6.Договор имущественного страхования

Имущественное страхование- это страхование, касающееся имущества юридических и физических лиц и осуществляется по договору имущественного страхования, по которому одна сторона (стра­ховщик) обязуется обусловленную договором плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу причиненные вследствие страхового случая убыт­ки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя, т.е. выплатить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприоб­ретателю), в пользу которого заключен договор, страховое воз­мещение в пределах страховой суммы, определенной догово­ром.

Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, а страховая сумма не может превышать действитель­ную стоимость имущества. Если установленная договором стра­ховая сумма меньше страховой стоимости, то понесенные в результате страхового случая убытки страховщик обязан воз­местить в части, пропорциональной отношению страховой сум­мы к страховой стоимости. В договоре страхования может быть предусмотрен иной размер возмещения, например система пер­вого риска, когда страховщик обязан возместить все убытки от наступления страхового случая, но в пределах страховой сум­мы.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях может осуществляться на ос­новании «генерального полиса», который не требует оформления договора страхования на каждую партию имущества. Страхо­ватель обязан лишь сообщать страховщику по каждой партии товара все предусмотренные генеральным полисом сведения.

Возможен переход права на застрахованное имущество от одного лица, в интересах которого заключен договор страхова­ния, к другому лицу. В этом случае права и обязанности по договору страхования переходят к новому лицу, к которому пе­решли права на имущество.

Договор страхования имущества в пользу выгодоприобре­тателя может быть заключен с указанием или без указания его имени. Такое страхование получило название «за счет кого следует» и договор страхования оформляется с выдачей стра­хователю страхового полиса на предъявителя. При осуществ­лении страхователем или выгодоприобретателем своих прав не­обходимо предъявление этого полиса страховщику.

Виды и договоры имущественного страхования

Под объектом страхования понимается имущественный ин­терес и само имущество. Классифи­кация видов имущества широка. Классификация по видам стра­ховой деятельности соответствует Приложению 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на терри­тории Российской Федерации» от 19 мая 1994 г. Однако Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) предполагает несколько отличную от принятой в ФЗ классификации.

Вместо трех отраслей выделено две: личное страхование (страхование жизни и здо­ровья) и имущественное страхование (в которое, соглас­но ГК РФ, входит и страхование ответственности).

Виды рисков, от которых может быть застраховано имуще­ство или имущественный интерес, многообразны. Часто иму­щество подвержено угрозе пожара, наводнения, землетрясения, аварии, взрыва и т.д.

ГК РФ подразделяет имущественное страхование на три под­отрасли по видам рисков, от которых могут быть застрахованы имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения оп­ределенного имущества;

-риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иму­ществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

-риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или риск изменения условий этой деятель­ности по не зависящим от предпринимателя обстоятель­ствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В стра­ховом договоре возможна комбинация объектов страхования и видов рисков и ограничение по объекту страхования, например, страхование двух объектов (транспортного средства и груза), но только на случай уничтожения или поврежде­ния застрахованных видов имущества в результате аварии. Страхование называют комбинированным, или комплекс­ным, если один договор объединяет несколько разнородных объектов или видов страхования (страхуемых рисков).

В силу специфики имущественное страхование разделяют на страхование от огня, страхование промышленных и сельс­кохозяйственных предприятий, морское страхование, воздуш­ное страхование, космическое страхование, банковское страхование и др.

В имущественном страховании и страховании ответственности могут встречаться такие участники страхования, как сюрвейеры, т.е. физические или юридические лица, уполномоченные страховщиком на производство осмотра и оценки имущества, предлагаемого к защите, а также расчет причиненного застрахованному имуществу вреда (ущерба). В качестве сюрвейеров могут выступать также государственные органы, например, Государственный пожарный надзор (в случае, когда речь идет о страховании от огня или при оценке ущерба, причиненного огнем). В российской страховой практике сюрвейеры часто заменяются термином «оценщик», хотя эти понятия не идентичны.

Страхование средств наземного и водного транспорта

Страхование средств транспорта - один из видов авто­транспортного страхования, объектами которого выступают ме­ханизированные и другие средства транспорта. Этот вид стра­хования проводится в добровольном порядке. Договоры стра­хования транспортных средств заключаются с гражданами Рос­сии, иностранцами, постоянно проживающими на ее терри­тории, а также с лицами без гражданства.

На страхование при­нимаются: автотранспортные средства, подлежащие регистра­ции органами МВД; автомобили, мотоциклы, мотороллеры, снегоходы (аэросани); водный транспорт, под­лежащий регистрации специальными органами; гребные, па­русные, моторные лодки; моторные, парус­ные, моторно-парусные катера и яхты.

Основной договор страхования транспортного средства за­ключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, допол­нительный - на срок, оставшийся до конца действия основно­го договора.

Страхование производится от:

- похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора – по его стоимости;

- уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования;

-повреждения транспортного средства - по стоимости ре­монта в следующем порядке: стоимость новых частей, де­талей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного стра­ховым случаем. В сумму ущерба включаются также зат­раты по спасению транспортного средства.

Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортно­го средства. Страхование средств транспорта, при кото­ром страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхова­телю при повреждении или гибели только самого перево­зочного средства (исключая перевозимое имущество, ба­гаж и т. д.), называется страхованием КАСКО. Однако в российской практике страхования автотранспорта популяр­но комбинированное страхование, когда страхуется не толь­ко транспортное средство, но и ответственность автовла­дельца, а также багаж и дополнительное обо­рудование.

Варианты страхования различны, поэтому страхователь мо­жет выбрать полное или частичное возмещение ущерба, нане­сенного в результате повреждения, уничтожения, утраты (уго­на) транспортного средства. Однако не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений и т.д.

Комбинированное страхование автомобиля, водителя и ба­гажа (авто-комби) осуществляется в двух вариантах:

-с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

-с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой платежа по тарифу.

По такому договору ущерб в размере франшизы не возме­щается. Кроме того, водитель и страхователь считаются заст­рахованными на случай смерти при дорожно-транспортном про­исшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматри­вает возмещение страхователю убытков.

Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользова­ния граждан, составляет страхование транспортных рисков.

Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транс­портного средства к месту назначения.

Страхование водителей транспортных средств и пассажи­ров от несчастных случаев (этот вид страхования не следует путать с обязательным страхованием гражданской ответствен­ности владельцев транспортных средств), по которому страхов­щик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длитель­ную или постоянную утрату трудоспособности либо умер.

Автомобили и другие средства транспорта могут быть за­страхованы либо в размере их действительной стоимости (за вычетом износа), либо, если это предусмотрено договором, на любую меньшую страховую сум­му. Во втором случае страхование проводится по принципу про­порциональной ответственности. Дополнительное оборудова­ние и предметы багажа автомобиля по желанию страхователя могут страховаться вместе (в общей сумме) со средством транс­порта или раздельно.

При страховании автомобиля могут быть также застрахо­ваны от несчастного случая (дорожно-транспортных происше­ствий, влекущих ранение или увечье, длительную или посто­янную инвалидность I, II или III групп).

При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатил страховую премию либо страховой взнос.

В страховом договоре указываются сведения об автомобиле, в том числе, марка, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость транспортного средства и дополнительного оборудования, количество мест, застрахованных в автомобиле, условия хранения транспортно­го средства, наличие сигнализации и др., а также цель исполь­зования транспортного средства (для бытовых и домашних це­лей, бизнеса, участия в гонках, такси, и т. д.).

На основании полученных сведений страховщик оценивает риски, включае­мые в договор страхования, размер франшизы и другие усло­вия договора.

Утаивание или искажение информации страхователем спо­собно привести к тому, что страховщик может потребовать при­знать страховой договор недействительным.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, уста­новленным в зависимости от вида транспортного средства и варианта страхования. При страховании дополнительного обо­рудования и багажа размер страховой премии увеличивается, но также зависит от страховой суммы и варианта страхования. Для привлечения страхователя страховщики предлагают раз­личные льготы, например рассрочку платежей и скидки по стра­ховой премии.

