§ 3. Надзорная функция Агентства по страхованию вкладов
В соответствии со ст. 32Закона о страховании вкладов Банк России может привлекать служащих Агентства к участию в проверках банков по вопросам, касающимся объема и структуры обязательств этих банков перед вкладчиками, уплаты страховых взносов, а также исполнения банками иных обязанностей, установленныхЗакономо страховании вкладов. Общие правила проведения таких проверок установленыИнструкциейЦБ РФ от 25 августа 2003 г. N 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации". Особенности процедуры проведения таких проверок определеныуказаниемЦБ РФ N 1542-У. Последним нормативным актом предусмотрено, что проверки банков уполномоченными представителями Банка России с участием служащих Агентства могут проводиться по следующим вопросам:
- объем и структура обязательств банка перед вкладчиками;
- своевременность и полнота уплаты банком страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов;
- ведение учета обязательств банка перед вкладчиками;
- предоставление банком вкладчикам информации о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;
- размещение банком информации о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
- способность банка подготовить реестр обязательств перед вкладчиками по установленной форме и в установленный срок.
Указанные выше вопросы могут включаться в задание на проведение комплексной или тематической проверки банка, проводимой Банком России. Основанием для привлечения служащих Агентства к участию в проверке банка являются либо проведение Банком России проверки банка по предложению Агентства по указанным выше вопросам, либо выявление нарушений требований законодательства по этим же вопросам, выявленных при проверке банка, проводимой Банком России без участия служащих АСВ.
В 2007 г. работники АСВ приняли участие в 132 проверках, проводимых Банком России в банках - участниках ССВ по вопросам соблюдения требований Законао страховании вкладов, в том числе в 131 плановой и 1 внеплановой (по инициативе Банка России). Проверки проводились в банках, расположенных в 47 субъектах Российской Федерации и во всех федеральных округах. В 2008 г. работники Агентства приняли участие в 91 проверке, проводимой Банком России в банках - участниках ССВ, по вопросам соблюдения требованийЗаконао страховании вкладов, в том числе в 87 плановых и 4 внеплановых (по инициативе Банка России). Проверки проводились в банках, расположенных в 31 субъекте Российской Федерации и во всех федеральных округах <1>.
--------------------------------
<1> Отчет государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" за 2008 год. Утвержден советом директоров Агентства 17 марта 2009 г. Протокол N 1. С. 13.
В целях проверки способности банка вести учет своих обязательств перед вкладчиками способом, позволяющим сформировать реестр обязательств банка перед вкладчиками (далее - реестр обязательств), в соответствии с требованиями указанияБанка России от 1 апреля 2004 г. N 1417-У "О форме реестра обязательств банка перед вкладчиками" (далее - указание ЦБ РФ N 1417-У), в 117 банках проверялись результаты формирования тестовых реестров, причем 52 банками реестр обязательств был сформирован и представлен для проверки по собственной инициативе. Большинство сформированных реестров обязательств (88%, в 2006 г. - 85%) в основном соответствовало установленным требованиям. В таких банках имеются внутренние регулятивные документы, определяющие технологию и порядок формирования реестра обязательств, разработано необходимое программное обеспечение. В ходе проверок установлено, что только 3% банков сформировали реестр обязательств, полностью соответствующий установленным требованиям. В некоторых банках (9%) сформированные реестры обязательств не соответствовали установленным требованиям: данные реестра по суммам обязательств не соответствовали балансовым данным; до 50% записей содержали неполную информацию о паспортных и адресных данных вкладчиков, затрудняющую идентификацию вкладчика; в ряде случаев нарушался принцип группировки всех счетов в разрезе каждого вкладчика, что приводило к искажению суммы страхового возмещения. В данных банках технология учета данных о вкладчиках и обязательств банка не обеспечивала соблюдения требованийуказанияЦБ РФ N 1417-У, применяемые процедуры формирования реестра обязательств и используемое программное обеспечение нуждаются в оптимизации. Как правило, такие банки до проверки самостоятельно не формировали реестры обязательств и не тестировали их с помощью программы контроля реестра обязательств, разработанной Агентством и размещенной на сайте Агентства в сети Интернет. В 2007 г. в практике проведения проверок был применен дифференцированный подход к анализу отсутствующих в реестре обязательств сведений о вкладчике в зависимости от того, когда вкладчик последний раз обращался в банк с целью заключения договора. Доработанная программа контроля реестра обязательств позволяет объективно оценить, с чем связаны основные ошибки: с недостатками действующей технологии розничного бизнеса и информационных систем либо с несовершенством ранее использовавшихся систем учета и отсутствием нормативных требований по сбору и хранению персональных данных клиента в объеме, подлежащем отражению в реестре обязательств. В соответствии с Соглашением о координации деятельности и обмене информацией между Банком России и Агентством Банк России сообщал в Агентство о результатах проведенной банками работы по устранению недостатков, выявленных в ходе проверок в части соблюдения ими требований законодательства о страховании вкладов. По итогам проверок Банк России направлял в Агентство информацию о проделанной банками работе по устранению недостатков <1>.
