logo
7 СЕМ ГПС Банковсое право

Особенная часть банковского права Тема 6. Правовое регулирование кредитования в банковском праве

Анализ кредитного договора следует начать с соотношения понятия кредита в экономическом и правовом смыслах и выявить, какое из обозначенных понятий, является более широким. Проанализировав положения главы 42 ГК РФ, следует сделать соответствующие выводы о том, в каких договорах отражен кредит (заем) в правовом смысле. Далее следует дать общую характеристику кредитного договора. При определении правовой природы кредитного договора следует обратить внимание на дискуссию представленную на эту тему в юридической литературе1, на расположение статей о кредитном договоре в ГК РФ, а также на практический смысл правильного соотношения правовых категорий «кредит» (кредитные правоотношения) и «заем» (заемные обязательства), в т.ч. в ракурсе возможности уступки прав требования по кредитному договору. При анализе правовой природы кредитного договора важно рассмотреть гражданско-правовой аспект категорий «кредит», «кредитный договор», «заемное обязательство» с публично-правовым аспектом категорий «кредит» и «кредитная деятельность», выявить их различие и практический смысл такого разграничения.

Следующий вопрос: субъектный состав кредитного договора.

При рассмотрении вопроса о заключении кредитного договора следует обратить внимание, прежде всего, на существенные и факультативные условия кредитного договора. Рассматривая существенные условия кредитного договора, следует указать на дискуссионность данного вопроса. Для ответа на поставленный вопрос следует ознакомиться с мнениями, высказанными в юридической литературе, а также проанализировать статьи 819, 809, 810 ГК РФ, соотнести их со ст. 30 Закона о банках, выявить какие из указанных статей имеют преимущественную силу.

Форма кредитного договора: следует обратить внимание на обязательность письменной формы кредитного договора.

Далее следует проанализировать в отдельности следующие условия кредитного договора: предмет, процентная ставка, порядок и срок возврата (уплаты) основного долга (задолженности по кредиту) и процентов, неустойка. При рассмотрении процентной ставки следует обратить внимание на следующие аспекты: способы начисления процентов, период начисления процентов. Для ответа на обозначенные вопросы необходимо ознакомиться с пп. 3.5.-3.9. Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утв. ЦБ РФ 26 июня 1998 г. N 39-П. При анализе срока возврата (уплаты) основного долга и процентов, следует сравнить такое условие со сроком кредитного договора, с периодом начисления процентов и указать совпадают указанные сроки или нет.

При изучении содержания кредитного договора необходимо рассмотреть права и обязанности сторон договора.

Анализ обязанностей банка по кредитному договору следует начать с обязанности банка предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре, и соответствующего этой обязанности права банка отказаться от выдачи кредита, основания для осуществления такого права. Необходимо также проанализировать носит ли обязанность банка предоставить кредит денежный характер. Для ответа на поставленный вопрос необходимо определить следующее: предоставляя денежные средства по кредитному договору использует ли их банк как средство погашения денежного долга и каковы последствия неправомерного неисполнения банком обязанности предоставить кредит, а также, право требования чего приобретает заемщик в случае неисполнения банком такой обязанности (право требовать предоставить кредит или право требования погашения обязательства банка перед заемщиком). Далее следует определить, с какого момента обязанность банка по предоставлению кредита считается исполненной.

Далее следует обратить внимание на следующие права банка:

  1. когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ;

  2. если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за весь период;

  3. при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

  4. если кредитный договор заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления банком контроля за целевым использованием суммы займа. В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также при нарушении вышеуказанной обязанности, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Среди обязанностей заемщика следует выделить обязанности: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, обеспечить наличие и сохранность обеспечения своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

В кредитном договоре может содержаться условие об обязанности заемщика заплатить банку вознаграждение за выдачу кредита, за ведение ссудного счета клиента, за срочность в выдаче кредита и т.п. Насколько правомерно установление таких обязанностей заемщика, если учитывать, что он уплачивает проценты за пользованием кредитом? Для ответа на указанный вопрос необходимо проанализировать ст. 421, 819, 809 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках. Также необходимо рассмотреть указанные выше комиссии за совершение того или действия в отдельности и выявить их различие. Например, насколько правомерно включать комиссию за ведение ссудного счета, если открытие и ведение такого счета является обязанностью банка? И с другой стороны, правомерность взимание комиссии за выдачу кредита, при условии, что проценты по кредиту выплачиваются именно за пользование денежными средствами, а не за их аккумулирование и предоставление, а также проведение банком работы по анализу потенциального заемщика с целью заключения с ним кредитного договора?