При наступлении страхового случая размер ущерба и сум­ма страхового возмещения определяются на основании страхо­вого акта и приложенных к нему документов органов ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицин­ских учреждений, подтверждающих факт и обстоятель­ства страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, не­правомерных действий третьих лиц и т. д.), а при частичном повреждении средства транспорта помимо этого - на основа­нии акта оценки и сметы на ремонт или восстановление. Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба с учетом износа и стоимости неповрежденной части имущества, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

При наступлении страхового случая на страхователя возлагаются обязанности к принятию всех возможных мер к спасению автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих возник­новению дополнительного ущерба. Кроме того, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автомобиля или его отдельных частей, де­талей и принадлежностей, а также предметов багажа страхователь обязан незамед­лительно заявить об этом в компетентные органы; в установ­ленный договором срок письменно заявить о любом страховом случае, произошедшем с транспортным средством, в страхо­вую организацию, заключившую договор; предъявить в стра­ховую организацию поврежденный автомобиль (или другое транспортное средство) до его ремонта или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности автомо­биля и предметы багажа или остатки от них.

Страховщик обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной фор­ме страховой акт и в течение установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

Страховое возмещение за угнанную автомашину выплачи­вается обычно не ранее чем через два месяца после угона, т.е. по окончании срока предварительного расследования органами МВД.

По договору страхования возмещается только ущерб, нане­сенный непосредственно в результате страхового случая. По­этому в калькуляцию (смету) на восстановительный ремонт не включаются: стоимость техобслуживания и гарантийного ре­монта; стоимость работ в связи с заменой деталей вследствие их изношенности, брака и т.п.; стоимость замены (вместо ре­монта) узлов автомобиля из-за отсутствия отдельных деталей для ремонта этих узлов на ремонтных предприятиях. Однако подлежат оплате и включаются в страховое возмещение затра­ты на транспортировку поврежденного автомобиля до ремонтной мастерской или его стоянки, фотографирование, составле­ние калькуляции на ремонт и потерю товарного вида, если эти расходы произведены страхователем.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или выгодоприобретателям (либо наследникам).

Страхование железнодорожного подвижного состава обес­печивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лип. Страхованию подлежат:

-тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельпоезда, авто- и мотодрезины, мотовозы и др.);

-вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багаж­ные, рестораны, служебные, специальные вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы и все иные виды вагонов).

Договор стра­хования железнодорожного подвижного состава заключа­ется сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного под­вижного состава). Его действие распространяется, как пра­вило, на территорию России, но обязательства могут быть распространены на территории стран - членов СНГ и дальнего зарубежья и уплатой страховой премии по повышен­ному тарифу. Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску.

Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при стра­ховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой действительной стоимости застрахованной едини­цы подвижного состава и устанавливается по каждой единице подвижного состава по согласованию сторон. Под действитель­ной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвиж­ного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимос­ти единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке.

Размер страхового тарифа по договорам страхования зави­сит от степени риска, которая обусловливается рядом факторов (срок службы, тип и количество единиц подвижного состава и т. п.) и определяется при заключении договора страхования.

Страховое возмещение выплачивается в соответствии с до­говором страхования:

-при повреждении железнодорожного подвижного состава - из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных час­тей, деталей и принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая;

-при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации. Сумма убытка оплачивается пропорционально соотношению страховой суммы и стоимости подвижного состава.

Если единица застрахованного подвижного состава утраче­на (похищена), страхователю выплачивается страховое возме­щение, причем перед выплатой составляется договор, по кото­рому страхователь отказывается от своих прав на застрахован­ный вагон либо обязуется в случае обнаружения застрахованного вагона возвратить страховое возмещение в установленный договором срок. Однако заявление о выплате и все необходи­мые документы (состав документов регламентирован правилами страхования) при наступлении страхового случая страхова­тель обязан представить страховщику не позднее установлен­ного договором срока. В противном случае страховщик остав­ляет за собой право отказать в страховой выплате. Страховщик рассматривает все необходимые документы по страховому слу­чаю в течение срока, установленного в договоре страхования (обычно 7-10 дней), составляет страховой акт либо представ­ляет страхователю мотивированный отказ.

В выплате страхового возмещения может быть отказано в следующих случаях: если уничтожение или повреждение про­изошло в результате умышленных действий страхователя (либо лица, действовавшего по поручению или с ведома страховате­ля), установленных компетентными органами; если страхова­тель не предъявил страховщику или его представителю повреж­денный подвижной состав до его ремонта, его остатки или фо­тографии аварийного подвижного состава с видимым железно­дорожным номером; если ущерб полностью возмещен лицом, виновным в его причинении (если ущерб возмещен частично, в размере, меньшей, чем причитающееся страховое возмещение, выплата осуществляется с учетом сумм, полученных страхова­телем от виновного лица); если страхователь (или его предста­витель) нарушил правила перевозок грузов (например, загруз­ка непредусмотренным грузом и превышение норм загрузки подвижного состава); если ущерб нанесен в результате нару­шений страхователем или его представителем Правил техни­ческой эксплуатации железных дорог; при утрате, уничтоже­нии или повреждении подвижного состава страхователь не пред­ставил все необходимые документы

Морское страхование судов (условия страхования судов КАСКО), груза и иных имущественных интернов базируется насле­дующих принципах:

-наличие имущественного интереса;

-наивысшая степень доверия сторон (клиент обязан сооб­щить страховщику всю информацию о застрахованном объекте, позволяющую установить конкурентоспособные ус­ловия страхования);

-наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его (только после установления причины убытка и факта наступления страхового случая можно получить страховое возмещение);

-выплата возмещения в размерах реального убытка (возмещение выплачивается в заранее оговоренной сумме, не превышающей фактического убытка);

-суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, виновному в убытках, т.е., выплатив страховое возмещение, страховщик получает все права клиента и принимает меры к возмещению убытка с третьих лиц (если таковые имеются), виновных в причинении убытков. Страхование КАСКО судов - вид морского страхования, обеспечивающий страховую защиту судовладельцев и иных лиц, имеющих отношение к эксплуатации судов, в случае нанесения ущерба, гибели принадлежащих им или иным об­разом юридически связанных с ними судов либо нанесения иного ущерба их имущественным интересам в связи с эксплу­атацией судов.

На страхование принимаются: корпус судна с его машинами, оборудованием и такелажем (оснасткой), фрахт (плата за морскую перевозку груза), расходы по снаряжению и другие расходы, связанные с эксплуатацией судна, а также, а также суда в постройке.

Объем страховой ответственности распространяется на три группы убытков судовладельца, которые связаны: 1) с физи­ческой гибелью, повреждением и поломками корпуса, машин или оборудованием судна, 2) с возникновением ответственности соответственно размера убытков.

К первой группе относят следующее:

-опасности, связанные с морским, речным, озерным и другим судоходством (штормы, затопление и переворачива­ние судна, столкновение или касание других судов, подводных, плавучих или неподвижных объектов я т.д.);

-пожар, взрыв;

-кража со стороны лиц, не относящихся к категории «страхователь»;

-выбрасывание имущества за борт;

-пиратство;

-поломку или аварию на ядерном реакторе или установке;

- столкновение с самолетом, аналогичными летательными аппаратами или предметами, выпавшими из них, а также столкновение с наземным транспортным средством, доком или портовым оборудованием или установкой;

-землетрясение, извержение вулкана или удар молнии.

