2.6. Конкуренция, конкуренты и конкурентоспособность страховой компании

Конкуренция в страховании – соперничество страховых компаний за привлечение страхователей. Выгодное инвестирование накопленных денежных средств страховых фондов с целью достижения высоких конечных результатов. Конкуренция выступает как непременная предпосылка развития страхового дела, расширения страховых услуг и повышения их качества.

Первый этап анализа конкуренции на страховом рынке – оценка степени его подверженности процессам конкуренции на базе анализа основных факторов, обусловливающих интенсивность конкуренции. К таким факторам относят:

• численность и сравнимая емкость конкурирующих страховых компаний;

• изменение объема спроса на страховые услуги и его структурная и стоимостная динамика;

• барьеры проникновения на страховой рынок (особенности лицензирования страховой деятельности);

• ситуация на смежном кредитном рынке;

• различия в стратегии страховщиков – конкурентов;

• особые мотивы для конкуренции на данном страховом рынке.

Численность конкурирующих страховых компаний и их сравнительная емкость в наибольшей мере определяют уровень конкуренции. При прочих равных условиях интенсивность конкуренции наибольшая тогда, когда на страховом рынке между собой борется значительное число страховых компаний приблизительно равной силы. Для сбора информации используют специальные досье. На основе полученных результатов делаются выводы относительно уровня конкуренции.

На втором этапе анализа выделяются основные страховые компании – конкуренты и рассматриваются их роль в совокупной реализации страховых услуг. Данные по этой категории конкурентов сводят в единую таблицу по определенной форме.

Принято различать ценовую и неценовую конкуренцию страховщиков. В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка по которой предлагается заключить договор данного вида страхования. Снижение тарифной ставки является той основой, с помощью которой страховщик, привлекает потенциального страхователя.

Неценовая конкуренция выдвигает на первый план сервисные услуги страховщиков своим клиентам (преимущественное право приобретения акций страховой компании, содействие в приобретении недвижимостью бесплатные консультации юридического характера и т.д.) Сильнейшим орудием неценовой конкуренции является реклама, с помощью которой у клиентов формируется мнение об имидже страховой компании, отношение к ассортименту и качеству страховых услуг. Этим же целям служат периодически проводимые конференции, в которых участвуют ведущие менеджеры страховщика, а также определенные группы страхователей.

К незаконным методам неценовой конкуренции относятся: шпионаж ноу- хау, переманивание специалистов, владеющих секретами организации страхового дела, подлог страховых свидетельств.

Поскольку страхование является особой формой деятельности, обеспечивающей защиту, материальную поддержку юр. и физ. лиц при наступлении неблагоприятных событий, то данная сфера деятельности должна быть надежной, гарантированной. Поэтому страхование нуждается как в общепринятых, так и особых методах государственного регулирования. Конкуренция должна базироваться на прочном юридическом и экономическом фундаменте, не допускающем неправомерных действий страховщиков (ущемления интересов страхователей, снижения тарифов до уровня нарушающего финансовую устойчивость и др.).

Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке. Где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном страховом рынке.

Выделяют экономические и организационные параметры, характеризующие конкурентоспособность страховщика. К числу экономических параметров относятся расходы на обучение персонала, комиссионное вознаграждение страховых агентов, налогообложение доходов от страховой деятельности и др. Организационные параметры составляет система скидок и льгот страхователям по срокам и условиям заключаемых договоров страхования. Экономические и организационные параметры должны быть ориентированны на учет потребностей всех потенциальных клиентов страховщика.