§ 3. Форма договора страхования

Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме.

Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путем составления сторонами одного документа.

Второй способ - путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Гражданский кодекс не раскрывает содержания перечисленных документов. На практике они также имеют довольно разнообразный вид и содержание. Правда, ранее действовавший Закон "О страховании" перечислял реквизиты страхового свидетельства (полиса, сертификата). И, пожалуй, стоит выразить сожаление, что ГК отказался от включения в свой состав правовой нормы такого рода.

С точки зрения сложившейся практики названия "страховой полис" и "страховое свидетельство" применяются к документам более подробного и информативно-насыщенного порядка. Они обычно содержат основные условия страхования (стандартные правила страхования, дополнения и исключения из этих правил, специальные условия для данного вида договора, индивидуальные условия для конкретного страхователя). Сертификаты и квитанции применяются для более простых видов страхования. Обычно они лишь обозначают факт заключения договора, условия которого определяются иным документом (например, стандартными правилами страхования).

Страховой полис - специфический документ (даже по своему названию), который используется только в страховании.

В настоящее время термином "полис" (фр. police от итал. polizza - расписка, квитанция) обозначается документ страховой организации (страховщика), подтверждающий сделку о страховании и его условиях.

В литературе высказаны различные точки зрения по поводу сущности и назначения страхового полиса. Так, по мнению некоторых авторов, страховой полис является самим договором страхования <1>. Другие считают, что это лишь документ, подтверждающий (удостоверяющий) факт заключения договора страхования <2>. В частности, утверждается, что "страховой полис сам по себе не является договором, а лишь подтверждает наличие такого договора и определяет права и обязанности сторон" <3>. Д.А. Петров эту точку зрения признает несостоятельной и отмечает, что "такой вывод имеет не только внутреннее противоречие (не является договором, а права и обязанности порождает), но и не соответствует п. 1 ст. 940 ГК, устанавливающей обязательность письменной формы договора страхования" <4>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Шахов В.В. Страхование. М., 1997. С. 26.

<2> См., напр.: Сушко В.А. Страхование: Словарь-справочник. М., 1999. С. 135.

<3> Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. М., 1998. С. 134.

<4> Петров Д.А. Страховое право. СПб., 2000. С. 52.

М.Я. Шиминова совершенно, на наш взгляд, правильно усматривает в страховом полисе более широкое значение. По ее мнению, страховой полис сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор страхования и служит доказательством заключения страхового договора <1>.

--------------------------------

<1> См.: Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993. С. 76.

Страховой полис может быть разовым и генеральным.

Разовый страховой полис применяется, когда предмет страхования определенно известен в момент заключения договора.

Генеральный полис может применяться в случаях, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. Например, поставщик систематически поставляет определенный товар своим покупателям. Для того чтобы не страховать каждую отгрузку в отдельности, этот поставщик заключает со страховщиком договор в форме генерального полиса. При этом страхование каждой партии товара осуществляется на единых условиях, предусмотренных этим полисом.

Таким образом генеральный страховой полис представляет собой своего рода правила страхования, по которым в условиях длящихся хозяйственных связей производится страхование разовых хозяйственных операций, носящих однородный характер.

Такой способ организации страхования упрощает процедуру заключения договоров страхования (вместо нескольких договоров достаточно одного), типизирует условия страхования, обеспечивает непрерывность и постоянство страховой защиты, порождает стабильные отношения между страхователем и страховщиком, что способствует формированию между ними длительного делового сотрудничества.

Исходя из требований ст. 941 ГК страхование по генеральному полису производится при наличии следующих условий: 1) страхование должно носить систематический характер; 2) предметом страхования выступает однородное имущество; 3) это имущество должно состоять из разных партий; 4) страхование этих партий имущества будет осуществляться на сходных условиях; 5) страхование будет производиться в течение определенного срока.

Статья 941 ГК определяет генеральный страховой полис как договор страхования. Разумеется, речь идет о том, что генеральный страховой полис является формой договора страхования. Отождествлять генеральный страховой полис с самим договором страхования, как это встречается в страховой и юридической литературе, было бы неправильным.

По мнению М.И. Брагинского, генеральный полис представляет собой организационный договор, на основе и в соответствии с условиями которого заключаются договоры страхования каждой в отдельности партии <1>. В принципе возможна и такая страховая конструкция. В ней роль документа, оформляющего договорные отношения, будут выполнять разовые страховые полисы.

--------------------------------

<1> См.: Брагинский М.И. Договор страхования. С. 91.

