Объем страховой премии в расчете на одного человека (в долл. Сша)

Так, по подсчетам специалистов, проведен­ным в 1999 г., приобретение полисов долгосроч­ного страхования жизни зарубежных и отечественных страховых компаний среди приорите­тов финансовых вложений россиян занимали шестое и двенадцатое место соответственно.

Общий объем премии, собранной всеми перестра­ховочными компаниями России в 2000 г., составил более 3,5 млрд. руб. против 1,6 млрд. в 1999 г. При этом темпы сбора премий российскими перестраховщика­ми выше, чем темпы сбора премий страховыми ком­паниями (табл. 3).

1. Таблица 3

Темпы роста сбора перестраховочной премии страховыми и перестраховочными компаниями России (в %)

Следует ожидать, что достаточно высокие темпы развития перестраховочных компаний сохранятся и в будущем. Отрицательными факторами такого развития могут стать недостаток собственных средств и нали­чие на рынке дочерних иностранных страховых ком­паний.

Таким образом, потенциальная емкость российс­кого перестраховочного рынка продолжает расти, од­нако его реальное развитие сдерживается недостатком собственных капиталов перестраховщиков. Вследствие этого размещение крупных имущественных рисков в России весьма ограничено, а пе­редача их за рубеж не всегда воз­можна в силу отсутствия необхо­димой статистики, неподготов­ленности объектов страхования и других причин.

По сравнению с показателями экономик развитых стран и, соответственно, развитых страховых рынков, отечественный рынок перестрахования весьма невелик. Общий объем премии, собранной всеми отечественными перестраховочными компаниями в 1995 году составил 13,9 млн. долларов США, то есть к отечественным перестраховщикам попало 1,7% страховых премий по имущественным видам страхования. Однако необходимо учитывать, что темпы роста сбора премий российскими перестраховыми компаниями выше, чем темпы роста сбора премий страховыми компаниями.

Перестрахование является необходимой составляющей страхового рынка. Возможны дискуссии по поводу правового оформления перестраховочных операций: является ли это особой формой страхования и требует ли такого же оформления договора или перестрахование – совершенно особые отношения среди «клуба страховщиков», связанные с перераспределением страховых рисков на качественно ином уровне международного страхового хозяйства. Перестрахование в еще большей степени, чем само страхование, раскрывает сущность отношений по перераспределению риска среди участников страховых отношений, когда страховой случай, произошедший, например, в Калифорнии, может привести к катастрофическим последствиям для финансовой устойчивости страховщика в Мюнхене или в Москве.

Перестраховщик принимает на себя обязанности в той или иной форме участвовать в обеспечении страховых выплат. Легко заметить, что при этом роль перестраховщика в выполнении первым страховщиком обязательств по договору очевидна, а в случае значительного размера цессии - делается определяющей. Поэтому с развитием мирового страхового и перестраховочного хозяйства все более острым становится вопрос о надежности перестраховочных операции и оценок платежеспособности перестраховщика. Главная сложность в решении этой задачи состоит в том, что границы перестраховочного рынка намного шире рамок национального законодательства, так как в одном перестраховочном договоре могут принимать участие перестраховщики, расположенные в Англии, США и Германии - странах, в каждой из которых существуют известные национальные особенности в страховом законодательстве о платежеспособности страховщика.

В настоящее время на операции по перестрахова­нию в России приходится около 13% совокупной стра­ховой премии. Хотя в стране и действуют 26 специали­зированных перестраховочных компаний, доля их в перестраховочных операциях не велика. Крупные риски (авиационные, космические) просто не могут быть перестрахованы в силу недостаточности собственных средств. Поэтому часть ответственности по этим рискам передается иностранным перестраховщикам.

В рамках законодательного регулирования перестрахования целесообразно определить размер минимального собственного удержания компании-страховщика установить обязательную квоту перестрахования на внутреннем рынке; ввести предел перестрахования в одной страховой организации (национальной или за­рубежной) и в компаниях одной страны; исключить передачу в перестрахование за рубеж рисков в случа­ях, когда для этого нет экономической необходимос­ти. В перспективе целесообразно создание в России мощ­ной общенациональной перестраховочной акционер­ной компании с возможным участием государства.

Правовое регулирование перестрахования может быть дополнено налоговым механизмом, стимулиру­ющим перестрахование на внутреннем рынке и соот­ветственно ограничивающим размеры передачи пере­страховочных рисков за рубеж. При этом перестрахо­вание у компаний с участием иностранного капитала и с российской лицензией рассматривается как пере­страхование на внутреннем рынке.