Вышеперечисленные опасности составляют стандартный перечень, включаемый в договор страхования. Кроме того, возмещаются убытки, если не будет доказано «отсутствие должной заботливости» со стороны страхователя, судовладельца или оператора судна, в следующих случаях (вторая группа):

-происшествие при погрузке, выгрузке или перемещении груза или бункера (топлива);

-взрыв котлов, поломка валов или скрытый дефект в машинном оборудовании или корпусе судна;

-небрежность со стороны капитана, офицеров, команды или лоцманов;

-небрежность со стороны ремонтных служб или фрахтователей, если они не являются страхователями по данному полису;

-баратрия (преднамеренное правонарушение в отношении судна) со стороны капитана, офицеров или членов команды,

-опасность загрязнения, которая обусловливает возмещение ущерба судну, нанесенного в результате действий официальных властей с целью предотвращения или уменьшения опасности загрязнения окружающей среды (или прибрежных вод) и при существовании угрозы заг­рязнения

Английский и континентальный (в том числе российский) подходы к страхованию каско судов различаются тем, что на континенте судовладельцу достаточно продемонстрировать факт убытка, тогда как в английской практике он должен разъяс­нить, вследствие воздействия какого застрахованного (т.е. вклю­ченного в договор страхования) риска возник убыток. Сле­довательно, классификация включаемых в договор страхова­ния рисков более совершенна в английской практике.

Английские (стандартные условия) различают две группы рисков (по вкладу судовладельца в возникновение убытка):

-риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца: различные навигационные опасности, в том числе затопление судна в шторм, посадка на мель; взрыв, пожар; пиратство или бандитские нападения на судно; преднамеренный выброс имущества за борт; землетрясение, извержение вулкана, удар молнии; происшествие при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке; уничтожение судна, являвшегося потенциальным ис­точником загрязнения окружающей среды, по приказу вла­стей;

-риски, связанные с человеческим фактором, которые мог бы предотвратить судовладелец: взрыв котлов, поломка ва­лов, скрытые дефекты оборудования или корпуса; небреж­ность офицеров или команды, ремонтников или фрахтова­телей; мошенничество со стороны офицеров или команды; столкновения с летательными аппаратами, наземным транс­портом, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие одной из причин первой группы, то дальнейшего расследова­ния практически не требуется. Если же страховой случай отне­сен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены, только если будет доказано, что не имел место «недо­статок должной заботливости», т.е. недосмотр или небрежность со стороны судовладельца, менеджера, суперинтендантов или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельче­ской компании.

Капитан, офицеры, члены команды или лоц­маны не относятся к этой категории (хотя на российском рынке в договорах есть формулировки, согласно которым понятие «су­довладелец» распространяется и на капитана судна). Послед­ствия их недосмотра или небрежности покрываются страхова­нием. Каждый подобный ущерб изучается страховщиками на предмет наличия или отсутствия вины судовладельца и иных лиц.

Ставка страховой премии при страховании каско судов чаще всего выражается в процентах от страховой суммы по догово­ру, но зависит не столько от страховой суммы, сколько от раз­меров и возраста судна. Размер ставки страховой премии обыч­но обратно пропорционален размеру франшизы, уровни кото­рой в разных странах различны и зависят от стоимости и типа судна (на российском рынке франшизы низкие - около 5 тыс. долл. США по каждому страховому случаю, на английском - ее средний размер достигает 50 тыс. долл. США).

В страховании судов встречается специфическое страховое явление, именуемое общая авария, т.е. убытки, понесенные судовладельцем из-за чрезвычайных расходов в целях сохранения имущества, участвующего в страховании (судно, груз, фрахт). Общей аварией будет, например, считаться стоимость судового оборудования, выброшенного за борт в целях облегчения судно, севшего на мель.

Расчет общей аварии и распределение убытков по общей аварии между судном, грузом и фрахтом в международном морском страховании называется диспаш (dispashe), а специалист, производящий эти и связанные с ними расчеты – диспашер.

Страхование воздушных судов

Страхование воздушных судов- это один из видов авиа­ционного страхования, который включает страхование различных видов ответственности эксплуатантов воздушных судов, владельцев (операторов) аэропортов и ангаров, производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей.

Чикагская конвенция 1944 г., регулирующая вопросы дея­тельности гражданской авиации и страхования воздушных су­дов (аппаратов тяжелее и легче воздуха, исключая космичес­кие, независимо от их конструкции и назначения, предназна­ченных для полетов в воздушном пространстве, поддерживае­мых в атмосфере за счет взаимодействия с воздухом и/или тяги двигателей).

Воздушные суда подразделяются на гражданские и негражданские.

Условия авиационного страхования составлялись с учетом опыта страхования судов и грузов, поэтому при страховании крупных авиационных рисков используются общие финансо­вые средства, обеспечивающие возможность страховой выпла­ты, а также универсальные и специализированные страховые организации андеррайтеров Ллойда, объединенных в синдика­ты, а в первую очередь - морских страховщиков.

Специфика авиационного страхования заключается в ката­строфической природе риска. Оно сохраняет свою рисковую при­роду, несбалансированность и убыточность для многих стра­ховщиков.

Основными страхователями воздушных судов в настоящее время являются коммерческие авиаперевозчики и эксплуатанты, занимающиеся многими видами воздушных работ, опера­торы воздушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепрода­жей авиатехники, частные владельцы воздушных судов и т. д. Кроме того, свои воздушные суда страхуют промышленные и коммерческие компании, имеющие собственные авиатранспор­тные службы для перевозки персонала и грузов.

Объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с сохранностью воздушного судна: его корпуса, включая крылья и хвостовую часть, шасси, электри­ческих, гидравлических систем, навигационного и радиообору­дования, установленного внутри или на корпусе воздушного судна, а также частей, снятых с воздушного судна, на то вре­мя, пока на нем не установлены аналогичные части взамен сня­тых.

В мировой практике наиболее распространены комбиниро­ванные полисы по страхованию воздушных судов (так называ­емое «АВИАКАСКО») и различных видов ответственности, связан­ных с их эксплуатацией.

По договору страхования страховщик обязан возместить в денежной или в натуральной форме или уменьшить размер ущерба, нанесенного по любым причинам в течение периода страхования во время нахождения воздушного судна в поле­те, при рулении, на стоянке с выключенными двигателями - на земле или на воде (для гидропланов и других воздушных судов с поплавковым шасси). Воздушные суда могут быть за­страхованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков».

В первом случае при наступлении страхового случая (т.е. полное разрушение, гибель воздушного судна) выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. Во втором - страхователю выплачивается страховое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, воз­никших по любым причинам, кроме специально установлен­ных как исключения (оговорки) в полисе, но сумма выплаты зависит от условий и тяжести страхового случая.

Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, кон­структивных дефектов, поломки электрооборудования или ме­ханической, поломки отдельных механизмов, деталей и частей, если такой ущерб не явился следствием гибели или поврежде­ний, вызванных пожаром, молнией, взрывом, ударом, столк­новением воздушного судна с другим воздушным судном или с прочими объектами, злоумышленных действий третьих лиц

Стоимость страхования зависит от ряда факторов и повы­шается при более низком уровне безопасности полетов, про­фессионализма летного и летно-технического состава, при плохой организации обслуживания пассажиров на земле и на борту воздушных судов, плохом обеспечении условий от­дыха членов экипажей, снижающих их нормальную работоспособность.

Распределением крупных рисков среди страховщиков час­то занимаются брокеры, которые выполняют расчетную и дру­гую техническую работу по поручению или с согласия страхов­щика - лидера данного вида страхования.

Страхование грузов

Страхование грузов призвано защитить имущественные интересы владельца груза или лица, которое несет материаль­ную ответственность за груз. Основными участниками пере­возки являются:

-отправитель (или грузоотправитель) - физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта отправления в пункт назначения;

-получатель - физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте назначения;

- перевозчик - физическое или юридическое лицо (транспор­тная организация), владеющее транспортным средством или арендующее его (перевозчик должен доставить переданный ему отправителем груз из пункта отправления в пункт на­значения и выдать его уполномоченному на получение гру­за лицу (получателю) или доставить в пункт перевалки на другое транспортное средство);

- экспедитор - как правило, юридическое лицо, которое обес­печивает координацию и взаимодействие всех сторон, во­влеченных в перевозку, осуществление перевалочных опе­раций в пунктах перевалки и иных услуг, связанных с до­говором перевозки.

