3. Понятие, признаки и виды банковских правоотношений

Под банковскими правоотношениямипонимаются урегулированные нормами банковского права отношения, возникающие в процессе осуществления кредитными организациями банковской деятельности, в которых субъекты связаны между собой взаимными правами и обязанностями.

Обязательным признаком банковского правоотношенияявляется наличие специального субъекта:

– банковской кредитной организации (коммерческого банка);

– небанковской кредитной организации;

– Банка России, который является одновременно и субъектом регулирования, поскольку издает нормативные акты, обязательные для исполнения, и объектом регулирования, поскольку тоже должен подчиняться указанным актам.

Объектом банковского правоотношенияявляется банковская деятельность, содержанием которой являются операции и сделки.

Основаниявозникновения банковского правоотношения:

– нормы закона;

– административный акт;

– договор или односторонняя сделка;

– причинение вреда.

Банковские правоотношения обладают следующими специфическими признаками:

1) наличие специального субъекта в виде банка или иной кредитной организации;

2) наличие специального объекта;

3) опосредованность через банковские правоотношения денежно-кредитной политики государства, что означает отсутствие свободы воли сторон в определении форм правоотношений и правил их реализации, прямое или косвенное участие государства в этих правоотношениях.

Виды банковских правоотношений:

1) в зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения между:

– банком и клиентом;

– двумя и более коммерческими банками;

– ЦБ РФ и коммерческими банками;

– ЦБ РФ и правительством и иными органами власти;

– банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т. п.;

– кредитной организацией и еевнутренними структурными подразделениями, а также с обособленными структурными подразделениями;

2) в зависимости от характера банковских операций определяют:

– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;

– активные правоотношения– когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;

– посреднические правоотношения– когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;

3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:

– аккумулирование средств, т. е. пассивные правоотношения;

– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;

– содействие платежному обороту – посреднические;

4) по содержанию правоотношений:

– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;

– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;

– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.

4 + 54.

Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (статья 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» - далее ФЗ).

Такое понятие "банковской системы" по сути, отражает регулируемую российским правом внутреннюю структуру банковской системы. Это легальное определение, то есть такое определение, которое закреплено ФЗ. Есть, конечно, идоктринальное определение, которое необходимо для понимания этой системы в целом. Доктринальное понятие - шире.

В ст. 2 ФЗ, которая называется "Банковская система РФ и правовое регулирование банковской деятельности", содержатся, как видно из самого названия, два основных компонента, а по сути две подсистемы: институциональная подсистема- Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (ч. 1);нормативная подсистема- законы и подзаконные нормативные, акты, которые ее регулируют (ч. 2). И то и другое вместе, с точки зрения теории систем может рассматриваться в комплексе, как функциональная система. В пользу этого говорит и то обстоятельство, что обе подсистемы названы в одной статье ФЗ.

Доктринальное определение понятия банковской системы может быть шире. Оно включает не только те элементы внутренней структуры банковской системы, которые закреплены в части первой статьи  2 ФЗ, но ивнешнюю часть банковской системы(дочерние кредитные организации и филиалы кредитных организаций, созданные за рубежом). Кроме того, доктринальное определение, о котором идет речь, включает также и некоторые организации, которые либо влияют на банковскую систему, но не входят в ее структуру, либо работают в качестве банков, но без лицензий, на основе международного договора или по каким то иным юридическим основаниям.

Зарубежная часть российской банковской системы.Ведь зарубежными банками, зарубежными филиалами и зарубежными представительствами, которые созданы российскими банками, они сохраняют свои системные взаимосвязи. Более того, есть с ними и связь со стороны Банка России, который осуществляет над ними банковский надзор. Конечно, этот надзор специфичен в том отношении, что он в основном реализуется посредством изучения отчетов тех кредитных организаций, которые создали дочерние кредитные организации и филиалы за рубежом. Но, тем не менее, выдавая разрешение кредитной организации на создание дочерних банков за рубежом, Банк России берет с них письменное согласие на проведение уполномоченными представителями Банка России проверки дочерней организации.

Согласно статье 35 ФЗ,кредитные организации вправе создавать дочерние организации за рубежом и открывать там филиалы c разрешения Банка России, а представительства - в уведомительном порядке. В этой статье сказано буквально следующее: "Кредитная организация может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы, и после уведомления Банка России - представительства.

Кредитная организация может с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации.

Банк России не позднее трехмесячного срока с момента получения соответствующего ходатайства сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, соответствующее разрешение Банка России считается полученным".

