37. Способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника. Основными способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору являются: -гарантийный депозит денег; -страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

-перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

-поручительство;

-гарантия и другие способы предусмотренные законодательством или кредитным договором;

-залог недвижимого и движимого имущества.

Кредитополучатель может использовать один или одновременно несколько способов обеспечения, что закрепляется в кредитном договоре. Документы, подтверждающее обеспечение по возврату кредита, представляются в банк в период заключения кредитного договора.

Гарантийный депозит денег. Для обеспечения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут хранится на счетах, открытых кредитополучателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита. По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковское кредитно-финансовая организация.

Перевод на кредитополучателя правового титула: для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перенести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество и имущественные права.

В договоре должно быть отмечено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество. Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается 3 годами для движимого имущества и 10 для недвижимого.

Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре.

Поручительство. При получении кредита в качестве способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться поручительство. В этом случае поручитель обязуется перед кредитором другого лица (банком) отвечать за исполнения последним его обязательства полностью или частично. При неисполнении или не надлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. По исполнении поручителем обязательства, кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права на это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Гарантия: гарантия означает, что данное лицо обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнения обязательства должника. Как и поручительство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме. В гарантии содержатся следующие данные: наименование гаранта, получателя средств, лица, по поручению которого выдается гарантия; предмет гарантии .т.е. на какой случай распространяется гарантия; сумма гарантии; срок ее действия. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Наиболее распространенным способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является залог, вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

38. Сущность и необходимость межбанковского кредита. Межбанковский кредит - это предоставление кредитных ресурсов банком-кредитором банку-заемщику. Свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерче­ские банки, у которых зачастую имеется излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся раз­местить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возмож­ность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности. Банки предоставляют кредиты друг другу на договорной основе. Кредиты предоставляются как в белорусских руб­лях, так и в иностранной валюте. Многие коммерческие банки используют корреспондент­ские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Многие коммерческие банки оформляют такие кредиты как срочные межбанковские депозиты. Это наиболее дешевые ресурсы: проценты по коррес­пондентским счетам устанавливаются на уровне процентов по остаткам на текущих счетах клиентов. Также межбанковский кредит может выступать в форме обязательств по векселям, лизингу, исполненным гарантиям, выданным за другие банки. В качестве обеспечения по межбанковскому кредиту может выступать залог имущества. В  некоторых случаях банк может перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон. В кредитном договоре банк-кредитор может потребовать предоставления информации банком-заемщиком о его финансовом состоянии и о целевом использовании кредита, если он носит целевой характер. 39. Документы, необходимые для получения долгосрочного кредита юридическим лицам.

Предварительная работа банка с кредитополучателем осуществляется путем анализа кредитной заявки. На основании документов, представленных кредитополучателем для получения кредита, банк в процессе анализа кредитной заявки изучает нефинансовое положение клиента, его экономическое и финансовое состояние, производит оценку обеспечения кредита и на основании сделанных выводов принимает решение о возможности выдачи кредита. Для получения кредита юридическое лицо обязано предоставить в банк следующие документы: 1.ходатайство или заявление на получение кредита; 2.годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему; 3.бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату; 4.отчет о прибылях и убытках; 5.копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки при кредитовании по ссудным счетам; 6.данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте). От юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены: 1.копии учредительных документов (устав, учредительный договор), удостоверенные нотариально, или вышестоящим органом, либо органом, производившим регистрацию; 2.копия документа о его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или регистрирующим органом;