5.7. Договор страхования

Какие бы виды внешнеэкономической (внешнетоговой) деятельности не осуществлялись, они в любом случае сопровождаются потребностью участников в оперативном возмещении вреда, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате различных вредоносных факторов как природного, так и социально-экономического характера. Страхование возникло изначально как средство компенсации в случаях, когда вопрос об ответственности вообще не возникал (разрушительное действие сил природы) либо действующие правовые предписания существенно ограничивали или вообще исключали ответственность причинителя вреда. Но даже когда такого рода ответственность существовала, имущественное положение потерпевшего не всегда могло быть восстановлено ввиду отсутствия у причинителя вреда достаточных средств.

Гражданско-правовые отношения, оформляющие страхование, возникают из договора страхования. В этом договоре одна из сторон (страховщик) за обусловленное вознаграждение (страховую премию), уплачиваемое другой стороной (страхователем), обязуется возместить последнему (или другому лицу — выгодоприобретателю) вред, проистекший в результате заранее согласованного сторонами события при имущественном страховании, либо уплатить определенную денежную сумму в личном страховании.

Классификация существующих видов страховых договоров возможна на основе различных критериев. Общепризнанным является деление в зависимости от характера объекта: на страхование имущественное, личное, добровольное и обязательное.

Имущественное страхование включает: морское страхование; страхование имущества от огня, хищений и пр.; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности .и т.д.

По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки, связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков.

При личном страховании (страхование жизни и здоровья) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой.

Обзор источников права в странах романо-германской правовой системы и в странах англо-американского права свидетельствуют о стремлении государств в регулировании страховой деятельности за счет издания специальных нормативных актов. Так, во Франции действует Страховой кодекс 1976 г., а в ФРГ — закон о страховом договоре 1908 г. В Республике Беларусь общие условия договора страхования определены Гражданским кодексом, но существуют также и специальные акты, регламентирующие отдельные виды страхования.

Страхование ответственности первоначально отражало стремление заинтересованных лиц обезопасить себя от требований и исков тех, кому они причинили ущерб. Позднее акцент был перемещен в плоскость большей охраны интересов третьих лиц, вследствие чего обязанность страхования ответственности охватила самые различные сферы, такие, как ответственность за телесные повреждения и в некоторых случаях - за ущерб, причиненный имуществу. Более «поздние» виды обязательного страхования не ограничиваются ответственностью за положительный ущерб, устанавливая также обязанность страхования ответственности за упущенную третьим лицом выгоду, это страхование физических лиц определенных профессий, страхование инвестиций, страхование рисков коммерческой деятельности.

К элементам страховых правоотношений принято относить: страховой интерес, страховые риски и страховые премии.

Компенсационная сущность договора имущественного страхования предполагает, что в качестве страхователей могут выступать лишь лица, заинтересованные в ненаступлении определенных событий, влекущих для них неблагоприятные материальные последствия. Такую заинтересованность, основанную на объективно существующем юридическом отношении страхователя к объекту страхования, принято называть страховым интересом. Наличие страхового интереса является необходимым условием заключения действительного договора имущественного страхования.

Денежная оценка страхового интереса получила название страховой стоимости. Можно выделить следующие принципы назначения страховой стоимости: принцип двойного страхования, при котором один и тот же объект застрахован без умысла страхователя от идентичных рисков у нескольких страховщиков на сумму, превышающую страховую стоимость, совокупный размер страхового возмещения также не должен превышать страховую стоимость; принцип пропорционального возмещения, согласно которому каждый страховщик отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному им договору страхования; принцип, в соответствии с которым страховщики отвечают солидарно с последующим распределением выплаченного возмещения между собой; принцип частичного страхования, когда заинтересованное лицо страхует свой интерес не в полном объеме. При частичном страховании, то есть страховании ниже стоимости, возмещение определяется соответственно в зависимости от отношения страховой суммы и страховой стоимости, однако, если иное прямо не зафиксировано в договоре, в этом случае страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы полностью, независимо от того, утрачен имущественный интерес полностью или частично.