--------------------------------
<1> Годовой отчет государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" за 2007 год. Утвержден советом директоров 17 марта 2008 г. С. 9 - 10.
В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 15Закона о страховании вкладов АСВ имеет право лишь обратиться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требованийЗаконао страховании вкладов мер ответственности, предусмотренныхст. 74Закона о Банке России и нормативными актами Банка России. Окончательное решение принимает ЦБ РФ.
Таким образом, в отличие от Банка России АСВ не обладает правом непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций и не вправе проводить самостоятельные проверки или применять санкции. Представляется, однако, что АСВ все же обладает некоторыми контрольными полномочиями в отношении банков, входящих в систему страхования вкладов, однако они носят очень ограниченный характер.
- Банковское право
- Банковская система российской федерации
- Л.Г. Ефимова
- Часть I. Формирование банковской системы современного типа
- Глава 1. Исторические основы возникновения банков и становления банковской системы
- § 1. Зарождение и развитие банковского дела
- § 2. Появление центральных банков
- Глава 2. Понятие и структура банковской системы российской федерации
- § 1. Философское понятие системы и легальное определение
- § 2. Структура банковской системы Российской Федерации
- Часть II. Центральный банк российской федерации
- Глава 3. Центральный банк российской федерации (банк россии) как орган управления банковской системой
- § 1. Правовые основы деятельности Банка России
- § 2. Организация Банка России
- § 3. Место Банка России в системе органов
- Глава 4. Организаторская функция центрального банка российской федерации (банка россии)
- § 1. Организация единой денежно-кредитной политики
- § 2. Организация налично-денежного обращения
- § 3. Организация банковской системы
- § 4. Организация системы безналичных расчетов
- § 5. Организация валютного контроля на территории
- Глава 5. Нормотворческая функция центрального банка российской федерации (банка россии)
- § 1. Нормативные акты Банка России
- § 2. Акты Банка России ненормативного характера
- Глава 6. Функция защиты гражданского оборота центрального банка российской федерации (банка россии)
- § 1. Цели и задачи функции защиты гражданского оборота
- § 2. Регистрация и лицензирование кредитных организаций
- § 3. Утверждение экономических нормативов
- 10. Помимо указанных обязательных экономических нормативов Инструкция цб рф n 110-и устанавливает дополнительный экономический норматив в виде совокупной величины риска по инсайдерам банка.
- Глава 7. Банковский надзор
- § 1. Понятие и природа банковского надзора
- § 2. Субъекты и объекты банковского надзора
- § 3. Основные направления банковского надзора
- § 4. Формы банковского надзора
- Глава 8. Меры воздействия, применяемые центральным банком российской федерации (банком россии)
- § 1. Виды и правовая природа мер воздействия,
- § 2. Штраф
- § 3. Меры по предупреждению банкротства кредитных
- § 4. Ограничение на проведение кредитными организациями
- § 5. Запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций
- § 6. Запрет на открытие филиалов
- § 7. Предъявление Банком России требования
- § 8. Отзыв лицензии
- Глава 9. Центральный банк российской федерации (банк россии) как субъект частного права
- § 1. Операции и иные сделки Банка России
- § 2. Банк России как юридическое лицо
- 1. Банк России - предприятие и учреждение одновременно.
- 2. Банк России - унитарное предприятие.
- 3. Банк России - некоммерческая организация, юридическое лицо особого рода.
- 4. Банк России - учреждение.
- 5. Банк России - федеральное юридическое лицо публичного права.
- 6. Банк России - коммерческая организация с особым правовым статусом, совмещающая предпринимательскую деятельность с функциями органа государственной власти.