При рассмотрении обязанности заемщика принять кредит следует обратить внимание также на последствие неисполнения такой обязанности, а также, в каких случаях заемщик вправе отказаться от принятия кредита?

Особое внимание должно быть уделено анализу правового порядка предоставления и возврата кредита, который установлен Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утв. ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П. В рамках данного вопроса следует ответить на следующие вопросы: в какой валюте могут быть предоставлены денежные средства по кредитному договору, какой существует порядок и какие есть способы предоставления кредита, чем отличается кредитная линия с лимитом выдачи (невозобновляемая кредитная линия) от кредитной линии с лимитом задолженности (револьверная кредитная линия), в каком порядке осуществляется погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов. При рассмотрении вопроса о валюте кредита следует также руководствоваться ст. 317 ГК РФ и п. 3 ст. 9 Федерального закона от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Ответственность сторон по кредитному договору. Изучение данного вопроса следует начать с анализа ответственности банка за непредставление кредита. Здесь следует обратить внимание на ст. 15 ГК РФ и п. 11 Обзора практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательства зачетом встречных однородных требований (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 29 декабря 2001 г. N 65).

Ответственность заемщика. Рассмотрение данного вопроса следует начать с анализа положения п.1 ст. 811 ГК РФ и ответить на вопрос: являются ли проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 ГК РФ, особой мерой гражданско-правовой ответственности; что такое повышенные проценты, какова их правовая природа, возможно ли применение двух мер ответственности (например, повышенные проценты и неустойка в виде пени за просрочку возврата кредиты и уплаты процентов), в каких случаях возможно начисление процентов на несвоевременно уплаченные проценты за пользование заемными средствами. Для ответа на поставленные вопросы следует изучить пп. 4, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Виды кредитных договоров. Необходимо рассмотреть различные классификации видов кредитных договоров.

Возможно выделить следующие виды кредитных договоров:

  1. целевые и нецелевые кредиты;

  2. обеспеченные и необеспеченные кредиты;

  3. договор об открытии кредитной линии, договор о предоставлении кредита, договор о предоставлении кредита в форме овердрафта;

  4. межбанковские кредиты, синдицированные кредиты, кредиты Банка России;

  5. потребительский кредит.

Отдельное внимание следует уделить кредитам Банка России и выделить их особенности по следующим критериям: субъектный состав, порядок заключения, обеспечение их исполнения, содержание обязательств. Для этого необходимо ознакомиться со ст.ст. 4, 22, 35-37, 40, 46, 48, 49, 91 Закона о Банке России.

Далее следует отметить, что особенность правового регулирования договоров, опосредующих отношения по рефинансированию кредитных организаций заключается в том, что правила заключения и исполнения указанных договоров определяются одним из их участников, выступающим в роли кредитора, - Банком России, который в соответствии со своими полномочиями, предоставленными ему ст. 40 Закона о Банке России, утвердил:

  1. «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг», утв. ЦБ РФ 04.08.2003 N 236-П;

  2. «Положение о порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами», утв. ЦБ РФ 12.11.2007 N 312-П.

Проанализировав вышеуказанные два положения ЦБ РФ предлагается выделить виды кредитов Банка России, в какой валюте они предоставляются, что может служить их обеспечением, порядок предоставления кредитов Банка России, процентные ставки и их размер, являются ли процентные ставки по таким кредитам ставкой рефинансирования.

В отношении потребительских кредитов следует выделить их особенности: субъектный состав, особенности правового регулирования, понятие «полная стоимость кредита» и случаи обязательного указанной полной стоимости кредита в кредитном договоре. Следует обратить внимание на п.1 ст.1, ст.ст. 10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 30 Закона о банках и п.1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей». Важно заметить, что сегодня в РФ существует проект ФЗ «О потребительском кредите».

В отношении синдицированного кредита следует выяснить его характерные черты и ответить на вопрос: существует ли в РФ правовое регулирование такого вида кредитного договора.

Резервы на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности. Правовое регулирование: «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (далее – Положение о резервах по ссудам).

Определите, для каких целей формируются вышеуказанные резервы, назовите классификацию качества ссуд и общие положения порядка формирования таких резервов.

Бюро кредитных историй. Правовое регулирование: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях).

Целями Закона о кредитных историях являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Определите, что такое кредитная история, запись кредитной истории, субъекты и пользователи кредитной истории, бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй? Что включает в себя кредитная история? Рассмотрите порядок предоставления информации в бюро кредитных историй и кредитного отчета. Права и обязанности бюро кредитных историй. Позволяет ли система бюро кредитных историй кредитной организации (кредитору) при принятии решения о предоставлении кредита заемщику всегда установить все записи кредитных историй в отношении такого заемщика?