Однако возможна и другая страховая конструкция, где генеральный полис будет играть роль одного из документов, оформляющих договор страхования. А дополнять этот документ будут разовые страховые полисы. Кроме того, использование генерального страхового полиса в качестве формы договора страхования не исключает возможности использования стандартных правил страхования, разработанных страховщиком. В итоге сам договор страхования будет оформлен тремя видами документов: 1) генеральным страховым полисом; 2) разовым страховым полисом; 3) правилами страхования. В своей совокупности они и будут выражать то, что именуется договором страхования. Поэтому считать, как это делает ГК, что генеральный полис и есть договор страхования, нет оснований.

Договор страхования, оформляемый генеральным страховым полисом, всегда является договором страхования имущества, что вытекает из ст. 941 ГК. Оформление генеральным полисом личного страхования ГК не предусматривает.

Генеральный полис содержит, как правило, условия по поводу организации страхования имущества, поставляемого по частям (партиями). В этом качестве генеральный полис будет играть роль организационного договора. Кроме того, в этом полисе содержатся условия страхования, являющиеся общими для каждой партии имущества. В этом качестве генеральный полис будет выполнять роль непосредственного договора страхования.

На практике страхование по генеральному полису осуществляется в двух формах:

1) страхование с непрерывным страховым покрытием. Здесь под страхование автоматически подпадают все партии имущества, страхование которого предусмотрено условиями генерального полиса;

2) страхование с подтвержденным страховым покрытием. Здесь под страхование подпадают только те партии имущества, в отношении которых страхователь заранее в порядке, в сроки и по форме, установленные договором (т.е. зафиксированные в генеральном полисе), известил страховщика и получил от него подтверждение о принятии этой партии имущества на страхование.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен - немедленно при их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала (п. 2 ст. 941 ГК).

Перечень таких сведений является существенным условием договора страхования, оформляемого генеральным полисом.

Данная норма носит императивный характер, и, следовательно, указанная обязанность страхователя является безусловной. Риск неисполнения этой обязанности несет страхователь. Но при этом необходимо иметь в виду, что неисполнение данной обязанности не приводит к прекращению действия договора и, соответственно, к прекращению страховой защиты. Смысл генерального полиса заключается в том, что им охватываются все партии однородного имущества. Поэтому невыполнение страхователем обязанности информирования страховщика относительно одной партии имущества, накладывая на страхователя риск этого неисполнения, не лишает страховой защиты следующую партию имущества.

При страховании с подтвержденным страховым покрытием эти сведения сообщаются путем подачи страхователем заявления о принятии страховщиком данной партии имущества на страхование. При страховании с непрерывным страховым покрытием стороны могут установить подачу этих сведений в порядке периодической отчетности (ежемесячно, ежеквартально и т.д.).

Доведение этих сведений до страховщика (даже когда возможность убытков миновала) является обязательным, так как они необходимы ему для расчета суммы страховой премии, которую должен выплатить страхователь.

Страхование по генеральному полису не исключает возможности использования разовых страховых полисов, которые применяются при страховании отдельных партий имущества. В связи с этим п. 3 ст. 941 ГК предусматривает, что по требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. Причины, которые возникают у страхователя для подобного требования, могут быть самыми разными (например, передача определенной партии имущества под залог с наделением залогодержателя правами выгодоприобретателя).

В случае несоответствия содержания такого полиса генеральному полису предпочтение отдается разовому полису. В данном случае разовый полис выступает как дополнительное соглашение к генеральному полису, которое меняет условия страхования в отношении данной партии имущества, но оставляет генеральный полис действующим в отношении остальных партий вплоть до истечения срока действия этого полиса.

Завершая разговор о видах страховых полисов, отметим, что при страховании имущества по конструкции "за счет кого следует" имеет место полис на предъявителя, о котором было рассказано выше.

В 20-х годах велась довольно активная дискуссия на предмет того, является ли такой полис ценной бумагой или нет. В частности, высказывалось мнение об отнесении страховых полисов к категории беспроцентных бумаг на предъявителя <1>.

--------------------------------

<1> См., напр.: Зейфман И. О бумагах на предъявителя // Вестник советской юстиции. 1923. N 5. С. 129 - 132.

Этот вопрос снова поднялся и в наши дни.

Так, Е.А. Суханов считает, что страховой полис на предъявителя отвечает всем свойствам предъявительской ценной бумаги, и приходит к выводу, что с развитием данной разновидности страхования появляется новый вид ценных бумаг <1>.

--------------------------------

<1> См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. М., 1996. С. 278.

Н.С. Ковалевская, напротив, полагает, что "страховой полис на предъявителя отличается от всех других предъявительских бумаг, будь то ценная бумага (например, коносамент, чек на предъявителя) или иной документ (например, проездной документ), так как в последнем случае имущественное право принадлежит держателю, предъявителю, который никаких иных доказательств наличия у него права, кроме предъявления бумаги, приводить не должен" <1>.