Однако подходить к такому регулированию надо крайне осторожно. В ряде стран СНГ (Украина, Бело­руссия) были введены ограничения на перестрахование у зарубежных перестраховщиков, что в условиях нераз­витости национальных рынков привело к резкому ухуд­шению финансовой устойчивости страховых операций и невозможности динамичного развития рынка.

Следует, по нашему мнению, также предусмотреть, чтобы все действия по перестрахованию рисков между страховыми организациями СНГ носили приоритетный характер.

Требует дальнейшего совершенствования и систе­ма надзора за страховой деятельностью, детализация и уточнение контрольных функций государственного надзора. Со временем необходимо сближение положений, регулирующих действия надзора за страховой де­ятельностью в России и других странах СНГ, с требо­ваниями, установленными директивами ЕС.

Это поможет выправить положение, которое харак­теризуется ослаблением контроля, снижением эффек­тивности надзора, изоляцией как от надзорных органов стран СНГ, так и всего международного сообщества. При этом в законе должен быть четко сформулирован юри­дический статус контрольного органа, его структура, функции, источники финансирования, закреплены ос­новные положения осуществления всех стадий контро­ля, определена система санкций и мер, применяемых к страховым организациям.

Весьма болезненным вопросом для всех стран СНГ является вопрос о допуске иностранного капитала на национальные страховые рынки.

Здесь очень важная роль принадлежит государственным организациям, занимающимся вопросами регулирования деятельности иностранных страховщиков на российском и других страховых рынках Содружества.

На 1 января 2000г. в России было зарегистрировано 74 страховых организаций с иностранным участием. Общий объем капитала иностранных участников в страховых организациях был равен 73 млн. долл., или 4,5% совокупного капитала страховых компаний. Доля иност­ранцев в общем объеме страховой премии составила 177 млн. долл., или 3%. Наибольшее число смешанных ком­паний учреждено с участием фирм Кипра (53% компа­ний), далее следуют страны СНГ (6%), Великобрита­ния (6%), Германия и Испания (по 5 %), США (4%).

Деятельность иностранных страховых компаний в странах с переходной экономикой, включая Россию, может рассматриваться как составная часть процесса формирования частного рынка страхования. На стра­ховых рынках ряда стран Центральной Европы доля иностранных страховщиков весьма ощутима. Так, в Вен­грии на них приходится более 93% вложенных в страхо­вой бизнес средств, в Латвии – 50%, в Чехии – 35%, в Словакии и Эстонии – около 30%, в Польше – 17%. Однако роль их и влияние на развитие страхового дела в каждой из названных стран нельзя оценить исходя толь­ко из этих показателей. Необходимо, опираясь на ми­ровой опыт, дать более развернутую характеристику, включающую как положительную, так и возможную негативную оценку иностранного участия.

Безусловно, в пользу такого участия можно отнес­ти обычно имеющее место улучшение качества обслу­живания в сфере страхования; передачу новых техноло­гий и ноу-хау; аккумуляцию национальных сбережений (с учетом развития операций и дополнительного инвес­тирования); приток нового капитала (в основном за счет увеличения размера уставного капитала и страховых ре­зервов); более разумное распределение рисков (включая перестрахование за границей); совершенствование регу­лирования страховой деятельности со стороны государ­ства (с использованием международного опыта).

Наряду с этим ряд аспектов деятельности иност­ранных страховщиков и их влияния на развитие стра­хового рынка вызывает обоснованное беспокойство. Это прежде всего возможное доминирование иностранных стра­ховщиков на внутреннем рынке; снижение возможности развития страхового дела с помощью национальных стра­ховщиков; необходимость сохранения национального кон­троля за страховой системой (с учетом интересов нацио­нальной безопасности); возможность оттока капитала в результате деятельности иностранцев.

Все это – доводы в пользу создания примерно рав­ных условий для национальных и иностранных стра­ховщиков. Однако на национальном страховом рынке должны присутствовать авторитетные иностранные компании, а в целях решения проблем, возникающих в связи с приходом иностранных страховщиков, долж­на действовать утвержденная правительством адекват­ная система регулирования страховой деятельности, которая обеспечивала бы соблюдение национальных приоритетов. Россия явно нуждается в приходе на ры­нок квалифицированных страховых организаций с дли­тельным опытом работы. Именно национальные ин­тересы диктуют необходимость отсечь иностранные фирмы, преследующие в России конъюнктурные цели и не имеющие серьезных долгосрочных планов работы в области страхования.