4. Ліцензування банківської діяльності

Правові засади ліцензування банків та небанківських фінансових установ викладені у Законі України «Про банки і ба­нківську діяльність» та конкретизовані у відповідних норматив­но-правових актах Національного банку України. Відповідно до зазначеного Закону банк має право здійснювати банківську дія­льність тільки після отримання банківської ліцензії. Без отриман­ня банківської ліцензії не дозволяється здійснювати одночасно діяльність по залученню вкладів та інших коштів, що підлягають поверненню, і наданню кредитів, а також вести рахунки. Особи, винні у здійсненні банківської діяльності без банківської ліцензії, несуть кримінальну, цивільну чи адміністративну відповідаль­ність згідно із законами України.

Банківська ліцензія надається Національним банком України на підставі клопотання банку за наявності документів, що підтве­рджують:

• наявність сплаченого та зареєстрованого підписного капіта­лу банку у розмірі, що встановлюється цим Законом;

• забезпеченість банку належним банківським обладнанням, комп'ютерною технікою, програмним забезпеченням, приміщен­нями відповідно до вимог Національного банку;

• наявність як мінімум трьох осіб, призначених членами прав­ління (ради директорів) банку, які мають відповідну освіту та до­свід, необхідний для управління банком.

Національний банк України може відмовити у наданні ліцен­зії, якщо зазначені умови не виконані банком протягом одного року з дати державної реєстрації банку. В такому разі державна реєстрація банку скасовується і банк ліквідується. Рішення про надання банківської ліцензії чи про відмову у її наданні приймається Національним банком України протягом одного місяця з дня отримання повного пакета визначених документів. Банківсь­ка ліцензія не може передаватися третім особам.

Порядок ліцензування банків конкретизований у Положенні про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових до­зволів та ліцензій на виконання окремих операцій, затверджено­му постановою Правління Національного банку України від 17 липня 2001 р. № 275. У цьому Положенні визначено, що філії ба­нків здійснюють банківські та інші операції згідно з положенням про філію, на підставі банківських ліцензій та письмових дозволів, отриманих банками, і лише за умови наявності та у межах письмового дозволу, наданого банком.

Письмовий дозвіл на здійснення окремих операцій видається банку за таких умов:

1. Наявність банківської ліцензії.

2. Рівень регулятивного капіталу банку відповідає вимогам Національного банку, що підтверджується незалежним аудито­ром.

3. Банк не є об'єктом застосування заходів впливу:

• протягом усього періоду діяльності — для банків, які отри­мали банківську ліцензію менше ніж за шість місяців до часу звернення до Національного банку з клопотанням про видачу письмового дозволу;

• протягом шести місяців, що передують зверненню банку до Національного банку з клопотанням про видачу письмового до­зволу — для банків, які здійснюють банківську діяльність на під­ставі банківської ліцензії більше ніж за шість місяців.

4. Банк подав план (бізнес-план) щодо певних операцій, на право здійснення яких банк бажає отримати письмовий дозвіл, і цей план схвалено Національним банком. Процедура схвалення плану (бізнес-плану) вважається виконаною у разі відсутності зауважень з боку Національного банку при прийнятті відповідного рішення про видачу банку письмового дозволу на здійснення операцій.

5. Банк має достатні фінансові можливості для здійснення та­кої діяльності.

6. Наявність підрозділів, які виконуватимуть відповідні опе­рації згідно з поданим банком планом (бізнес-планом), служби внутрішнього аудиту, а також підрозділу з питань аналізу та управління ризиками, що має відповідати за встановлення лімітів щодо окремих операцій, лімітів ризиків контрпартнерів, структури балансу відповідно до рішень правління (ради директорів) з питань політики щодо ризикованості та прибутковості діяльностібанку.

7. Наявність керівників підрозділів банку, кандидатури яких відповідають вимогам, встановленим у цьому Положенні. З ме­тою визначення професійної придатності та ділової репутації ке­рівників інших підрозділів та заступників головного бухгалтера в разі потреби з ними також може бути проведена співбесіда.

8. Наявність комітетів, а саме: кредитного, тарифного, з питань управління активами і пасивами та відповідних положень про них, що відповідають вимогам чинного законодавства України.

9. Наявність відповідних внутрішніх положень банку, що ре­гулюють політику управління активами і пасивами, кредитну, ін­вестиційну, облікову політику банку та проведення ним діяльно­сті, на яку він бажає отримати в Національному банку письмовий дозвіл, що відповідають вимогам чинного законодавства України.