Договор может быть заключен на следующих условиях страхования: от всех рисков или от рисков, представленных некото­рым списком. В последнем случае страховщик ограничивает свои обязательства только страхованием тех рисков, которые, по его мнению, возможно и выгодно страховать. Следователь­но, для страховщика следует подготовить список страхуемых рисков, из которого страхователь делает выбор нужного ему набора страхуемых рисков.

Страховщик оценивает риск по предоставляемой ему ин­формации о клиенте, транспортной компании и других участ­никах перевозки, грузе, маршруте и условиях перевозки, а также специфические сведения о грузе, например нормы естественной убыли груза вследствие усушки, утруски, и т.п.

Обычно договоры транспортного страхования грузов за­ключаются: с ответственностью за все риски (предоставляется страховая защита от всех видов ущербов по любой причине); с ответственностью за частную аварию (возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза); без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения.

Каждый вид груза имеет свою специфику проявления рис­ков. Перевозка автотехники сопряжена с частыми мелкими по­вреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Продукты питания при перевозке подверже­ны рискам кражи, грабежа, порчи, заражения, загрязнениям Нефть и нефтепродукты могут быть недолиты и загрязнены. При страховании перевозок комплектного оборудования необ­ходимо осуществлять проверку работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки, огова­ривать взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Страховые премии дифференцируют по видам транспорти­ровки и типам страховой ответственности. Они зависят от мес­та нахождения грузов при перевозке водным транспортом (в трюме или на палубе), а также других условий перевозки (даль­ность, направление и район плавания, конструкция, возраст и состояние транспортных средств и др.). При заключении договора с дополнительной ответственностью применяют инди­видуальные ставки платежей, исходя из содержания этой до­полнительной ответственности и специфики перевозимых гру­зов. Кроме того, для торговых судов ставки различаются в за­висимости от их специализации (танкеры, лесовозы, зерново­зы, контейнеровозы и т.д.) и ряда других признаков.

Особое внимание в договоре уделяют периоду страхования (часто устанавливают временный лимит действия страхового покрытия на одну перевозку) и распространению ответственно­сти на отдельные транспортные операции: погрузку, разгруз­ку, промежуточное хранение и т. д., на которых риск повреж­дения или утраты товара может возрастать. После истечения срока страхования (лимита), но по продолжении транспортных операций страховщик вправе либо потребовать уплаты допол­нительной страховой премии, либо считать договор прекратив­шим свое действие.

Нормы естественной убыли груза в процессе транспорти­ровки обычно используются для определения франшизы.

В страховании авиаперевозок, для удобства расчетов лимитов ответственности за гибель , уничтожение или утрату имущества, введена т.н. единица СПЗ (специальных средств заимствования) – расчетная единица, принятая Международным валютным фондом. Одна единица СПЗ равняется примерно 20 дол. США. Например, за уничтожение при международных авиаперевозках 1 кг багажа, лимит ответственности составляет 17 единиц СПЗ.

Страхование фрахта, т.е. платы за перевозку груза, вносит свою специфику. Страхователем может выступать перевозчик, грузовладелец, либо тот и другой. Если по договору перевозки фрахт подлежит оплате в любом случае, даже при гибели суд­на с грузом, то в страховании фрахта и возмещении провозной платы заинтересован грузовладелец. Если же фрахт должен оп­лачиваться при доставке груза в порт назначения, то страхова­ние фрахта - в интересах как перевозчика (судовладельца), ко­торый не получит фрахта в случае недоставки груза (в резуль­тате гибели судна); так и грузовладельца, который должен бу­дет оплатить фрахт при доставке груза, даже если он повреж­ден. Перевозчик заинтересован в страховании фрахта в случа­ях, когда судно направляется под погрузку в другой порт и в пути получит повреждение, не позволяющее осуществить пе­ревозку в установленные договором сроки.

Правовое регулирование гражданской ответственности перевозчика при международных грузовых автоперевозках осуществляется на основании Женевской Конвенции о договоре международной перевозки грузов (КДПГ). Для авто перевозчиков стран, подписавших протокол КДПГ, лимиты страховой ответственности также устанавливаются в единицах СПЗ (8,33 ед. СПЗ за 1 кг груза).

Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков - вид имущественного страхования, которое по своей сути является страхованием риска потери прибыли или неполучения дохода вследствие различ­ных причин.

Финансовые риски различны, например, физи­ческое лицо (работник) может быть застраховано от неполуче­ния доходов вследствие потери работы (по причине сокраще­ния штатов, ликвидации предприятия и др.), юридическое лицо, например, банк - от потерь, связанных с ошибками персонала, нечест­ностью служащих банка, и т. д.

Обычно к страховым случаям относят: остановку производства или сокращение объема про­изводства в результате оговоренных в договоре страхования событий; банкротство; непредвиденные расходы; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств кон­трагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке; понесенные застрахованным лицом судебные расходы, а также другие события.

Примером могут служить риски, которые особенно наглядно проявились после обвала рынка ценных бумаг в октябре 2008 г.

Возможно страхование предпри­нимательского риска, под которым понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринима­теля обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидае­мых доходов».

Росстрахнадзор установил для страховых компаний, зани­мающихся страхованием финансовых рисков, повышенные тре­бования к размеру уставного капитала (не менее 2,5 млрд. руб.).

Страхование от потери прибыли вследствие вынужденно­го перерыва в производстве (простоя) предусматривает возме­щение убытков при уничтожении или повреждении определенно­го имущества страхователя (техники, производственного обо­рудования, зданий, сооружений и, т. п.) вследствие обуслов­ленных событий (пожара, затопления и т. д.), если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или ее объемы сократятся). Страховщик возмещает страхователю по­терю прибыли (неполученную прибыль), которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Может возмещаться потеря прибыли (неполученная прибыль) страхователя, если перерыв в производстве наступил вследствие повреждения (уничтожения) имущества, не являющегося соб­ственностью страхователя, но переданного ему в пользование в соответствии с заключенными договорами (аренды, совмест­ной деятельности и др.).

Размер страхового возмещения при наступлении страхово­го случая обычно определяется на основании отчетных доку­ментов страхователя и специальных расчетов (устанавливается средний размер прибыли за некоторый период, предшествующий заключению страхового договора либо предшествующий вынужденному перерыву в производстве, и средняя прибыль за период). Чаще такой период принимают равным 12 меся­цам. Если выяснится, что в контрольный (стандартный) пери­од страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как по­тери прибыли как таковой не было.

Страхование от риска непредвиденных судебных расхо­дов, т. е. расходов, связанных с ведением страхователем (юри­дическим лицом, предпринимателем или просто гражданином) дел в судах общей юрисдикции или арбитражных судах. Стра­ховым случаем являются вынужденные расходы по уплате гос­пошлины, издержки, связанные с рассмотрением дела в суде, расходы по оплате помощи адвокатов и др.

Страхование финансовых рисков, связанных с неисполне­нием обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, например риск по договору поставки или купли-продажи товара. К данному виду страхования относится и страхование финансового риска банка, который связан с невозвратом кредит­ных средств, в том числе и по договорам межбанковского кре­дита, с неоплатой купленных банком векселей и т.п., а также риска, связанного с ошибками сотрудников банка или нечест­ностью его персонала, которые могут повлечь непредвиденные выплаты и расходы.

Страхование финансового риска по кредитному договору может осуществляться по отдельно­му кредитному договору или группе договоров (портфельное страхование). Предел ответственности страховщика определя­ется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процен­тами за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процен­тами (или без процентов) за пользование им либо на меньшую сумму.

Такой вид страхования отличен от страхования ответствен­ности заемщиков за непогашение кредита, которое в России в настоящее время не осуществляется. Их сходство в том, что выгодоприобретателем в этих видах страхования является, как правило, банк, а страховой риск связан с невозвратом кредит­ных средств. Однако различия связаны с разной трактовкой стра­хового случая, объемом ответственности страховщика и други­ми отличиями.

