Страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности

Владельцы предприятий используют в производственном процессе источники повышенной опасности (транспортные сред­ства, механизмы, электрические установки высокого напряже­ния, устройства и комплексы атомной энергетики, взрывчатые вещества, сильнодействующие химические вещества, яды и т.д.). Поэтому по закону они всегда несут гражданскую ответ­ственность за причиненный таким источником вред, кроме слу­чаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств). Следовательно, у владельца предприя­тия возникает обязанность возмещения вреда потерпевшему, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых яв­ляются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

Субъекты таких страховых отношений:

-страхователь - юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности;

-страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществ­ления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право про­ведения страхования гражданской ответственности предпри­ятия - источника повышенной опасности;

-третье лицо - потерпевший, в пользу которого заключает­ся договор страхования и которому возмещается нанесенный вред (повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты на ликвидацию прямых последствий аварии и др.).

Страховщик и стра­хователь вступают в договорные отношения. Договор страхования заключается для предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему.

Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхова­ния. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности в настоящее время осуществляется в различных формах на основании ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

В настоящее время рассматривается ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" (ОПО)». Предполагается, что он вступит в силу в 2011 г. – в отношении частных предприятий , и в 2013 г. – для государственных предприятий.

Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди­няет виды страхования имущественных интересов лиц, когда при осуществлении профессиональной деятельности может быть нанесен материальный ущерб третьим лицам. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, если вред нане­сен не умышленно (ст. 963 ГК РФ). Поэтому особенно важно установление факта наступления страхового случая и обстоя­тельств возникновения имущественной ответственности стра­хователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим, лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит не от внешних факто­ров, а от лица, осуществляющего профессиональную деятель­ность.

Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законо­дательными и нормативными актами. Страхование проводит­ся исключительно в отношении физических лиц, осуществля­ющих частную профессиональную деятельность.

Сложность признания факта наступления ответственности приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления стра­хового случая признается после решения суда, который опре­деляет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претен­зий возможно при наличии бесспорных доказательств причи­нения вреда страхователем, признании обоснованности возник­новения ответственности страхователем.

Страхование профессиональной ответственности нотари­усов на случай причинения вреда (ущерба) имущественным ин­тересам третьих лиц является обязательным. Объект страхова­ния - имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществ­лении нотариальной деятельности.

Страховщик после заключения договора и получения стра­ховой премии принимает на себя обязательство возместить стра­хователю убытки по предъявленным претензиям, которые воз­никли вследствие ненадлежащего выполнения им профессио­нальных обязанностей, проявившегося в совершении несоот­ветствующих закону нотариальных действий или несовершении необходимых нотариальных действий по умыслу, небреж­ности, ошибке или упущению, если такие нотариальные дей­ствия имели место в период действия договора страхования (ст. 931 ГК РФ).

Страховой случай считается наступившим с момента уста­новления обязанности страхователя возместить ущерб по доб­ровольному согласию страхователя, потерпевшего и страховщика или в силу решения судебного органа, обязывающего но­тариуса возместить ущерб третьему лицу.

Претензии к нотариусу могут быть предъявлены как кли­ентами, состоящими в договорных отношениях с нотариусом, так и лицами, не имеющими договора с нотариусом, но обла­дающими правом предъявлять претензии в связи с причинен­ными убытками.

Умысел нотариуса также устанавливается при­говором суда, но если в отношении нотариуса возбуждено уго­ловное дело, то решение вопроса о выплате страхового возме­щения приостанавливается, и обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую ком­панию.

Выгодоприобретателем является лицо, перед которым но­тариус несет ответственность.

При страховании профессиональной ответственности вра­ча объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с ответственностью частнопрактикующего врача, воз­никшей в результате невыполнения или ненадлежащего вы­полнения профессиональных обязанностей в отношении физи­ческих лиц, которым врач должен был оказать или оказывал медицинские услуги.

В медицинских учреждениях ответственность перед паци­ентом несет администрация медицинского учреждения, кото­рая имеет право требовать от врача компенсации расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавше­го пациента. Размер такой «вторичной» компенсации (врача - администрации лечебного учреждения) устанавливается в со­ответствии с требованиями трудового законодательства и тру­дового контракта (договора) между врачом и администрацией лечебного учреждения.

Страховым случаем не является имущественная ответствен­ность, возникшая:

- во время и вследствие осуществления врачом профессио­нальной медицинской деятельности, не предусмотренной лицензией на данную медицинскую деятельность;

- в результате разглашения или использования полученных врачом в ходе медицинской деятельности сведений;

- вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступле­ния в силу договора страхования;

- в результате умышленных действий врача;

- в силу нанесенного пациенту морального ущерба.

