

Исходя из особенностей складывающихся отношений, круг существенных условий договора залога товаров в обороте расширен. Назовите их. Для этого ознакомьтесь со ст. 47 Закона о залоге.

Специфическим признаком залога данного вида является возможность изменения состава заложенного имущества. Залогодателю предоставляется право реализовывать товары в обороте, в результате чего они перестают быть предметом залога с момента, когда переходят в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) приобретателя. В то же время приобретенные залогодателем товары, указанные в договоре, становятся предметом залога с момента возникновения на них у залогодателя права собственности или хозяйственного ведения. В этой связи залог товаров в обороте не обладает таким вещно-правовым признаком залоговых отношений, как право следования, - выбывшее из собственности залогодателя имущество перестает быть предметом залога в исключение из общего правила ст. 353 ГК РФ.

Особой обязанностью залогодателя товаров в обороте является ведение книги записей залогов, в которую должны вноситься сведения об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава и натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку. При нарушении залогодателем условий залога залогодержатель вправе приостановить операции с товарами в обороте до устранения нарушения путем наложения на товары своих знаков и печатей (п. 4 ст. 357 ГК РФ).

Договор залога имущественных прав. Данный вид залога регулируется общими правилами, содержащимися в ГК РФ, и специальными правилами Закона о залоге (ст. ст. 54 - 58).

Предметом залога могут быть только имущественные права залогодателя. Перечислите их. Проанализируйте п.3 ст. 335, п.2. ст. 615 ГК РФ, п.1 ст. 54 Закона о залоге.

Исходя из особенностей складывающихся отношений, круг существенных условий договора залога имущественного права расширен. Назовите их. Для этого ознакомьтесь со ст. 55 Закона о залоге.

Проанализируйте основные обязанности залогодателя и права залогодержателя при залоге прав (ст. 56 и 57 Закона о залоге). В чем состоит особенность таких обязанностей и прав?

Какие последствия исполнения должником обязательств перед залогодателем называет Закон о залоге (ст. 58)?

Договор об ипотеке. Что такое ипотека?

Назовите имущество, которое может быть предметом ипотеки (ст. 5 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке).

Какие требования предъявляет Закон об ипотеке к содержанию договора об ипотеке (ст. 9)?

В какой форме осуществляется договор об ипотеке, подлежит ли он нотариальному удостоверению и государственной регистрации? С какого момента возникает ипотека как обременение?

Что такое последующая ипотека? При каких условиях она возможна?

Что такое закладная? В каких случаях она используется?

Что такое ипотека в силу закона? Перечислите случаи ипотеки в силу закона. Для этого проанализируйте ст.ст. 64.1, 64.2, 77 Закона об ипотеке.

В каких случаях на заложенное имущество обращается взыскание в судебном и во внесудебном порядке?

Поручительство. Изучение данного способа обеспечения следует начать с ответа на вопросы:

В чем проявляется обеспечительный характер поручительства? Что является основанием возникновения поручительства? Какие обязательства могут обеспечиваться поручительством? Могут ли обеспечиваться поручительством обязательства, которые возникнут в будущем? Изучите ст. 361 и 362 ГК РФ, п. 3 информационного письма Президиума ВАС РФ от 20 января 1998 г. N 28 «Обзор практики разрешения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве» (далее – Обзор о поручительстве).

Следует обратить внимание на следующее: возможно ли заключение договора поручительства после наступления срока исполнения основного обязательства? Для этого необходимо ознакомиться с Постановлением ФАС Северо-Западного округа от 13 января 2004 г. по делу N А56-18677/03; от 18 октября 1999 г. по делу N А05-3935/99-77/21.

Стороны договора поручительства. Содержат ли нормы ГК РФ какие-либо ограничения, касающиеся субъектного состава договора поручительства? Может ли одно лицо быть поручителем по нескольким договорам поручительства? Применим ли институт «крупных сделок» и «сделок с заинтересованностью» при заключении договора поручительства? Ознакомьтесь со ст.ст. 45, 46 ФЗ от 08.02.1998 N 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», 78, 81 ФЗ от 26.12.1995 N 208-ФЗ «Об акционерных обществах». В каких случаях заемщик по кредитному договору может быть признан выгодоприобретателем при заключении договора поручительства? Ознакомьтесь с Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 23.05.2005 N А82-3069/2004-45, п.1 Постановления Пленума ВАС РФ от 20.06.2007 N 40 «О некоторых вопросах практики применения положения законодательства о сделках с заинтересованностью». Какие специальные правила предусмотрены действующим законодательством для унитарных предприятий при заключении ими в качестве поручителя договоров поручительства? Изучите ст.ст. 18, 22 и 23 Федерального закона от 14 ноября 2002 г. N 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях»

Форма договора поручительства. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме независимо от формы основного договора, субъектного состава и других обстоятельств (ст. 362 ГК РФ). При этом необходимо ли составлять один документ или договор может быть заключен путем обмена документами? Проанализируйте ст. 434 ГК РФ. Допустимо ли правовое оформление отношений поручительства в виде трехстороннего договора, подписанного поручителем, должником и кредитором? Ознакомьтесь с Постановлением Президиума ВАС РФ от 8 октября 1996 г. N 2296/96 «О признании недействительным договора поручительства». Считается ли соблюденной форма соглашения о предоставлении поручительства тогда, когда письменный документ, содержащий все условия договора поручительства, составлен должником и поручителем, при этом на таком документе имеется письменная отметка кредитора, свидетельствующая о принятии им поручительства? Изучите пункт 1 Обзора о поручительстве.

Какие наступают последствия в том случае, если письменная форма поручительства не соблюдена?