Страховые компании охотнее заключают договоры страхо­вания с банками не на всю сумму выданного кредита с процен­тами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная таким обра­зом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита. Пе­ред заключением договора страхования страховая компания оце­нивает степень риска по информации, предоставленной бан­ком-страхователем (документы, свидетельствующие о финан­совом положении заемщика, технико-экономическое обосно­вание кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под кото­рые предоставляется кредит, и т.п.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной став­ки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитно­го обязательства.

Срок действия договора страхования зависит от конкрет­ных рисков и условий их проявления. Страховым случаем при­знается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по при­чине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленно­го неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполне­ния обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных об­стоятельств, и др.

Страхование предпринимательского риска включает как риск утраты имущества, так и риск неполучения ожидаемых доходов. Страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется. Нельзя застраховать чужой предпринимательский риск.

В этом основное отличие данного вида страхования финансовых рисков. Отметим, что этот вид страхования по­зволяет предпринимателю защитить себя от рисков потери иму­щества (капитала) и доходов (процента на капитал).

Страхование банковских рисков включает страхование:

наличных денег, находящихся в кассе банка; содержимого абонентского сейфа; ценностей, помещенных в хранилищах банка; имущества банка; перевозки наличных денег («инкассаторское» страхование); сотрудников банка от несчастных случаев за счет средств банка; банка от простоя; банковских вкладов за счет средств банка; от несчастных случаев вкладчиков банка на сумму и срок вклада за счет средств банка; банковских автоматов (банкоматов); кредитных учреждений, осуществляющих операции с пла­стиковыми карточками и тд.

Особый интерес представляет система страхования интересов вкладчиков (Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрено создание Феде­рального фонда обязательного страхования вкладов).

С 2008 г. страхование банковских вкладов физических стало в ряде случаев обязательным на основании ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В соответствии с этим законом обязательному страхованию подлежат банковские вклады и банковские счета физических лиц, независимо от их гражданства, размещенные в банках Российской Федерации.

Средства, находящиеся в иностранных банках на территории РФ и средства, размещенные в зарубежных филиалах российских банков, а также средства на вкладах на предъявителя, обязательному страхованию не подлежат.

Для осуществления данного страхования в России создана Система Страхования Вкладов (ССВ), т.е. федеральная государственная программа защиты сбережений населения, размещаемых в российских банках. Работу ССВ и проведение выплат организует и осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

Предельная сумма компенсации составляет на 2009 год 700 тыс. рублей.

В условиях все чаще наблюдающихся аномальных погодных условий и увеличивающегося риска, связанного с сельскохозяйственным производством, возрастает роль сельскохозяйственного страхования. В 2010 г. начато рассмотрение законопроекта «Об обязательном сельскохозяйственном страховании». В соответствии с ним предусмотрено обязательное сельскохозяйственное страхование (страхование урожая и поголовья сельскохозяйственных животных) для тех сельскохозяйственных производителей, которые пользуются финансовой или материальной государственной поддержкой.

Классическое страхование имущества имеет особенности, свя­занные со страховой оценкой объектов и определения стра­ховой суммы в отношении ценностей, помещенных в сейф или в хранилище, ценных бумаг на дату наступления стра­хового случая и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон с учетом страхуемого риска и условий его проявления, поэтому размер страховой премии определяется в зависимости от объекта и срока страхования.

Страхование имущества физических и юридических лиц

Страхование имущества граждан многообразно и распро­страняется на относительно самостоятельные виды страхова­ния:

-личного автомобильного транспорта;

-жилых помещений (квартира или комната в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (пе­рекрытия, перегородки), а также отделки пола, стен, потолка;

-строений (дачи, коттеджи, бани и т. п.) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены, перекрытия, и т.д.) с учетом их отделки;

-домашнего и другого имущества, т.е. предметов домашнего обихода, личного потребления, а также предметов подсобного хозяйства;

-имущества от повреждения или гибели вследствие взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов в других аналогичных устройств;

-имущества от ущерба в результате аварий систем водоснаб­жения;

-электронного оборудования от так называемых «электронных рисков»;

-имущества в холодильных камерах;

-домашних животных, и др.

Однако объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, ру­кописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы,

изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиоз­ного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества.

Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между стра­хователем и страховщиком.

Имущество граждан принято делить по степени его важно­сти для удовлетворения семейных потребностей на две катего­рии:

-приоритетное имущество, т.е. имущество особой важности и первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы;

-прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Гибель имущества первой категории (жилого дома и сель­скохозяйственных животных в той местности, где они являют­ся источником питания семьи) может нанести владельцу чрез­вычайный ущерб, при котором ему не обойтись без посторон­ней помощи. Поэтому при гибели этого имущества государ­ство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам.

Страхователи жилого помещения — совершеннолетние соб­ственники квартир, ответственные квартиросъемщики (если жилье относится к государственному или муниципальному жилищному фонду) или наниматели (арендаторы) жилья (если жилье сдается внаем, в аренду по договору), а также члены их семей и иные лица, имеющие интерес в страховании данного жилого помещения.

Выгодоприобретателями по договору страхования могут быть назначены только собственники, ответственные кварти­росъемщики, арендаторы или наниматели жилья. Строения, как правило, страхуются без разделения на конструктивные эле­менты и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма при этом устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности. В настоящее время распространяется т.н. «коробочное» страхования жилья, когда устанавливается предел страхового возмещения на все имущество, находящееся в жилом помещении, без указания долевого отношения различных видов застрахованного имущества.

Страхователем домашнего и другого имущества, принад­лежащего всей семье на правах собственности, может быть лю­бой совершеннолетний член семьи.

Подводя итоги всего изложенного, необходимо отметить, что рынок имущественного страхования в России постоянно развивается, во-первых, из-за роста благосостояния граждан, во-вторых, из-за бурного развития бизнеса и транспорта, а в-третьих- из-за изменения психологии населения России, которое все более осознает важность страхования вообще и имущественного страхования в частности.

Сущность перестрахования и сострахования.

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхова­ние риски, часть ответственности по ним передает на согласо­ванных условиях другим страховщикам с целью создания сба­лансированного портфеля страхований, обеспечения финансо­вой устойчивости страховых операций.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщи­ка).

В договоре перестрахования участвуют две стороны: стра­ховое общество, передающее риск, и страховое общество, при­нимающее риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском. Процесс, связанный с передачей риска, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией, т.е. уступкой кому-либо требования по обязательству другого лица, передача кому-либо своих прав на что-либо.

Перестрахователя, т.е. страховщика, отдавшего риск, на­зывают цедентом, т.е. кредитором, уступающим свое право требования другому лицу.

Перестраховщика, т.е. страховщика, принявшего риск, называют цессионарием. Это лицо, ста­новящееся кредитором в силу передачи ему права требования. Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о пе­рестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

При наступлении страхового события перестраховщик не­сет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахо­ванию регулируются договорами между ними.

В тех случаях, когда страховщик не подписывает новый до­говор страхования, но его обязательства сохраняют силу по ра­нее подписанным договорам, продолжавшим действовать, при­меняется термин ран-офф. При этом риск, принятый перестра­ховщиком от перестрахователя (цедента), может подвергаться последующей передаче полностью или частично другому пере­страховщику.

Перестрахование перестрахования, при котором перестра­ховщик «перепродает» часть или все свое обязательство друго­му перестраховщику, называется ретроцессией, а переданный по договору перестраховочный риск называют ретроцесседированным риском.

Перестраховщик, отдавший риск в перестрахование третье­му участнику, называется ретроцедентом, а перестраховщик, принявший ретроцессидированный риск – ретроцессионарием.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответ­ственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем страховом рынке, так и на внешнем страховом рынке.

Перестрахование рисков между страховыми компаниями разных государств является по своей сущности разновиднос­тью внешней торговли. Объектом продажи здесь служат стра­ховые гарантии (услуги по страхованию).