Страхование ответственности за качество продукции - новый вид страхования гражданской ответственности, который в России только начинает развиваться. Он связан с Обя­зательствами по возмещению потерпевшему ущерба в результа­те приобретения некачественной продукции, услуги или работы. Эти обязательства возникают по Закону РФ «О защите прав по­требителей» и другим нормативным актам.

Страхование ответственности владельца животного (СОВЖ) распространяется на лиц, имеющих собак или лошадей. Если оно осуществляется в совокупности с личным страхованием от­ветственности, то застрахованное лицо рассчитывается надбав­кой к страховому взносу поличному страхованию от ответствен­ности. Размер надбавки зависит от вида и количества живот­ных. СОВЖ охватывает все виды ущерба (например, укусы, удары), который животное может причинить третьему лицу. Однако ущерб не возмещается или частично возмещается, если пострадавший сам виновен или частично виновен в произошедшем несчастном случае.

Страхование ответственности домо- и землевладельцев (СОДЗ) предусматривает заключение договора страхования от лица, которое владеет домом, квартирой или незастроенным земельным участком. Подобный договор может заключить до­моуправление (как представитель владельца жилья). СОДЗ по­крывает ущерб, который возникает у третьих лиц вследствие ударов при гололеде, падающей черепицы на застрахованном земельном участке и при других несчастных случаях.

Страхование ответственности туроператора - новый вид страхования, имеющий достаточно уникальную особенность. Страхование ответственности туроператора с 2008 г. в России осуществляется в смешанной добровольно- обязательной форме. При добровольности страхования ответственности, туроператор, тем не менее, обязан, в соответствии с законодательством, для осуществления своей деятельности, иметь финансовое обеспечение своей деятельности. Финансовое обеспечение деятельности туроператора осуществляется в следующих формах: банковская гарантия, размещение денежных средств на депозитном счете или договор страхования ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. Сумма финансового обеспечения для туроператоров, осуществляющих свою деятельность на международном рынке туризма, составляет 10 млн. рублей, а для туроператоров, работающих только на внутреннем туристическом рынке России – 50 тыс. рублей.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

Страхование ответственности за неисполнение обяза­тельств, согласно ГК РФ (ст. 929, 931 и 932) и Условиям ли­цензирования страховой деятельности на территории РФ, су­ществует в двух формах: страхование ответственности за нару­шение договора и деликтной ответственности. Первая преду­сматривает обязанность нарушителя возместить убытки и вы­платить неустойки контрагенту по договору, вторая - возмес­тить убытки лицу, которому причинен вред, но не в рамках договорных обязательств, а в результате действия общего для всех запрета вредить другому (третьему) лицу.

Объект страхования - имущественные интересы страхова­теля, которым может быть нанесен ущерб в результате неис­полнения или ненадлежащего исполнения обязательств по от­ношению к третьему лицу, которые регламентированы догово­ром или действующим законодательством и соответствующи­ми подзаконными актами.

Существовавшее ранее страхование ответственности за на­рушение кредитного договора не предусмотрено законом и не имеет в настоящее время легальной базы.

Если страховщик по страховому договору отвечает за не­возврат (неуплату) денег страхователем своему партнеру по биз­несу или иное неисполнение обязательств, то страховщик мо­жет брать на себя только риск непредвиденных событий. В той части, где он взял на себя большие обязательства, договор стра­хования недействителен. Страховой случай - свершившееся событие, которое предусмотрено договором страхования и чет­ко(однозначно) описано, например: неплатеж к определенному сроку.

Определение (описание) страхового события ограни­чивает сферу ответственности страховщика. Страховщик дол­жен обезопасить себя от выплат при неслучайных (закономер­ных или умышленных) страховых случаях и максимально под­робно описать пределы своей ответственности в зависимости от причин неплатежа или иного неисполнения коммерческого договора, поскольку суд не будет рассматривать то, что оста­лось за пределами соглашения сторон.

Особенностью страхования ответственности за неисполне­ние договорных обязательств является то, что в нем сталкива­ются интересы трех сторон: страховщика, страхователя и ком­мерческого партнера страхователя (потерпевшего), который может быть указан в договоре страхования как третье лицо, в пользу которого заключен страховой договор. Такое положение делает отношения страхования однозначны­ми и упрощает исполнение страхового договора.

Заключая подобные договоры, страховщику необходимо са­мостоятельно произвести оценку риска неисполнения договор­ных обязательств. Это сложный вопрос, который заставляет страховую компанию самостоятельно изучать обстоятельства дела, поэтому многие из них не берутся страховать подобные риски.