--------------------------------

<1> Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. М., 1996. С. 107.

Следует отметить, что в данном случае вопрос, является ли полис на предъявителя ценной бумагой или нет, в значительной степени зависит от того, должен ли обладатель и предъявитель полиса иметь интерес в сохранности застрахованного имущества. Если нет, то полис может рассматриваться в качестве ценной бумаги, так как право требования к страховщику обусловлено лишь одним фактором - наличием у управомоченного субъекта страхового полиса, которого вполне достаточно, чтобы обладать этим правом. Именно так считает Е.А. Суханов. Он пишет, что страхователь при страховании "за счет кого следует" может передать право на получение страхового возмещения любому лицу, в том числе и не имеющему страхового интереса в застрахованном имуществе <1>. Но если исходить из того, что право требования зиждется еще и на других юридических фактах (в частности, необходимо доказать, что обладатель полиса должен иметь интерес в сохранении застрахованного имущества), то одного страхового полиса недостаточно для реализации данного права.

--------------------------------

<1> См.: Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. С. 278.

Вопрос о том, должен ли предъявитель страхового полиса иметь интерес в сохранности застрахованного имущества, мы анализировали выше при рассмотрении страхования имущества, где пришли к выводу, что такой интерес он иметь должен. По крайней мере так следует из п. 1 ст. 930 ГК, посвященного этому вопросу. В итоге следует согласиться с точкой зрения, согласно которой страховой полис на предъявителя не может относиться к разряду предъявительских ценных бумаг.

По данному поводу В.И. Серебровский писал, что полис не является ценной бумагой. В отличие от ценной бумаги, которая дает право каждому правомерному приобретателю бумаги требовать исполнения полностью того, что написано в бумаге, полис таких правомочий своему держателю не предоставляет. Требование о выдаче страхового возмещения не основывается на полисе, а зависит от многих иных обстоятельств (своевременности уплаты премии, выполнения страхователем ряда обязанностей как до наступления страхового случая, так и после его наступления). Полис является только принадлежностью страхового требования: бумага следует за требованием, а не требование за бумагой, как это имеет место с ценными бумагами. Поэтому право на полис возникает с возникновением страхового правоотношения и прекращается с прекращением этого правоотношения. Не является полис ценной бумагой и тогда, когда он составлен на предъявителя. В этом случае можно говорить о полисе только как о легитимационной бумаге. Отсюда следует, что страховщик освобождается от обязанности требовать доказательств легитимации от предъявителя полиса, но может, однако, если найдет нужным, потребовать от его держателя доказательства заявленных им прав на страховое возмещение. Не будучи ценной бумагой, полис является только одним из главнейших доказательств страхового договора и притом в принципе только против страховщика, а не в пользу его, поскольку полис является документом, выданным самим страховщиком <1>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Очерки советского страхового права // Избранные труды. М., 1997. С. 417; Он же. Юридическая природа страхового полиса // Вестник советской юстиции. 1925. N 21 (55). С. 821 - 823.

Данная аргументация представляется вполне убедительной.

Пункт 3 ст. 940 ГК предусматривает, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Кроме того, п. 1 ст. 943 ГК предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В связи с этим возникает вопрос: каково соотношение данных правил страхования с самим договором страхования? На этом вопросе мы остановимся в следующем параграфе, здесь же отметим, что стандартные правила страхования при соблюдении определенных условий выступают в качестве составной части договора страхования.

Документация, оформляющая договор, должна:

1) закреплять в письменной форме содержание волеизъявления сторон;

2) удостоверять, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора;

3) фиксировать содержание этих существенных условий, т.е. определять условия страхования.

Статья 940 ГК устанавливает, что несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. В силу п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК недействительность договора в данном случае означает ничтожность сделки.

Что же касается обязательного государственного страхования, то оно в соответствии со ст. 927 ГК может вообще осуществляться в бездоговорной форме. Если же предусмотрена письменная форма (а она будет простой письменной формой), то ее несоблюдение хотя и лишает стороны права в случае спора использовать свидетельские показания, но, во-первых, не влечет недействительности договора и, во-вторых, не лишает стороны права приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК).

Возникает вопрос: каковы будут последствия, если договор страхования был заключен хотя и в письменном виде, но не в той форме, которая предписана ему п. 2 ст. 940 ГК (т.е. не в форме одного документа, подписанного сторонами, либо не форме страхового полиса, а в форме, например, обмена письмами)? Представляется, что в этом случае данный договор будет в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК оспоримой сделкой.

Поскольку такой элемент оформления договорных отношений, как подача страхователем страховщику заявления о страховании, может согласно п. 2 ст. 940 ГК осуществляться в устной форме, то доказывание наличия или отсутствия такого заявления может производиться на основе свидетельских показаний.