Различают активное и пассивное перестрахование. Актив­ное перестрахование заключается в принятии иностранных рис­ков для покрытия или продажи страховых гарантий. Пассив­ное перестрахование означает передачу своих рисков иностран­ным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий.

Путем ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному страховщику. Во избежание этого в договор перестрахования может вноситься оговорка: «Без права ретроцессии». .

Перестрахование решающим образом влияет на обеспече­ние финансовой устойчивости страховщика.

Во-первых, в каж­дом отдельном виде страхования неизбежно существует боль­шое количество очень крупных или особо крупных рисков, ко­торые одна страховая компания не может взять целиком на себя. В случае особо крупных рисков она может либо ограничить их принятие с учетом своих финансовых возможностей и пойти путем сострахования с другими страховыми компаниями, действующими на том же рынке или даже на различных рын­ках, либо принять большую долю риска с расчетом передачи его части другой страховой компании или компании, занимаю­щейся перестрахованием.

Каким именно путем пойдет страхо­вая компания, зависит от выбранного вида страхования. Самое главное – страховая компания лучше защитит себя в случае наступления особо крупных рисков, сократив уровень ответ­ственности по сравнению со взятыми обязательствами. Други­ми словами, «крупные риски» в ее портфеле сводятся до уров­ня, который позволяет страховой компании без опасности для себя принять их.

Во-вторых, с помощью перестрахования можно выравнивать колебания в результатах деятельности страховой компа­нии на протяжении ряда лет. В перестраховании действует тот же принцип распределения риска, что и в страховании. На ре­зультатах деятельности страховой компании в течение одного года могут неблагоприятно сказаться либо существенные потери от большого числа страховых выплат, вызванных наступле­нием одного страхового случая, либо очень плохие результаты по всему страховому портфелю в течение года. Перестрахова­ние выравнивает такие колебания. Тем самым достигается ста­бильность результатов деятельности страховой компании на протяжении ряда лет, и это крайне важно для обеспечения фи­нансовой устойчивости страховщика.

Суммируя вышеизложенное, можно сказать, что страхо­вая компания нуждается в перестраховании, чтобы иметь воз­можность покрывать потери по единичным крупным рискам, потери в результате наступления катастрофических случаев либо потери по рискам в случае наступления более высокого, чем в среднем, количества страховых случаев. Практически она де­лает это, принимая на страхование риски частично за счет средств своих перестраховщиков. Иначе говоря, перестрахов­щик оказывает финансовую поддержку страховой компании, чтобы она могла расширить свою деятельность. Это крайне важно для страховщика, заинтересованного в проникновении на рынок и расширении возможностей своей компании. Он не может сделать этого, если без угрозы для своей финансовой устойчивости будет принимать лишь незначительную часть крупных рисков.

Благодаря перестрахованию страховщик в состоянии при­нимать в страхование большее количество рисков, чем без пе­рестрахования. Это дает страховой компании возможность при­менять закон больших чисел и основной принцип страхования, согласно которому многие должны покрывать убытки несколь­ких. Чем больше договоров заключено страховой компанией, тем более сбалансированным становится ее страховой портфель и тем меньше колебаний в предъявляемых ей претензиях по страховым выплатам. Перестрахование позволяет страховщи­ку расширить перечень рисков, принимаемых в страхование, охватить большее количество видов страхования, дает возмож­ность страховщику защитить активы компании в случае нео­жиданно неблагоприятных результатов в одном из конкретных видов страхования.

Таким образом, перестрахование – необходимое условие обеспечения финансовой устойчивости и нормальной деятельности любого страховщика вне зависимости от размера его соб­ственного капитала и страховых резервов. Согласно закону боль­ших чисел, на котором базируется страхование, совокупное действие большого числа случайных факторов приводит при некоторых весьма общих условиях к результату, почти не зави­сящему от отдельного случая. Чем большее количество объек­тов страхования с приблизительно равной стоимостью и вероятностью наступления страхового случая застраховано стра­ховой компанией, тем устойчивее страховой портфель (сово­купность застрахованных объектов), и результаты страховых операций могут быть исчислены заранее с достаточно высокой степенью точности.

Однако в большинстве случаев страховые общества не име­ют возможности создать идеально сбалансированный портфель, поскольку количество объектов страхования небольшое или в портфеле содержатся крупные и опасные риски. Для выравни­вания страховых сумм принятых на страхование объектов, при­ведения потенциальной ответственности по совокупной стра­ховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховой компании и, следовательно, для обеспечения финан­совой устойчивости страховщика используется перестрахова­ние.

Той же цели, что и перестрахование, служит сострахова­ние, которое в определенных случаях бывает более оправдан­ным. В практике страхования одни риски, как правило, только перестраховываются, другие - только состраховываются.

Крупные риски чаще состраховываются (промышленные, транспортные, авиационные, космические). Но в массовых ви­дах страхователя (страхование автомобилей, страхование лич­ного имущества, страхование от несчастных случаев и т.п.) уместно только перестрахование. Принятое в ЕС правило к «крупным» рискам относит объекты, отвечающие как минимум двум из трех нижеследующих условий:

-сумма баланса - более 6,2 млн. евро;

-товарооборот - более 12,8 млн. евро год,

-число занятых - более 250 человек.

При рассмотрении вопроса о перестраховании страховая компания исходит из того, что перестрахование должно быть эко­номически эффективным с точки зрения достижения цели и учитывать стоимость перестрахования.

Под стоимостью пере­страхования принято понимать не только причитающуюся пе­рестраховщику соответствующую его доле ответственности часть страхового платежа, но и расходы по ведению дела в свя­зи с оформлением перестрахования.

Важным моментом при организации перестрахования яв­ляется определение так называемого собственного удержания компании, экономически обоснованного уровня суммы, в пре­делах которой страховая компания оставляет на своей ответ­ственности долю застрахованных рисков, передавая в перестра­хование суммы, превышающие этот уровень.

Установление собственного удержания в оптимальном размере - весьма сложное дело. Если лимит собственного удер­жания установлен на заниженном уровне, страховая компания будет вынуждена передавать в перестрахование излишнюю часть премии, которую она могла бы сохранить при условии правильного определения лимита собственного удержания. Если лимит собственного удержания окажется слишком высоким, финансовая устойчивость страховщика будет подорвана. Суще­ствует много теорий и практических рекомендаций по установ­лению лимитов собственного удержания. Однако и теории, и рекомендации носят общий характер и не могут учитывать спе­цифических условий деятельности конкретных компаний, ко­торые если и руководствуются ими, то подходят к ним крити­чески.

В настоящее время почти все страховые компании России нуждаются в перестраховании. Большинство страховщиков не располагают значительными финансовыми средствами и не мо­гут брать на себя крупные риски. Передавая часть своей ответ­ственности перестраховщику, страховая компания может гаран­тировать выполнение своих обязательств перед клиентами даже при наступлении нескольких крупных страховых случаев. Пе­рестрахование является необходимым, прежде всего, в случае опасных и крупных рисков на взаимных началах или в специа­лизированных перестраховочных обществах.

Развитие перестрахования поможет максимально использовать емкость российского нацио­нального страхового рынка.

Потребность в дальнейшем развитии специального инсти­тута - института профессиональных страховщиков, обуслов­лена тем, что у профессионального перестраховщика нет пря­мого выхода на рынок страхователей. Перестраховщик оказы­вает страховщику экономическую поддержку, которая, с одной стороны, дает последнему гарантии финансовой устойчивости, а с другой - большую свободу действий.

Первая и практически самая важная функция перестрахова­ния - это ограничение риска, т.е. перестрахование уменьшает страховой риск отдельного страховщика. С передачей страхов­щиком части риска перестраховщику риск, который обязан не­сти сам страховщик, сокращается до размера, который он го­тов и может нести с учетом своих финансовых возможностей.