Как бы там ни было, нормы статьи 35 ФЗ, регулируются нормативными актами Банка России. В п. 2.2 Положения Банка России от 4 июля 2006 г. N 290-П "О порядке выдачи Банком России кредитным организациям разрешений, предоставляющих возможность иметь на территории иностранного государства дочерние организации",говорится, что "при рассмотрении ходатайства о выдаче Разрешения Банк России принимает во внимание экономическую обоснованность проекта учреждения банком дочерней организации на территории иностранного государства (приобретения статуса основного общества в отношении действующего юридического лица - нерезидента, в котором он будет иметь возможность в силу преобладающего участия в уставном капитале, либо в соответствии с заключенным договором, либо иным образом определять решения, принимаемые органами управления данной организации) (далее - создание дочерней организации).

Указанный проект признается экономически обоснованным, если есть перспективы долговременного существования дочерней организации как финансово устойчивой организации".

Агентство по страхованию вкладов.В структуру банковской системы не входит также и Агентство по страхованию вкладов, так как оно является государственной корпорацией. А в статье 2 ФЗ есть только один элемент, который мог бы для него подходить - кредитные организации. Но кредитные организации - это хозяйственные общества. А государственная корпорация - это иная организационно-правовая форма юридического лица. Получается, что для АСВ нет места в легальном определении банковской системы. Вместе с тем АСВ имеет ряд функций в отношении банковской системы, которые предусмотрены в ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". В этом смысле, АСВ входит в доктринальное понятие банковской системы.

Банковские группы и банковские холдинги.В банковской системе существуют банковские подсистемы. Они возникают в результате интеграции бизнеса. Их наличие говорит о зрелости банковской системы. Это банковские группы и банковские холдинги. И хотя они не указаны в статье 2 ФЗ, их следует включать в доктринальное понятие банковской системы. Ведь они имеют существенное значение для развития банковской системы в целом.

Понятие банковской группы и банковского холдинга, их различия между собой закреплены в статье 4 ФЗ. Они предоставляю в Банк России консолидированную отчетность, что тоже предусмотрено ФЗ и об этом будет сказано подробнее, мы будем рассматривать соответствующий вопрос правового статуса кредитной организации. Отличие банковской группы от банковского холдинга помимо прочего состоит в том, что во главе банковской группы находится одна из кредитных организаций, а во главе банковского холдинга - не кредитная организация.

Однако все это имеет юридическое значение, в смысле необходимости отчетов, только в том случае если банковская группа, холдинг подпадают под те их определения, которые закреплены в статье 4 ФЗ. Но могут быть и такие объединения, которые под признаки этой статьи не подпадают. Интеграция бизнеса может приобретать различные формы. И не нужно пытаться втиснуть все это многообразие в какие-то формальные рамки c помощью норм права.

Кредитные организации и финансово-промышленные группы. Интеграция бизнеса иногда представляет собой некий конгломерат компаний и кредитных организаций, что имеет под собой экономические причины. И получается, что банковская система, в какой то своей части оказывается элементом других объединений. Причем в них предполагается участие кредитных организаций. Так, в пункте 3 статьи 3 ФЗ от 30.11.1995 "О финансово-промышленных группах" сказано, что "среди участников финансово-промышленной группы обязательно наличие организаций, действующих в сфере производства товаров и услуг, а также банков или иных кредитных организаций".

Союзы и ассоциации кредитных организаций.Кредитные организации могут создавать не осуществляющие банковских операций союзы и ассоциации кредитных организаций, не преследующие цели извлечения прибыли, которые регистрируются в порядке, установленном законодательством РФ для некоммерческих организаций (ст. 3 ФЗ). Они не являются кредитными организациями и им соответственно не находится место в структуре банковской системы, закрепленной в статье 2 ФЗ, но они тоже охватываются доктринальным понятием банковской системы.

Международные банки.Международные банки, созданные на территории России в соответствии с договорными отношениями, тоже могут не являться частью банковской системы, если они действуют без банковской лицензии и не подпадают под надзор Банка России. Так может быть предусмотрено международным договором. На наш взгляд, такие ситуации должны предусматриваться в ФЗ. Пока же, в нем, на чей счет ничего не говорится. Поэтому такие банки, работая на территории России, оказываются неподнадзорными Банку России.

В настоящее время на территории еще с 1996 года действует Межгосударственный банк. В ФЗ "О ратификации соглашения между Правительством РФ и межгосударственным банком об условиях пребывания Межгосударственного банка на территории РФ" сделано заявление: "РФ исходит из того понимания, что привилегии и иммунитеты, предоставленные Межгосударственному банку РФ, не освобождают Межгосударственный банк и его должностных лиц от гражданско-правовой ответственности по сделкам с резидентами РФ, а также должностных лиц Межгосударственного банка от уголовной ответственности в случае совершения ими преступлений, являющихся таковыми по законодательству РФ". Но при этом были оставлены все остальные положения об иммунитете, например, от обысков и выемок.