- Часть III. Государственная корпорация
- § 2. Компетенция Агентства по страхованию вкладов
- § 3. Агентство по страхованию вкладов как юридическое лицо
- § 4. Правовая природа Агентства по страхованию вкладов
- Глава 11. Государственная корпорация "агентство по страхованию вкладов" как конкурсный управляющий
- § 1. Цели и задачи Агентства по страхованию вкладов
- Как конкурсного управляющего
- 1) При банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20Закона о банкротстве кредитных организаций);
- § 2. Формирование конкурсной массы
- § 3. Установление требований кредиторов
- § 4. Удовлетворение требований кредиторов
- § 5. Привлечение к ответственности лиц, виновных
- § 6. Оспаривание сомнительных сделок
- Глава 12. Государственная корпорация "агентство по страхованию вкладов" как организатор системы обязательного страхования вкладов
- § 1. Организаторская функция
- 2. Организация информационного обслуживания вкладчиков по вопросам страхования вкладов.
- § 2. Нормотворческая функция
- § 3. Надзорная функция Агентства по страхованию вкладов
- Глава 13. Государственная корпорация "агентство по страхованию вкладов" как орган по предупреждению банкротства банков
- § 1. Источники финансирования мероприятий
- § 2. Организаторская функция Агентства по страхованию вкладов
- 1. Центральный федеральный округ - 6 банков, из них 1 - в Калужской области, 5 - в Москве;
- § 3. Контрольно-управленческая функция
- § 4. Нормотворческая функция
- § 5. Механизм взаимодействия Банка России
- § 6. Виды мер по предупреждению банкротства банков
- § 7. Меры по предупреждению банкротства банка,
- § 8. Административное управление проблемным банком
- § 9. Перевод проблемного банка под управление
- § 10. Соотношение мер по предупреждению банкротства банков
- Часть IV. Кредитные организации
- Глава 14. Понятие кредитной организации
- § 1. Теоретико-правовые проблемы определения термина
- § 2. Экономическое понятие кредитной организации
- § 3. Легальное определение кредитной организации (банка)
- § 4. Легальное определение кредитной организации и банка
- § 5. Понятие и виды банковских операций
- § 6. Понятие и виды иных сделок кредитных организаций
- Глава 15. Правовое положение кредитных организаций, входящих в банковскую систему российской федерации
- § 1. Кредитная организация - юридическое лицо
- § 2. Кредитная организация - коммерческая организация
- § 3. Правоспособность кредитных организаций
- § 4. Организационно-правовая форма кредитных организаций
- § 5. Независимость кредитных организаций
- § 6. Банковский монополизм
- § 7. Наименование кредитной организации
- § 8. Публичная отчетность кредитных организаций
- § 9. Лицензирование банковской деятельности
- 1. Первичные лицензии.
- 2. Вновь созданной путем учреждения небанковской кредитной организации в зависимости от ее вида могут быть выданы лицензии следующих видов:
- 3. Вторичные лицензии.
- Глава 16. Виды кредитных организаций, входящих в банковскую систему российской федерации
- § 1. Виды банков
- § 2. Виды небанковских кредитных организаций
- Глава 17. Понятие и виды кредитных организаций, не входящих в банковскую систему российской федерации
- § 1. Понятие и виды микрофинансовых организаций
- § 2. Кредитные потребительские кооперативы
- § 3. Сельскохозяйственные потребительские
- § 4. Иные микрофинансовые организации
- § 5. Операторы перевода средств
- 1. Заключить с поставщиком договор об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц на условиях приема платежей от своего имени или от имени поставщика, но за счет последнего.
- § 2. Стадия согласования фирменного наименования
- § 3. Стадия представления документов о создании
- § 4. Стадия государственной регистрации
- § 5. Стадия формирования уставного капитала
- § 6. Стадия получения первичной лицензии
- § 7. Особенности получения вторичных лицензий
- Глава 19. Прекращение деятельности кредитных организаций
- § 1. Добровольная ликвидация кредитной организации
- § 2. Принудительная ликвидация кредитных организаций
- Глава 20. Особенности несостоятельности (банкротства) кредитных организаций
- § 1. Исторические причины появления
- Института несостоятельности
- § 2. Правовые основы несостоятельности
- § 3. Понятие несостоятельности кредитной организации
- § 4. Особенности процедуры несостоятельности (банкротства)
- § 5. Изменение правового положения кредитной организации
- § 6. Процедура конкурсного производства
- Часть V. Бюро кредитных историй
- § 2. Понятие и состав кредитных историй заемщиков
- § 3. Порядок формирования кредитных историй
- § 4. Порядок представления информации из кредитных историй
- Глава 22. Особенности правового положения бюро кредитных историй
- § 1. Организационно-правовая форма бюро кредитных историй
- § 2. Предмет деятельности бюро кредитных историй
- § 3. Правоспособность бюро кредитных историй
- § 4. Создание, ликвидация и реорганизация
- § 5. Надзор за деятельностью бюро кредитных историй