Сущность факультативного и облигаторного перестрахования

Перестраховочные операции по методу передачи риска в перестраховании делятся на факультативные и договорные (облигаторные).

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессиона­рию) предоставлена возможность оценки рисков, которые мо­гут быть переданы в перестрахование полностью или частич­но. Договор факультативного перестрахования - это индиви­дуальная сделка, касающаяся в основном одного риска. Он пре­доставляет полную свободу участникам договора: перестрахо­ватель имеет право предложить какой-то один вид ответствен­ности, а перестраховщик - принять или отклонить предложе­ние перестрахователя и выдвинуть встречное условие догово­ра. В этой возможности индивидуальной оценки риска заклю­чается отличительная особенность метода факультативного перестрахования. Вопрос рассматривается и решается по каж­дому риску отдельно. Передавая риск в перестрахование, пере­страхователь имеет право на удержание в свою пользу комис­сионных, которые в зависимости от риска могут составлять до 40% брутто-премии. Данные комиссионные предназначены на покрытие расходов по аквизиции страхования и его оформлению.

Аквизиция страхования - это работа по привлечению но­вых договоров добровольного страхования.

Основной недостаток факультативного перестрахования зак­лючается в следующем: поскольку перестраховщик имеет пол­ную свободу в решении вопроса о принятии предлагаемого риска в перестрахование и о его отклонении, то к моменту наступле­ния страхового случая риск может оказаться или неперестрахованным, или перестрахованным частично. Это не позволит перестрахователю полностью компенсировать потери сверх его потенциальных финансовых возможностей.

Таким образом, нормальной процедурой при любой коммер­ческой сделке является то, что обе стороны стараются как мож­но более точно определить свои права и обязанности по контрак­ту, оговаривая при этом специальные пожелания и условия. Такое вполне понятное желание наиболее полно удовлетворя­ется факультативным перестрахованием, так как это единствен­ная форма перестрахования, при которой перестраховщик по­лучает возможность, еще до принятия обязательств, вниматель­но рассмотреть те отдельные риски, которые он собирается принять.

С этой целью перестраховщик получает перестрахо­вочный бланк (слип) от страховщика, в котором охарактеризо­ваны наиболее важные данные и информация о риске: имя и адрес страхователя, вид риска, начало и конец действия стра­хования, страховая сумма и премия. В бланке также указыва­ется собственное удержание страховщика, т.е. максимальная сумма, которую цедент хочет принять на свой страх и риск.

Получая такое предложение, перестраховщик может принять риск полностью или частично на основе определенной процен­тной ставки или фиксированной суммы, подтверждая свое

согласие соответствующей утверждающей пометкой на дублика­те бланка, который потом возвращается данному стра­ховщику. Разумеется, перестраховщик может и отклонить риск. Отсутствие ответа перестраховщика на слипе, конечно, не под­разумевает его молчаливого согласия на принятие такого рис­ка. Более того, перестраховщик может потребовать более детальную информацию до принятия предложения, например, он может попросить выслать копию страхового полиса или поин­тересоваться подробностями расчета премии.

Как указывалось ранее, факультативный риск не считается перестрахованным до тех пор, пока страховщик не получит подтверждение о приеме предложения от перестраховщика. Более того, перестрахование автоматически заканчивается, если оно не будет продлено после окончания действия страхового полиса. Существенные изменения в полисе, его условиях и размерах премий, сделанные в период действия полиса, влекут изменение обязанностей перестраховщика только в том слу­чае, если он выразит свое полное согласие с ними. При этом перестраховщик обладает правом отказать в продлении пере­страхования, гарантированного им ранее.

Факультативное перестрахование во многих аспектах име­ет сходство с деятельностью страховщика. Крупные професси­ональные перестраховочные общества могут гарантировать стра­хование такого рода благодаря своему обширному опыту во многих сферах и способности быстро и должным образом оце­нивать риск и премию. Факультативное перестрахование обыч­но осуществляется перестраховщиками, уже знакомыми с прак­тикой страховщика, передающего риск, благодаря действую­щим договорам по облигаторному перестрахованию. Кроме во­просов, связанных с предоставлением средств (емкости) на по­крытие рисков, которыми обладает профессиональный пере­страховщик, другим важным фактором для цедента является то, что профессиональный перестраховщик не станет некоррек­тно использовать информацию, в том числе и данные, полу­ченные им вместе с факультативным риском.

Факультативное перестрахование является дорогостоящим и требует много времени. До принятия предложения может возникнуть сомнение, будет ли, и если будет, то в какой степе­ни, требуемое перестрахование подходящим в данном случае. Поэтому значение этой формы перестрахования уменьшилось по сравнению с облигаторным перестрахованием. Но несмотря на его более высокие затраты и более низкие комиссионные, факультативное перестрахование вновь приобрело огромное зна­чение в последнее время, в частности, при страховании огневых рисков, страховании ответственности (производств и граж­данской ответственности производителя товаров), а также при страховании жизни, транспортном и воздушном страховании, а также страховании технических установок. Факультативное перестрахование требуется и при страховании чрезвычайных рис­ков, таких как землетрясение, затопление и наводнение, бунт, война. Эти риски, как правило, исключаются из договоров облигаторного перестрахования.

Факультативное перестрахование находит также широкое применение в морском и авиационном страховании. Такие боль­шие риски, как океанские лайнеры, широкофюзеляжные транс­портные самолеты, выставки и перевозки ценных бумаг, тре­буют факультативного перестрахования, несмотря на тот факт, что эти риски уже покрываются в значительной степени при состраховании и облигаторном перестраховании.

Договорный метод перестрахования отличается от факуль­тативного тем, что отношения между перестрахователем и пе­рестраховщиком носят обязательный, или облигаторный харак­тер.

Облигаторное перестрахование представляет собой обяза­тельную форму перестрахования, при которой все страховщи­ки, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обыч­но государственному) все принимаемые на страхование риски.

К договору перестрахования предъявляются повышенные требования; его условия должны быть четко сформулированы.

Согласно условиям облигаторного договора перестрахова­ния, цедент обязан передавать все риски, детально описанные в договоре (например, все полисы по огневым рискам, заклю­ченные в Германии, транспортный бизнес во Франции, все рис­ки, указанные в отделении по страхованию оборудования, и т.д.). Это значит, что перестраховщик обязан принять все рис­ки: его не спрашивают в каждом отдельном случае, что он ду­мает и как оценивает риск. Более того, по экономическим со­ображениям цедент должен иметь право выбирать риски по своему усмотрению, в конкретном случае установить премию, принять необходимые административные меры в отношении перестрахованных полисов и определить размеры убытка так как он считает нужным в общих с перестраховщиком интере­сах. Однако во всех своих решениях цедент обязан соблюдать интересы перестраховщика, как если бы эти интересы были его собственными. Если цедент действует с грубой небрежностью и с умыслом по отношению к интересам перестраховщика, пе­рестраховщик перестает подчиняться решениям цедента. По­этому право страховщика на руководство соответствует (с точ­ки зрения перестраховщика) обязанности перестраховщика сле­довать решениям и действиям цедента. Таким образом, эта обя­занность перестраховщика основывается на праве цедента на руководство в деловых операциях: она подвержена тем же са­мым ограничениям, как и право цедента на руководство.

Цедент постарается заключить факультативно-облигаторный договор перестрахования, если он передает факультатив­ное перестрахование регулярно в отдельном виде бизнеса, а не только от случая к случаю. При этой форме перестрахования страховщик имеет право перестраховать определенные виды рисков, охарактеризованные с максимальной точностью, в то время как перестраховщик обязан принять предлагаемые ему риски (поэтому договор называется факультативно-облигаторным). Этот вид перестрахования существенно отличается от стандартного факультативного перестрахования тем, что пере­страховщик не имеет права отказаться принять риск. В свою очередь, он получает более широкий и более сбалансирован­ный портфель, потому что он получает индивидуальный риск от случая к случаю, и поэтому вообще готов заплатить боль­ший размер перестраховочной комиссии.

