2.5. Роль страхового агента и брокера в страховании

В процессе осуществления своей деятельности страховая компания вправе воспользоваться услугами посредников.

Страховой агент – это физическое. Иногда юридическое лицо, выполняющее от имени и по поручению страховщика операции по заключению с населением договоров добровольного страхования и по приему по ним страховых платежей, оформлении документации, и в отдельных случаях выплате страховых возмещений (в пределах установленных лимитов),. Физическое лицо выполняет функции страхового агента на основании заключенного со страховщиком договора гражданско – правового характера. При этом страховщик не освобождается от ответственности за невыполнение условий договора страхования.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата как знаний в области предлагаемых видов страхования и психологии людей, так других высоких требований, а именно: коммуникабельности, внешней привлекательности, культуры речи, быстроты реакции, общего уровня культуры, финансового положения.

Страховыми агентами – юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации, нотариальные конторы. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве агентов, составляет альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами - юр. лицами – регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами работников данных фирм, которые выступают в роли агентов совместителей.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по твердо фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ. Заработок практически не лимитируется. В качестве критерия оценки оплаты услуг берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями служат размер прибыли, уровень квалификации.

По формам взаимосвязи агентов со страховыми компаниями различают:

Непосредственная связь – является наиболее простой и основывается на контрактах и генеральных соглашениях, регламентирующих права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел агентской сети страховщика.

Система генеральных страховых агентов – это более зрелый тип отношений. В современных условиях является преобладающей для системы работы акционерных обществ за рубежом. Обычно строится по территориально-административному признаку географического региона, который обслуживает страховая компания. В каждой крупной территориально-административной единице (область, провинция, и т.д.) образуются одно- два генеральных агентства. Работу этих агентств организуют генеральные страховые агенты – обычно физические лица. Каждому вновь созданному страховому агентству страховщик открывает финансирование на организацию дела на месте.

Генеральный страховой агент нанимает на работу страховых агентов, проводит их инструктаж и определяет зону обслуживания и контролирует их работу с помощью инспекторов. Достигнув определенного уровня по развитию страхования в выделенной зоне обслуживания, страховые агенты имеют право подобрать себе дополнительных помощников субагентов и вступить с ними в трудовые правоотношения.

В зарубежной практике имеют мести случаи, когда обязанности субагента ограничиваются репрезентативными функциями, т.е. информирование страхового агента о социальной среде, выявление нетипичных страховых интересов, организация спортивно-зрелищных мероприятий с включением в программу рекламной компании страхования.

Аналогичным образом строится работа генеральных страховых агентов на международном страховом рынке, в странах которые не представляют данной страховой компании свободной продажи страховых полисов на их территории. В этом случае одна из национальных страховых компаний данной страны назначается генеральным агентом данного иностранного страховщика и осуществляет продажу ее полисов через свою сеть распространения.

Страховым брокером является юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющего посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручения страхователя или страховщика. За рубежом, деятельность брокеров подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера. В Росси брокерская деятельность должна быть оговорена в документе о его государственной регистрации и внесения сведений в государственный реестр страховых брокеров.

Страховой брокер выступает в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя.

Перечень услуг, которые предоставляют страховые брокеры из числа юридических лиц, ограничен следующим кругом вопросов:

• привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;

• разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;

• подготовка или оформление необходимых для заключения договора документов, сбор интересующей информации;

• подготовка и оформление документов для получения страховой выплаты;

• размещение страхового риска по договорам перестрахования и сострахования (по поручению клиента);

• экспертная оценка страховых рисков, предшествующая заключению договоров страхования;

• подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица);

• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.

Страховые брокеры – физические лица, могут оказывать аналогичный перечень услуг, за исключением произведения страховых выплат и инкассации страховых взносов.

Обязанности и ответственность брокера определяются соглашением, в соответствии с которым страховой брокер несет ответственность за выполнение обязательств, достоверность, объективность, полноту и своевременность информации, предоставляемой клиенту, неразглашение сведений, составляющих коммерческую тайну клиента.

На международном страховом рынке выделяется особая группа страховых брокеров, представляющих крупные и многопрофильные компании, специализирующиеся на размещении рисков в страхование и перестрахование. Их деятельность носит глобальный характер и преимущественно концентрируется в мировых финансовых центрах.