logo
Банкстат / стрельнБС / 00110doc / 00110doc

12.3. Международный опыт использования кредитных договоров в банковской практике

Зарубежные банки накопили богатый опыт использования кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок, изучение которого для России имеет большое практическое значение.

Главными особенностями кредитных договоров, заключаемых банками различных стран с клиентами, являются: высокий уровень правовой культуры; подробный характер условий кредитной сделки, предусмотренной в договоре; типизация форм кредитных договоров применительно к разновидностям кредитных инструментов.

Высокая правовая культура кредитных договоров обусловлена развитым банковским, хозяйственным и гражданским законодательством; активным участием в разработке содержания договоров юристов банка и клиента; высоким профессионализмом юридических кадров; богатым опытом, накопленным банками и судебными органами зарубежных стран в использовании кредитных договоров при осуществлении кредитных сделок.

В Японии существует практика установления постоянных контактов юрисконсультов банков с конторами адвокатов для решения наиболее сложных юридических вопросов и получения оперативной информации о конкретных случаях споров по кредитным договорам, обсуждаемым в судах. В этой стране издана книга законов по банковс-

===329===

ким вопросам, в которой приведены случаи и решения судов по ним. Юрисконсульты банка систематически проводят учебу сотрудников по юридическим проблемам.

Рассмотрение содержания кредитных договоров банка с клиентами на примере разных стран показывает их объемность. Некоторые кредитные договоры имеют до 20 печатных страниц. Это свидетельствует об обширности условий, содержащихся в них.

Так, в США в одном из банков существует практика, по которой кредитный договор в наиболее развернутой форме составляется применительно к долгосрочным кредитам и кредитам на текущие нужды, выдаваемым в порядке открытия кредитной линии. Если кредит предоставляется на срок до 30 дней, то применяется или сокращенный кредитный договор, или долговое обязательство.

Наиболее подробный кредитный договор содержит:

а) общие сведения о клиенте:

б) основные параметры заключаемой кредитной сделки: сумму, срок, цель;

в) утвердительные условия:

г) отрицательные условия:

д) гарантии погашения ссуд;

е) санкции за невыполнение условий договора;

ж) признание неплатежеспособным и банкротом;

з) права банка при неуплате ему долга.

Одновременно с кредитным договором клиент должен оформить долговое обязательство, текст которого занимает примерно три страницы.

В долговом обязательстве указываются полные названия и адреса клиента и банка; сумма кредита; срок кредита; порядок погашения основного долга и процентов (полностью, частями - в какой сумме и в

===330===

какие числа); порядок начисления процентов за кредит; случаи и порядок увеличения первоначально установленной процентной ставки; источники и гарантии погашения основного долга и процентов за кредит; санкции за несвоевременное погашение кредита; случаи и порядок досрочного взыскания кредита; порядок обращения банка в суд.

Долговое обязательство может быть совмещено с кредитным договором.

Несколько иная по форме практика использования кредитных договоров в Германии, где для банков одной системы (частных, сберегательных и т.д.) установлены общие кредитные условия. Наряду с законами они составляют правовую основу кредитных операций. Установление общих кредитных условий - одна из мер по защите банков от риска.

Приведем краткое содержание некоторых общих кредитных условий.

  1. Исключение права уступки кредита другому лицу.

  2. Указание типа ссудного счета, открываемого клиенту, с описанием режима его функционирования: порядок проведения операций по выдаче и погашению ссуды.

  3. Фиксирование правила, в соответствии с которым клиент получает ссуду лишь в пределах установленного лимита.

  4. Права банка и клиента по приостановлению действия договора.

  5. Право банка изменять уровень первоначальной процентной ставки в одностороннем порядке при изменении рыночных цен на денежном рынке и рынке капиталов; клиент обязан быть оповещен об этих изменениях.

  6. Право банка увеличивать основную процентную ставку на определенное количество пунктов в случае просрочки погашения ссуды.

  7. Право банка требовать у клиента возмещения ущерба банку нанесенного невозвратом кредита.

  8. Обязанность клиента: регулярно публиковать отчетные данные о результатах своей финансово-хозяйственной деятельности: обеспечить достоверность учета и отчетности: предоставлять необходимую информацию банку для осуществления контроля.

  9. Обязанность клиента предоставить новые гарантии возврата ссуды, если в период действия кредитного договора произошло возрастание кредитного риска сделки.

  10. Обязанность обеих сторон любое изменение в договор вносить лишь в письменной форме.

Общие кредитные условия доводятся до сведения клиентов банка. В кредитных договорах эти условия не повторяются, но записывается пункт, подтверждающий согласие с ними заемщика. Их полный текст приводится на обороте бланка кредитного договора. Кредитные договоры в Германии формализованы. Они представлены типографскими формами в виде макета таблиц, ряд позиций заполняется сокращенно (виды сокращенных наименований обозначены в приложении).

В типовой форме кредитного договора содержатся следующие показатели:

Полное наименование, адреса сторон (для физических лиц - дата рождения).

===331===

2. Данные о кредитах, полученных и получаемых:

3. Цель нового кредита.

4 Условия нового кредита:

Далее идет запись о возможности изменения первоначальной процентной ставки в соответствии с п. 5 общих кредитных условий.

5. Порядок расчета суммы начисляемых и взыскиваемых процентов за кредит (с какой суммы и с какого числа).

6. Гарантии возврата кредита (с подробной характеристикой и присвоением текущего номера):

7. Другие условия:

8. Подписи уполномоченных на это лиц от клиента и банка, заверенные печатями.

Следует отдельно остановиться на процессе заключения кредитного договора между банком и предприятием. В Германии этот процесс включает следующие этапы:

===332===

Ниже приводится схема заключения кредитного договора (рис. 12.1). Таким образом, по данной схеме клиент составляет первоначальный проект договора исходя из своих потребностей. При этом он может обратиться в банк за консультацией по интересующим его вопросам и за предварительным мнением банка о возможностях получения ссуды на определенную цель.

Проект кредитного договорапри предоставлении его в банк рассматривается сотрудником банка с правовой и экономической стороны. С этой целью проводится изучение финансового состояния заемщика, перспектив развития данного предприятия с учетом экономической конъюнктуры; выясняются цель и источники погашения кредита, состояние учета и отчетности. Если предприятие вновь организовалось или если оно впервые обратилось в данный банк за кредитом, круг вопросов для предварительного рассмотрения значительно шире по сравнению с постоянным клиентом банка. Он касается не только оценки деятельности предприятия, но также деловых и моральных качеств его руководителей.

Рис. 12.1. Схема заключения кредитного договора

===333===

Наряду с анализом разных сторон деятельности заемщика банк рассматривает свои возможности: объем и структуру имеющихся ресурсов, перспективы развития пассивных операций, уровень процентных ставок на денежном рынке, объем прибыли и др

По результатам рассмотрения банк принимает решение о возможности кредитования и уточняет условия кредитной сделки. Последние могут не совпадать с предложением клиента, тогда происходит их взаимное обсуждение и вырабатывается взаимоприемлемое решение.

Окончательный вариант кредитного договора,согласованный с юристами обеих сторон кредитной сделки, подписывается соответствующими руководителями, после чего он приобретает силу исполнительного документа.