2.5. Роль страхового агента и брокера в страховании.

2.1. Страховой рынок

Страховой рынок – социально – экономическое пространство, в котором действуют страхователи, страховщики и страховые посредники и организации страховой инфраструктуры. Объективной основой формирования страхового рынка является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Основными экономическими законами функционирования страхового рынка является закон стоимости, спроса и предложения. Страховой рынок формировался в процессе становления товарного хозяйства, и является его неотъемлемым элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли – продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Страховые компании подразделяются:

• по принадлежности: на акционерные общества взаимного страхования, частные и публичные правовые, государственные;

• по характеру выполняемых операций: на специализированные (личное имущественное страхование), универсальные и перестраховочные. В ряде зарубежных стран деятельность универсальных страховых компаний запрещена. На практике наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховом бизнесе;

• по зоне обслуживания: на местные, региональные, национальные и международные;

• по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей: на крупные, средние и мелкие.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном аспекте:

• национальный – сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально состоит: из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, страховых агентов и брокеров. Деятельность совершается в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. На национальном страховом рынке действуют страховые ассоциации, представляющие коллективные интересы страховых организаций в правительстве, средствах массовой информации, международных переговорах.

• региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования в отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.

• международный страховой рынок – это совокупность национальных и региональных рынков страхования. Характеризуется высоким удельным весом международных страховых операций. По каналам перестрахования и через брокеров крупные риски распространяются между многими национальными и региональными страховыми рынками. В целях согласования интересов и решения общих проблем действуют международные страховые союзы (Международный союз страховщиков технических рисков, Международный союз морских страховщиков и др.)

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги:

• внутренний – местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками;

• внешний – рынок находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами;

• международный – предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок: личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности, страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, напр., рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

В зависимости от системы страховых отношений реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового выделяют:

- двойное страхование - когда несколькими страховыми компаниями страхуется один объект, но общая страховая сумма превышает стоимость объекта. разрешено только в отношении страхования жизни.

- сострахование представляет такой вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

В практике принято, что страховщик, участвующий в состраховании в меньшей доле, следует условиям страховщика, имеющим наибольшую долю.

- перестрахование – страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

При наступлении страхового события страховая организация – перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию.

- самострахование- это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном или добровольном порядке.