Существенные условия договора поручительства. Вопрос о существенных условиях договора поручительства является дискуссионным. ГК РФ однозначно не называет существенные условия договора поручительства. Для определения существенных условий договора поручительства изучите ст. 361 ГК РФ, п. 10 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48).

Стороны вправе включать в договор и иные условия, имеющие для них существенное значение, в том числе устанавливать правила, отличные от норм ГК РФ о поручительстве, носящих диспозитивный характер. В частности, договор может содержать условия о сроке, на который выдается поручительство. В том случае, если в договоре поручительства указано, что оно действует до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства, то на какой срок считается заключенным договор поручительства? Возможно ли рассматривать такое условие (о действии договора поручительства до фактического исполнения обеспечиваемого обязательства) как условие, устанавливающее срок действия поручительства? В том случае, если нет, то в течение какого срока действует договор поручительства. Как следует сформулировать срок действия договора поручительства, чтобы оно действовало в течение всего срока действия основного обеспечиваемого обязательства. Ознакомьтесь с п. 2 и 5 Обзора о поручительстве.

Объем ответственности поручителя. Какую несет ответственность поручитель при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, по общему правилу? В каких случаях поручитель несет субсидиарную ответственность? Проанализируйте ст. 363 ГК РФ.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. При этом необходимо уточнить, должны ли начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ в том же порядке и размере, в каком они подлежали бы возмещению должником по основному обязательству? Для ответа изучите п. 17 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14.

В том случае, если в договоре поручительства установлена ответственность за возврат долга и уплату процентов является ли это условием об ограничении ответственности поручителя только этими суммами? В каких случаях поручитель, не исполнивший своего обязательства перед кредитором, несет перед кредитором самостоятельную ответственность, возможно ли это? Ознакомьтесь с п. 4, 12 Обзора о поручительстве.

Права и обязанности поручителя. Следует обратить внимание на права поручителя, которые возникают у него вследствие исполнения за должника основного обязательства. Для анализа прав и обязанностей поручителя следует изучить следующее: ст. 364, 365, 366 ГК РФ, п. 18 Постановления Пленума ВС и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14, п. 13 Обзора о поручительстве.

Прекращение поручительства. Прекращение поручительства возможно как по общим основаниям прекращения обязательств, определенным гл. 26 ГК РФ (в связи с надлежащим исполнением, зачетом встречных требований и др.), так и в случаях, предусмотренных ст. 367 ГК РФ. В каких случаях изменения основного обязательства прекращается поручительство? Прекращается ли поручительство при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству? Ознакомьтесь с п.6, п.9 Обзора о поручительстве.

Банковская гарантия. Изучение данного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств следует начать с определения банковской гарантии, которое содержится в ст. 368 ГК РФ.

В отношениях, возникающих в связи с обеспечением обязательства посредством банковской гарантии, участвуют три субъекта: гарант, принципал и бенефициар. Определите, кто может являться гарантом, принципалом и бенефициаром. Необходимо обратить внимание на ст. 5 Закона о банках.

Основной особенностью банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств является ее независимость от основного обязательства. В чем проявляется данный принцип? Проанализируйте ст. 370 ГК РФ и п.5 Обзора практики разрешения споров, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации о банковской гарантии (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1998 N 27) (далее – Обзор по банковской гарантии).

Носит ли банковская гарантия возмездный характер? Может ли рассматриваться отсутствие в соглашении между гарантом и принципалом указаний на возмездный характер их отношений в качестве основания для отказа гаранту в удовлетворении требований бенефициара? Изучите п.2 ст.369 ГК РФ, Постановление Президиума ВАС РФ от 11 марта 1997 г. N 5710/96.

Является ли обязательным при выдаче банковской гарантии соглашение о предоставлении банковской гарантии между гарантом и принципалом, на основании которого выдается такая гарантия? Для ответа необходимо изучить п. 3 Обзора по банковской гарантии. На основании изложенного, необходимо сделать вывод о том: к какому виду сделок (односторонние или многосторонние) относится банковская гарантия?

Существенные условия банковской гарантии. Проанализировав ст.ст. 368, 369, п.2 ст. 374, п.1 ст. 376, п.1 ст. 377 ГК РФ, а также пп. 2 Обзора по банковской гарантии, определите существенные условия банковской гарантии. Относится ли к существенным условиям банковской гарантии указание конкретного бенефициара, которому она выдана? Изучите п.8 Обзора по банковской гарантии. Выделите иные условия, которые стоит указывать в банковской гарантии.

Виды банковских гарантий. В чем заключается смысл безотзывной и отзывной гарантии? Какой характер (безотзывной или отзывной) придается банковской гарантии по общему правилу? Проанализируйте ст. 371 ГК РФ.

В зависимости от оснований исполнения гарантом своего обязательства по выплате бенефициару денежных средств выделяются два вида гарантий: условные и по первому требованию (безусловные). В чем различие? Согласно ст. 473 ГК РФ, какой предполагается банковская гарантия?

Также выделяют покрытые и непокрытые банковские гарантии, прямые и контргарантии, непередаваемые и передаваемые. Раскройте указанные виды гарантий.

Раскройте содержание обязательств гаранта по банковской гарантии. Предусматривает ли действующее законодательство РФ случаи, когда гарант вправе отказаться от удовлетворения требований бенефициара? На какую сумму ограничены обязательства гаранта? Ограничена ли ответственность гаранта перед бенефициаром суммой, на которую выдана гарантия? Изучите ст. 377 ГК РФ, п. 6 Обзора по банковской гарантии.

В каких случаях и на основании чего гарант вправе предъявить регрессные требования к принципалу?

В каких случаях прекращается банковская гарантия?