§ 3. Страховая сумма и страховая стоимость

Понятия "страховая сумма" и "страховая стоимость" являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко применяются при осуществлении страховой деятельности. Отметим также, что в международном страховании и в некоторых отечественных научных разработках синонимом понятия "страховая сумма" выступает понятие "страховое покрытие".

Начнем с некоторых теоретических высказываний.

Л.Н. Клоченко определяет страховую сумму как установленную в договоре страхования денежную сумму, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события <1>.

--------------------------------

<1> См.: Теория и практика страхования: Учебное пособие. С. 62.

Это определение выступает классическим проявлением такой теории страхового дела, как "теория возмещения вреда".

Однако данное определение поднимает вопрос: а что же собой представляет страховая сумма при личном страховании, где о возмещении ущерба и речи быть не может?

Л.Н. Литвинова говорит о страховой сумме как денежной сумме, адекватной страховому интересу и страховому риску, на которую застрахован объект страхования (имущество, жизнь и здоровье, ответственность) <1>.

--------------------------------

<1> См.: Страховое дело: Учебное пособие / Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Минск, 2001. С. 23 - 24.

Но, во-первых, имущество, жизнь и здоровье, ответственность - это не объект, а предмет страхования. Во-вторых, страховой интерес, о чем уже было сказано выше, - это вообще непонятно что (или, во всяком случае, есть нечто неопределенное и многозначное, во многом зависящее от личного усмотрения автора). Страховое законодательство употребляет категорию "имущественный интерес". В-третьих, денежное выражение страхового риска, понимаемого как выражение размера того вреда, который может причинить страховой случай, и размер страховой суммы при неполном страховании никогда не будут совпадать.

А.А. Гвозденко считает, что "страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное" <1>.

--------------------------------

<1> Гвозденко А.А. Страхование. М., 2004. С. 38.

Как мы видим, в данном случае страховая сумма сводится к некой расчетной величине, лежащей в основе исчисления страховой премии и страховой выплаты.

Согласно ст. 947 ГК страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Нетрудно заметить, что данное определение предусматривает существенное различие в содержании понятия "страховая сумма" в зависимости от вида страхования. При имущественном страховании это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании это и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Сразу же оговоримся, что в рамках данного раздела настоящей работы мы будем вести речь о страховой сумме применительно к ее первому значению.

Отметим также, что по законодательству ряда стран страховая сумма не выступает пределом обязательств страховщика перед страхователем и страховая выплата может превышать страховую сумму. Собственно, и российское законодательство допускает такую возможность, о чем будет сказано ниже. Все эти понятийные нюансы необходимо учитывать при заключении договоров страхования с участием иностранных партнеров.

Несколько иной, чем в Гражданском кодексе, подход к пониманию страховой суммы содержится в Законе об организации страхового дела. В соответствии с этим Законом "страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая" (п. 1 ст. 10 Закона). Сразу же отметим, что данное определение является, по нашему мнению, во всех отношениях неудачным. Во-первых, оно не раскрывает сущностных признаков данной категории. Точнее говоря, сводит назначение страховой суммы к технической расчетной величине, предназначенной для установления размера страховой премии и страховой выплаты, в то время как эти размеры, во-вторых, зависят не только от размера страховой суммы, но и от многих других факторов. В первую очередь - от себестоимости страховых услуг, рыночного спроса на них, вероятности наступления страхового случая, размера убытков, которые он может причинить. В-третьих, при личном страховании назначением страховой суммы является не определение размера страховой выплаты; назначением страховой суммы является то, что она сама выступает страховой выплатой.

Отметим также, что в соответствии с изменениями, внесенными в Закон об организации страхового дела, этот Закон перестал обозначать страховую выплату при имущественном страховании термином "страховое возмещение", а при личном страховании - термином "страховое обеспечение". Кстати, термин "страховое обеспечение" позволял избежать двоякого значения понятия "страховая сумма", которая сейчас в личном страховании означает и предел обязательств страховщика перед страхователем, и саму страховую выплату.