Важно отметить, что открытое покрытие не используется только для перестрахования опасных рисков и что цедент не должен использовать этот вид перестрахования для неблаго­приятного набора рисков за счет перестраховщика. Чтобы за­щищать себя от таких нежелательных условий, перестрахов­щик должен внимательно изучить слип или бордеро (выписка из бухгалтерских книг, счетов, документов и т.п.), прислан­ные ему, а также тщательно выбрать себе цедентов, обращая пристальное внимание на показатели их деловой активности, и быстро и точно проверить развитие отдельных договоров.

В зарубежной практике форма облигаторного перестрахования встречается наиболее часто. Однако поскольку она тех­нически является весьма сложной, в России в настоящее время превалирует факультативное перестрахование.

Сущность пропорционального и непропорционального перестрахования

Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные.

Пропорциональные договоры, в свою оче­редь, делятся на квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм.

Непропорциональные договоры делятся на дого­воры эксцедента убытка и договоры эксцедента убыточности. На практике встречаются также комбинированные формы этих договоров.

По квотному договору перестрахования перестрахователь обязуется передать перестраховщику долю во всех рисках дан­ного вида, а перестраховщик обязуется принять эту долю

Обычно доля участия в перестраховании выражается в про­центах от страховой суммы. Участие перестраховщика может быть оговорено и в конкретной сумме (квота). Кроме того, в договорах этого типа по желанию перестраховщика устанавли­ваются для разных классов риска верхние границы, т.е. лими­ты ответственности перестраховщика. Перестрахователь пере­дает перестраховщику пропорциональную часть полученных за данный промежуток времени страховых платежей, оставляя на своем счете комиссионное вознаграждение за передачу риска. Аналогичным образом происходит и урегулирование убытков. В соответствии со своей долей участия в рисках перестрахов щик передает перестрахователю пропорциональную часть стра­хового возмещения, выплаченного за него застрахованным.

Квотное перестрахование является простым в обслужива­нии и нетрудоемким. Хотя оно и уменьшает риск цедента по всем договорам, переданным в перестрахование, однако не вле­чет за собой достаточного выравнивания оставшейся части стра­хового портфеля.

Согласно условиям эксцедентного договора перестрахова­ния, все принятые на страхование риски, страховая сумма ко­торых превышает собственное удержание перестрахователем, подлежат передаче в перестрахование в пределах определенно­го лимита, именуемого эксцедентом. Емкость эксцедентного договора складывается из сумм собственного удержания пере­страхователя и суммы эксцедента.

Для перестрахования рисков, страховые суммы которых пре­вышают емкость договора первого эксцедента, перестрахова­тель может иметь договор второго эксцедента, покрываемый договором первого эксцедента, а также третьего и последующих договоров.

Перестрахователь в зависимости от характера может диф­ференцировать собственное удержание. Для этого составляет­ся таблица собственного удержания, которая прилагается к до­говору.

Договор эксцедентного перестрахования может привести к полному выравниванию той части страхового портфеля, кото­рая осталась в качестве собственного участия цедента в покры­тии риска.

Приступая к заключению договора эксцедентного перестра­хования, стороны определяют размер максимального собствен­ного участия страховщика в покрытии определенной группы риска.

Превышение страховых сумм за установленный уровень соб­ственного участия страховщика в покрытии риска передается в перестрахование. Это превышение называется достоянием экс­цедента. Договор эксцедентного перестрахования определяет максимальный уровень в каждой группе рисков, который пере­страховщик обязан принять в покрытие.

Максимум участия перестраховщика в покрытии риска на­зывается кратностью собственного участия цедента.

Например, когда максимум участия перестраховщика ра­вен 5 долям собственного участия цедента, то это означает, что договор перестрахования предусматривает покрытие 5 долей, или 5 перестраховочных минимумов.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются любые риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственное участие страховщика, считаются перестрахован­ными.

Чем выше страховая сумма для данного риска, тем больше процент перестраховки.

Договор квотно-эксцедентного перестрахования представ­ляет собой сочетание двух перечисленных выше видов пере­страховочных договоров.

Непропорциональное перестрахование характеризуется тем, что в нем нет верхнего предела ответственности страховщика. При непропорциональном перестраховании не применяется принцип участия перестраховщика в платежах и выплатах стра­хового возмещения, исходя из процента перестрахования. Если при пропорциональном перестраховании интересы перестрахо­вателя и перестраховщика в целом совпадают, то при непро­порциональном перестраховании интересы сторон могут при­обрести противоречивый характер. Смысл этих противоречий состоит в том, что достижение дополнительных финансовых результатов перестрахователем не сопровождается аналогичны­ми результатами у перестраховщика. Более того, перестрахов­щик может понести убытки.

Целью непропорционального перестрахования со стороны перестрахователя является обеспечение гарантий всем имею­щимся финансовым интересам, которые подвержены малому количеству исключительно крупных убытков или большому ко­личеству мелких убытков. С учетом этого различают перестра­хование превышения убытков (эксцедент убытка) и перестра­хование превышения убыточности по рискам определенного вида (эксцедент убы точности).

Перестрахование на базе эксцедента убытка оформляется договором эксцедента убытка, согласно которому механизм пе­рестрахования вступает в действие только тогда, когда оконча­тельная сумма убытка по застрахованному риску в результате страхового случая (случаев) превысит обусловленную в дого­воре сумму.

Ответственность перестраховщика сверх этой суммы огра­ничивается определенным лимитом. В соответствии с потреб­ностями за первым эксцедентом убытка может следовать вто­рой эксцедент и т.д.

Премия, причитающаяся перестраховщикам - участникам договора эксцедента убытка, обычно устанавливается в опре­деленных процентах к годовой сумме брутто-премии по защи­щаемому портфелю страхования. По договорам эксцедента убытка, как правило, не предусматриваются комиссия и танть­ема (получение прибыли) в пользу перестрахователя. Данный тип договора приносит высокую прибыль перестраховщику.

Эксцедент убыточности, или договор перестрахования «стоп-лосс» - это договор перестрахования, по которому пе­рестрахователь защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент. Лимит от­ветственности перестраховщика устанавливается в пределах оп­ределенного процента убыточности (100 или 105% за год) или в твердой сумме.

Размер убыточности, сверх которой действует договор, ус­танавливается с таким расчетом, чтобы перестрахователь не имел возможности извлечь для себя какую-либо финансовую выгоду по приходящейся на него доле ответственности.

Цель договора эксцедента убыточности - защита перестра­хователя от дополнительных или чрезвычайных потерь.

Перестраховщик, заключая договор, принимает обязатель­ство «выравнить» перестрахователю превышение убыточности сверх установленного лимита, составляющего, например, 105% от страховых платежей, собранных перестрахователем. В дан­ном случае это означает что убыточность до 105% будет по­крываться перестрахователем за счет собственных фондов.

Размер убыточности, превышающий 105%, покрывается пе­рестраховщиком исходя из условий заключенного договора. В договор обычно вносится запись; «убыточность остановлена на уровне 105%» или «стоп- убыточность 105 %» .

Для защиты интересов перестраховщика в договор могут вноситься ограничения. В договоре может быть установлена максимальная сумма личной ответственности, например 105- 130%. Если за данный год убыточность составила 140%, то пе­рестраховщик покрывает только 25% от общей убыточности (130-105), а перестрахователь покрывает 115% убыточности- 105% плюс дополнительно 10% (140-130), которые составля­ют превышение верхнего лимита ответственности перестрахов­щика (130%).

В перестраховании могут создаваться пулы. Перестрахо­вочный пул представляет собой объединение страховых обществ для перестраховочной защиты. Каждое страховое общество про­водит страхование самостоятельно, передавая пулу лишь часть принятой ответственности, исходя из своих финансовых воз­можностей возместить вероятный убыток.

Перестраховочный пул действует как посредник, распреде­ляя передаваемые в перестрахование риски между своими чле­нами.