4.3. Правовые аспекты расширения деятельности кредитной организации

В ходе своего развития коммерческие банки и кредитные организации постепенно расширяют виды и масштабы своей банковской деятельности, которые могут осуществляться по следующим направлениям.

Получение дополнительных лицензий. В соответствии с Инструкцией Банка России «О порядке принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» № 109-И кредитная организация, планирующая расширение видов операций, должна соответствовать определенным требованиям, в частности:

• в течение последних 6 месяцев должна быть финансово устойчивой;

• выполнять установленные федеральными законами и нормативными актами Банка России требования о предоставлении информации об участниках и их группах, позволяющей определять лиц, имеющих возможность определять решения, принимаемые органами управления кредитной организации;

• не иметь задолженности перед бюджетами всех уровней;

• иметь организационную структуру, адекватную масштабам проводимых операций и принимаемым рискам;

• выполнять установленные квалификационные требований к членам совета директоров и руководителям кредитной организации;

• соблюдать технические требования, установленные Банком России для осуществления банковских операций;

• соответствовать требованиям, установленным Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. № 117-ФЗ.

Для получения новой лицензии кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России, осуществляющее надзор за ее деятельностью, ходатайство с приложе­нием ряда документов: опубликованного годового отчета и заверенную копию аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организацией за получением новой лицензии; бизнес-плана; подтверждения уполномоченных органов об отсутствии задолженности кредитной организации перед бюджетами всех уровней; документа, подтверждающего уплату лицензионного сбора (размер которого установлен в сумме 0,01% от размера уставного капитала). Для получения лицензии на привлечение во вклады драгоценных металлов кредитная организация дополнительно предоставляет копию документа, подтверждающего согласование осуществления кредитной организацией операций с драгоценными металлами, и справку кредитной организации о наличии весоизмерительных приборов и разновесов.

Территориальное учреждение Банка России в течение 90 дней рассматривает документы и направляет в Департамент лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России заключение о возможности выдачи кредитной организации лицензии, расширяющей деятельность, содержащее оценку бизнес-плана кредитной организации, сведения о проверках кредитной организации, подтверждение уплаты лицензионного взноса. К заключению прикладываются ходатайство кредитной организации; бизнес-план; опубликованный годовой отчет и заверенная копия аудиторского заключения за год, предшествующий обращению кредитной организацией за получением новой лицензии. На основании представленных документов Банк России принимает решение о возможности выдачи лицензии, направляет соответствующие сведения в уполномоченный регистрирующий орган, информирует об этом Агентство по страхованию вкладов и выдает лицензию кредитной организации.

Действующему банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

• лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц). При этом банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с любым количеством иностранных банков;

• лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

• лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Данная лицензия может быть выдана банку при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте или одновременно с ней;

• Генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала.

Получение последних трех лицензий возможно только по истечении двух лет после создания кредитной организации.

Наиболее важной и привлекательной лицензией на осуществление банковских операций для кредитных организаций несомненно является Генеральная лицензия. Однако требования, предъявляемые для ее получения, достаточно высоки, что не позволяет всем кредитным организациям получить такую лицензию. Анализ лицензий, выданных Банком России кредитным организациям, показал, что доля кредитных организаций, имеющих Генеральную лицензию, не столь велика и составляет 24%, только 310 банков в начале 2004 г. имели такую лицензию. Наибольшая доля кредитных организаций имела лицензию на привлечение вкладов — 93%, или 1190 банков, и лицензию на проведение операций в иностранной валюте — 66%, или 845 банков. Лицензию на проведение операций с драгоценными металлами имели лишь 176 банков. Среди банков с иностранным участием также преобладают банки, имеющие лицензию на привлечение вкладов (табл. 4.2).

Таблица 4.2