Анализ сущности и назначения категории "страховая сумма" позволяет выделить ее многогранность.

Так, обозначая собой предел обязательств страховщика перед страхователем, страховая сумма в то же время является денежным выражением той страховой защиты, которую получает этот страхователь (выгодоприобретатель), вступив в страховое отношение. Одновременно страховая сумма выступает в качестве стоимостного выражения имущественного интереса страхователя, который является объектом страхования. Наконец, с точки зрения "теории страховой защиты" страховая сумма выражает собой стоимостное выражение тех условий существования страхователя (застрахованного лица), которые будут защищаться посредством страхования. Кроме того, страховая сумма выступает стоимостным выражением материальных потребностей страхователя, которые определяют его интерес к страхованию (желание вступить в страховое отношение) и которые будут удовлетворены посредством получения страховой выплаты.

Если систематизировать все указанные качества, то можно признать, что страховая сумма является выражением:

а) в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;

б) в экономическом смысле - стоимостного размера страховой защиты, которую получает страхователь, вступая в страховое отношение;

в) в материальном смысле - стоимостного размера имущественного интереса страхователя (застрахованного) как объекта страхования;

г) в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;

д) в субъективном смысле - материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования. При личном страховании страховая сумма будет выражать собой ту денежную сумму, которую получит страхователь от страховщика для удовлетворения своих материальных потребностей.

Страховая сумма является одним из ключевых элементов страхового отношения и поэтому не случайно, что условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК).

При добровольном страховании размер страховой суммы определяется договором, при обязательном - законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера.

По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Речь идет о страховании имущества или предпринимательского риска, где установлено, что страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости).

Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования - оно не должно приводить к обогащению. Если бы стороны могли устанавливать страховую сумму в размере большем, чем стоимость самого застрахованного имущества, то это могло бы привести к тому, что полученное страхователем страховое возмещение превышало бы стоимость пострадавшего в результате страхового случая имущества.

По добровольному личному страхованию пределов страховой суммы не существует и она определяется соглашением сторон. По обязательному личному страхованию размер страховой суммы, установленный законодательством, представляет собой низший предел этой суммы. Стороны могут своим соглашением предусмотреть размер страховой суммы, превышающий установленный законодательством минимум. Однако при условии, что установленный законодательством об обязательном страховании размер страховой премии повышен не будет.

Предоставляя сторонам свободу в установлении размера страховой суммы по личному страхованию, закон исходит из предпосылки, что такие категории, как жизнь и здоровье, не могут иметь стоимостной оценки.

Размер страховой суммы может определяться следующим образом:

а) в фиксированном размере;

б) в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества и страховании предпринимательского риска;

в) с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба);

г) "по факту", т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая. Обычно такой способ установления размера страховой суммы применяется при страховании ответственности страхователя перед третьими лицами. Это может иметь место при страховании риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также при страховании риска ответственности за нарушение договора;

д) "по факту", но с установлением так называемого лимита ответственности страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату.

Понятие страховой суммы тесно связано с понятием "страховая стоимость", которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования. Само же понятие "страховая стоимость" адекватно понятию "действительная стоимость".

Страховая стоимость - это денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска.

Страховой стоимостью считается:

а) для имущества - его действительная стоимость в месте его на хождения в день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Категория "страховая стоимость", выражая цену предмета страхования, имеет существенное значение при страховании имущества и предпринимательского риска и применяется в различных ситуациях. Так, она служит в качестве ориентира при решении сторонами вопроса о размере страховой суммы. Если свершится страховой случай, то применительно к страховой стоимости рассчитывается размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а соответственно этому - и размер страхового возмещения. Категория "страховая стоимость" применяется при неполном, дополнительном и двойном страховании.

Предполагается, что размер страховой стоимости, указанный в договоре, выражает действительную стоимость застрахованного имущества.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор страхования является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.