Права и обязанности страховщика и страхователя в договорах личного страхования. Порядок, сроки выплат и взыскание сумм возмещения и обеспечения в личном страховании

Договор личного страхование (если в нем не предусмотрено иное) вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса. Страховая защита распространяется на страховые случаи, после вступления договора личного страхования в силу, если договором не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Если после заключения договора личного страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможного вреда от него, страховщик вправе потребовать признать договор страхования недействительным. Однако, если обстоятельства, о которых не сообщил страхователь, отпали, то страховщик не вправе требовать расторжения договора личного страхования.

Если сообщенные страхователем страховщику при заключении договора обстоятельства значительно изменились и обусловили существенное увеличение страхового риска, то страховщик вправе потребовать изменить условия договора личного страхования, в частности, увеличить размер страховой премии. Если при этом страхователь не сообщил об этих изменениях и отказывается изменить условия договора страхования или уплатить дополнительную сумму страховой премии, страховщик имеет право потребовать расторгнуть договор страхования и возместить убытки от его расторжения.

Лицо, в пользу которого должно быть осуществлено обязательное личное страхование , т.е. являющееся застрахованным в силу закона, имеет право потребовать осуществления такого страхования, если ему стало известно, что такое страхование не было осуществлено.

При этом не допускается заключение страхователем договора обязательного личного страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с условиями, установленными законом. Страхователь в этом случае при наступлении страхового случая несет ответственность на тех же условиях, на которых должна быть произведена страховая выплата при надлежащем страховании.

Денежные средства, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность личного страхования, подлежат взысканию органом страхового надзора в доход Российской Федерации (с начислением процентов).

С письменного согласия застрахованного лица и страховщика, страхователь заменить лицо, указанное в договоре личного страхования, на другое лицо.

При письменном согласии застрахованного, страхователь также имеет право заменить выгодоприобретателя, указанного в договоре страхования, на другое лицо. При этом страхователь обязан письменно уведомить об этом страховщика. Если выгодоприобретатель в договоре личного страхования не назван по письменному согласию застрахованного лица, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.

Страхователь или выгодоприобретатель обязан незамедлительно (в срок не менее 30 дней) уведомить страховщика или его представителя о наступлении страхового случая. Отсчет уведомления начинается со дня, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал о наступлении страхового случая. При неисполнении данного условия страховщик имеет право отказать в страховой выплате, однако, если будет доказано, что страховщик узнал о наступлении страхового случая другим способом (например, из СМИ), страховщик будет обязан произвести страховую выплату.

Если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Отмечаю при этом, что указанные последствия совершившегося умышленного деяния признаются страховым случаем.

Из этого общего правила существует одно исключение: страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного, если имело место самоубийство застрахованного лица, и договор личного страхования на момент самоубийства действовал не менее двух лет.

Если договором или правилами личного страхования предусмотрено положение об ответственности застрахованного за причинение ущерба его жизни и здоровью вследствие грубой неосторожности, то страховщик имеет право отказать в страховой выплате или снизить ее размер с учетов вины застрахованного в наступлении страхового случая.

Сходные условия встречаются и в некоторых видах обязательного личного страхования. Например, ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих…», страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай (гибель, ранение, контузия) находится в причинной связи с алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением.

Страховые выплаты в размере страховой суммы страховщики обязанные производит по некоторым видам договоров личного страхования (например, страхование по договорам дожития, страхование ренты и т.д.). Если при заключении договора дожития до окончания срока действия договора, застрахованное лицо не доживет до этого момента, то выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица выплачивается выкупная сумма.

По договору страхования ренты, страховая сумма устанавливается для выплаты застрахованному лицу в согласованные сроки и с определенной периодичностью. Все эти нюансы отражаются в договоре страхования. Обязательным условиям начала выплаты ренты является уплата страховой премии (единовременно или в рассрочку) в установленные договором страхования сроки.

Такое же условие существует и в договорах негосударственного страховании пенсии (не путать с накопительной частью страховой пенсии!). Вторым условием при таких договорах является достижение застрахованным пенсионного или иного оговоренного в таком договоре возраста. Если застрахованное лицо не дожило до начала выплаты ренты, пенсии, то его выгодоприобретатель получит выкупную сумму. Если застрахованное лицо получило несколько рентных или пенсионных выплат по договору страхования, а затем умерло, выгодоприобретатель получает разницу между установленным договором числом рентных или пенсионных выплат и числом выплат, полученных застрахованным.

Иск по требованиям, вытекающим из договора личного страхования, может быть предъявлен в течение трех лет.

При ведении претензионной работы необходимо помнить, что максимальный срок письменного ответа страховщика на претензию страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного) не может составлять более 30 календарных дней.