Суть любой страховки — минимизация риска нежелаемого явления. В правовом отношении под страховым риском понимаются обусловленные в договоре события, вредоносное действие которых может повлечь за собой умаление или утрату имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя). Эти события характеризуются в первую очередь тем, что стороны договора в состоянии предвидеть лишь возможность, но отнюдь не неизбежность их наступления, и потому договор страхования относится к рисковым (алеаторным) договорам.

Нормы права, регулирующие деятельность страховых организаций, предусматривают самые разнообразные виды рисков, в отношении которых могут заключаться договоры страхования. Перечень такого рода рисков не ограничивается. В качестве вознаграждения страховщика за принятие страховых рисков выступает страховая премия (insurance premium), предоставляемая страхователем (обычно в денежной форме). Размер страховой премии обусловливается в договоре в зависимости от оценки покрываемых страхованием рисков.

Договор страхования является двусторонним, возмездным и консенсуальным. Как правило, предложение заключить договор исходит от страхователя, иногда в качестве оферента выступает страховщик (например, при страховании багажа), а страхователь дает свой акцепт путем подписания стандартной формы либо посредством уплаты страховой премии. В страховом деле, как, может быть, нигде, существенное развитие получили страховые договорные проформы, то есть типовые (стандартные) формы договоров. В то же время, национальные нормы права не содержат жестких обязательств в отношении соблюдения одних форм. Основные условия страхового договора излагаются в страховом полисе или ином документе аналогичного свойства (страховой сертификат, квитанция и т.п.). Выдача полиса происходит, как правило, после уплаты страховой премии, и его предъявление необходимо для получения страхового возмещения.

При договоре страхования стороны обязаны добросовестно информировать о всех известных или существенных фактах, могущих повлиять на условия заключаемого договора. В первую очередь, такая обязанность возлагается на страхователя, поскольку как суждение страховщика о степени риска, так и в конечном счете его согласие на заключение договора базируются на информации, предоставленной страхователем. Несоблюдение страхователем этих условий договора дает основание страховщику требовать признания договора недействительным и отказать в страховом возмещении. Обязанность страхователя информировать страховщика об обстоятельствах, приводящих к увеличению риска, существует в течение всего срока договора.

К основной обязанности страхователя относится уплата страховой премии. Форма и порядок уплаты определяются в договоре; как правило, в нем содержится условие о том, что до уплаты премии договор в силу не вступает. В связи с тем, что договор страхования является двусторонним, с невыполнением страхователем своей обязанности о выплате премии национальные нормы связывают освобождение страховщика от возмещения понесенных страхователем убытков. Однако страховщик может установить срок для погашения задолженности.

В договоре может быть предусмотрено право страхователя на возврат уже уплаченной премии, полностью или частично.

В договоре страхования должен быть приведен полный перечень обязанностей страхователя при возникновении страхового случая и зафиксирована его обязанность под угрозой утраты права на возмещение ущерба незамедлительно информировать страховщика о страховом случае и предпринятых мерах, направленных на предотвращение или локализацию ущерба.

В договоре оговаривается обязанность страховщика по выплате страхового возмещения, при установлении необходимой причинно-следственной связи между страховыми рисками и тем событием, которое претендует на роль страхового случая, иными словами, при установлении, что оно входит в круг событий, за которые отвечает страховщик. Обычно бремя доказывания соответствующих фактов возлагается на страхователя. Однако в тех случаях, когда, например, в договоре страхования содержится указание согласованного размера страховой стоимости и имущество полностью утрачено, обязанность страхователя доказывать размер убытка отпадает. Бремя доказывания может перейти к страховщику и в силу предписаний закона.

Имущественное страхование является страхованием от убытков. Вследствие этого в праве большинства стран признается недопустимым получение страхователем наряду со страховым возмещением компенсации от третьих лиц, которые в силу закона, договора или деликта являются ответственными за причиненный ущерб, ибо в противном случае имело бы место обогащение страхователя без достаточных юридических оснований. В этой же связи к страховщику в пределах уплаченных сумм страхового возмещения переходят все права страхователя, которыми он обладает в отношении третьих лиц - причинителей ущерба.

Тема 6

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

1. Понятие и общие вопросы правового регулирования транс портных операций.

2. Международные железнодорожные перевозки.

3. Международные автомобильные перевозки.

4. Международные воздушные перевозки.

5. Международные морские перевозки.

6. Международные перевозки грузов в смешанном сообщении.