Положенням також визначено спеціальні вимоги, яким має від­повідати банк для отримання дозволу на здійснення певних бан­ківських операцій, перелік документів, які банк подає для отри­мання ліцензії та дозволу, особливості ліцензування банківських корпорацій, порядок розгляду документів у Національному банку. Зокрема, у Положенні закріплені додаткові вимоги щодо діяльнос­ті спеціалізованих розрахункових (клірингових банків). За наявно­сті банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу Національного банку спеціалізовані розрахункові (клірингові) ба­нки мають право здійснювати такі банківські операції:

• відкриття та ведення рахунків клієнтів (резидентів та нере­зидентів) і банків-кореспондентів (резидентів та нерезидентів) у національній та іноземній валютах з метою забезпечення їх роз­рахунків за угодами, укладеними третіми особами на біржовому та позабіржовому ринках, а також інших розрахунків за взаємни­ми зобов'язаннями третіх сторін;

• купівля, продаж і зберігання платіжних документів, цінних паперів, а також операції з ними, що пов'язані з виконанням до­ручень клієнтів та банків-кореспондентів, підтриманням ліквід­ності і виконанням зобов'язань учасників біржових та позабіржових угод;

• видача поручительств, гарантій та інших зобов'язань за тре­тіх осіб, що передбачають виконання в грошовій формі за умови, що надання таких зобов'язань пов'язано з процедурою гаранту­вання виконання укладених на біржовому і позабіржовому ринку угод та за дорученням клієнтів;

• залучення коштів, цінних паперів та інших активів клієнтів та банків-кореспондентів для виконання укладених на біржовому та позабіржовому ринках угод або за дорученням клієнтів;

• вкладання коштів у статутні фонди інших юридичних осіб об­межується вкладанням коштів у статутні фонди бірж, позабіржо-вих/торговельних систем, депозитаріїв та установ, що займаються клірингом і розрахунками на біржовому та позабіржовому ринках;

• надання та отримання кредитів на міжбанківському ринку — у межах регулятивного капіталу банку;

• клірингові операції — за угодами на всіх сегментах фінан­сового ринку.

Спеціалізованим розрахунковим (кліринговим) банкам не до­зволяється:

• залучати кошти від населення на депозити;

• залучати міжбанківські кредити для проведення власних активних операцій;

• брати на себе ризики третіх осіб шляхом видачі гарантій та поручительств, окрім випадків, пов'язаних з проведенням відпо­відних розрахунків за угодами, укладеними цими особами на ор­ганізаційно оформлених ринках.

Порядок ліцензування небанківських фінансових установ визначено у Положенні про порядок видачі ліцензії на здійснення Окремих банківських операцій небанківським фінансовим уста­новам, затвердженому постановою Правління Національного ба­нку України від 16 серпня 2001 р. № 344.

Відповідно до цього Положення Національний банк видає не­банківським фінансовим установам ліцензії на здійснення таких банківських операцій:

• відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів, у тому чи-ші переказ грошових коштів з цих рахунків за допомогою платі­жних інструментів та зарахування коштів на них через банківські установи;

• розміщення залучених коштів від свого імені, на власних умовах та на власний ризик.

Національний банк видає небанківській фінансовій установі ліцензію на здійснення окремих банківських операцій у разі/до­тримання нею таких обов'язкових умов:

• включення небанківської фінансової установи до Державно­го реєстру фінансових установ;

• отримання небанківською фінансовою установою ліцензії Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг на провадження діяльності з надання фінансових послуг;

наявність регулятивного капіталу в сумі, еквівалентній не менше ніж 1 млн євро;

• строк діяльності небанківської фінансової установи не мен­ше ніж один рік після отримання ліцензії Державної комісії на провадження діяльності з надання фінансових послуг;

• наявність прибутку за даними річного фінансового звіту про фінансові результати, підтвердженого аудитором;

• наявність системи бухгалтерського обліку та звітності, що відповідає вимогам законодавства України, встановленого для небанківських фінансових установ;

• відсутність заборгованості за зобов'язаннями перед бюдже­тами всіх рівнів;

• бездоганна ділова репутація та відповідна кваліфікація кері­вників небанківської фінансової установи (повна вища юридична чи економічна освіта та стаж роботи у фінансово-банківській сфері не менше трьох років);

• наявність кваліфікованих кадрів для проведення відповідних банківських операцій, які мають відповідати кваліфікаційним вимогам, визначеним у додатку до Положення про порядок вида­чі банкам банківських операцій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій;

• наявність приміщень, що відповідають вимогам цього Положення;

• наявність технічних та інших умов, потрібних для здійснен­ня окремих банківських операцій та забезпечення їх належного і своєчасного обліку відповідно до законодавства України (у тому числі відповідне програмне забезпечення, комп'ютерна техніка, комунікаційні засоби тощо);

• дотримання критеріїв і нормативів, установлених для небан­ківських фінансових установ (у тому числі ліквідності, капіталу, платоспроможності, прибутковості, якості активів та ризиковості операцій), протягом останніх шести місяців, що передують звер­ненню небанківської фінансової установи до Національного банку;

• відсутність застосування Державною комісією заходів впли­ву до небанківської фінансової установи за порушення нею чин­ного законодавства України протягом останніх шести місяців, що передують її зверненню до Національного банку.

Філія небанківської фінансової установи має право здійснювати окремі банківські операції згідно з положенням про філію та за умови видачі їй небанківською фінансовою установою — юри­дичною особою дозволу на здійснення визначених у цьому до­зволі окремих банківських операцій, погодженого з територіаль­ним управлінням Національного банку.